Цитаты из книги «Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег»

Я безоговорочно утверждаю, что экономия сама по себе как ключ к финансовому успеху – это миф:

Приведу примеры непредвиденных расходов: • потеря работы/задержка зарплаты;• мелкий ремонт в квартире, в доме, на даче, в автомобиле, который не покрывается страхованием имущества;• оплата обучения: либо цена за него неожиданно выросла, либо неожиданно появилась потребность в той или иной образовательной программе, либо в рамках обучения возникли иные незапланированные расходы, например на учебные пособия;• оплата ремонта одежды, техники, которые неожиданно вышли из строя, или их замена;• оплата непредвиденных сборов, комиссионного вознаграждения, услуг специалистов, пошлин и т. д. (например, сборы в школе, услуги адвоката и т. д.);• оплата превышения цены на тот или иной товар или услугу над ожидаемой и др.ВСЯ ПРОДЕЛАННАЯ РАБОТА ПО ОПТИМИЗАЦИИ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ МОЖЕТ БЫТЬ СВЕДЕНА К НУЛЮ, ЕСЛИ У СЕМЬИ НЕТ ЗАЩИТЫ ОТ КЛЮЧЕВЫХ РИСКОВ. Как видно из примеров, подобные расходы сложно предсказать, но они достаточно часто случаются. Как правило, оплатить их требуется либо немедленно, либо в самое ближайшее время. Поэтому каждой семье необходим резервный фонд на непредвиденные расходы, откуда можно будет быстро изъять требуемую сумму с минимальными затратами. В противном случае придется либо прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив ежемесячные расходы, либо продавать имущество, либо экстренно изымать средства из инструментов долгосрочных инвестиций.

Такие разные риски… Как от них застраховаться и на какую сумму? Что такое риск? Риск – это событие, которое может произойти с определенной вероятностью и привести к негативным последствиям, таким как убытки, крупные непредвиденные расходы, потеря или порча имущества и т. д. Именно в силу столь опасной природы риска и появилась отдельная область управления – управление рисками, или, как ее еще называют, риск-менеджмент. Он направлен на определение возможных рисков, их вероятности и частоты появления, а также на разработку комплекса антирисковых мероприятий, способных если не полностью свести на «нет», то хотя бы максимально сократить негативные последствия рисков.Как правило, термин «риск-менеджмент» воспринимается большинством людей как нечто, связанное исключительно с крупными компаниями, а потому не имеющее к ним абсолютно никакого отношения. Однако риски существуют и на уровне одной конкретной семьи, и последствия их могут быть не менее значительными и опасными для ее финансового состояния и достижения задуманных финансовых целей.Вся проделанная работа по оптимизации доходов и расходов может быть сведена к нулю, если у семьи нет защиты от ключевых рисков, реализация которых приведет к крупным внезапным расходам, с которыми семья просто может не справиться. При этом все высвобожденные средства в виде разницы между доходами и расходами, которые планировалось направлять на достижение целей, будут уходить на устранение последствий рисков. Их может даже оказаться недостаточно. Например, если семья живет в основном на доход от аренды квартиры и в один «прекрасный» день ее заливает сосед, семья на какое-то время лишается дохода, а также вынуждена откуда-то изъять деньги на восстановление квартиры и на то, чтобы на какие-то средства жить, пока жилье не будет сдаваться. Сможет ли кто-то из членов семьи оперативно найти подработку на это время? Неизвестно, и без значительных накоплений будущее такой семьи весьма туманно.

Инвестиции на будущее. На чем точно нельзя экономить, так это на инвестициях для ваших финансовых целей. Самая серьезная ошибка – отводить инвестициям в вашем бюджете место по принципу «если останется». Ведь если ничего вообще не откладывать, то к 50–60 годам вы придете с нулевым балансом. На что вы станете жить? Явно не на госпенсию. Будут ли у вас силы работать в таком возрасте? Уверены ли вы, что у ваших детей будет возможность вас поддержать? Сможете ли вы позже, за пару лет до пенсии, успеть накопить сумму, на которую смогли бы впоследствии жить?

Отдых, остановка. Говорю вам как 100 %-ный трудоголик: нельзя экономить на отдыхе. Физические и моральные силы исчерпаемы, и есть риск закончить жизнь в 40–50 лет с кучей заболеваний, если не отдыхать, а потом тратить огромные средства на лечение, на релакс-клиники, на приемы у психотерапевта и т. д. Отдых должен быть не как из анекдота, когда неделю коллеги недовольно смотрели, как их коллега внезапно стал уходить в 18.00 и не позже, а потом в пятницу не выдержал и сказал: «Я в отпуске, поэтому и ухожу вовремя!» Нужна перезагрузка? Хотя бы на 2–3 дня уезжайте, смените обстановку, чтобы потом повысить продуктивность.

Networking. Интересное общение помогает налаживать полезные рабочие контакты, генерировать перспективные бизнес-идеи и партнерства и обеспечивает обмен энергией, необходимой, чтобы жить дальше. Тем не менее подчеркиваю, что речь идет о качественном общении, а не о сплетнях и примитивных разговорах. Попробуйте хотя бы раз в месяц выбираться на встречи, тусовки, выставки, конференции, семинары, презентации, которые могли бы быть интересны для вас, не обязательно в профессиональном смысле. Особенно полезным это окажется для тех, кто держит в голове мысль начать свое дело. Связи – ценнейший ресурс на будущее.

Впечатления и эмоции. Конечно, можно каждый год ездить в Турцию по путевке «все включено». Дешево, удобно, практично. Однако, если вы хотите жить долго, качественно и иметь мотивацию для движения вперед, вам нужны эмоции и стимул, которые могут подарить впечатления и ожидания предстоящих приятных и новых событий. Такая «подпитка» может быть у всех разной: путешествия, спорт, иностранные языки, искусство и т. д. Однако непременно в вашей жизни должно быть что-то, что будет заряжать вас эмоциями и энергией, помогающими и мотивирующими брать новые высоты.

Готовить домашнюю еду, которую вы будете носить с собой вместо бизнес-ланчей. Однако в этом случае нужно сопоставить временные затраты: то, сколько у вас уйдет времени на покупку продуктов и приготовление блюд, и то время, которое вы могли бы занять чем-то, что повысило бы вашу капитализацию и, как следствие, доход. Например, можно каждый день вечером по часу стоять у плиты, а можно посещать профсеминары, читать литературу, аналитику, которые позволят вам больше заработать за счет наращивания профессионализма. В то же время вполне можно отказаться от coffee to go, если знаете, что в офисе вас ждет бесплатный кофе.

Можете ли вы снизить расходы с помощью финансовых инструментов? Конечно, для увеличения разницы между доходами и расходами важно не только искать новые источники доходов, но и сокращать расходы. Делать же это следует в первую очередь с помощью грамотного использования финансовых инструментов, а не перехода на хлеб и воду.Прежде всего проверьте, все ли способы финансового контроля над расходами вы задействуете:1. Получаете ли вы все положенные выплаты от государства? Это могут быть:• Стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты, если у вас есть официальные доходы, облагаемые 13 %-ным налогом, кроме дивидендов. Стандартные вычеты положены вам, если у вас есть дети. Социальные – если у вас есть расходы на благотворительность, медицинские расходы в российских медучреждениях с соответствующей лицензией, расходы на ДМС в российских страховых компаниях с соответствующей лицензией, расходы на образование в образовательных учреждениях с соответствующей российской лицензией, расходы на пенсионные программы и программы страхования жизни сроком от 5 лет в финансовых компаниях с соответствующей лицензией. Имущественные вычеты положены вам, если вы покупаете или строите недвижимость в РФ, а также если вы продаете имущество в РФ. Вы можете получить инвестиционные вычеты, если вы инвестируете на российском финансовом рынке сроком от 3 лет. Про все виды вычетов можно почитать на сайте ФНС www.nalog.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/.• Пособия и льготы, которые вам причитаются (например, для многодетных семей, малообеспеченных и т. д.).• Маткапитал: проверьте, оформили ли вы его и задействуете ли, например, для улучшения жилищных условий, включая досрочное погашение ипотеки, обучения детей и т. д.2. Экономите ли с помощью финансовых продуктов?• Если у вас есть кредиты и кредитные карты – может быть, существует возможность рефинансировать их под меньшую ставку?• Пользуетесь ли вы картами с кешбэком и бонусными баллами, которыми можно расплачиваться вместо денег?3. Можете ли вы тратить меньше на ваши активы?• Проверьте, какие используете тарифы, какие платите налоги, а также вообще все издержки с вашими активами. Быть может, стоит выбрать более выгодный тариф, если речь идет об инвестициях; предпочесть ПИФу более дешевый ETF; остановиться на том варианте инвестиций, который будет более выгодным для вас в плане налоговых последствий (скажем, не просто брокерский счет, а ИИС)? С появлением портала Госуслуг мне вообще представляется странным, что можно не знать о положенных тебе пособиях и льготах. Поэтому я настоятельно рекомендую изучить раздел данного портала, где подробно описываются все варианты пенсий, пособий и льгот: www.gosuslugi.ru/category/pensions. Здесь вы найдете льготы и на общественный транспорт, и на коммунальные услуги, и на санаторно-курортные услуги, и выплаты малоимущим (а люди с неофициальным доходом частенько относятся к этой категории), и многодетным, и лицам с ограничениями по здоровью, и многое другое.

Ко мне на консультацию пришел молодой мужчина 36 лет, айтишник, который получал 30 тыс. руб. в месяц, работая в Москве. Его мучил вопрос о том, как бы ему еще сэкономить, ведь он уже урезал себя во всем, в чем возможно: ланчи носил с собой, досуг – только бесплатные прогулки в парке и бесплатные газеты в метро, он более чем скромно одевался и обновлял гардероб, только когда что-то реально становилось непригодно для 105-й починки. Мужчина ужал расходы так, чтобы тратить только 28 тыс. в месяц, меньше не получалось уже никак. При этом у него была цель – накопить на путешествие в Прагу. Однако осуществить ее в тот момент в разумные сроки не представлялось возможным: откладывая по 2 тыс. в месяц, он мог в год получать максимум 24 тыс., в реальности же выходило меньше, т. к. все равно возникали непредвиденные траты. И вот я усадила его за компьютер, включила сайт для поиска работы и уточнила, как называется его должность. Введя ее в поле вакансий, я наглядно продемонстрировала ему, что средняя зарплата подобных специалистов на рынке – 50 тыс. руб. Оказалось, что этот мужчина уже 8 лет работал на одном месте и никогда не задумывался о том, сколько же может получать специалист его уровня. Мы посмотрели с ним и другие вакансии, чуть изменив название позиции: заменили «менеджера» на «руководителя проектов». Мы увидели, что в этом случае возможны варианты и под 100 тыс. руб. В итоге мужчина сменил место работы, вложился в курс подготовки менеджера по проектам и сейчас получает 120 тыс. руб., и уже побывал не только в Праге, но и во многих других городах Европы. Так что далеко не всегда начинать надо именно с экономии