ПЕРВЫЕ ШАГИ В ИНВЕСТИРОВАНИИ

Самое главное правило любого дела – сложно сделать только первый шаг. Чем больше мы думаем о том, какие трудности нас ждут впереди, тем меньше шансов, чтобы что-то начать. Любое событие кажется тяжёлым, нам думается, что к нему никак не подобраться, с какой бы стороны не взглянуть. Но, как говорится: глаза боятся, а руки делают. Нужно просто перешагнуть свой страх. В инвестировании всё обстоит точно также. Кажется, информации настолько много, что её невозможно не то что применить в жизни, но даже всю изучить. Но помните про терпение! Необходимо просто всё делать постепенно и последовательно.

Главное, с чего нужно начать – это принять для себя чёткое решение, что с этого момента я начинаю жить осознано. Я понимаю, что будет тяжело, и на пути повстречаются соблазны, куда вместо инвестиций можно потрать деньги. Что вдруг обязательно появятся, якобы очень важные мероприятия, которые без финансовых вложений никак не обойдутся… Но всё это миф. Перед глазами всегда должна стоят конечная цель. Распечатайте фото своей мечты и повесьте его на холодильник. Каждый раз подходя к нему, вы увидите изображение, и оно вас будет мотивировать. Или можно делать как я, поставив картинку в своём смартфоне на основной экран. Но главное, помните, что отказ от сиюминутных выгод сейчас даст огромные богатства в будущем. Понятно, что на старости лет, перед тем, как уйти на тот свет, огромные деньги нам не нужны. Именно поэтому и нужен финансовый план. Чтобы, ещё находясь в разгаре своей жизни, можно было пользоваться благами от денег, когда это действительно необходимо. Мы должны продумать эти моменты подробно, чтобы времени хватило на всё. Отсюда вытекает одно из основных правил: чем раньше начнёшь инвестировать, тем быстрее станешь богатым и свободным. Кроме того планирование нужно, чтобы определиться с целью инвестирования, его сроками и инструментами, которые будут применяться. Этот шаг очень важен. Во время составления плана ошибок быть не должно. Это может привести либо к потере времени, либо финансов, либо вообще грозит невыполнением цели.

ПРАВИЛА ФИНАНСОВОГО БЛАГОПОЛУЧИЯ

В этой книге мы рассмотрим основные варианты инвестирования и его правила. Мы не будем касаться таких вопросов, как вложения в свой бизнес или получение патентов и авторского права. Я считаю, что это полноценная работа, которая противоречит философии инвестирования, заключающейся в том, чтобы, не тратя своё время, получать пассивный доход. Кроме того, я буду стараться избегать сложных фраз, терминологий и объяснений. Предлагаю считать, что у нас не профессиональная книга, а помощник для тех, кто хочет сделать первые шаги и понять основу. Но это не значит, что все будет поверхностно, наоборот, мы постараемся углубиться в знания максимально, насколько это возможно.

Итак, что нужно понимать для успешного преодоления пути финансового благополучия? С чего же начать?

Первое правило, которое нужно уяснить: у вас не должно быть долгов. Само по себе понятие «займ» не является чем-то отрицательным. Те же кредиты и ипотеки являются неплохими финансовыми инструментами, которыми просто нужно уметь пользоваться с умом. Но, если вы только начинаете этот путь, главное – это расстаться с дырой в своём кармане! Погасите все кредиты, отдайте долги и выбросьте уже эти кредитные карты! Всё это тянет вниз. Казалось бы небольшие проценты никак не повлияют на кошелек, однако в конечном итоге после многих лет кредита у вас убудет сумма, на которую можно было купить вторую такую же вещь. Приведу пример с ипотекой. Если вы берёте сумму в 2 миллиона рублей под 8% годовых на срок 30 лет, вы заплатите банку сумму более 5,2 миллиона рублей, из которых только проценты составят 3,2 миллиона! Задумайтесь, ведь это стоимость ещё одной квартиры и хорошего ремонта! Вот что нам даёт разбор сухих цифр. Можно понять, а стоит ли вообще ввязываться в эту авантюру. Но про ипотеку мы поговорим в соответствующей главе. Главное, запомните, покупка сиюминутных развлечений сейчас в кредит ложится тяжким бременем на ваши плечи на много лет вперёд! Я уже не говорю про то, что эта покупка выходит намного дороже, вследствие переплаты за кредит. Например, банк, выдав вам 30 тысяч рублей под 18% годовых на 1 год, заберёт сверху 3 тысячи рублей процентами. Очень жаль отдать ему 10% от покупки, которая к тому же через этот промежуток времени сама по себе потеряет себестоимость.

«Но как же! Зато я буду пользоваться этой вещью уже сейчас, а не ждать целый год! Ведь жизнь так коротка!» – воскликнет внимательный читатель и будет по-своему прав. Но давайте посмотрим на это с другой стороны. Действительно ли вам нужна эта вещь именно сейчас? Я имею в виду не покупаете ли вы, например, телефон за баснословные деньги просто потому, что вышла новая его модель? А ваш телефон ещё работает? Если ответ «да», тогда зачем вообще нужен новый? А если сломался, не дешевле ли его отремонтировать? Да и вообще, зачем покупать такой дорогой? Там камера лучше? Или звук? В самом деле ли вы нуждаетесь в этом? Покупая новый телефон за 100 тысяч, не разумнее ли вложить их в акции компании, которая его создала, и получать постоянную прибыль? Но больше всего меня поражают люди, которые получая небольшую зарплату, готовы покупать такие вещи в кредит. Их не беспокоит тот факт, что они переплатят по кредиту минимум 10% от чека. Зачем же отдавать свои так трудно заработанные деньги банку? На эти же сверх заплаченные 10 тысяч можно купить телефон попроще, а 90 – инвестировать. В этом и заключается философия инвестора. Мы не отказываемся от покупок в принципе, а их рационализируем. У нас нет стремления получить завистливое мнение других людей, мы стараемся быть, а не казаться. Отсюда вытекает второе правило: рационализируйте свои покупки. Нужно взять привычку просчитывать каждую трату, рассуждая, мудро ли я использую деньги? Если ответ «да», или другого варианта расхода просто нет, то смело покупайте, если же есть сомнения, то стоит отложить покупку и всё ещё раз обдумать.

Что значит рационализировать траты? Давайте представим, что мы улетаем на самолёте в отпуск на семь дней. Путёвки куплены, отели забронированы, вещи уложены. Мы уже в предвкушении тёплого солнца, горячего пляжа, морской воды. Шезлонг уже ждёт, и совсем скоро мы окажемся в раю. Но у нас возникает задача – нужно добраться до аэропорта. Конечно, хотелось бы это сделать с наименьшими финансовыми затратами. Мы можем использовать несколько вариантов: личный автомобиль, такси или каршеринг. Обычно в аэропортах достаточно дорогая стоянка для личного транспорта, поэтому нам придётся взять это в расчёт. Такси выходит не самым дешёвым вариантом (расчёт туда – обратно), но мы платим за комфорт (нас забрали у подъезда, привезли прямо в аэропорт, потом обратно). Каршеринг получается самый экономичный, но имеет свои минусы: ответственность за автомобиль ложится на нас во время эксплуатации автомобиля, и мы сами им управляем (хотя для многих это будет, скорее, плюс).

Привожу стоимость реальных поездок из одного города Подмосковья до аэропорта Домодедово и обратно. Затраты на личный автомобиль: 12 литров бензина в обе стороны (12 литров*41,6 рубля/литр=500 рублей), парковка: 200 рублей в сутки (за 7 дней 1 тысяча 400 рублей). Если мы приезжаем на машине в аэропорт, оставляем её там на стоянке на неделю, а потом возвращаемся на ней домой, то затраты составят 1 тысяча 900 рублей. На такси поездка туда и обратно выйдет в сумму 2 тысячи 600 рублей (1 тысяча 300 рублей*2). Ну и каршеринг обойдется в 800 рублей (400 рублей*2). Здесь приведены реальные цифры. Мне кажется, если нет особых условий вашей поездки (например, необходимость личного транспорта из-за большой семьи, либо можно оставить авто на бесплатной стоянке и т. д.), и нужно просто добраться до аэропорта, то выбор очевиден – это каршеринг.

Это и называется рационализирование трат, когда мы достигли нашей цели, но затратили меньше средств. Здесь данный расчёт приведён для примера, он может не подходить именно для вашей ситуации или вашего региона. Но смысл этого объяснения один – предложить вам вариант обдумывания трат. Сохранить часть материальных ресурсов, не потеряв в конечном результате, нам помогли простые математические вычисления и анализ. Такую умственную работу нужно проводить с любой покупкой или платной услугой. Постоянно задавайте себе вопрос: «Могу ли я получить ту же конечную цель, затратив меньше денег?». Но кроме того, рационализирование – это отказ от ненужных трат. Мысли должны быть примерно такими: действительно ли мне нужна эта шуба, хотя у меня имеется незакрытый кредит? Не выгоднее ли погасить свой долг, чтобы не переплачивать проценты? Рациональнее ли самой накопить на шубу, а на сохранённые деньги, что не пошли в уплату процентов, купить ещё и платок, но потом? Но самый лучший вариант, конечно, лучше оставленные деньги инвестировать в своё будущее.

А к вопросу про одну жизнь, которая так коротка, хотел бы напомнить басню Крылова «Стрекоза и муравей». Она написана не с насекомых, а с людей. В нашей жизни наступает период (примерно с 50 до 60 лет), когда наши доходы резко сокращаются, но расходы остаются на прежнем уровне. Это связано и с привычкой так жить, и с тем, что для повзрослевших детей нужны дополнительные деньги на обучение, на приобретение для них более дорогих и больших покупок и т. д. Да и вообще, даже после 60 лет нам нужны средства, ведь всем хочется побаловать своих внуков, помочь родным, не быть обузой для остальных, в конце концов. И это можно сделать лишь, избегая принципа «Здесь и сейчас! Мы живём один день!», а планируя свою жизнь, откладывая уже в молодости инвестиции на своё будущее. Нужно начинать думать об этом очень рано!

Очень важный пункт для создания успешного финансового будущего заключается в ведении учёта доходов и расходов в течение длительного промежутка времени. Я обычно использую годовой период, разделяя его на календарные месяцы. Это третье правило, и, можно сказать, ключевой пункт инвестора. Почему? Потому что только так можно реально оценить сколько всего поступает денег, но самое главное, куда они все уходят. Кроме того, появляется понимание, какая сумма нам нужна на период, который мы рассматриваем. Ещё раз хочу подчеркнуть – это очень важный пункт! Нужно выработать в себе привычку записывать каждую трату, пусть и самую, казалось бы, несущественную. Я гарантирую, что вы будете очень удивлены, сколько денег тратится вами на самом деле! Каждый маленький расход образует целый ком, дающий неплохую сумму в конце периода. Например, рассмотрим такую покупку, как чашка кофе в день. Ароматный, вкусный, бодрящий. С приятным горьковатым послевкусием. Казалось бы, как может повлиять одна чашка этого божественного напитка на финансовое благополучие? Давайте посмотрим опять на сухие цифры. Одна ежедневная порция капучино в среднем стоит 130 рублей. В год это 47 тысяч 450 рублей. Неплохо? Стоимость маленького отпуска. Просто на одном кофе. Как решить этот вопрос? Например, можно купить турку, готовить кофе дома и брать собой в термокружке. Половину от этой суммы вы точно сэкономите. Другой пример – это сигареты. Выкуривая в день этой отравы за 150 рублей за пачку курильщик теряет 54 тысячи 750 рублей за год. Как сэкономить здесь? Все просто – бросить курить. Кроме траты лишних денег, из-за сигарет вы ещё получаете кучу болезней, подумайте об этом. Вот мы с вами уже нашли лишние 100 тысяч в год для инвестирования. Следующий пункт: алкоголь. Большинство молодёжи, к сожалению, ждут пятницу с одной лишь целью: сходить с друзьями в бар или посидеть дома с бутылочкой чего-нибудь алкогольного. Просто посчитаем: каждый конец рабочей недели мы тратим минимум пусть по 1 тысяче рублей. Таких пятниц в году 52. Итого 52 тысячи. Я не говорю отказаться от встреч с друзьями, но можно по-другому проводить отдых после рабочей недели и сэкономить ещё 52 тысячи для инвестиций. Даже если вы потратите целую половину от этой суммы на другие развлечения с ними, то получится минимум 26 тысяч, а это уже неплохо.

Теперь обсудим другой спорный вопрос: автомобиль. Не буду вдаваться в подробности и просчитывать, просто напишу, на что уходят средства для авто. Основное, конечно, это бензин. Далее страховка, пускай даже только ОСАГО. Потом техническое обслуживание 1 раз в год или в полгода. Поломки автомобиля или неисправности. Аварии. Налог. Штрафы. Ну и наконец, потеря конечной стоимости при продаже. Опять же, большинство хочет купить дорогие машины, не имея для этого средств и используя кредит. Это прямой путь вниз, это не путь инвестора. Пока вы только начинаете инвестиционный путь, попробуйте использовать общественный транспорт. В каждом регионе есть социальные или скидочные карты на проезд, применяя которые, скорее всего, вы сэкономите кучу денег. Конечно, это не относится к тем, кто владеет автомобилем для заработка или нет возможности по-другому добраться до нужного места, например, работы. Возможно, тогда есть смысл взять недорогое авто, только лишь для передвижений, на время забыв об особом комфорте.

Эти советы, надеюсь, помогут понять, на чём можно сэкономить. Если сейчас в вашей жизни расходы превышают доходы, если вы берете кредит, чтобы закрыть нынешний долг, то подумайте, что можно изменить, пусть и с потерей в качестве жизни. К сожалению, иногда приходится выходить из зоны наших привычных состояний, чтобы открыть в себе новые грани или испытать себя. Но потом мы становимся сильнее и крепче!

Такую работу по анализу своих расходов нужно делать постоянно: алкоголь, продукты, ресторан, развлечения, подарки, одежда, автомобиль и т. д. Каждый пункт необходимо записывать и проверять. Нужно стать очень щепетильным в вопросах трат, только тогда можно точно понять, сколько денег можно сэкономить и найти куда же они все-таки уходят. Сейчас очень много полезных приложений для телефона, позволяющих без каких-либо трудностей в режиме онлайн записывать все эти данные, систематизировать их и анализировать. Даже есть возможность, просто сфотографировав QR-код на чеке, получить данные по всем купленным позициям. Очень быстро и удобно. Но чем бы вы не пользовались: приложением, блокнотом, компьютером – это должно быть постоянно! Помните про терпение? Даже пропуск одного дня может исказить картину трат. Поэтому очень внимательно и щепетильно нужно вести записи доходов и расходов. Учёные говорят, что через 21 день у вас выработается полезная привычка, и записывать станет вашей второй натурой. Но это ещё не всё. Все сэкономленные деньги мы будем инвестировать! Да-да! Деньги должны работать! Нам нужно из вредных привычек делать полезные! Каждая монета, вложенная сейчас, в будущем становится кладом, если её правильно использовать.

Четвёртое правило гласит: распределяй прибыль разумно. Каждый раз, получая какую-то сумму, необходимо тщательно продумывать, куда она уйдёт в будущем. Что это означает? Опираясь на учёт доходов и расходов необходимо завести конверты, в которые мы будем складывать нужные нам суммы. Но! Первое с чего мы начинаем – от полученной суммы откладываем минимум 10%, а лучше 20%. Эта сумма идёт либо на погашение долга, либо на инвестиции при его отсутствии. Это неоспоримое правило! Сначала всегда откладываем деньги на своё будущее! И нужно понимать, что чем больше мы копим, тем быстрее достигнем своей цели. Остальную сумму распределяем по конвертам на ежедневные нужды (графы из учёта расходов: продукты, образование, автомобиль и т. д.).

При данном действии может получится два варианта: или денег не хватит на все конверты, или какая-то сумма останется. В первом случае необходимо ещё раз пересмотреть те траты, которые можно урезать или заменить. Например, кофе из магазина заменяем кофе из дома, стоимость бензина – прогулкой или проездом на общественном транспорте, продукты с близлежащего магазина – покупкой их в сетевых гипермаркетах, где цены на порядок ниже и т. д. При чём мы не забываем смотреть, где проводятся акции, где есть кэшбэк. Сейчас очень много банковских карт, предусматривающих эту услугу. В среднем, используя такую оплату можно ещё сэкономить 1,5 – 2% от общих трат.

В случае, если средства остались (это второй вариант), мы либо откладываем эту сумму в конверт для инвестиций, либо в конверт на незапланированные и необходимые нужды (болезнь, покупка внезапно сломавшейся техники и т. д.). Нужно помнить, что на первых этапах основная задача не накопить сразу миллионы, а разобраться со своими финансами, подчинить их структуре и, наконец, не тратить больше, чем вы зарабатываете. А если не получается, то, может стоит сменить работу? В наш современный век совсем необязательно жить там, где работаешь. Иногда достаточно иметь компьютер и доступ в интернет. Опять же у многих есть любимое хобби (например, выпечка тортов, маникюр на дому, изготовление поделок и т. д.), которое тоже может приносить определённый доход. Но на первых началах главное правило, это понять, сколько реально нужно вам средств и сколько реально вы зарабатываете. Только, пожалуйста, будьте честны с собой. Не надо записывать меньше трат, чем есть, в надежде, что в будущем вы их не будете делать. Пока вы не увидите реальной картины своего финансового баланса, ничего не изменится.

Эти правила очень трудно исполнять, поэтому теперь понимаете, что основа финансовой свободы – это терпение? Каждый раз, когда вы срываетесь и не выполняете хотя бы один пункт, это приводит к тому, что ваша цель отодвигается дальше и дальше. Но есть и приятные новости: делая, как положено, у вас выработается правильная привычка, которая позволит выполнять данные действия в автоматическом режиме. А когда вы обнаружите, что банковский счёт увеличивается – это будет самый лучший мотиватор!