Подушка

Когда кредит погашен или осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о подушке безопасности.

Эти деньги предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Люди часто не понимают, что в подушке лежат все еще принадлежащие им деньги, которые они обязательно потратят в будущем, просто в момент икс они не будут метаться в поисках денег, а просто и спокойно возьмут нужную сумму из подушки безопасности.

Представьте что вы спите, вам снится легкий морской бриз, высокие пальмы и качающиеся теплые волны, но почему-то на пляже кто-то истошно ОРЁТ. А это орёт ваша проснувшаяся вторая половина, потому что пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу ночью когда все бесплатные слесаря уже выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.

На что еще для примера можно потратить деньги из подушки? Постарайтесь "прожить" ситуации ниже:

1. Разбилось окно в квартире зимой при –30°

2. Уход из жизни близкого человека

3. Потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить

4. Сломал ногу, зуб, срочная операция

Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств.

Сколько нужно денег для хранения в подушке? Каждый инвестор должен начать с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого-либо встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.

Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей.

Для удобного хранения подушки я могу порекомендовать выбрать вклад или накопительный счет в банке. Сейчас удобнее всего открывать счета можно на платформе Финуслуги вообще без посещения банка, так как самые выгодные предложения могут быть в банке, офис которого может находиться в соседнем городе. Кстати на этой же платформе я ежегодно подбираю полис для своей ипотеки, выходит выгоднее стандартных рыночных предложений.

Финуслуги это маркетплейс, созданный МосБиржей по поручению Центробанка РФ. Банки для своей подушки я подбираю именно там, так как платформа дает еще дополнительные надбавки к банковским ставкам. Зарегистрируйтесь и подберите самые выгодные предложения для вас.

В чем можно хранить свою подушку безопасности? Помним про экстренность. Чтобы понять что такое экстренность, представьте, что за окном ночь выходного дня, всё вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголённым нервом от только что расколовшегося зуба. Как вы считаете, в каких инструментах вам посчастливилось бы хранить финансовую подушку безопасности в этот момент:

1. Акции, облигации, ПИФы, золото, доллары, криптовалюта

или же…

2. Накопительный счет в банке или наличные рубли в шкафу

Если вы до сих пор выбираете первый вариант, то мысленно оттяпайте себе палец циркуляркой и представьте как рационально и с холодной головой пытаетесь продать акции или золото чтобы получить в итоге то, что и так должно быть у вас в подушке – простые и понятные живые деньги.

И снова возвращаемся к вопросу определения единственно важного параметра подушки в виде экстренности изъятия и расходования средств.

Пока например ждешь когда выведешь деньги от продажи акций или золота, человека уже 2 раза закопают на кладбище, сломанная рука срастется под углом и хирургам придется ломать ее заново, а единственного полутрезвого стекольщика никакими обещаниями заплатить позже не соблазнишь приехать к тебе срочно заменить стеклопакет.

На тему создания подушки безопасности у меня написана отличная книга «52 недели богатства», где собран большой разбор способов сбережения и заработка средств с ноткой инвестирования. Читатель перестаёт распускать нюни и начинает создавать капитал с нескрываемым удовольствием. Осторожно – только жесткач и 18+. Ранимым натурам и людям с тонкой душевной организацией читать запрещено. Резюме:

1. Подушка безопасности предназначена исключительно для экстренных трат.

2. Это все еще ваши деньги, которые вы обязательно потратите когда настанет время.

3. Минимальный размер финансовой подушки безопасности равен 100 000 рублей на человека.

4. Подушку можно держать на накопительном счете в надежном банке, либо в крайнем случае в виде налички.

5. Подушку нельзя держать в инвестиционных инструментах вроде акций, облигаций, фондов, валюты и прочего, что требует продажи для получения рублей.

ГЛАВА 2 АКТИВЫ И БРОКЕРЫ

Виды активов

Добро пожаловать к первой практической части. В ней мы чуть подробнее разберем то, что является инвестициями, какие есть виды активов и далее перейдем к обзору брокеров.

Еще раз вспомним про то, как можно классифицировать действие или объект как инвестицию:

1. Инвестиция это приобретение актива с целью его дальнейшей продажи по более выгодной цене.

2. Инвестиция это приобретение актива с целью получения от него дохода в виде процентов или дивидендов.

Раз дела обстоят именно таким образом, то является ли инвестицией покупка золота для дальнейшей продажи по более высокой цене? Да.

Можно ли купить недвижимость, пусть даже на этапе котлована, и к моменту сдачи объекта выставить её на продажу дороже? Да.

А может быть стоит не продавать это жильё, а сдавать его и получать ежемесячную арендную плату? Тоже да.

По сути инвестицией может являться любой товар или услуга, которые будут к месту: закупка варежек к зиме, муки для пекарен перед весенней посевной или старый добрый КАМАЗ с известным удобрением перед дачным сезоном.

Но у меня закрадываются сомнения относительно предложенных вариантов, ведь вы хотите цифровой способ что-то покупать, желательно со смартфона, чтобы затем это продать дороже, либо чтобы оно регулярно приносило доход.

И тут появляется основное разделение по видам активов, ведь купленная коллекционная монета отличается от вклада в банке, а вложения в акции и облигации отличаются от квартиры, которую купили для себя.

Активы делятся на производительные и непроизводительные:

1. Производительные активы это те активы, которые производят дополнительную прибыль для их владельца без необходимости заниматься их перепродажей;

2. Непроизводительные активы это те активы, которые не производят сами по себе чистую прибыль, но могут создать её если продать эти активы дороже чем купил.

Например если вы купили автомобиль и сдаёте его в аренду таксопарку, то автомобиль генерирует вам прибыль и является производительным активом. А вот если вы покупаете автомобиль дешевле и хотите заработать на нём только от перепродажи по более высокой стоимости, то это непроизводительный актив, так как он не генерирует вам доход, а прибыль может появиться только в случае перепродажи.

Вот еще примеры:

1. Вы положили в шкаф слиток золота, горстку коллекционных монет и 15 телевизоров. Открыли шкаф через год, а их количество не изменилось, потому что эти предметы ничего не произвели. Слитков не стало два, на монетах не выросли новые цифры, а телевизоров не стало 16. Потому что это непроизводительные активы, а значит заработать на этих вещах можно только если вы попытаетесь продать их дороже чем купили.

2. Вы положили в шкаф долю бизнеса в виде его акций, часть долгов этого бизнеса в виде облигаций и свою банковскую карточку с процентом на остаток. Открыли шкаф через год, их количество тоже не изменилось (хотя количество акций могло и увеличиться), при этом изменилась их стоимость из-за того, что бизнес зарабатывал прибыль. Он мог делиться с вами дивидендами по акциям например или обязательными платежами по облигациям, ну а набежавший процент по карточке и подавно увеличил размер вложений. То что работает и приносит прибыль даже если просто лежит в шкафу называется производительным активом. Эти активы кстати тоже можно продать дороже чем купили, но при этом вы расстанетесь с потоком поступления новых денег.

Важное: даже если бизнес не платит дивиденды по акциям, то в большинстве случаев он реинвестирует полученную прибыль с доходностью выше, чем это могли бы сделать вы как акционер. Чем больше денег становится в бизнесе, тем дороже стоят его акции.

Вы купили вагон подушек каждую по 300 рублей и через год продали их по 900 рублей. За год количество подушек стало больше? Они произвели какое-то количество нового пуха или перьев? Может быть подушки поделились и их количество удвоилось? НЕТ. Выгода от этого инструмента образовалась только из-за того, что вы продали его дороже, чем купили. Поэтому подушки или любое другое средство вложения с подобными характеристиками это – непроизводительный актив.

Какие еще часто встречаются непроизводительные активы в инвестициях (те активы, которые создают дополнительную чистую прибыль ТОЛЬКО если их продать дороже чем купил):

1. Золотой слиток

2. Пачка валюты в шкафу

3. Ведро клубники на базаре

Прекрасно. Те активы давали нам прибыль только если их купить дешевле, а потом продать кому-то дороже. Вот только от простого лежания в шкафу эти вещи не принесут ничего. А ведь стоимость непроизводительных активов может ещё и упасть…

Теперь давайте определим производительные активы (те активы, которые генерируют дополнительную чистую прибыль для их владельца):

1. Акции компаний, так как это частичка права собственности компании и получение доли прибыли

2. Облигации, так как это долги компаний или даже государства, которые они обязаны возвращать с процентами

3. Можно положить деньги на вклад в банк, это точно принесет хоть какой-то процент

4. Если недвижимость купить для сдачи в аренду, то она должна приносить доход.

Инвестиционные стратегии могут быть разными, но чтобы на долгосроке всегда быть в плюсе нужно выбирать производительные активы, а не ждать создания подходящих условий, которые бы повысили стоимость непроизводительных активов чтобы выйти из них в плюс. Однако и тот и другой вид активов подвержен не всегда понятному колебанию рыночных цен.

О том как, где и какие активы выбирать мы поговорим уже скоро, а пока нам нужно разобраться с брокерами. Резюме:

1. Инвестиция это приобретение актива с целью дальнейшей его продажи по более выгодной цене или для получения от него дохода в виде процентов или дивидендов.

2. Заработать на непроизводительных активах можно только в том случае если продать их дороже, чем купили.

3. Производительные активы меняются в цене из-за того, что за ними стоят средства производства. Дивиденды и купоны это частный случай распределения прибыли производительных активов.

4. Статистически производительные активы на долгосроке показывают больший прирост стоимости, чем непроизводительные.