Необходимость контроля за риском банков со стороны государства обусловлена как негативным влиянием банковских кризисов на экономику и социальную стабильность, так и самой спецификой банковских услуг, связанных с моральным риском. Моральный риск заключается в стремлении владельцев и/или управляющих банков проводить операции с высокой ожидаемой доходностью, перекладывая присущий им риск на кредиторов (в том числе вкладчиков), страховщика или государство. Механизмы регулирования банковских рисков делят на три уровня их институционализации.
Цитаты из книги «Управление финансовой устойчивостью и рисками коммерческого банка»
112
В общем виде деловые связи, которыми обладает кредитная организация (а также ее руководители), дают следующие преимущества: ● во времени – позволяют осуществлять деятельность с большей скоростью, оказывать большее количество услуг по сравнению с той ситуацией, когда таких полезных контактов с внешним окружением нет; ● в новых возможностях – в выпуске новинок, оказании нового вида услуг, расширении деятельности.
Таким образом, можно сказать, что деловые связи – качественно новые общественно полезные отношения, возникающие в процессе бизнеса и имеющие своей целью получение выгоды, которая может иметь как материальное, так и нематериальное выражение.
Тем не менее наличие деловых связей дает ощутимые преимущества, которые в конечном счете имеют материальное выражение. Деловые связи с другими людьми позволяют пользоваться всем багажом партнеров – их деловыми связями, информацией, знаниями, деловой репутацией, финансовыми возможностями, помощью в решении самых различных проблем, навыками, умениями, возможностью получения новой работы и решения многих других задач.
Экономика России остается во многом экономикой «личных контактов». Причем, речь идет не только о коррупции. Подчас это выражается в помощи (или наоборот) кредитным организациям со стороны властных структур. В результате одни получают не совсем законные преимущества, другие – дополнительные трудности, а в целом – нет цивилизованных правил, как того требует рынок.
Лидеры среди российских банков по величине премии (P/BV) имели на момент продажи значительную долю бизнеса со средними корпоративными клиентами: Оргрэсбанк – 84 % (P/BV – 3,7), Возрождение – 54 % (P/BV – 4,0), Импэксбанк – 40% (P/BV – 2,9), Инвестсбербанк – 32 % (P/BV – 3,7), Пробизнесбанк – 32 % (P/BV – 5,0). В развитых странах банки с крупной клиентурой оцениваются в среднем с P/BV равным 2,0, а розничные банки – 3,4, что соответствует увеличению премии на 70 %.
Оценка факторов, влияющих на капитализацию банка: 1. Размер собственных средств банка и его филиальной сети (рис. 2.8).По данным ведущих западных консультантов, наибольшей привлекательностью пользуются средние по размерам (для рассматриваемого рынка) банки. Статистика сделок на российском рынке это подтверждает.2. Уровень бизнеса в различных клиентских сегментах (рис. 2.9). 3. Система управления.
Результаты такой оценки: ● рыночная стоимость (капитализация) банка (P/BV – отношение рыночной капитализации банка к собственным средствам (капиталу) по данным финансовой отчетности);● рейтинговая оценка банка;● имидж банка.На рыночную величину мультипликатора P/BV влияют структурные показатели бизнеса:● кредиты небанковскому сектору, клиентский бизнес в целом, выпущенные ценные бумаги – положительно; ● вложения в ценные бумаги, межбанковские кредиты и бизнес на финансовых рынках – отрицательно.
Для развития банковского бизнеса репутация – бесценный капитал, который наживается годами, но может быть безвозвратно утерян в результате одного неверного шага. Репутация банка может пострадать под воздействием как внутренних факторов, связанных со стратегическими или тактическими промахами, так и внешних обстоятельств, не зависящих непосредственно от деятельности банка. К таким обстоятельствам относятся неточная или ошибочно опубликованная информация, следствие недобросовестной деятельности конкурентов. Деловая репутация банка оценивается в каждом случае, когда принимается решение о сотрудничестве с ним (табл. 2.6). При этом любая неблаговидная ситуация никоим образом не может быть сглажена за счет устойчивой репутации даже солидного банка. Дл
О проекте
О подписке