Введение

Как обстоят дела с вашими финансами?

Привет, друзья!

Как ваши дела? Как жизнь? Как, к слову, у вас с финансами?

Знаете, у меня есть знакомый, который значительную часть жизни не очень хорошо обращался с деньгами. Деньги, конечно, приходили к нему, причем в немалом количестве, но уходили с еще большей скоростью. Абсолютно типичная ситуация. Специалисты утверждают, что 8 из 10 жителей всех более или менее цивилизованных стран живут от зарплаты до зарплаты. Если честно, я предполагаю, что большинство читателей этой книги относятся как раз к такой категории людей.

Так вот, тот самый мой знакомый был вовсе не беден. Будучи талантливым программистом, он переехал в Москву, где устроился на хорошо оплачиваемую работу. Первым делом он задумался о том, что снимать квартиру совсем невыгодно. «Лучше регулярно платить за свое, чем отдавать за чужое» – решил он и приобрел с использованием ипотечного кредита однокомнатную квартиру. С точки зрения большинства своих знакомых и родственников он поступил абсолютно верно. Тем более заработная плата позволяла ему вносить и обслуживать ипотечный долг.

Затем нашему герою наскучила толкотня в метро. Он подумал, что мог бы добираться до работы с большим комфортом, и купил себе новый автомобиль. Конечно же, в кредит. Заработная плата давала ему возможность выплачивать долг согласно графику и по новому займу. Опять же, данный шаг поддержит большинство из нас. Если человек может позволить себе личный автомобиль, то почему бы не купить его? Всяко лучше, чем передвигаться на общественном транспорте или арендовать автомобили через сервисы каршеринга, в которых непонятно кто до тебя сидел и чем там занимался.

В итоге как-то само собой жизнь моего знакомого стала полностью зависеть не столько от него, сколько от его банка. Все же маленькие радости жизни никуда не делись. Хотелось ходить на свидания в уютные кафешки, баловать себя любимыми брендами одежды, путешествовать, а новые модели айфонов, как оказалось, выходят каждый год. К тому же квартира и машина требуют постоянных дополнительных затрат.

Но мой друг мог себе это позволить. Он получал хорошую зарплату, доход был устойчивым. Правда, очень быстро оказалось так, что, получив очередную выплату на работе, мой знакомый гасил текущие долги по займам и кредитным картам, чтобы затем тут же набрать новых, которые гасились уже при получении следующей выплаты. Но такова ведь современная жизнь в обществе потребления. В США вон вообще все так живут. Там даже рождаются с кредитной картой!

К тому же кредитная карта, да еще и со встроенной программой рассрочки, дарит небывалую свободу. Если тебе потребовался новый телевизор, компьютер или модная кожаная куртка, ты волен не ограничивать свои желания. Можешь даже не сильно задумываться о том, как именно ты будешь возвращать платежи. Банк все сделает сам: рассрочит покупку на несколько месяцев, высчитает небольшой ежемесячный платеж и позволит жить дальше. В смысле тратить дальше. Но слова «жить» и «тратить» в наше время – практически синонимы, не так ли?

К счастью, почти всем однажды в голову приходит мысль о том, чтобы изменить свою жизнь. Да, мой друг имел возможность продолжать жить так, как он привык, еще длительное время. Но есть ли в этом какой-то смысл?

Я горжусь тем, что именно наше знакомство так повлияло на судьбу нашего героя. У меня к тому времени не было собственной квартиры и машины. Зато на мне не висели кредиты и были сбережения. Собственный капитал – довольно-таки крупная сумма денег, которую я старался приумножить и сделать еще больше. Моей целью было и остается до сих пор заработать миллиард рублей, а еще лучше долларов, с помощью инвестирования своего капитала, который, к слову, я создавал с нуля.

Как-то мы долго говорили о смысле жизни, и очень быстро нам стало ясно, что, несмотря на недавно приобретенную квартиру и машину, а также новую кожаную куртку, в кармане которой находилась свежая модель айфона, ожидаемый финансовый результат наших судеб очень сильно разнился. В лучшем случае я рассчитывал на то, что к преклонному возрасту на моем счете будет заветный миллиард. Мой же друг в самом лучшем сценарии своей жизни мог рассчитывать лишь на то, что у него просто не будет долгов.

Осознав это, он очень сильно изменился. По его же словам, он решил пойти на самый серьезный шаг в своей жизни – навести финансовый порядок и взять судьбу в собственные руки. В течение последующих четырех лет наш герой смог полностью погасить все свои обязательства перед банками, в том числе и взятые на много лет, и полностью слезть с кредитной иглы.

Конечно, не обошлось без некоторого минимализма. Для людей, которые посадили свою жизнь на кредитную иглу, это основной метод изменить существующее положение дел. «Трать меньше денег, чем зарабатываешь» (Spend less money than you make) – правило, известное каждому. Именно его современные люди в условиях существования банковских продуктов, до которых можно дотянуться с помощью одного клика в приложении на смартфоне, нарушают чаще всего.

Герой моего рассказа смог договориться об удаленной работе без потери в заработной плате и переехать к родителям, а квартиру в Москве сдавать в аренду. Он нашел дополнительные возможности для заработка и через несколько лет уже не просто не был кому-то должным, но и имел солидную финансовую подушку безопасности. Очень скоро он начал инвестировать те деньги, которые научился сберегать, и очень быстро (тут даже я ему позавидовал!) смог значительно увеличить свои сбережения. Сегодня он ведет интересную, но уравновешенную жизнь, не имеет долгов и уверенно смотрит в будущее, какие бы опасности оно ни таило в себе. Он богат. Но прежде всего он нашел способ переломить ситуацию и взять судьбу в свои руки. И он счастлив. Может ли быть что-то более значимое, чем это?

Часто нам кажется, что деньги ускользают от нас. Сколько бы денег мы ни зарабатывали, возможности нашего банковского счета никак не соответствуют нашим желаниям, как будто он существует по своим непреложным законам, согласно которым денег всегда должно не хватать.

На мой взгляд, одна из причин, по которым мы обращаемся с нашими средствами не лучшим образом, заключается в том, что деньги для нас – своеобразное табу. С нашими друзьями, коллегами, членами семьи мы можем говорить почти о чем угодно: о новостях, моде, даже своей сексуальной ориентации, но только не о наших финансовых привычках. Мы не можем честно разговаривать друг с другом о деньгах так, чтобы наши собеседники не чувствовали себя осужденными или откровенно оскорбленными.

Например, когда наш знакомый рассказывает, что приобрел себе новую вещь, которую долго желал, проговорившись, что сделал это с помощью кредитной карты, мы стесняемся сказать ему в лицо, что, возможно, это было крайне непредусмотрительно. Необходимость погасить очередной платеж останется с нашим собеседником даже после того, как исчезнет эффект новизны от купленной вещи и из объекта вожделения она превратится в обыденность. Мы бы обошлись без многих сделанных нами покупок, если бы окончательное решение о приобретении товара принимали не при оплате на кассе магазина, а в момент последнего платежа по кредиту, когда мы ясно видим, сколько данная вещь стоила нам на самом деле.

Скажу вам так, друзья мои: нам всем нужно избавиться от своего эго и начать учиться обращению с деньгами. Одним из лучших способов сделать это является чтение книг, самыми эффективными из которых я считаю The Total Money Makeover (автор Dave Ramsey), I Will Teach You To Be Rich (автор Ramit Sethi) и Unshakeable (автор Tony Robbins).

Все эти книги содержат надежные советы по наведению финансового порядка в общем хаосе нашей жизни, и я уверен, что вы найдете в них много полезного для себя. Проблемой является то, что все они на момент написания этих строк не переведены на русский язык. Однако если вас не пугает чтение книг на английском (а в современном мире это не должно никого пугать), я бы очень советовал заказать эти замечательные произведения прямо сейчас. Возможно, знакомство с ними вы впоследствии будете вспоминать как поворотный момент в своей жизни.

Даже если вы еще молоды и у вас все впереди, подобные книги и знания, почерпнутые из них, помогут вам избежать того, что я называю «ловушка ползучей жизни».

Суть ее заключается в том, что всякий раз, когда нам повышают зарплату или мы начинаем зарабатывать больше денег, мы считаем, что открываем новую главу в своей жизни. У нас тут же появляется множество планов: обновить квартиру, приобрести машину классом выше и много чего еще.

Мы пытаемся вознаградить себя за нашу победу ростом потребления. Практически никто из нас, получив двукратное повышение заработной платы, не скажет: «Теперь я буду более внимательно относиться к собственным расходам!» или «Теперь я буду держать свой образ жизни под еще большим контролем!» Нет. Зачем это все? Наш образ жизни будет «раздуваться» по мере роста наших доходов. Если заботиться о карьере и повышении доходов, то через 5-10 лет мы сможем жить еще более комфортно. В конечном итоге нет ничего страшного в том, что мы сегодня пользуемся кредитными продуктами. В том светлом завтрашнем дне, когда наши доходы возрастут, мы просто закроем все текущие обязательства и сможем комфортно существовать, не прибегая к заимствованиям.

Но чаще всего это вовсе не так, и в этом суть «ловушки ползучей жизни». Когда мы привыкаем к кредитам, а благополучие нашей жизни все больше начинает зависеть от банков, даже взобравшись на следующую социальную ступеньку, наши привычки вновь придут за нами. С нашей точки зрения, зарабатывая больше, перед нами открываются более крутые возможности, однако наш банк считает иначе: возросший заработок – новые возможности для кредитования.

Общество учит нас соответствовать определенному уровню потребления. Если вчера вы брали кредит на приобретение обычной комфортной машины, то, получив долгожданное повышение и связанный с ним рост зарплаты, вы уже можете задуматься над приобретением, скажем, спорткара – это подчеркнет ваш статус, ваше превосходство, вашу победу. Став топ-менеджером, вы вряд ли уже захотите передвигать свое гениальное тело на том же автомобиле, на котором ездят рядовые сотрудники. Ведь тогда в чем смысл победы? Стоило ли тратить гигантские усилия на то, чтобы получить новую должность и при этом остаться на том же уровне комфорта, но котором вы уже были до этого?

Да, чтобы приобрести спорткар, вам потребуется кредит. Но какая разница? Раньше вы уже брали кредит на «обычный» автомобиль, сейчас вы сделаете то же, просто получите что-то более элитное. То, на что вашим подчиненным кредит точно не дадут. Вот так разница в доходах зачастую сводится к разнице в кредитных возможностях. По сути, ваша жизнь не меняется. Меняются лишь вещи, которые вы можете приобрести в долг. Вы продолжаете двигаться по проторенной колее, опустив голову и предпочитая не менять устойчивых привычек. Так вот и работает «ловушка ползучей жизни».

Давайте честно. Жизнь многих людей сводится к тому, что они покупают тонны дерьма и разными хитрыми способами убеждают себя в том, что это необходимо и что они этого заслуживают. Но наша ли в этом вина? Мы живем в мире, в котором нас постоянно окружает реклама. В абсолютно разных формах. Укрыться от нее невозможно. Попробуйте провести хотя бы один день, чтобы вам на глаза не попалась реклама, например, в форме какого-нибудь обзора на YouTube или поста в Instagram.

Реклама повсюду пытается убедить вас, что вы заслуживаете чего-то, чего у вас нет, или упускаете нечто важное. Вы так усердно работаете – вы заслуживаете эту сумочку, эти кроссовки или эти уникальные технологичные часы. Вы устаете и чувствуете себя несчастными, потому что у вас их нет. Но стоит нажать на кнопку «Купить» – и все изменится.

Однако это лишь сладкая ложь. Правда заключается в том, что вы не будете чувствовать себя счастливыми, если не станете свободными от долгов. Поверьте, вы заслуживаете не сумочку или кроссовки. Вы по-настоящему заслуживаете не жить от зарплаты до зарплаты. Вы заслуживаете не ждать момента, когда будет можно погасить текущую задолженность по кредитной карте, чтобы сразу же начать набирать новую.

Мы каждый день сталкиваемся с давлением со стороны социальных сетей. Нам упорно твердят, что мы должны идти в ногу с Ральф Лореном или Кардашьянами. Заманчиво иметь то, к чему стремятся все остальные. В противном случае мы будем выглядеть менее выигрышно и можем упустить шанс стать счастливыми.

Вы думаете, что самостоятельно принимаете какие-то решения? Давно уже нет. По другую сторону экрана смартфона вас ждут целые профессиональные команды маркетологов и психологов, которые знают, как с помощью цвета объявления или определенных фраз в посте заставить вас захотеть что-то купить или иным образом потратить ваши деньги. Вы всерьез полагаете, что умеете распознать манипуляцию и эффективно противостоять ей? Бросьте. Многие из нас живут в одной сплошной манипуляции и считают, что все, выходящее за ее пределы, попросту не существует.

Мы с вами живем в мире, в котором, если не контролируем и не заботимся о том, какие новостные ленты и каналы в социальных сетях мы читаем и не слишком ли их много, неизбежно проигрываем, упускаем возможность самостоятельно принимать решения относительно своей повседневной жизни.

Почему-то многие из тех, с кем мне приходилось общаться, утверждали, что повседневная жизнь не так уж и важна. Главное – смысл, высшая цель, то, как мы поведем себя, встав перед действительно важными вопросами своего существования. А сейчас я просто пью кофе, делаю вид, что разговариваю с вами, и пялюсь в телефон. Разве является эта повседневность важной?

Еще как является. Тот, кто ждет возможности сделать сразу много хорошего, никогда ничего не сделает. Жизнь состоит из мелочей. Очень редко появляется возможность сделать сразу очень многое. Истинный смысл человеческой жизни состоит в том, чтобы оставаться человеком даже в мелочах.

А что это означает? В том числе и то, что мы всегда сами принимаем решения и контролируем свою жизнь. Всегда и везде. Даже сейчас, в этой кофейне.

Знаете, почему богатые люди стали богатыми? Просто потому, что они принимали разумные решения. Большинство моих личных знакомых, которых я действительно считаю богатыми, ни разу не говорили со мной о том, а не купить ли им новый крутой автомобиль или дом. Вы удивитесь, но для них это неважно. Не та тема, на обсуждение которой стоить тратить много времени. Зато я много разговариваю с ними о благотворительности, бизнесе, инвестициях. Я не знаю, в каком стиле сегодня строят поместья те, кто кичится большим количеством денег, равно как и понятия не имею о том, какие яхты нынче в тренде. Но это не мешает мне ощущать себя уверенным, богатым и счастливым.

Откуда у меня такое ощущение? В какой-то степени мне повезло, и я достаточно рано преодолел миф, называемый мною «У меня нет…» Когда мы говорим себе, что у нас нет того-то и неплохо было бы это изменить, этот самый миф начинает работать. Мы идем и покупаем себе какую-то вещь. А потом оказывается, что у нас нет какой-то иной вещи, и вот этой, и той. «У меня нет…» – это именно миф, потому что, живя им, нельзя достигнуть состояния «Теперь у меня все есть…» В этом и заключается самый большой парадокс. Нам кажется, что дорога всегда приведет нас куда-то, но, оказывается, есть дороги, которые не ведут никуда, и лучше просто на них не вступать.