Цитаты из книги «Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег»

ПРИМЕР. Ко мне однажды обратилась женщина 62 лет. Она была безутешна: ее муж скоропостижно скончался, она уже не работала по состоянию здоровья, а пенсии ей хватало лишь на содержание квартиры. Накоплений у нее было немного, не более 300 тыс. руб. плюс от мужа по наследству осталось еще 400 тыс. Однако эти деньги женщина хранила в качестве заначки на непредвиденные медицинские расходы. Дачи не было, автомобиля тоже. Однако у нее была квартира: пусть и не в центре Москвы, но в очень хорошем районе в сталинском доме, хорошо сохранившемся. Женщина эта не была привязана к инфраструктуре, поэтому она легко согласилась продать свою квартиру и переехать в неплохую студию всего на 2 станции метро дальше от той, на которой жила раньше. В итоге у нее дополнительно образовалось 3 млн руб., которые она вложила в облигации надежных российских компаний. Теперь женщина получает примерно 25–30 тыс. руб. в месяц в качестве прибавки к пенсии.

ПРИМЕР. Допустим, вы хотите через 3 года поменять автомобиль на новый. Новый стоит 2 млн руб. Ваша нынешняя – примерно 700 тыс., так как она б/у. Самый простой способ расчета необходимых отчислений под эту цель: (2 000 000–700 000)/36 мес. = 36 111 руб. в мес., которые надо откладывать хотя бы на депозит, чтобы сохранить накопления от инфляции.

этого. Для этого составьте список целей, опишите сроки их реализации и стоимость. Например, обучение ребенка в вузе через 5 лет, 1 учебный год стоит 200 тыс., итого нужно минимум 800 тыс. (бакалавриат). Значит, цель – за 5 лет накопить 800 тыс. Если откладывать деньги в инструменты самого минимального риска с доходностью на уровне инфляции (классический пример – банковские вклады), то нужно откладывать примерно по 13 тыс. руб. в месяц (делим 800 тыс. на 5 лет, то есть на 60 месяцев). Этим самым вы обеспечите своему ребенку получение высшего образования. Согласитесь, откладывать в спокойном режиме по 13 тыс. ежемесячно в течение 5 лет или где-то срочно искать 800 тыс. за месяц до поступления – разные вещи. 13 тыс. – небольшая нагрузка на бюджет. А если задуматься об этом не за 5 лет, а, скажем, за 10 лет до вуза, то в месяц надо будет откладывать менее 6,7 тыс. руб. на бакалавриат за 800 тыс.

Не устаю повторять бесчисленное количество раз, что основная причина, по которой не получается ничего откладывать, – это отсутствие четкой цели для накоплений и, как следствие, непонимание, сколько откладывать, с каким риском (если он вообще допустим), в какой валюте, как часто и как. Представьте себе ситуацию: к вам в квартиру звонит судебный пристав, так как оказалось, что по какой-то причине вы забыли про оплату за коммунальные услуги и не платили за них несколько месяцев. Пристав сообщает, что завтра вам отключат свет, воду и вообще все, что можно, если вы не внесете сегодня, скажем, 30 тыс. руб. Неужели вы в этот же день пойдете и потратите на нервах все имеющиеся у вас на руках деньги, чтобы развеяться, зная, что завтра у вас не будет электричества и воды? Конечно же, нет. Предполагаю, что в первую очередь вы погасите долг за коммунальные платежи. Это приоритетный вопрос. Однако в этом случае вы точно знаете, когда (завтра), сколько (30 тыс.) и зачем (иначе отключат воду и электричество) вам надо платить, причем вы также осведомлены и о рисках (жить в квартире без элементарных удобств – то еще удовольствие). Поэтому у вас не возникнет отговорок вроде «ой, я куда-то спустил(а) все деньги, на свет и воду ничего не осталось, ну никак не могу накопить». Нет, наоборот, вы соберетесь и найдете нужную сумму, отложите менее приоритетные покупки, чтобы завтра в вашей квартире ничего не отключили.

Знаете, с каким вопросом ко мне часто обращаются за комментариями ведущие СМИ? Он звучит так: «Какие существуют лайфхаки на тему того, как сэкономить, если не получается экономить?» Этот вопрос мне всегда жутко не нравится, так как я считаю его невозможно глупым, и вот по каким причинам: • Я против экономии ради экономии. Я за то, чтобы понять, на какую целевую разницу между доходами и расходами вам нужно выйти путем роста доходов и/или снижения расходов. Проще говоря, сначала вам нужно определиться с целями: когда и какую сумму вам в принципе нужно иметь? Исходя из этой информации, можно понять, нужно вам что-то менять в части расходов и доходов и, если да, то о какой сумме идет речь.• Если вы пришли к выводу, что вам нужно сократить расходы, то в первую очередь нужно проанализировать, работают ли ваши активы на полную мощность, приносят ли они максимально возможный, с учетом ваших целей, отношения к риску и сроков инвестиций, доход.• Затем нужно проанализировать, работаете ли вы сами на полную мощность, не слишком ли дешево продаете свой труд и талант, выжимаете ли все из себя как актива (конечно, не в ущерб здоровью, не за счет работы 24/7, а за счет адекватной оценки себя как специалиста, грамотной настройки своего бизнеса, если таковой у вас есть, дополнительного дохода от ваших навыков и умений)?• Далее подумайте, используете ли вы все способы экономии при помощи финансов: оптимизация налогообложения, налоговые вычеты, кредитная оптимизация, подбор наиболее выгодных тарифов на финансовые продукты, использование причитающихся вам льгот от государства и т. д. • И только если все предыдущие этапы не помогли или оказались недостаточно эффективными, можно начать анализировать возможные варианты снижения расходов на жизнь. Однако эта экономия должна быть взвешенной: каждый пункт трат нужно рассматривать не только с точки зрения прямой экономии, но и с точки зрения упущенной выгоды заработать больше за счет этих самых трат. Например, можно, конечно, экономить на бизнес-ланчах и носить еду из дома, а можно тратить больше, покупая бизнес-ланч, но при этом чаще общаться с коллегами, нарабатывать полезные и прочные деловые связи и в будущем благодаря этому получить возможность занять более высокий пост или быть вовлеченным в перспективный проект.

• Экономия должна быть разумной и не приводить к еще большим тратам в будущем, когда вы таскаете на себе термокружки и лотки, а потом лечите позвоночник. • Экономия должна быть стратегической, а не тактической. Скажем, семье экономнее купить посудомоечную машину, чем постоянно мыть посуду, особенно если все члены семьи едят в разное время. А вот покупать самое дешевое средство для мытья посуды – это плохая недальновидная идея, т. к. оно вряд ли что-то отмоет и не сэкономит воду, а даже наоборот.• Экономия не должна идти в ущерб перспективам заработка, когда вы весь вечер готовите еду впрок в лотках, вместо того чтобы посвятить время либо полезным встречам, либо посещению полезных мероприятий, либо же проведению собственных, что помогло бы заработать больше, чем вы сэкономите на готовой домашней еде. Если вы не инвестируете в свое образование, курсы, книги, а ждете, что ваш работодатель вам все оплатит, а сами вы в себя ни копейки не вложите, в итоге ваш карьерный рост идет медленно, если вообще идет.• При расчете экономии и подборе альтернатив важно учитывать все затраты. Например, coffee to go можно купить за 60 руб. (стандартный американо). А кофемашина и термокружка обойдутся примерно в 3,5 тыс. руб. + стоимость 1 капсулы (если брать капсульный кофе) около 50 руб. Да, 1 капсула в этом случае стоит на 10 руб. дешевле, чем 1 стаканчик готового кофе. Однако, если учесть первичные затраты в 3,5 тыс., они окупятся только через 350 чашек кофе, т. е. примерно через год. Кофемашину при этом нужно чистить, на это будет уходить 1–2 тыс. в год плюс возможен мелкий ремонт. По расходам получается примерно одинаково: что вы покупаете coffee to go, что готовите кофе дома. • Ну и последнее – экономия во всем может привести к срыву, наподобие того, который бывает у людей, сидящих на жесткой диете. У меня есть знакомая, которая во всем себя урезала ради шикарного отпуска. В итоге она накопила нужную сумму, поехала в обожаемый ею Милан и спустила там все на шопинг, чтобы себя порадовать, ведь один раз живем.

Предположим, вы планируете сделать небольшой ремонт в течение пары месяцев за 200 тыс. руб. Вы можете либо купить все материалы сразу, используя кредитную карту, либо покупать их постепенно, либо отложить ремонт до того времени, пока не накопите нужную сумму. В течение года вы выбирали материалы и заметили, что в среднем за год цены растут на 12 % из-за колебаний курса валюты (то есть на 1 % в месяц). В таком случае если ставка по вкладу или консервативным облигациям ниже 12 %, то копить для вас менее выгодно, чем купить необходимые материалы сейчас в рамках беспроцентного кредита. Более того, если у вас есть в распоряжении эти 200 тыс., то вам выгоднее не тратить их и расплатиться картой, а имеющуюся сумму преобразовать во вклад на 1,5–2 месяца (в зависимости от срока льготного периода), и через пару месяцев вы вернете банку долг, а себе оставите % по вкладу. ВАЖНО! Предсказать рост цен более чем на год вперед крайне трудно, поэтому подобный вариант использования заемных средств применим только на короткий срок (несколько месяцев), причем в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом либо с картой рассрочки, где стоимость заемных средств нулевая.

• Если в семье не слишком высокий доход и есть дети, то она может претендовать на стандартные налоговые вычеты. • Если семья тратит деньги на лечение, образование, благотворительность и собственную пенсию, она может воспользоваться социальными налоговыми вычетами.• Если семья приобретает недвижимость, она имеет право на имущественный налоговый вычет, который включает в себя и проценты по ипотечному кредиту.• Члены семьи могут инвестировать на российском фондовом рынке через индивидуальный инвестиционный счет. • Если в семье более одного ребенка, у нее есть право на материнский капитал, который можно использовать для улучшения жилищных условий, оплаты образования или накоплений на пенсию (самые лучшие, на мой взгляд, – первые два варианта, если учитывать то, как меняется наше пенсионное законодательство).

уникальную возможность получить дополнительные доходы в тот момент, когда семья в них особенно нуждается. Речь идет прежде всего о налоговых вычетах, материнском капитале, а также о льготах для молодых семей и для семей с маленькими детьми.

Формирование накоплений в период брака на стадии «Развитие» неблагоприятно и по другой причине. После развода, при отсутствии брачного контракта, все придется делить пополам. Поэтому лучше обзавестись хоть какими-то активами и накоплениями, приносящими доход, до брака, особенно учитывая статистику разводов.