Глава 1
Общие положения

1.1. Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Операции по банковским счетам, счетам по вкладу (депозиту) соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.

1. Исходя из положений ГК РФ сделка совершается лицом, обладающим правоспособностью (дееспособностью).

В соответствии со ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия (по достижению восемнадцатилетнего возраста). В случае, когда законом допускается вступление в брак до достижения восемнадцати лет, гражданин, не достигший восемнадцатилетнего возраста, приобретает дееспособность в полном объеме со времени вступления в брак. Кроме того, ст. 27 ГК РФ предусматривает, что несовершеннолетний, достигший шестнадцати лет, может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью.

Гражданин, который вследствие психического расстройства не может понимать значения своих действий или руководить ими, может быть признан судом недееспособным в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Над ним устанавливается опека (ст. 29 ГК РФ). Гражданин, который вследствие злоупотребления спиртными напитками и наркотическими средствами ставит свою семью в тяжелое материальное положение, может быть ограничен судом в дееспособности в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Над ним устанавливается попечительство (ст. 30 ГК РФ).

Сделка, совершенная физическим лицом, не обладающим необходимой дееспособностью, является ничтожной в силу ст. 171 и 172 ГК РФ.

Указанные положения гражданского законодательства Российской Федерации о дееспособности физических лиц банкам следует принимать во внимание при принятии на обслуживание клиентов – физических лиц вне зависимости от того, за получением какой банковской операции данное физическое лицо обращается в кредитную организацию.

В этой связи наличие п. 1.1 в Инструкции № 28-И акцентирует внимание кредитных организаций на необходимости принятия во внимание положений законодательства о ничтожности сделок, совершенных недееспособным лицом в рамках мероприятий по управлению операционным и правовым рисками.

При этом рассматриваемое положение Инструкции № 28-И не содержит каких-либо процедур по проверке дееспособности, поскольку каждая кредитная организация должна руководствоваться в своей деятельности законодательством Российской Федерации, а также принципом осмотрительности и самостоятельно определять степень принимаемых на себя рисков.

Таким образом, Инструкция № 28-И не требует от кредитных организаций получать сведения о состоянии здоровья гражданина или о диагнозе его заболевания (в том числе о психических расстройствах).

Обязанность кредитной организации по проверке наличия у клиента – физического лица дееспособности в соответствии с требованиями п. 1.1 Инструкции № 28-И (также здесь будет уместно упомянуть п. 1.5 Инструкции № 28-И в части полномочий должностных лиц банка по проверке на основании полученных документов наличия у клиента правоспособности (дееспособности) будет считаться соблюденной, в частности, при проверке кредитной организацией достижения гражданином определенного (предусмотренного законом) возраста и наступления обстоятельств, с которыми закон связывает наступление полной дееспособности граждан (вступление в брак, эмансипация).

Что касается юридических лиц, то в соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания, т. е. с момента государственной регистрации.

Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

В соответствии с п. 4.1 Инструкции № 28-И для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются в том числе лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида.

Вместе с тем следует отметить, что главным квалифицирующим признаком здесь выступает не само наличие у юридического лица каких-либо лицензий (разрешений) на осуществление подлежащей лицензированию деятельности, а то, что имеющиеся лицензии непосредственно влияют на возможность клиента заключать договор банковского счета определенного вида, необходимого для осуществления им своей лицензируемой деятельности.

Таким образом, не все лицензии имеют отношение к выбору вида банковского счета, который может быть открыт клиенту – юридическому лицу.

Например, не может быть открыт корреспондентский счет юридическому лицу, не имеющему лицензии Банка России на осуществление банковских операций^[7]. Также для открытия специального брокерского счета необходима выдаваемая федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг^[8] лицензия на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг – брокерской деятельности^[9].

При этом для открытия расчетного счета аудиторской организации в рамках выполнения п. 4.1 Инструкции № 28-И не требуется представления лицензии на осуществление аудиторской деятельности, поскольку ее наличие не влияет на возможность открытия данному лицу такого вида банковского счета, как расчетный счет. Аналогичный подход применяется в отношении открытия расчетных счетов юридическим лицам, занимающимся, например, медицинской деятельностью; строительством или проектированием зданий и сооружений; деятельностью по организации и проведению азартных игр в букмекерских конторах и тотализаторах; розничной продажей алкогольной продукции и т. п.

1.2. Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.

Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные настоящей Инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1. Инструкция № 28-И предписывает, что банковская операция по открытию клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) может быть осуществлена только при выполнении кредитной организацией в совокупности следующих условий:

а) получение всех предусмотренных Инструкцией № 28-И документов, необходимых для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту);

б) проведение идентификации клиента, открывающего банковский счет, счет по вкладу (депозиту), в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

в) заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита).

Банковская операция по открытию банковского счета завершается внесением записи в Книгу регистрации открытых счетов.

2. В соответствии с п. 1.12 Инструкции № 28-И при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) клиент обязан представить документы, предусмотренные Инструкцией № 28-И, а также иные документы в случаях, когда законодательством Российской Федерации открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) обусловлено наличием документов, не указанных в Инструкции № 28-И.

В рамках осуществления идентификации клиентов кредитная организация обязана осуществить сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1–3 к Положению № 262-П^[10], документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок, а также иной необходимой информации и документов.

Федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России, предоставляют кредитным организациям сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц, Сводном государственном реестре аккредитованных на территории Российской Федерации представительств иностранных компаний, а также сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов.

Кредитная организация также может использовать иные дополнительные (вспомогательные) источники информации, доступные кредитной организации на законных основаниях (п. 2.1 Положения № 262-П).

Документы, не предусмотренные Инструкцией № 28-И, но по мнению кредитной организации необходимые ей для идентификации клиента и (или) его дальнейшего обслуживания после открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) (например, выписка из ЕГРЮЛ, справка органа государственной статистики), могут быть получены кредитной организацией в рамках проведения процедур по идентификации клиента либо в рамках установления договорных отношений с клиентом.

3. Заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) является одним из обязательных условий, наличие которых делает возможным осуществление банковской операции по открытию клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

При этом запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора банковского счета, вклада (депозита) (п. 1.3 Инструкции № 28-И).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Законодательство Российской Федерации не ограничивает банки, их клиентов в возможности открытия нескольких банковских счетов на основании заключения одного договора банковского счета.

Пунктом 1.2 Инструкции № 28-И предусмотрено, что клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Запись об открытии последующих (после первого) банковских счетов вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком волеизъявления клиента об открытии ему соответствующего банковского счета.

4. В соответствии с письмом Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»^[11] при заключении кредитными организациями договоров, предусматривающих обслуживание клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг) и создающих для уполномоченного лица (лиц) клиента возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства (далее – аналог собственноручной подписи), рекомендуется исходить из следующего:

– кредитным организациям рекомендуется включать в договоры право кредитной организации отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи;

– кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, в письме Банка России № 60-Т говорится не о рекомендациях ограничить право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а лишь об избрании способа распоряжения денежными средствами исходя из условий заключенного с клиентом договора.

В силу норм Положения № 2-П^[12] (п. 2.2, 2.7) и Положения № 222-П^[13](п. 1.1.12) банк принимает от клиентов расчетные документы, оформленные на бумажном носителе, и именно в этих расчетных документах содержатся подписи лиц, наделенных правом первой или второй подписи, и оттиск печати, указанные в карточке с образцами подписей и оттиска печати, представленной клиентом в банк.

Таким образом, следуя рекомендациям из письма Банка России № 60-Т, кредитная организация откажет клиенту лишь в реализации одного из возможных способов распоряжения денежными средствами, размещенными на банковском счете (вкладе), путем составления расчетных документов в электронном виде, оставив ему возможность распорядиться принадлежащими ему денежными средствами с помощью расчетного документа на бумажном носителе.

Письмо Банка России № 60-Т содержит положения, которых кредитным организациям рекомендуется придерживаться при заключении ими договоров, предусматривающих обслуживание клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету. Необходимость внесения изменений в действующие договоры не определяется письмом Банка России № 60-Т, а решается кредитной организацией самостоятельно. При этом письмо Банка России № 60-Т не указывает на правовые последствия отказа клиента от подписания изменений к ранее заключенному с кредитной организацией договору.

В письме Банка России № 60-Т не говорится об обязательном сообщении клиенту причин отказа в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи

Письмо Банка России № 60-Т не определяет период времени, по истечении которого кредитная организация может возобновить обслуживание клиента с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету. Кредитная организация определяет такой период в условиях договора с клиентом исходя из стратегии управления рисками.

Что касается определения содержания используемого в письме Банка России № 60-Т понятия «сомнительные операции», то здесь следует принимать во внимание положения таких писем Банка России, как от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций»^[14], от 13.03.2008 № 24-Т «О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций»^[15], от 03.09.2008 № 111-Т «О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций»^[16], от 01.11.2008 № 137-Т «О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций»^[17] и от 23.01.2009 № 8-Т «В дополнение к письму Банка России от 01.11.2008 № 137-Т»^[18].

5. Несмотря на то что вопросы идентификации клиентов при открытии банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) не являются предметом регулирования Инструкции № 28-И, идентификация является одним из обязательных условий, наличие которых делает возможным осуществление банковской операции по открытию клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Получение у клиента документов и сведений, необходимых для его идентификации, реализовывается кредитной организацией в рамках исполнения требований законодательства Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), которая устанавливает международные стандарты и разрабатывает политику по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, приняла в 1990 г. Сорок рекомендаций по борьбе с отмыванием денег. В 1996 году Сорок рекомендаций были пересмотрены в целях учета развивающихся типологий отмывания преступных доходов.

В качестве одной из мер, которые следует принять финансовым учреждениям и нефинансовым предприятиям для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма, в Сорока рекомендациях указана надлежащая проверка клиентов и ведение их учета^[19]. Согласно Рекомендации 5 Сорока рекомендаций, финансовым учреждениям следует принимать меры по надлежащей проверке клиентов, включая установление и подтверждение личности своих клиентов, при налаживании деловых отношений, наличии подозрений относительно отмывания денег или финансирования терроризма либо при наличии у финансового учреждения подозрений относительно достоверности или адекватности полученных ранее данных о личности клиента.

Кроме того, в документе говорится о необходимости принятия мер по надлежащей проверке клиента, в том числе идентификации клиента и подтверждении его личности с использованием надежных, независимых первичных документов, данных или информации о клиенте, целях и предполагаемом характере деловых отношений с ним. Финансовым учреждениям следует проверять личность клиента до или в ходе установления деловых отношений. В случаях, когда финансовое учреждение не может выполнить указанные выше требования, согласно Рекомендации 5 Сорока рекомендаций ему не следует открывать счет, вступать в деловые отношения или заключать сделку.

Регулирующие органы США в свою очередь в требованиях к программе идентификации клиентов^[20] предусматривают необходимость наличия порядка открытия счетов с указанием идентифицирующей информации, которая будет получаться от каждого клиента. Также указано на необходимость четкой регламентации «разумных и практических исходящих из фактора риска» процедур проверки личности каждого клиента. Предполагается, что по результатам проведения указанных процедур банк получит достоверную информацию о каждом клиенте.

Российская Федерация в качестве члена ФАТФ^[21] отразила упомянутые международные требования в Законе о противодействии. Так, п. 1 ст. 7 Закона о противодействии^[22]