Глава 1. Знакомьтесь: сосед-миллионер

Да разве это миллионеры? Вы только посмотрите на них, они же одеты совсем не так, ведут себя не так, и даже имена у них не такие. Кого вы мне тут показываете?

Это слова вице-президента одной из трастовых компаний, которые он произнес после банкета, который мы дали в честь первых десяти интервью с миллионерами. Этот человек не одинок в своих представлениях – множество людей считают, что миллионеры должны непременно одеваться в дорогую одежду и выглядеть роскошно. На самом деле наш знакомый вице-президент (не миллионер) тратит на деловую одежду намного больше среднего американского миллионера. Он носит часы за 5000 долларов, в то время как подавляющее большинство миллионеров не тратят на этот аксессуар и десятой доли от этой суммы. Наш вице-президент владеет престижной моделью автомобиля, которую приобрел в лизинг, – миллионеры же чаще всего владеют подержанными автомобилями и редко когда-либо оформляют покупку в лизинг.

И тем не менее спросите среднего американца, кто из них больше похож на миллионера, – и вы получите ту же самую реакцию. Но внешность бывает обманчива.

Возможно, наилучшим примером тому является один умный и богатый житель Техаса, который людей, подобных нашему вице-президенту, определил так:

– Велико сомбреро, но не стадо.

Впервые это выражение мы услышали от тридцатипятилетнего техасца, успешного бизнесмена, который занимается реконструкцией тяжелых дизельных установок. При этом он ездил на автомобиле, выпущенном лет десять назад, носил джинсы и куртку из оленьей кожи, а жил в скромном доме в том районе, где селятся по преимуществу самые небогатые представители среднего класса. Среди его соседей были почтовые служащие, пожарные и слесари.

– С виду мое дело кажется неказистым. Когда я в первый раз встретился с партнерами из Англии, они подумали, что я грузчик или шофер. Они смотрели на каждого человека в моем офисе, но их взгляд даже не останавливался на мне. А потом их старший сказал: «Да мы же в Техасе».

Сомбреро у меня маленькое, зато стадо большое.

Портрет миллионера

Типичный американский миллионер – кто же он? Вот что он мог бы сам рассказать о себе.

• Я мужчина, и мне 57 лет, у меня есть жена и трое детей. Около 80 % бюджета нашей семьи – моя заслуга.

• Каждый пятый из нас уже оставил работу. А две трети из работающих – владельцы собственного бизнеса. Кстати, бизнесмены составляют менее 20 % работающего населения Америки и две трети из них – миллионеры. Остальные же – специалисты высокого уровня (врачи, бухгалтеры и пр.).

• Бизнес, которым мы занимаемся, многим кажется очень скучным – газосварка, укладка асфальта, обработка полей ядохимикатами. Еще мы можем быть организаторами аукционов, владельцами туристических автостоянок, торговцами коллекционных марок и монет.

• У половины из нас жены – домохозяйки, а у тех, чьи жены работают – они учительницы.

• Типичный доход такой семьи, который подлежит налогообложению, – 131 000 долларов в год. Такой доход имеют 50 % семей миллионеров. Средний общий доход – 247 000 долларов. Разница между типичным (то есть в половине случаев) и средним показателем объясняется наличием семей с доходом от 500 000 до 999 000 долларов в год (8 %) и с доходом 1 миллион долларов и выше (5 %). В среднем семья миллионера владеет 3,7 миллиона долларов. Конечно, кое-кто из нас стоит гораздо больше – почти 6 % владеют состоянием свыше 10 миллионов долларов. Это благодаря им средняя величина так высока. Типичная же стоимость – 1,6 миллиона долларов.

• Мы тратим меньше 7 % своего годового дохода. Мы все (почти – 97 %) владеем собственным жильем стоимостью около 320 000 долларов. Около половины из нас живут в этом доме больше 20 лет – мы неплохо сэкономили на росте цен на недвижимость.

• Почти 80 % из нас – миллионеры в первом поколении. Мы ничего не получили в наследство и ничуть от этого не пострадали.

• Мы не шикуем и живем скромно – намного скромнее, чем могли бы себе позволить. Мы покупаем недорогие костюмы и не ездим на иномарках. Наши жены, вопреки стереотипам, умело ведут семейный бюджет, а не транжирят его на люксовые бренды. И, если честно, обращаются с деньгами намного бережнее нас.

• Мы сумели накопить достаточно, чтобы в случае, когда нам захочется послать всех к черту, мы могли не работать и содержать семью как минимум 10 лет. Некоторые из нас могут безбедно прожить и 12 лет, и больше, потому что откладываем не меньше 15 % дохода.

• По средствам мы превосходим своих соседей-немиллионеров больше чем в шесть с половиной раз. Зато среди наших соседей на одного миллионера приходится три немиллионера. Может быть, они предпочли богатству обладание престижными материальными благами?

• Мы достаточно образованные – лишь один из пяти не окончил колледж. У многих из нас есть ученые степени – мы магистры (18 %), дипломированные юристы (8 %), квалифицированные врачи (6 %) и доктора философии (6 %).

• Лишь 17 % из нас и наших жен посещали частные школы. Зато сейчас больше половины наших детей учатся или уже окончили частные школы.

• Мы верим в силу образования и много вкладываем в обучение наших детей и внуков.

• Почти все мы работаем от 45 до 55 часов в неделю.

• Мы инвестируем не меньше 15 % своего годового дохода, кто-то и все 20 %. Как минимум у 79 % есть счет в брокерской компании, но решения о покупке ценных бумаг мы принимаем самостоятельно.

• Мы не просто копим свои деньги, а заставляем их работать на нас. Около 20 % своих накоплений мы храним в ценных бумагах – акциях и паевых фондах – и крайне редко их продаем. А еще 21 % мы вкладываем в собственный бизнес.

• В целом как группа мы считаем, что наши дочери находятся в худшем финансовом положении, чем сыновья. Даже владея одной и той же профессией, дочери будут зарабатывать меньше сыновей. Мы верим, что из-за этого преимущества нашим сыновьям ни к чему материальная помощь родителей. Мы мечтаем, что наши дети станут специалистами, услуги которых будут востребованы у миллионеров. Одно из наших главных доверенных лиц – наш финансист. За ним идет юрист. Эти две профессии мы рекомендуем изучать нашим детям – спрос на таких специалистов в ближайшие 15 лет будет стремительно расти. Я прижимистый человек, поэтому однодолларовая купюра помогла мне согласиться заполнить огромную анкету авторов этой книги. А пообщаться с ними лично я согласился за гонорар – они платили мне от 100 до 250 долларов в зависимости от продолжительности интервью. Кстати, гонорар они предложили перевести на мой любимый благотворительный адрес. На это я им сказал: «Любимый благотворительный адрес у меня – домашний».

В основе наших исследований – семьи миллионеров, а не отдельные личности. При такой методике не представляется возможным точно указать пол. Однако поскольку 95 % семей миллионеров – семейные пары и в 70 % таких пар глава семьи – мужчина, обеспечивающий не менее 80 % дохода, мы обычно говорим о типичном миллионере «он».

Как мы определяем «богатых»

Большинство американцев, слыша слово «богатый», представляют себе человека, владеющего множеством материальных благ (определение из словаря Webster). Мы понимаем богатство иначе, без привязки к материальным благам. Большинство людей с высоким уровнем потребления не приумножают свой доход покупкой акций, ценных бумаг, инвестициями в бизнес и прибыльные индустрии. Те, кого мы считаем богатыми, не нацелены на демонстрацию лоска.

«Богатый»: формальное определение

Один из способов, которым мы определяем богатство человека, – это размер его капитала, или, как говорится, «главное – величина стада, а не ширина сомбреро».

Напомним, что капитал – это то, что остается, если из активов вычесть пассивы (без учета трастовых счетов).

Порог богатства, от которого мы отталкиваемся в этой книге, начинается с 1 миллиона долларов. По нашим подсчетам, лишь 3,5 % семей (3,5 миллиона из 100) можно назвать богатыми. Около 95 % миллионеров в США владеют капиталом от 1 до 10 миллионов долларов – далее мы будем рассказывать именно о таких семьях. Почему? Это семьи миллионеров в первом поколении, то есть они смогли заработать такой капитал лишь собственным трудом, без помощи богатых дедушек и наследства. А значит, эта сумма вполне достижима для многих американцев.

Насколько богатым должны быть вы?

Еще один способ определения богатства – оценка ожидаемого размера капитала. На него влияют ваш доход и возраст – чем выше ваш доход, тем выше ожидаемый размер капитала. И чем дольше вы получаете этот доход, тем выше вероятность того, что вам удастся скопить достаточную сумму.

Таким образом, пожилые люди из высокооплачиваемых категорий населения должны иметь бо́льшие накопления, чем молодые и менее оплачиваемые.

Большинство американцев от 25 до 65 лет, чей годовой доход превышает или равен 50 000 долларов, имеют уровень богатства, соотносимый с возрастом. Тех, чей доход превышает средний в своей возрастной категории, можно считать богатыми.

Наверняка вам непонятно, почему мы называем богатым человека с годовом доходом, например, 64 000 долларов. Давайте разберемся. Представим человека средних лет – пусть ему будет 41 год, а зовут его Чарли Боббинс. Он пожарный, а его жена – секретарь. Годовой доход его семьи – 55 000 долларов. По данным нашего исследования, его ожидаемый доход составит 225 000 долларов. Однако у семьи Боббинс гораздо больше денег – они умеют жить на зарплату пожарного и секретаря так, что остаются средства для накоплений, с которыми они удачно управляются. Скорее всего, эта семья – сторонники разумного потребления. Ведя такой образ жизни, Боббинсы без труда могут накопить достаточно, чтобы обеспечивать себя в течение 10 лет и не работать. Таким образом, мистер и миссис Боббинс считаются богатыми людьми в своей категории населения и возрастной группе.

А теперь представим другого человека – Джона Эштона, дипломированного врача 65 лет, чей годовой доход составляет около 560 000 долларов. На первый взгляд кажется, что Эштон весьма богат – его капитал составляет 1,1 миллиона долларов. Однако, если воспользоваться формулой ожидаемого капитала, он сразу же теряет свой статус богача – при его доходах и возрасте ожидаемый капитал должен составлять 3 миллиона. Из чего можно сделать вывод, что Эштон ведет расточительный образ жизни, а его денег хватит лишь на пару-тройку лет безбедной безработной жизни.

Как определить, богаты ли вы

Как понять, сколько вы должны «стоить» – с учетом возраста и доходов. Общаясь много лет с огромным количеством людей с высоким доходом и капиталом, мы вывели несколько формул с разными переменными. На житейском уровне они вряд ли вам пригодятся, поэтому предлагаем использовать вот такой метод:

Умножьте ваш возраст на реальный доход семьи без учета налогов. Все источники дохода, кроме наследства, разделите на десять. Сумма, которую вы получите, и есть ваш ориентир.

Приведем пример. Мистеру Энтони Дункану 41 год, его доход – 143 000 долларов, еще 12 000 долларов он получает от инвестиций. Получается, что его общий доход равен 155 000, умножаем на 41 и получаем 6 335 000. Далее делим на 10 – ожидаемый капитал мистера Дункана 635 000 долларов.

Попробуйте посчитать ваш ожидаемый капитал – насколько реальность близка к этой цифре? Где вы находитесь относительно шкалы богатства? Если вы попадаете в первую четверть – поздравляем, вы ОНБ, отличный накопитель богатства. Попали в последнюю четверть? Значит, вы ПНБ, плохой накопитель богатства. Есть еще обычный СНБ, средний накопитель богатства.

Существует еще одно правило – в категорию ОНБ легко попадают люди, чей капитал не менее чем в два раза выше ожидаемого. Например, мистер Дункан должен иметь капитал в два раза выше того, что соответствует его возрасту и доходу, – 1 271 000 вместо 635 000. Если он реально стоит 1,27 миллиона и больше – он попадает в категорию ОНБ. Если капитал мистера Дункана в два и более раз меньше, чем тот, что ожидается для лиц его возрастной группы и доходов, он – ПНБ.

ОНБ против ПНБ

Мы называем ОНБ создателями богатства. Как правило, объем их накоплений превышает средства ПНБ как минимум в четыре раза. Такой резкий контраст – один из самых интересных результатов наших многолетних исследований. Разберем эту разницу на примере двух людей.

Первый герой – мистер Миллер Ричардс по прозвищу Бубба. Ему 52 года, он владеет дилерской фирмой по продаже семейных фургонов. Общий доход его семьи в прошлом году составил 90 200 долларов – согласно нашей формуле, его капитал должен быть не менее 451 000. Но Бубба – ОНБ, и его реальный капитал – 1,1 миллиона.

Полная противоположность ему – Джеймс Х. Форд Второй. Мистеру Форду 51 год, он юрист. Его прошлогодний доход чуть выше, чем у Буббы, – 92 330. Как вы думаете, есть ли разница между его реальной стоимостью и ожидаемым капиталом? Огромная – 226 511 долларов против 470 883. Мистер Форд – плохой накопитель богатства, хотя и учился в университете 7 лет. Как же так вышло, что его обошел продавец фургонов? Фактически капитал мистера Ричердса в пять раз выше, хотя они оба – из одной категории по возрасту и доходу.

В ситуации легко разобраться, задав два вопроса:

• Каких расходов требует образ жизни верхушки среднего класса, к которой относится семья юриста?