Есть один момент, на который надо бы обратить внимание: специфика конкретного общества и государства, которая определяется множеством факторов геополитического, правового, экономического, финансового, международного и даже географического порядка. Такие государства, как Китай, Россия, США, вне всякого сомнения, в нынешних условиях определяют общий вектор развития мировой цивилизации и соответственно – геополитические тренды применения современных информационных технологий и скорость их внедрения в общественную, экономическую, финансовую инфраструктуру страны. Скорее всего, эти же страны будут задавать общий тон в мировой конкуренции. Причем в технологическом и информационном пространстве уже сегодня как раз Китай выходит на первое место по развитию цифровых технологий. В параграфе третьем главы 14 учебного пособия можно прочитать о том, какие мощные вычислительные системы уже созданы в Китае в сравнении с теми, которые еще только создаются в США.

Характерно, что как раз Китай создал одну из эффективных и быстро продвигаемых в мире платежных систем, возможностями которой широко пользуются китайские граждане в соответствии с технологиями своего государства и которые эффективно используются, в том числе в системе ПОД/ФТ.

Геополитика накладывается на развитие технологий и в ряде случаев тормозит их применение либо требует таких научных и практических решений, которые бы соответствовали ей в конкретных исторических условиях развития страны. Например, как известно, что в некоторых странах Прибалтики широко практикуется создание единых реестров счетов в банковских системах. И, казалось бы, весьма соблазнительным было бы перенять этот опыт. Ведь создание единого реестра и единой базы данных в этом отношении позволяет в течение нескольких секунд получить информацию по любому банковскому счету и любому банковскому клиенту. Но все страны – разные. Как показывает исторический опыт, есть страны, которые даже во время усилившейся до крайности мировой политической конкуренции остаются в стороне от разного рода катаклизмов. Они оказываются в стороне и от разного рода воздействий, как бы эти воздействия ни назывались. А если наоборот, к какой-то стране применяются санкции со стороны других государств, которые пытаются доминировать и применить монополию, двойные стандарты, в международном праве^[48], если страна активно борется с мировым терроризмом и экстремизмом, то здесь уже ситуация выглядит по-другому.

Во всех цивилизованных странах закон ставит препятствия на пути монополизации экономики. К сожалению, в международном праве этого пока еще нет. Международное право как бы повторяет то развитие, которое проходит цивилизованное общество, но только с запаздыванием^[49].

Санкции и двойные стандарты попытки оказать воздействие на страну – всё это обязывает сохранять свою конкурентоспособность и национальную идентичность. В таких условиях вряд ли оправданно ослаблять правовые механизмы защиты коммерческой и банковской тайн.

Вот почему заимствование зарубежного опыта в ПОД/ФТ не может быть механическим и должно опираться на многогранные научные исследования – как раз поэтому и нужна наука финансового мониторинга, которая бы системно исследовала все факторы, влияющие на ПОД/ФТ/ФРОМУ. И надо так развивать технологии, чтобы они стали практическим применением системного подхода, объединяющего информационные, правовые и другие реалии. В этом смысле весьма перспективным представляется применение искусственного интеллекта в системе ПОД/ФТ. Вот здесь как раз и мог бы быть применен способ создания единого реестра всех банковских счетов. Искусственный интеллект – едва ли не самый прочный способ защиты информации. Ведь он способен быстро и эффективно действовать в рамках только тех интересов, ради которых он создан людьми.

Нужны новые научные решения для этих проблем. И нужны эксперименты в банковской системе по расширению и креативному применению информационных систем. Однако и для юридической науки есть поле деятельности. Ведь на сегодняшний день банки ограничены в своих возможностях использовать право на информацию, с тем чтобы активнее действовать по выявлению сделок, взаимосвязанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Чтобы подтвердить эту мысль, посмотрим на то, как в части 5 статьи 9 «Предоставление информации и документов» Закона № 115 предусматривается обязанность федеральных органов государственной власти предоставлять информацию субъектам Закона № 115. А там сказано, что федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке^[50], согласованном ими с соответствующими надзорными органами, предоставляют организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, сведения:

– содержащиеся в едином государственном реестре юридических лиц;

– содержащиеся в государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц;

– об утерянных, недействительных паспортах^[51];

– о паспортах умерших физических лиц;

– об утерянных бланках паспортов.

Во-первых, как мы видим, в статье 9 Закона № 115 указаны только два государственных реестра. В действительности же реестров, которые могли бы на законных основаниях (если бы они были предусмотрены в статье 9 Закона № 115) использоваться субъектами Закона № 115, в несколько раз больше. На наш взгляд, законодатель мог бы – по крайней мере, например, в целях усиления борьбы с оттоком капитала за рубеж, в целях усиления борьбы с финансированием терроризма – предоставить субъектам Закона № 115 больше возможностей для пользования многочисленными реестрами, например таможенными реестрами.

Во-вторых, нужны еще многочисленные согласования с надзорными органами. А такие согласования происходят в течение пяти дней по запросам внутреннего контроля. В пункте 1 Приказа ФНС РФ от 15.07.2005 № САЭ-3-09/325 помимо прочего сказано, что «…предоставление кредитной организации сведений, содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц, осуществляется по запросу, составленному в произвольной форме, с указанием следующей информации:

– полное наименование кредитной организации, ОГРН, ИНН/ КПП, адрес (место нахождения);

– полное наименование юридического лица, идентифицируемого в соответствии со ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ОГРН, ИНН/КПП.

При идентификации иностранной организации указывается ее код (КИО).

При идентификации на основании запроса уполномоченного органа указываются реквизиты данного запроса.

Запрос подписывается руководителем кредитной организации либо специальным должностным лицом, ответственным за соблюдение правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (рекомендуемый образец запроса прилагается)…»^[52]

Далее в пункте 2 Приказа ФНС сказано, что «срок предоставления кредитным организациям содержащихся в государственных реестрах сведений по запросам, определенным в пункте 2 …Приказа, не может составлять более пяти дней со дня поступления соответствующего запроса»^[53].

Так что применить достижения кибернетических систем в таких условиях сложно. Нужно менять или, во всяком случае, корректировать Закон № 115.

И хотя Банк России начиная с 2000-х годов много сделал для улучшения систем внутреннего контроля в кредитных организациях, в том числе – в рассматриваемой сфере отношений, но не всё возможно сделать только подзаконными нормативными актами. Надо улучшать федеральное законодательство.

Тем более что многие практики говорят, как раз об этом.

В одной из журнальных статей читаем: «оторванность Федерального закона № 115-ФЗ от реальных механизмов ПОД/ФТ, применяемых западными моделями, архаичность подходов и избыточность объема отчетности о клиентских операциях, направляемой кредитными организациями в адрес уполномоченного органа и Банка России, размытость критериев необычных сделок, перечень которых на постоянной основе пополняется регулятором без их пересмотра и актуализации к текущей экономической ситуации, приводят к формализованности и неэффективности подходов, применяемых кредитными организациями, и, как следствие, к применению к субъектам Федерального закона № 115-ФЗ мер воздействия, наносящих непоправимый ущерб репутации как их самих, так и аффилированных с ними лиц»^[54]. И далее автор статьи пишет:

«описывая процедуру Know Your Customer, также необходимо отметить, что нормативно закрепленный инструментарий для оценки возможности вовлечения клиента в процесс легализации преступных доходов очень скуден и ограничен. Попытки регулятора и саморегулируемых организаций создать глобальные базы данных, целью которых явилась бы информационная поддержка субъектов финансового мониторинга, не нашли своей материальной реализации. Поэтому кредитные организации вынуждены оперировать формализованными признаками, именуемыми “условные критерии (признаки) фиктивной деятельности”, не имеющими четких описаний либо исчерпывающего нормативного закрепления. Несмотря на это, банкам в ходе нормотворческой деятельности, основанной на применении рекомендаций Банка России, доведенных до сведения субъектов финансового мониторинга в официальных либо адресных письмах, удалось разработать перечень условных признаков фиктивной деятельности, которые ими применяются (по отдельности либо в совокупности) при первичной обработке идентификационных документов^[55]».

В самом деле, согласимся, что попытки регулятора и саморегулируемых организаций создать глобальные базы данных в целях информационной поддержки субъектов финансового мониторинга не нашли своей материальной реализации. Значит, создание таких баз актуально и требует научных, практических решений. Нужны такие научные решения, которые бы с одной стороны позволяли автоматизировать поиск признаков сомнительных сделок и операций, а с другой стороны не нарушали действующее законодательство о защите персональных данных и других видов конфиденциальной информации, в том числе банковской и коммерческой тайны.

Как отмечается в литературе, в законодательстве о государственных информационных системах практически отсутствует единообразие, причем не только в том, как именно урегулированы те или иные вопросы их использования, но и в определении круга таких вопросов. Автор одной из статей об информационных ресурсах и информационных системах пишет: «Проанализировав все ГИС, созданные на основании федеральных законов (их число на конец 2015 года превысило 50), мы не нашли даже двух информационных систем с единым подходом к правовому регулированию»^[56].

Нужно гармонизировать информационные ресурсы и информационные системы, совершенствуя их правовое регулирование. Помимо прочего, это необходимо в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ.

Прогностическая функция

Во-первых, российская денежно-кредитная система – это часть мировой денежно-кредитной системы, завязанной на доллар как на основную резервную валюту^[57]. Следовательно, нужно прогнозировать те явления, которые происходят в зарубежных финансовых системах, создавать соответствующие информационные ресурсы. В частности, нужно прогнозировать кризисы. Здесь может быть полезным обмен информацией между финансовыми разведками. Потому что кризисы выгодны тем, кто совершает финансовые правонарушения в любой стране.

Изменения, которые происходят в мире, сказываются на состоянии российской денежно-кредитной системы. И ситуация для тех, кто совершает правонарушения в финансовой сфере, может складываться в виде удобной или, наоборот, неудобной макроэкономической ситуации. Кризисы отвлекают внимание от задач ПОД/ФТ. Давно замечено, что во время мировых финансовых кризисов в любом государстве первостепенной задачей становится стабилизация финансовой системы. Это весьма показательно иллюстрируется на рисунке в одной из публикаций.

Таблица^[58]

Статистика применения Банком России мер воздействия к кредитным организациям РФ за нарушения в области ПОД/ФТ

Из приведенной здесь таблицы видно, что во время мирового финансового кризиса 2008 года количество отзывов банковских лицензий в несколько раз уменьшилось. Такая же тенденция наблюдается и в мировой финансовой системе, когда во время кризисов банки испытывают острую нехватку ликвидности. И этот момент отмечается в научных исследованиях. «В период мирового экономического кризиса и посткризисный период, когда объемы преступной деятельности и, как следствие, проникновение преступных доходов в финансовые институты существенно возрастают, так как всё большая часть денежных средств перетекает в по-прежнему доходный сектор экономики – теневой (криминальный) сектор, правовые вопросы осуществления финансового мониторинга приобретают новое звучание. В условиях острой нехватки ликвидности российские и зарубежные финансовые институты сталкиваются с проблемой привлечения денежных средств, часть которых может быть получена преступным путем. Так, по заявлению главы Управления ООН по борьбе с наркотиками и организованным криминалом (UNODC), ряд банков, оказавшихся в конце 2008 года перед перспективой банкротства, был спасен с помощью денег, вырученных от торговли наркотиками^[59]. Бо́льшая часть доходов от наркоторговли в период кризиса стала частью легальной экономики»^[60]. Поэтому важно прогнозировать возможность финансовых кризисов, поскольку применение такой меры, как отзыв банковской лицензии, имеет слишком серьезный побочный эффект в виде усугубления сложного положения с финансами в банках, что в условиях кризиса становится неприемлемым.

Во-вторых, в России пока еще нет достаточной информации по правовому регулированию зарубежных банков, бирж и финансовых рынков. Между тем прогнозирование изменений в международной финансовой системе и влияние этих изменений на рост финансовых преступлений в том или ином сегменте рынков требуют знания такой информации. Соответственно, и в этом направлении нужно проводить исследования. Вовсе не исключено, что со временем финансовые рынки могут стать ареной финансовой борьбы, а финансовые инструменты в системе с новейшими информационными технологиями могут использоваться как своеобразное оружие в экономической конкуренции государств^[61]. Первые признаки этого – санкции одних государств по отношению к другим. В этих условиях не исключены финансово-информационные атаки на банки и биржи. А это вопрос национальной безопасности. Значит, поле деятельности финансовой разведки, да и в целом разведки будет только расширяться. Ведь научно-технический прогресс остановить невозможно, а грани тех изменений, которые он несет в себе, заранее неизвестны. В этом смысле роль научной аналитики и труда самих аналитиков трудно переоценить^[62]. И чем больше будет научный и кадровый потенциал всех разведок, в том числе их материальное обеспечение и материальное стимулирование, – тем будет лучше для общества и его безопасности. Нужны поиски решений для дальнейшего укрепления материального обеспечения информационных систем и аналитических исследований.

В-третьих, надо действовать с упреждением и, возможно, изучать не только информационную среду, в которой происходят мировое денежно-кредитное обращение и движение денежных потоков, но и тенденции в их правовом регулировании, нормативно-правовую базу, которая может быть использована при конструировании тех или иных схем отмывания денег и финансирования терроризма.

На наш взгляд, может быть, нужны базы данных прогнозируемых типологий с доступом в них правоохранительных органов, причем созданных таким образом, чтобы ответ на запросы следователей не обнаруживал саму типологию отмывания денег или финансирования терроризма, а только позволял выдвигать или проверять версии, имеющие отношение к системе ПОД/ФТ/ФРОМУ.

Следует изучать новые технические и правовые возможности применения в этой сфере интеллектуальных кибернетических систем, при функционировании которых конфиденциальная информация о типологиях отмывания денег и финансирования терроризма остается в самой информационной системе, а из нее становится доступной только та часть информации, которая нужна для совершения следственных действий.

Итак, наука финансового мониторинга как минимум характеризуется теми основными свойствами, которые уже перечислены и образуют ее специфику. При этом каждое из этих свойств за исключением первого из вышеперечисленных (новая наука) может рассматриваться и как направление ее развития (тенденции в расширении и углублении предмета науки).

Любая финансовая наука оперирует категориями и понятиями. В этих категориях и понятиях отражаются конкретные реальности – ее предмет.

Социально-экономическая функция. Как уже отмечалось, чем лучше организован финансовый мониторинг, тем больше создается препятствий для совершения предикатных преступлений. Такое возможно на основе использования достижений науки.

Усилия финансового мониторинга способствуют очищению бизнеса от криминала, улучшению всей экономической инфраструктуры общества, сбережению государственного бюджета. Противодействие выводу активов из организаций создает гарантии прав акционеров, вкладчиков и тем самым повышает уровень доверия к банковской системе и к финансовому рынку страны. Без финансового мониторинга была бы невозможна деофшоризация российской экономики. А это одна из стратегических целей ее кардинального улучшения.

Укрепление государственности как функция финансового мониторинга. Наука финансового мониторинга способствует улучшению функционирования государства, укрепляет его социальную опору в обществе. Финансовый мониторинг выявляет факты финансирования терроризма и экстремизма, коррупцию государственных служащих, факты хищений бюджетных денег и их нецелевое использование. Естественно, совершенствование на научной основе государственного мониторинга создает и обеспечивает необходимые гарантии конституционных прав граждан. Если речь идет о противодействии финансированию терроризма и экстремизма, то тем самым обеспечивается основное конституционное естественное право человека – право на жизнь. Согласно статье 2 Конституции РФ, человек – главная ценность. В статье 7 Конституции РФ закрепляется важнейший принцип нашей страны – социальное государство. Поэтому противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, создает необходимые условия для достойной жизни людей, как того и требует этот конституционный принцип в России. Наука финансового мониторинга изучает типологии такого рода преступлений, создание баз данных о преступной деятельности в сфере ПОД/ФТ и тем самым вносит свою лепту в укрепление правового и социального государства.