Положим, для нашего примера такая доходность будет постоянной в течение всех 40 лет. Тогда сумма внесенных нами денежных средств составит все те же 11 851 200 рублей, а вот сумма накопленных средств будет равна уже почти 26 млн рублей. А это значит, на нашем условном счете окажется уже 38 млн рублей, или более 0,5 млн долларов по нынешнему курсу.

Таким образом, инвестирование в ОФЗ не приведет нас к поставленной цели, но позволит накопить очень существенную сумму денежных средств с минимальным риском.

Однако, помимо ОФЗ, на фондовом рынке обращается еще много финансовых инструментов, надежность которых считается весьма высокой, в силу чего мы можем инвестировать в них наши накопления.

Одним из таких активов является золото. Принято считать, что на золото всегда будет спрос, а потому вложения в него не могут обесцениться.

Если быть искренним, то лично я всегда избегал вложений в золото. Дело в том, что оно не является производительным активом, таким как земельные участки, бизнес или деньги. Последние, в отличие от золота, способны генерировать экономическую активность. Если ты положишь деньги в банк, это принесет тебе проценты. Если ты покупаешь участок земли или жилой дом, его можно сдавать в аренду и получать доход от их владения вне зависимости от изменения цен на рынке недвижимости. Если ты покупаешь акции компаний на бирже, то ты вкладываешься в конкретный бизнес, обеспечивающий экономическую активность, приносящую прибыль, из которой ты, например, сможешь получать дивиденды.

Так работают производственные активы. Они могут приносить доход не только в силу роста цен на них (хотя и этим, конечно, тоже), но и от их использования или самого факта владения ими.

Но владение золотом не дает ничего подобного. Кусок золота останется куском золота и через 20 лет. Единственный способ получить прибыль от золота – это когда кто-то купит его у тебя по более высокой цене, чем ты сам приобрел его. А дать гарантию того, что это будет именно так, никто никогда не сможет.

Но давайте пока что поверим в потенциал золота и представим себе, что мы будем инвестировать сэкономленные нами 11 долларов в день именно в него. Сделать это несложно. На бирже существуют фонды, единственным активом которых является физическое золото. Соответственно, все, что нам нужно, – покупать бумаги этих фондов, которые будут расти или падать в зависимости от цен на золото.

30 лет назад цена золота составляла 398,60 долларов за тройскую унцию. На момент написания этих строк стоимость того же объема золота составляет уже 1932 доллара. Рост, конечно, впечатляющий, но и срок большой. Если пересчитать указанный рост в среднегодовую доходность, то у нас получится только 6,52% годовых.

Казалось бы, это не столь большая доходность, как у банковского депозита и ОФЗ, которые мы посчитали выше. Однако надо учитывать, что здесь у нас будут не просто линейные, а сложные проценты.

В случае с вкладом банк начисляет вам проценты на сумму депозита, но сами эти проценты он как бы складывает на отдельную полку. Их сумма не увеличивает размер вашего депозита. Она просто накапливается и выдается вам в неизменном виде в момент закрытия вклада плюсом к той сумме, которую вы внесли на депозит.

В рассматриваемом же случае мы получили доход в 6,52% в год, который увеличил наш доход. На следующий год мы получим уже 6,52% не только на те средства, которые внесли на счет, но и на те проценты, которые заработали в прошлом году. И так год от года. Чем больше сумма процентов получена нами, тем больше в виде процентов мы получаем в дальнейшем, так как на эти проценты также начисляются проценты.

Математика здесь работает в нашу пользу, и расчет нашей прибыли будет уже следующим (исходя из того, что 11 долларов в день – это 4015 долларов в год):

$4015 [(1+0,0652)⁴⁰ – 1]/0,0652 = $708 763

Таким образом, инвестируя только в золото, несмотря на все его недостатки, мы серьезно приблизились к нашей цели. Хотя до нее нам все еще не хватает примерно трети.

Давайте попробуем рассмотреть следующий вариант. И это будут акции. Самый простой и, как правило, самый надежный способ инвестировать в фондовый рынок – вкладывать в то, что называется индексом.

Если буквально в двух словах, индекс, по сути, это как корзина фруктов. Мы приходим в супермаркет и покупаем фрукты на месяц. В эту условную корзину мы положим какое-то количество яблок, бананов, груш, винограда и плодов арбуза. Причем каждого вида в отдельности именно столько, сколько мы съедим за месяц.

Нашу корзину можно назвать индексом. Это то количество фруктов, которое необходимо нам на месяц. Придя в супермаркет в следующий раз, мы вновь соберем такую же корзину и, помня прошлую цену покупки, сможем сравнить ее с текущей и понять, насколько наш индекс (наши затраты на фрукты в месяц) вырос или упал. Если делать это регулярно, то можно даже построить график и совершенно точно отследить динамику цен на необходимую корзину фруктов в нашем любимом супермаркете.

Возьмите такую же корзину и сложите в нее акции, которые продаются и покупаются на бирже, и вы получите биржевой индекс. При этом данные акции можно складывать в корзину по разным признакам. Например, можно положить в корзину 100 акций самых крупных компаний из определенной страны или самых известных технологических корпораций из медицинской сферы.

С точки зрения обычного инвестора вкладывать свои деньги в определенные индексы удобно тем, что ему не нужно устанавливать, какая компания лучше, а какая хуже. Это избавляет его от необходимости делать причудливые анализы, с помощью которых принято выбирать акции в свой биржевой портфель. Инвестор просто покупает индекс, а это означает, что он вкладывается в весь рынок или в его определенную часть.

Инвестировать в индекс лучше всего через специально созданные фонды биржевой торговли (ETF), которые покупают все акции, входящие в тот или иной индекс, причем именно в той пропорции, в которой они в индекс и входят. Получается, что активы данных фондов полностью воспроизводят условный биржевой индекс, и, когда этот индекс растет или падает, ровно так же изменяется стоимость данных фондов.

Существенным плюсом инвестирования в ETF является то, что индекс (равно как и сам фонд) не может обанкротиться. Отдельная компания, акции которой входят в индекс, может начать испытывать проблемы с бизнесом. В результате этих проблем она, возможно, будет признана неплатежеспособной и в дальнейшем может даже прекратить свое существование. Но задолго до этого она будет исключена из индекса, поэтому все ETF, «копирующие» тот или иной индекс, попросту продадут ее бумаги еще на ранней стадии возникновения проблем.

Огромным плюсом является также цена акций фонда. Если совокупная стоимость всех акций, входящих в индекс, даже при покупке их в минимальном количестве, будет составлять десятки, а то и сотни тысяч долларов, то, чтобы купить бумаги индексного ETF, вам потребуется лишь несколько долларов. Ну или рублей, если ETF торгуется в отечественной валюте.

По сути, ETF – это та же гигантская корзина акций, отобранных по определенному индексу. Покупая акции ETF, вы получаете право на небольшую часть этой огромной корзины.

Пожалуй, самым известным индексом в мире является S&P500, включающий в себя бумаги 500 крупнейших компаний США. Как правило, это лучшие компании в своих областях, с продукцией которых вы можете столкнуться в любой точке мира: Apple, Microsoft, Alphabet (Google), Amazon, Visa, Disney и многие-многие другие.

Если вы захотите собрать портфель акций, повторяющий S&P500, самостоятельно, точно соблюдая вес каждой бумаги, который она занимает в индексе, это сведет вас с ума. Дабы сохранить ясность сознания и не тратить на инвестиции значительное количество времени, все, что вам нужно, – отыскать подходящий фонд, «копирующий» S&P500, и купить его акции.

Средняя долгосрочная доходность S&P500 с 1993 по 2021 год составляет 9,44% годовых.

Если мы инвестируем 11 долларов в день в индекс S&P500 в течение 40 лет под среднюю доходность в 9,44% годовых, то:

 $4015 [(1+0,0944)⁴⁰ – 1]/0,0944 = $1 526 952

Вот на эту сумму мы сможем рассчитывать по завершении нашего грандиозного проекта.

Конечно, примеры выше довольно упрощенные, ведь мы брали с вами средние ставки и делали ряд допущений. По тому же индексу S&P500 мы не можем гарантированно рассчитывать на доходность в 9,44% годовых, ведь это средняя величина за последние 30 лет. На протяжении указанных лет индекс рос на большие значения в какие-то годы, а в другие даже падал, показывая отрицательную доходность.

Биржевые индексы не растут линейно и зависят от того, что происходит в мире. S&P500 падал после начала войны в Корее в 1950 году, во время отставки президента Никсона в 1974 году, при нефтяном кризисе в 70-е годы, в черный понедельник 1987 года, во времена «пузыря доткомов» 2000 года, глобального финансового кризиса 2008 года, обострения торговой войны между Китаем и США в 2018 году и всемирной пандемии 2020 года.

За время существования S&P500 случилось немало кризисов, приводивших к краху рынков. Но если смотреть на действительно долгосрочный график данного индекса, нетрудно заметить, что он находится в одном бесконечно растущем тренде с незначительными «перерывами на обед».

Рост индекса обеспечивает мировая инфляция и рост населения нашей планеты, приводящие к возрастающему потребительскому росту и увеличению доходов от глобального бизнеса. Индекс всегда включает лучшие компании, представленные на конкретном рынке, которые он отслеживает. Поэтому в случае с S&P500 это всегда 500 крупнейших компаний в США. А это означает, что и в последующие 40 лет данный индекс с большой вероятностью покажет себя весьма хорошо.

Как видим, значимые финансовые цели достижимы, если к их реализации действительно стремиться, а не рассуждать о том, что жизнь тяжела и добиться в ней чего-то значительного невозможно.

Позвольте мне рассказать вам абсолютно правдивую историю о человеке, которого звали Рональд Рид. Возможно, вы уже что-то слышали о нем. Я уверен, что он может стать источником вдохновения конкретно для вас, какими бы тяжелыми ни были ваши текущие жизненные обстоятельства.

Рональд Рид (1921 – 2014) практически всю свою жизнь работал простым уборщиком в небольшом городе в американском штате Вермонт. После своей смерти он оставил 8 млн долларов, завещав их на благотворительность. «Как он это сделал?» – спросите вы. Очень просто. Всю свою «трудовую жизнь» он откладывал часть своего небольшого по американским меркам дохода и инвестировал его в акции «голубых фишек» – самых известных компаний США.

Откладываемые Ридом суммы были совсем небольшие. Но делая это в течение длительного времени, он добился выдающегося результата. После своей кончины Рид смог сделать мир лучше, пожертвовав на общее благо 8 млн долларов.

Если простой уборщик Рональд Рид смог добиться таких результатов, то я убежден, что почти каждый из нас также на это способен.

Это касается и вас, мой сомневающийся читатель. Есть одна важная вещь, которую я пытаюсь донести этой книгой: начните уже сегодня, и тогда все будет хорошо. В любом случае, значительно лучше, чем сейчас.