НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЁТ

Теперь поговорим о других банковских инструментах. В настоящее время многие такие организации предлагают некоторые вариации старого, доброго депозита. Одним из них является накопительный счёт. В чем же его отличие от простого вклада? Банк, подписывая с вами договор по данному инструменту, выдаёт дебетовую или расчётную пластиковую карту. Обычно для такого счёта предусмотрена повышенная процентная ставка, чаще всего на 0,5 пункта, но иногда и больше. В обмен на это финансовая организация выставляет дополнительные условия. Например, необходимость покупок по карте больше какой-то определённой суммы. Если она потрачена, в конце месяца будет начислен положенный процент, если трат было меньше, то вы остаётесь без него или с пониженным доходом. В целом, это неплохой вариант, но тут есть свои тонкости. Как показывает практика, банк определяет максимальную сумму такого вклада меньше страховых 1 миллиона 400 тысяч рублей. Это добавляет некоторые трудности в нашу деятельность. Например, при инвестициях в 1 миллион рублей, мы будем вынуждены искать дополнительный вариант вложений для половины средств, если банк по накопительному счёту даёт повышенный процент только, допустим, на 500 тысяч. На самом деле, это не такая и лёгкая задача, когда у инвестора накоплена уже приличная сумма, тем более соблюдая баланс в высокой доходности и умеренном риске.

Второе неудобство заключается в том, что вам постоянно нужно пополнять свой счёт на истраченную сумму, ведь мы хотим инвестировать, а не просто проедать свои деньги. Если банк вынуждает тратить средств на 15 тысяч рублей по карте, то в конце этого месяца или в начале следующего помимо ежемесячных пополнений согласно вашего инвестиционного плана, вы должны добавлять эти самые 15 тысяч. Благодаря этому мы получаем возврат к нашему первоначальному капиталу, выданные банком проценты увеличивают вклад, а ежемесячная сумма пополнений приводит к начислению ещё больших процентов в конце периода. Опять же вспоминаем про три составляющие грамотных инвестиций: терпение, сила воли и сложный процент. Вот три фундамента, которые применяются даже здесь. Это позволит создать хороший капитал, не используя особых навыков. Только постоянное пополнение, возвращение потраченной суммы и капитализация процентов.

Кроме накопительного счёта сейчас банки предлагают вклады с повышенной процентной ставкой при обязательном условии страхования жизни и здоровья. Такой продукт называется «инвестиционное страхование жизни». Финансовая организация предоставляет более высокий процент за вложение ваших средств, но вы должны потрать этот доход, а то и часть своего вклада, на страховку. Это выгодно тем, кто планирует действительно использовать такие услуги в своей жизни, а сверху получить ещё и повышенную прибыль. Всем остальным инвесторам это не подходит, в связи с тем, что здесь теряется часть нашей прибыли ещё до момента её получения. Как избежать этого и по ошибке не открыть такой вклад? Все банковские документы необходимо тщательно проверять, внимательно прочитывать и вникать в суть всех тонкостей. Вообще нужно взять за правило так относиться к любым документам, которые вы подписываете. Обращать внимание нужно особенно на сноски и пометки мелким шрифтом. Обычно там прописывают все основные моменты, которые нам, как инвесторам, могут не подойти.

Обратите внимание на очень важный момент, на который не смотрят многие при посещении банка и получении различных продуктов, но этот пункт имеет большое значение. Я говорю про различные комиссии, сборы и скрытые платежи. Перечислю лишь некоторые из них: комиссии за перевод, за снятие средств, за досрочное погашение, за выпуск карты, разовые платежи и т. д. Это лишь часть данных, на которые стоит обратить внимание, когда вы подписываете бумаги в банке. Почему это так важно? Представим ситуацию, когда каждый раз при пополнении счёта, вы используете банкомат и платите комиссию. Это приведёт к потере части прибыли, а значит снизится общая доходность по инвестициям. Или оплачивая возможную ежемесячную плату, например, за использование брокерского счёта (о котором мы поговорим позднее), в конце года вы удивитесь, насколько снизится из-за этого прибыль. Поэтому наша цель – это максимальное снижение издержек и комиссий. Но это невозможно без тщательного анализа банковских документов. Нужно осознанно подходить ко всему, не надеясь на чужое мнение, особенно, мнение банковских менеджеров по продажам. К сожалению, их работа заключается не в том, чтобы предложить инструмент, приносящий реальный доход, а в том, чтобы сделать выручку для банка, продав невыгодный вам, но прибыльный для организации продукт. Именно поэтому они так навязчиво предлагают различные финансовые уловки, хотя вы в них не нуждаетесь.

Подведём итог, кому же подойдет накопительный счёт и банковский вклад в целом? В первую очередь, это основа для всех инвесторов и отличное решение для новичков. Он является простым инструментом вложений денег, но за это мы платим низкой прибылью. Ранее я писал мысль, что у каждого человека должна быть в наличии минимум полугодовая сумма трат, которую можно накопить, используя этот финансовый продукт. Особенно я рекомендую вклады с частичным снятием средств без потери процентов, которые позволят получить из вложенных денег максимум пользы.

ОБЕЗЛИЧЕННЫЕ МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ СЧЕТА

В этой главе хотелось бы затронуть самый известный драгоценный металл – золото. Люди с давних времён пользовались им в качестве расплатной монеты. В современном мире, конечно, было бы неудобно носить с собой слитки или его кусочки для покупок в магазине. Поэтому бумажные деньги быстро пришли на смену и легко прижились у нас. Но до сих пор считается, что золото является самым надёжным металлом. Недаром экономики целых стран опираются на показатели золотого резерва. Мы привыкли думать, что та страна богаче, у которой самый большой его запас. Сейчас, конечно, в масштабах государства этот металл не имеет такой силы, как было совсем недавно, когда печатались бумажные деньги, основываясь только на количестве золота в хранилищах.

С точки зрения инвестиций, как подтверждает практика, цена на этот актив повышается во время различных кризисов, войн, эпидемий и т. д. Почему так происходит? Люди уверены, что золото никогда не исчезнет и не потеряет свою ценность. На этом основании во время экономических бурь, когда национальные валюты государств начинает штормить, инвесторы перекладывают свои активы в этот драгоценный металл, таким образом, стараясь не только сохранить свои средства, но и приумножить их. Если посмотреть на график золота, то действительно, постоянное увеличение его цены налицо. Возможно, это связано с нестабильной обстановкой в мире, возможно, со спекулятивной составляющей, но как бы то ни было, котировки, в основном, растут.

Но прошу обратить внимание, что золото, как и любой товар подвержен коррекции цены, т. е. её падению. А это значит, что на любом промежутке времени цена может и опускаться, при чём на достаточно долгий срок. Считается, что это происходит, когда в мире все более или менее спокойно, и нет огромных потрясений. Но, конечно, не всегда дело только в этом.

Так на графике видно, что с конца 2012 и до 2016 года была очень сильная коррекция, цена опустилась на 35%. Можно только догадываться, сколько инвесторов потеряли свои средства в этот период на идее непрерывного роста золота. Да, сейчас заметно постоянное повышение котировок, но никто не может гарантировать, что так будет и дальше.

Кстати, к разговору про принадлежность золота к простым товарам спекуляции. Многие считают, что этот драгоценный металл никогда не потеряет свою ценность. Но хотелось бы напомнить историю Голландии 17 века. В то время в стране была целая истерическая лихорадка по луковицам тюльпанов. За них можно было купить даже дома. Люди готовы были на всё, чтобы приобрести очередной цветок. Тюльпаномания достигла сумасшествия. Известно чем это кончилось. Когда их стало так много, что предложение превысило спрос, луковицы упали в цене до минимума, разорив их владельцев. Многие лишились целых состояний, кто-то закончил жизнь самоубийством, не пережив этой потери. Это было безумие.

Не хочу предсказывать то же самое относительно золота, но, как инвестор, вы должны просчитывать все риски, не надеясь, что есть абсолютно безопасный финансовый инструмент. В подсознании у вас всегда должна быть мысль, что любой товар, в том числе и этот металл, имеет спекулятивную составляющую. Это означает, что ценой на него можно управлять, и она не всегда будет адекватна.

Но в целом, в настоящее время золото подходит в качестве инструмента, если не приумножения капитала, то для его сохранения. И, конечно, если есть спрос, есть и предложение. Что мы, как инвесторы, можем найти для себя? Первое, это покупка драгоценных металлов в слитках. Сразу в голове всплывают герои фильмов, которые открывают своё хранилище, а там целые стеллажи золота. Это выглядит эффектно, но для нас, как людей, вкладывающих свои деньги, это не очень удачная мысль. Во-первых, основная проблема при покупке именно физического металла – это плата налога в размере 20% при покупке и 13% при продаже. Есть тонкости с возможным обходом данных трат, но это не меняет всю картину. Нужно понимать, что грамотный инвестор отличается от новичка тем, что он просчитывает всю прибыль до момента входа в сделку. Этот налог съедает приличную долю дохода, более того, если цена на золото упадёт, мы останемся ещё и в минусе. Во-вторых, есть вариант покупки не такого чистого, как бы нам хотелось, или поддельного материала. К сожалению, проверить это может только специалист, но его услуги оплачиваются отдельно (а это уже лишние расходы по инвестициям). В-третьих, присутствует сложность реализации слитков на рынке. Если говорить про продажу другим инвесторам или в банк, то трудно найти покупателя по приемлемой для нас цене, есть вариант опять остаться в убытке. Ну и наконец, спорный, но все-таки реальный минус – это место хранения слитков. Можно держать золото дома, но таким образом появляется риск его кражи. Если снимать ячейку в банке, то необходимы дополнительные средства для её оплаты, а значит опять снижается прибыль из-за лишних трат.

Но огромный плюс от владения этим драгоценным металлом заключается в том, что это материальный товар, который при самых страшных катаклизмах, войнах и революциях будет, скорее всего, в огромной цене. Но эти случаи происходят очень редко, поэтому на мой взгляд, минусов от хранения физических слитков драгоценных металлов больше, чем плюсов.

Давайте посмотрим, какие же есть альтернативные способы инвестирования в золото? Сейчас все большую популярность приобретают так называемые обезличенные металлические счета (ОМС). Если объяснить просто, то это тот же вклад в банке, но на счёте лежит не национальная валюта, а электронный вес драгоценных металлов. Т. е. при открытии ОМС и покупки, например, золота, на руки, в физическом смысле слова, его никто не даёт. Оно находится в банковском хранилище, но юридически принадлежит вам. Какие от этого плюсы? Первое и очень важное преимущество – отсутствуют те самые 20% налога на приобретение драгоценных металлов. Второй плюс – можно приобрести четыре различных товара: золото, серебро, платина и палладий. Далее, решается вопрос с хранением и транспортировкой. И один из важных для некоторых инвесторов аспектов – это простота открытия ОМС и покупки металлов. Многие банки предлагают это сделать онлайн, не выходя из дома. «Побежали открывать ОМС!» – кричит внимательный читатель, уже надевая левый ботинок. Но остановитесь, не всё так просто. Наряду с плюсами этих инвестиций есть и большие минусы, которые в некоторых случаях перевешивают положительные стороны. Первый и очень важный момент – ваши деньги не защищены АСВ. В случае банкротства банка, никто средства не вернёт. Второй нюанс заключается в том, что цену на металлы устанавливает сам банк, и это не отрегулировано ни в каких законодательных документах. Представим картину: вы купили золото, и оно на следующий день подорожало в 10 раз. Вы делаете заявку на продажу, уже потираете руки и предвкушаете покупку нового дома, как вдруг выясняется, что ваша финансовая организация продаёт металл по старым ценам, соответственно получая прибыль с этого сама. К сожалению, здесь вы ничего не сможете сделать. И будете вынуждены или закрыть позицию, или отменить сделку. Это для меня самый главный минус, который перекрывает все плюсы. Следующее неудобство заключается в большом спреде в цене металлов. Грубо говоря, спред – это разница между ценой покупки и ценой продажи одного и того же товара в одно и то же время. Это подразумевает то, что при приобретении, например, серебра, нам будет невыгодно сразу его реализовать, потому что цена продажи будет намного ниже цены покупки. Значит, необходимо ждать, когда она вырастет до адекватных значений, а будет это или нет – никто не знает. И напоследок, многие банки при открытии обезличенных металлических счетов не берут никакие комиссии, но, однако, при закрытии самого счета или сделки по продаже товаров, просят заплатить издержки, которые опять же съедают часть нашей прибыли. На вашем месте я бы очень осторожно отнёсся к таким финансовым инструментам, проконсультировался в банке, где вы хотите его открыть и взвесил ещё раз все «за» и «против».

Как ещё мы можем приобрести золото для инвестиций? В рамках данной книги мы не будем рассматривать такое понятие, как фьючерс (например, на то же золото), который представляет из себя договор на покупку или продажу товара по заранее оговорённой цене. Это является достаточно сложным инструментом, поэтому не стоит тратить на него время, пока вы не разобрались с основами. Кроме того, существуют спекулятивные (основанные на продаже и покупке на коротком промежутке времени) инструменты по золоту, но их тоже не стоит рассматривать. Всё это приведёт к тому, что постепенно деньги на счёте будут таять, так как без особенной подготовки тут не обойтись. Это к вопросу про самообразование.

Но есть один способ инвестирования в этот драгоценный металл, который подойдёт всем без исключения. О нём мы поговорим в главе про биржевые паевые инвестиционные фонды. Если говорить кратко, то можно купить индексный фонд на золото, который берёт за это минимальную комиссию за управление. Это позволит иметь в своем портфеле актив, ориентирующийся на котировки этого металла, растущий в цене, обладающий хорошей ликвидностью, не имеющий дополнительных больших комиссий. Как мы видим, БПИФ на золото собирает в себе все плюсы от других вариантов инвестиций в этот металл и исключает большинство минусов.

Подведём итог. Инвестирование в золото имеет право на жизнь, но нужно рассчитать все риски, связанные с этим, понимать неудобства и непредсказуемость. Да, пока на длинном промежутке времени оно росло в цене, но никто не знает, будет ли это продолжаться дальше, а значит, инвестировать максимально возможную сумму не стоит, нужно подходить к этому вопросу обдуманно и спокойно.