ИНВЕСТИРОВАНИЕ В СВОЁ ОБРАЗОВАНИЕ

Мне бы хотелось обсудить вопрос саморазвития в плане финансового и инвестиционного образования. Каждая деятельность в нашей жизни кажется очень простой на поверхности. Но, погружаясь в неё, мы начинаем понимать, что есть мелкие детали, сначала невидимые, которые и создают всю основную картину. Именно понимание тонкостей отличает профессионала своего дела от любителя. Опытный знает всё, тогда как новичок только считает, что знает.

Казалось бы, что сложного во вложении средств? Каждый думает, что, имея много денег, смог бы распорядиться ими правильно. Но жизнь показывает обратное. Для успешного инвестирования нужны знания. И если всё-таки копнуть материал об этом чуть глубже, то создаётся впечатление, что изучить и применить весь этот огромный пласт данных невозможно. Но всё это не так, вопрос лишь в затраченном времени. Все мы изначально не умели ходить, ездить на велосипеде или чистить зубы. Со временем после практики у нас сформировался навык. В инвестировании дело обстоит также. Нужно начинать применять принципы вложения средств постепенно, не надо стараться пробовать всё сразу. Это основное правило любого обучения. Вы уже сделали первый шаг, читая эту книгу. В ней есть основная информация для создания своего капитала. Но на этом не нужно останавливаться. Необходимо постоянно заниматься саморазвитием, искать новые знания и применять их в жизни.

Также я предлагаю относиться и к основному источнику дохода. Вы должны помнить, если текущая деятельность не устраивает, всегда есть возможность пойти учиться на любую другую специальность. Мы не привязаны ни к городу, ни к работе! Все верёвки только в наших головах. Первый шаг всегда сделать сложно, но потом всё будет идти легче и легче. Поймите, жизнь у нас одна, не нужно тратить её на труд, который не приносит каких-либо выгод. Под этим словом я подразумеваю либо заработанные большие деньги, либо удовольствие от работы. Если вам не нравится то, чем вы занимаетесь, но оно материально выгодно, мой совет – продолжайте зарабатывать дальше. Грамотно инвестируя полученные средства, уже скоро вы сможете позволить себе уйти с работы и жить на проценты от вложений, не снижая уровня жизни. Если же работа приносит вам удовольствие – то я вас поздравляю! Вы входите в немногочисленный круг тех, кто делает то, что любит, а это стоит уже само по себе немало!

Но прежде, чем вы будете увольняться, вам необходимо сделать несколько шагов. Первый – дочитать до конца эту книгу. И второй – исходя из учёта расходов накопить сумму, равную полугодовым тратам. Именно тратам, а не доходам. Рекомендую всегда иметь на своём текущем счёте такие деньги. Это позволит, во-первых, не волноваться, если вас уволят. Во-вторых, найти достойную работу за эти полгода, а не хвататься за первую попавшуюся с минимальной оплатой. И, в-третьих, любой начальник является психологом, понимающим по поведению о степени вашей зависимости от него. Основываясь на этом он может вить из вас верёвки, как захочет. Но, если обнаружится, что вы легко готовы расстаться с ним, то в некоторых случаях, возможно, разговор будет идти в другом ключе.

Кроме того, уходить с работы нужно с пониманием, чем вы будете заниматься дальше. Именно для этого и нужно начинать обучаться, ещё получая зарплату на старом месте. Параллельно с этим необходимо искать предложения на рынке труда, чтобы минимизировать время поиска после увольнения.

Итак, если мы говорим про изучение финансов, всегда нужно начинать с самообучения. Сейчас очень много информации по любым аспектам, начиная от семейного бюджета и заканчивая политической экономикой. Всё это есть в открытом доступе: книги, видео, обучающие семинары. Причём бесплатно. Возможно, в кратком изложении, но основные моменты изучить можно. Поэтому оправдываться, что мы не учимся, потому что это дорого – это значит, обманывать самих себя. Далее, если тема продолжает интересовать, и вам стало тесно в рамках бесплатного материала, можно попытаться найти преподавателя, который объяснит тонкости. Но я рекомендую идти другим путём. Самое лучшее обучение – это практика. После усвоения теоретических знаний я советую вложить минимальные средства в те инструменты, которые вам понравились. Весь смысл заключается во вложении именно маленького кусочка от суммы инвестиций. Что это нам даст? Мы сразу на практике узнаем тонкости актива. Понимаем, во что нам выгодно вложить, во что нет. Что подходит нам по характеру, а что не наше. Ведь каждый человек индивидуален, и каждому нужны свои виды инвестиций. Кто-то готов рисковать, а другой предпочитает консервативные варианты. Для этого надо иметь практический опыт. Его мы и получим сразу, благодаря вложению минимальной суммы. Конечно, параллельно с этим, мы продолжаем развиваться и обучаться тонкостям выбранного направления.

ПОНЯТИЕ АКТИВОВ И ПАССИВОВ

В нашем сложном мире не всегда легко можно понять, где белое, где чёрное, где хорошее, где плохое. В ситуации с деньгами дело обстоит таким же образом, и многие моменты требуют пристального изучения, чтобы правильно их отнести к определённой категории. При разговоре о финансовых инструментах основные разделения происходят на уровне активов и пассивов. Если объяснить простым языком, то активы – это ресурсы, которые прибавляют нам капитал вне зависимости от наших воздействий, мы получаем самотекущие деньги. Это означает, что даже если нет наших действий, средства сами увеличиваются за счёт приходящих финансов. А пассивы – наоборот, постоянно поглощают капитал. Что можно привести в пример? Получение процентов по банковским вкладу – это актив, а возвращение процентов по кредиту – это пассив. В данном случае лица остаются одни и те же: банк и мы, но воздействия противоположны.

Теперь к разговору про сложность мира в начале главы. Иногда очень трудно определить, что является активом, а что пассивом. Приведу очень простой пример. Личный автомобиль, которым вы пользуетесь – это актив или пассив? Давайте представим ситуацию: мы покупаем новый автомобиль. Он ещё сверкает на солнышке новым кузовом, в салоне приятно пахнет пластиком, менеджер улыбается во все свои тридцать два зуба, настроение у нас прекрасное и приподнятое. Мы получаем документы и выезжаем из автосалона. Если вдруг через пять минут мы решаем продать этот же автомобиль кому-нибудь, то очень удивимся, ведь цена после выезда от менеджера уже снизилась на 10 – 20%. Кроме этого, нам пришлось потратить немалую сумму денег на оформление страховок, приобретение новой резины, установку дополнительного оборудования и т.д., что тоже добавляет стоимость этого авто. Но, как показывает практике, при продаже транспортного средства мало кто захочет переплачивать за это. Если же все-таки мы будем использовать автомобиль хотя бы год, то, подсчитав расходы, узнаем, что потратили огромную сумму за бензин, за одно или два техническое обслуживание, за два шиномонтажа по сезону и т. д. Продавая в итоге машину, мы в общей сумме потеряли 30% от начальной её цены. Так теперь давайте ответим на вопрос: к какой категории относится личный автомобиль? Как мы видим, он является пассивом, т. к. затраты на него постоянно уменьшают наш капитал. Ведь каждый день автомобиль, даже если мы не используем его, и он не ломается, забирает у нас какую-то копеечку. В том числе при продаже по остаточной стоимости. Таким образом то, что изначально казалось вложением средств, на практике получилось дырой в нашем кармане.

Теперь рассмотрим другой вариант. Мы покупаем двухгодовалую машину эконом класса в хорошем состоянии с небольшим пробегом для сдачи его в аренду. Каждый день водитель, который работает на этом автомобиле, приносит нам какую-то сумму денег. На эту прибыль мы делаем техническое обслуживание, покупаем страховку и платим налог. Через год мы решаем продать автомобиль. В связи с тем, что мы купили автомобиль, изначально бывший в эксплуатации, много в цене за этот промежуток времени он не потерял. В итоге, после сложения всех доходов и расходов, мы остаёмся в плюсе, допустим, на 10%. Это уже будет считаться активом. Ведь мы не вкладывали своё время в получение прибыли, она сама текла к нам.

Получается, каждый случай надо рассматривать индивидуально. Приведу более сложный пример. У вас есть своя квартира. Вы в ней живете – это пассив, вы её сдаёте – это актив. Почему такая разница? В первом случае вы используете её, платите квартплату, налог. Во втором случае у вас такие же расходы, но помещение арендуют другие люди. Вам же за это платят деньги. Вы не тратите своё время, а прибыль течёт к вам сама. Поэтому это актив.

Самое главное в инвестировании – не ошибиться в выборе инструмента. Наша цель – приобрести актив, но при ошибочном анализе на стадии покупки он может оказаться пассивом. Тогда грош цена таким вложениям, они будут потихоньку съедать всю прибыль, сводя на нет все старания. Ошибку на моменте отбора объектов ничем нельзя исправить, только лишь убытками. И очень важно просчитывать все «за» и «против», внимательно просматривать финансовые отчёты и показатели, рассуждать и обдумывать: «А точно ли сложится так, как я планирую?». Поэтому вложение денег считается сложной наукой. Все хотят получать только прибыль. Но дело в том, что мы не всегда можем просчитать правильность своих действий. Именно поэтому на длинной дистанции выигрывает терпеливый инвестор, который только со временем становится опытным!

СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ

Я уже говорил, что основное требование для инвестора, наряду с силой воли, является терпение. Сила воли позволяет нам не отказываться от нашей цели, постоянно увеличивая наш капитал за счёт вложений. А терпение даёт понимание, что только каждодневными маленькими шажками можно приблизиться к выполнению задачи, которую мы перед собой поставили. В финансовом мире есть ещё одно средство, которое наряду с силой воли и терпением делает чудеса. Оно называется сложный процент. Если объяснить простым языком, то это работа процентов от вклада для создания других процентов. Например, если вы положили сумму на банковский вклад под 7% годовых, то отправляя полученные проценты работать дальше (не снимая их, а капитализируя), мы заставляем их производить ещё 7% уже с этих 7%. Получается денежный снежный ком, который работает на наше благо.

Мы ввели новое понятие «капитализация процентов». Это означает прибавление дохода к основной сумме вложений. Полученную прибыль (в примере 7% годовых) мы не снимаем со вклада, а добавляем к начальным инвестициям, что приводит к их увеличению. В следующем месяце проценты будут начисляться уже на это общее количество денег, а не на начальное.

Чем же так прекрасен сложный процент? Приведу в пример расчёты. Если мы с вами вложим 100 тысяч рублей под 10% годовых на 10 лет без капитализации процентов, то каждый месяц будем получать около 800 рублей. Общая сумма, выданная нам за весь срок составит порядка 200 тысяч, из которых тело инвестиций и проценты будут по 100 тысяч соответственно. Теперь сделаем расчёт, когда мы не снимаем ежемесячно 800 рублей, а оставляем их дальше генерировать прибыль. По итогу банк выдаст 270 тысяч, из которых проценты составят 170, а основа – 100 тысяч. Разница в 70 тысяч (по сравнению со вкладом без капитализации) получилась за наше терпение, за то, что не стали забирать со счёта эти ежемесячные выплаты.

Но это ещё не всё. Помните, я говорил, что тот, кто начинает откладывать раньше, становится намного богаче? Так вот, если 100 тысяч инвестировать под 10% в год, но уже на 20 лет, то на счёте окажется 732 тысячи рублей, из которых проценты составят 632 тысячи. Прибыль составила почти в 4 раза больше, чем в случае с 10-летним вкладом. Вот она плата за терпение. Заметьте, мы не производили дополнительных вложений. Мы просто пополнили банковский вклад и забыли про него. Если же ещё добавить ежемесячные взносы на сумму, скажем по 5 тысяч рублей, то через 20 лет у нас окажется на счёте 4 миллиона 530 тысяч! Вот вам уже достойная прибавка к пенсии, не так ли?

Теперь обсудим, где можно применить это практически. Допустим, у нас есть два инвестора, которые купили эту книгу и решили на практике применить знания из неё. Инвестору А 25 лет. Он только окончил институт, устроился работать в свою первую компанию и начинает стабильно зарабатывать. Он может откладывать в месяц по 5 тысяч рублей. Инвестору Б 35 лет. У него уже стабильная зарплата, и он может инвестировать по 20 тысяч. Оба имеют мечту: самостоятельно создать пенсионные накопления, чтобы не надеяться на государство и выйти на пенсию не в 65 лет, как разрешает законодательство, а в 45. Чтобы успеть пожить в своё удовольствие, будучи ещё молодыми. Инвестору А до этого возраста остаётся 20 лет, Инвестору Б – 10, значит, это и будет их срок вложений. Они решают открыть один и тот же вклад в банке под 10% годовых с капитализацией процентов и каждый месяц пополнять счёт на обозначенную сумму выше. Вот, что получится в итоге.

Обратите внимание, молодой человек откладывал в 4 раза меньше денег на протяжении всей «жизни» вклада (5 тысяч против 20), но по итогу получил всего лишь на 318 тысяч меньше. Процентов же от банка он получил в 1.5 раза больше! Это банк платил ему за терпение! А если предположить, что уровень заработной платы у него рос, и со временем (пусть через 5 лет) ежемесячные взносы увеличатся до 10 тысяч, то сумма возрастает до 5 миллионов 906 тысяч, из которых проценты составят 3 миллиона 801 тысячу.

Теперь давайте представим, что тот же Инвестор А смог инвестировать не под 10% годовых, а под 11%.

Найдя возможность инвестировать выше всего лишь на 1% годовых, молодой человек добавил в свой капитал приличную сумму. Это все случилось благодаря терпению, постоянству и сложному проценту. Теперь вы понимаете, почему при инвестировании так важно искать максимально выгодные вложения?