Глава 4. Преступление во благо

Как мы все знаем, в школьной программе отсутствует курс, который учил бы обращению с деньгами. Большинство наших детей получают знания о личных финансах дома, от своих родителей. Но какие знания на самом деле мы прививаем нашим отпрыскам? Почему в конечном итоге кто-то становится богатым и успешным, а кто-то нет? Как финансовое положение родителей влияет на будущее их детей?

В последнее время я очень часто слышу, что при подготовке любого текста нужно стремиться к тому, чтобы в нем было меньше «воды». Если честно, никогда не понимал этой позиции. Во-первых, вода – основа жизни и самого нашего существования. Во-вторых, мне жаль людей, которые не терпят теоретических рассуждений. Последние дают универсальные знания, применимые ко множеству практических ситуаций. «Обезвоженная» инструкция же по своему определению не может охватывать всего многообразия нашей жизни. Максимум, что можно отразить в такой инструкции, – это усредненные рекомендации, которые обязательно будут вызывать множество вопросов по их практическому воплощению в жизнь в каждом конкретном случае.

Но люди любят инструкции, от этого никуда не денешься. Поэтому давайте сейчас поступим именно так, как вы хотите. Я опишу здесь пять конкретных вещей, которым нам действительно стоит научить наших детей, чтобы помочь им в будущем стать успешными и правильно относиться к деньгам.

В общем, как говорил Юрий Алексеевич, поехали…

Урок 1: Успешные родители учат своих детей тому, что деньги важны в жизни.

Люди, которые сделали себя сами и добились финансового благополучия, считают, что деньги очень важны. Во всяком случае, я исключений не встречал. Именно поэтому одним из первых принципов, которые мы должны привить своим детям, является осознание того, что деньги играют существенную роль в нашей жизни.

Да, именно так. Деньги важны вне зависимости от того, считаем мы, что обладание значительными средствами является необходимым элементом счастья или нет. Счастье – понятие очень широкое и индивидуальное, поэтому нетрудно представить себе случаи, когда человек будет абсолютно счастлив, совершенно не имея денег.

Однако даже те, кто рассматривает деньги исключительно как ресурс, навряд ли будут спорить, что последние являются незаменимым элементом для достижения цели улучшения качества собственной жизни.

Деньги дают человеку свободу, причем в самом широком смысле этого слова: от возможности выбирать место своего следующего отпуска без ограничений и до свободы самому определять место, где жить и работать. Деньги прямо влияют на нашу возможность помогать другим, заниматься благотворительностью или выбрать себе хобби по душе.

Если мы будем располагать достаточным количеством денег, наша жизнь станет менее напряженной, а значит, скорее всего, мы будем более психологически устойчивыми и здоровыми людьми.

Я давно заметил, что бедные редко говорят о деньгах, а многие из них утверждают, что деньги не важны. В этом есть какая-то логика. В конечном итоге в одной из прошлых глав мы с вами поняли (по крайне мере, я надеюсь на это), что значение денег может быть переоценено. Но даже этот вывод мы сделали через то, что в начале пришли к выводу о существенном влиянии денег на жизнь человека.

Однако, если с порога отметать понятные и разумные доводы о важности денег только потому, что у нас их недостаточно, то подобное мировоззрение может очень крайне негативно повлиять на судьбу наших детей в долгосрочной перспективе. Хотя бы потому, что жить им предстоит в финансово-ориентированном обществе, где многое строится вокруг денег.

В итоге в тех сложностях, с которыми столкнутся наши дети в будущем, будет и наша вина. Ведь это мы в свое время объяснили им, что деньги не так уж и важны в жизни. Это мы убедили их в том, что деньги – не тот вопрос, о котором действительно нужно задумываться. И это будет очень и очень большой ошибкой.

Урок 2: Успешные родители разъясняют своим детям различия между активами и пассивами.

Одной из основных концепций построения финансовой независимости является понимание разницы между активами и пассивами.

Если вы не слышали об этом раньше, то запомните: активы – это все то, что приносит деньги на наш счет. Пассивы делают ровно обратное. Затраты на них вытягивают средства с нашего счета.

Например, если вы покупаете дом и сдаете его в аренду, это ваш актив, потому что он приносит ежемесячный денежный поток в виде арендной платы. Если вы покупаете тот же дом, чтобы жить в нем, то это пассив, потому что каждый месяц данный дом будет уменьшать ваше благосостояние на ту сумму, которую вы потратите на его обслуживание и ремонт.

Богатые родители учат своих детей строить финансовую жизнь на основе активов, избегая при этом значительного роста пассивов. Создание своего бизнеса, занятие инвестированием, другие действия, которые создают положительный денежный поток на регулярной основе – это то, о чем действительно следует думать и к чему достойно стремиться вместо того, чтобы мечтать о покупке новой сверхдорогой модели смартфона или крутой тачки.

Умение избегать вещей, которые приводят к отрицательному денежному потоку, – крайне полезное в современном мире практическое свойство, так как его единственным последствием может быть только избыток денег на вашем банковском счете.

Помимо этого, правильное понимание и использование концепции активов помогает выработать правило, согласно которому каждому из нас следует стремиться к тому, чтобы наше время было отделено от нашего дохода. Активы должны генерировать денежный поток вне зависимости от того, заняты мы в данный конкретный момент работой или нет. Это позволяет использовать время для создания большего количества активов.

Именно здесь лежит ответ на очень интересный вопрос: почему у людей, имеющих примерно одинаковые стартовые позиции в жизни и схожие доходы, может диаметрально противоположным образом сложиться «финансовая судьба». Почему одни станут богатыми, в то время как другие останутся бедными?

Например, мы можем легко представить себе двух людей, зарабатывающих по 400 тысяч рублей в месяц. Подобные доходы в нашей стране считаются крайне высокими, и, скорее всего, когда вы узнаете об этом, то решите, что оба они очень богаты.

Однако только знаний о доходе нам может оказаться мало для подобного вывода. Дело в том, что эти люди могут иметь очень разные схемы расходов. Предположим, один из них, получив зарплату, оплачивает обязательные счета, а после просто наслаждается деньгами. Он не ограничивает себя в покупках, не раздумывая приобретает самые новые модели телефонов или телевизоров, ужинает в дорогих ресторанах, легко может решиться на покупку нового автомобиля, имеет красивый дом и все такое.

Люди такого типа тратят свои деньги на вещи, которые заставляют их выглядеть хорошо и богато. Но выглядеть и быть – это очень разные понятия. На самом деле многие из них не имеют значительных сбережений, зато у них вдоволь долгов по банковским картам, кредиту на автомобиль и ипотечным платежам. Потребление, если его не контролировать, всегда растет опережающими темпами в сравнении с нашими доходами, сколько бы денег мы ни получали.

Такие люди, несмотря на объективно высокие доходы, словно участвуют в бесконечных крысиных бегах, и, решись они на перемены, им потребуются годы на то, чтобы выбраться из пропасти собственных трат и навести порядок в своей финансовой жизни.

Теперь давайте посмотрим на нашего второго героя. Напомню, что он тоже зарабатывает 400 тысяч рублей в месяц, но у него нет роскошного дома и элитного автомобиля, он не ходит в модные рестораны и не является завсегдатаем ночных клубов. При этом он не ведет аскетичный образ жизни. Например, он покупает одежду, когда приходит время, чтобы обновить свой гардероб, но он не следит за модными тенденциями каждый сезон. Он ни в чем не отказывает себе, но соизмеряет все со своими потребностями.

При этом для спокойной жизни ему достаточно половины дохода, а оставшиеся деньги он откладывает. В конце года у него будет 2,5 млн рублей, и он вложит их в инвестиции, чтобы увеличить денежный поток и свой ежемесячный доход.

Он продолжит жить на свои 200 тысяч рублей в месяц, и к следующему году его капитал составит уже не только те 2,5 млн рублей, которые он сэкономил в текущем году, но и те 2,5 млн рублей, которые были отложены в прошлом, плюс набежавшие на них за год проценты.

Уже через 10 лет оба наших героя окажутся в двух совершенно разных финансовых реальностях, и все только из-за их привычек тратить деньги. Второй будет действительно богатым и свободным от излишних обязательств. А первый… Первый в лучшем случае окажется на том же месте, где и был изначально. Как говорил Роберт Кийосаки, «Хорошо выглядишь, но никуда не идешь».

Очень многие люди тратят свои деньги, чтобы выглядеть богатыми, хотя, по сути, являются бедными. В то же время богатые люди зачастую выглядят и ведут себя весьма скромно. В последнее время подобное встречается столь часто, что мне кажется, что это уже стало общим правилом.

Конечно же, многие из вас могут возразить, что они знают богатых людей, которые владеют красивыми домами, модными машинами и прочими великолепными блестяшками. И это правда. Я ни в коей мере не утверждаю, что богатым следует избегать покупки дорогих вещей.

Главное отличие между выглядящим богатым и являющимся богатым состоит в том, что первые используют свои текущие заработки или даже залезают в долги, чтобы покупать предметы роскоши. Вторые отказываются от трат на роскошь в пользу более быстрого создания и приумножения своих активов.

Конечно же, это не значит, что богатые отказываются от дорогих приобретений. Вопрос в том, как именно это происходит. Если вы хотите автомобиль, который обойдется вам в лишние 40 тысяч рублей в месяц, сначала научитесь зарабатывать эти деньги. Увеличьте свой доход на 40 тысяч рублей в месяц за счет своей работы, бизнеса или более эффективного управления активами. Увеличьте, а затем приобретайте. Все очень просто. И это единственный разумный способ покупать дорогие вещи и не становиться при этом беднее. Только так ваш банковский счет и текущее благосостояние не пострадают от увеличения расходов на пассивы.

И это очень важный момент, которому родители должны научить своих детей, так как последним взять такие знания больше попросту неоткуда.

Урок 3. Успешные родители учат детей управлять своими деньгами, чтобы деньги не начали управлять ими.        

С более или менее сознательного возраста уже стоит посвящать детей в финансовое планирование и управление домашними тратами. Нет ничего плохого в том, чтобы познакомить детей с реальными расходами на жизнь. Это даст опыт управления деньгами, который неизбежно поможет, когда наши наследники станут старше и им придется управлять уже своими собственными средствами.

Этот простой совет крайне сильно контрастирует с нашей реальностью. Большинство родителей редко говорят в присутствии детей о деньгах, особенно о своих собственных доходах. Личные бюджеты практически всегда планируются без участия детей (если они вообще планируются). При этом часто родители спорят между собой из-за финансовых разногласий, чем только умножают негативные эмоции в семье. Разумеется, наши дети будут перенимать эти модели финансового планирования, которые приведут к аналогичному поведению в их дальнейшей жизни.

Успешные родители прекрасно понимают, что расходы на проживание являются реальностью современной жизни, поэтому стоит сосредоточиться на том, чтобы познакомить собственных детей с данными расходами как можно раньше и не привносить в этот процесс негативные эмоции.

Крыша над головой и возможность жить комфортно не даются просто так, без затрат и усилий. И если наши дети поймут это до того, как уйдут в самостоятельное плавание по безбрежному океану жизни, это резко усилит их жизненную позицию и знания о реальном мире.

Урок 4. Успешные родители рассказывают своим детям о том, что существует множество способов заработать деньги.      

Я давно заметил, что богатые учат своих детей тому, что существуют самые разные способы зарабатывать деньги. И все эти способы важны и достойны того, чтобы ими пользоваться.