Введение

Я уже много лет инвестирую на фондовых рынках, веду телеграм-канал https://t.me/RodinFinance по финансам (который стал лауреатом премии Минфина России как лучший медиапроект о финансово здоровом образе жизни), периодически запускаю и провожу свой тренинг по личным финансам и инвестициям, записал курсы по той же теме для разных платформ (Forbes for business, «Тинькофф Инвестиции», Skillbox, «Школа Радислава Гандапаса»…), пишу статьи (Forbes, Business Excellence, Finversia…), выступаю на ТВ («Доброе утро на „Первом“», ТВ24, ОСН…), но своей книги нет.

Телеграм-канал @RodinFinance

Как так?

Поделиться есть чем, а на книгу сил и времени не хватало.

Теперь передо мной задача – выгрузить все про личные финансы из головы и последовательно изложить на бумаге, составив краткую инструкцию, «как начать инвестировать». Благо и писать я люблю, и наработок много.

В том случае, если книга вам оказалось полезной, интересной, познавательной – напишите отзыв на страничке книги сайта Литрес. ру.

И кстати, ко мне всегда можно обратиться в личку в «Телеграм» с вопросом, если таковой появится после прочтения книги. Я с удовольствием подскажу и помогу.

Структуру работы с личными финансами разрабатывал для себя сам путем проб и ошибок.

В конце 90-х я, двадцатилетний парень, трудился на госслужбе. Денег катастрофически не хватало. Продолжая работать, я запустил пять различных бизнесов, но за ними нужен был глаз да глаз, поэтому из затей ничего особо значимого не вышло.

Параллельно знакомился с инвестициями. Сначала, как и у многих, это был «Форекс». Потом российская и американская фондовые биржи.

Сидел вечерами и рисовал графики на миллиметровой бумаге, скачивал и распечатывал литературу по трейдингу, разрабатывал свои стратегии. Я перестал терять деньги, даже начал зарабатывать, и со временем это получалось все лучше.

Начальным капиталом стали деньги отца. Он, человек науки, собирал свои немногочисленные премии в кубышку. Однажды я поделился мыслями об инвестициях, и отец поверил в меня, дал сумму для старта. Деньги были небольшими, но для мальчишки сам факт имел значение. За это отцу я безмерно благодарен.

Я стал потихоньку зарабатывать сам и помогать с инвестициями друзьям.

Вспоминая то время, называю себя подпольным инвестором, так как госслужащему зарабатывать на стороне было запрещено, и мне приходилось все счета оформлять на отца, а самому скрывать это хобби.

Сейчас хобби уже давно переросло в профессию. Даже нет. В дело жизни. Я финансовый советник глав семей, основатель «Клуба глав семей», есть свой консалтинговый бизнес – агентство семейных финансов. Я помогаю семье разработать и запустить финансовую стратегию, которая позволит достичь целей, стоящих перед главой семьи и ее членами.

В начале пути я не работал в банках и не учился на модных курсах. Практически ко всему пришел сам.

Порой мой подход отличается от написанного в популярных книжках.

К примеру, я против финансовой грамотности.

Почему?

В помощь вам моя пирамида финансовой осознанности.

В ее основании, на уровне потребностей, лежит ресурсная база – финансовая грамотность.

В середине, на уровне действий, – финансовая компетентность.

Замыкает пирамиду уровень смыслов – финансовая культура.

Финансовая грамотность – это содержательная сторона финансовой подготовки.

Нужно:

• Изучить термины и понятия (деньги, цель, накопление, банк, кредит, бюджет, инвестиции…).

Это необходимые компетенции.

Очень часто человек на этом и останавливается.

Финансовая компетентность – это способность к применению и самостоятельному использованию компетенций.

Нужно:

• Приобрести полезные привычки (планирование, постановка целей, накопление…).

• Получить опыт разумного и осознанного потребления, достижения целей и инвестирования.

Компетентность – это свойства и качества личности, определяющие ее способность к деятельности на основании приобретенных знаний и сформированных навыков и умений. Компетентность напрямую связана с мышлением. На нее действуют и ее тормозят негативные убеждения, установки и страхи.

Финансовая культура – это понимание истинных целей и результатов применения компетентности:

• Как влияют ваши действия на семью сейчас?

• К чему приводит каждое действие в будущем?

• Как отразится сегодняшнее поведение на семье в следующих поколениях?

Получив знания, но не убрав негативные установки, невозможно применять эти знания качественно, вдолгую, осмысленно и осознанно. При таком подходе в итоге будут лишь разочарование и потери.

Но даже эффективное применение знаний без смысла и проработки истинных целей не приведет к конечной точке – к благосостоянию в широком понимании этого слова.

К сожалению, очень часто на грамотности мы и останавливаемся.

Многие курсы и книги охватывают только сферу финансовых знаний.

Некоторые эксперты помогают получить навыки, но их немного. Да и найти тех, кто является действительно экспертом в данной области, способным эти навыки дать, в нынешнем потоке информации непросто. И тут часто получается так, что мы сами набиваем себе шишки.

А вот о культуре не задумывается практически никто.

Именно поэтому я против финансовой грамотности как таковой, если человек не идет дальше, выше, к осознанности и пониманию.

Подробнее об ошибках при работе с личными финансами я рассказал в интервью на семейном финансовом фестивале: https://www.youtube.com/watch?v=V9Fx5Y_hXe4.

Итак, наш стратегический план:

• Получить знания.

• Научиться их применять.

• Понимать, зачем мы так действуем и к чему в будущем это приведет.

Сказ про каждого из нас

О необходимости самим заботиться о будущем, о создании своей пенсии мы слышим уже из каждого утюга.

Но насколько эти советчики-мотиваторы правы?

Может быть, надо жить сейчас и ни в чем себе не отказывать?

Предлагаю не ставить себя перед выбором, когда хорошо жить – сегодня или в будущем.

Человеческая природа такова, что мы выберем синицу в руках, даже если в небе не просто журавль, а самый настоящий суперджет. Свой личный самолет, который будет вас мчать в любую точку мира, исполняя любые ваши прихоти.

Ну да бог с ним, с этим суперджетом.

Давайте взглянем на соседа Владимир Палыча, который всегда держал синицу в руках.

Он прекрасный специалист, преданный своему делу.

В советское время после института трудился в НИИ, получал хорошую, по тем меркам, зарплату.

В 1990-е перебивался подработками.

В 2000-е вернулся в НИИ, потом работал в частной компании, и тоже по любимой специальности.

Жизнь прекрасна. Денег хватает. Семья не бедствует.

Владимир Палыч купил гараж, машину, квартиру в ипотеку. Накопил 500 тысяч рублей на счете в банке, закрыл кредиты и ипотеку.

Дети оперились и вылетели из гнезда. У них своя жизнь.

Сын стал фермером и переехал за город.

Дочь получила приглашение в европейский концерн и уехала в Берлин на руководящую должность среднего звена.

О чем еще мечтать?

Владимир Палыч всю жизнь отдал любимому делу и семье.

Дети устроены и занимаются тем, к чему лежит душа. Все прекрасно!

И вот нашему герою 65 лет. Пенсия.

Сколько он заработал за жизнь?

С двадцати двух до шестидесяти пяти лет он пропустил через себя очень много денег.

Предположим, средняя зарплата за все времена была порядка тысячи долларов в месяц.

1 000 долларов * 43 года = 516 000 долларов

Больше полумиллиона долларов.

Столько денег прошло через руки Владимир Палыча за всю жизнь.

Как он ими распорядился?

Вроде бы все в порядке. И машина, и гараж, и квартира, и дети устроены.

Но что в сухом остатке?

Пенсия 15 000 рублей.

А на что будет уходить пенсия?

• 6 000 рублей – коммунальные платежи.

• 2 000 рублей – бензин и гараж.

• 10 кг картошки.

• 10 л молока.

• 10 батонов хлеба.

• 10 кг овощей.

• 3 кг мяса.

• 5 кг крупы.

• 10 пачек макарон.

• 1 упаковка таблеток от давления.

• Хозяйственное мыло и зубной порошок.

В месяц. И на этом все.

Почему порошок, а не паста? Денег не хватит.

Одежда останется с лучших времен.

Костюмы, куртки и туфли он будет донашивать еще 40 лет.

Ему не хватит на обновки.

Не до жиру, быть бы живу.

Обращали внимание на наших стариков?

Почему они ходят в старомодных куртках и пальто на два размера больше?

Они донашивают былое.

Горбятся под тяжестью лет и неустроенности.

Иссыхают и донашивают.

Им безумно больно осознавать, что это конец.

И в этом состоянии они живут еще сорок лет!

Представляете, они зарабатывали и радовались жизни 40 лет! Ни в чем себе не отказывали, получали удовольствие и мечтали. О своем суперджете, пляже и море круглый год.

Они ЖИЛИ!

Но мечты имеют свойство разбиваться о быт. Так как это лишь мечты.

И еще столько же им предстоит СУЩЕСТВОВАТЬ.

Существовать на пенсию в 15 000 рублей 40 лет подряд.

Интересная закономерность:

40 лет живем на 1 000 долларов в месяц – 40 лет живем на 200 долларов в месяц.

Заметьте, это наш выбор. Никто нас не заставляет находиться в таком дисбалансе.

А как же наш герой?

Не все так плохо. У Владимир Палыча два раза в год праздник.

Дети его навещают на день рождения и на Новый год.

Они привозят любимый кофе, чай, тортик и бутылку вкусного вина.

Два раза в год.

И этот вкусный кофе он пьет раз в неделю. Не потому, что не любит. А потому, что экономит.

Он хочет растянуть удовольствие до следующего праздника.

Грустно. Горько.

Поезд ушел. Что-то делать поздно. Палыч ведет посредственное существование.

И да, он винит себя за бездействие.

Вот так выглядела его жизнь:

В студенчестве была маленькая стипендия, но деньги давали родители.

Во взрослой жизни достаточно зарабатывал и жил в относительном достатке.

В зрелом возрасте мы всегда имеем больше, чем нам действительно нужно.

Вспомните себя.

• Бывает, что покупаете не совсем нужные вещи? А это делают 95 % людей.

• Берете кофе с собой, когда можете его заварить дома? Любителей периодически попить кофе в дороге 57 %, а 22 % пьют его каждый день.

• Покупаете лишнее в продуктовом магазине, куда заскочили после работы голодными? Покупаете. Это я знаю по себе.

• Бездумно закидываете в тележку кучу товаров, так как пришли без списка и не помните, что точно нужно купить? Опять же, проверил на себе. Имея список, лишнего не купишь.

• Выбрасываете испортившиеся продукты из холодильника? О да! Если бездумно накупил вкусняшек, то просто не успеешь их съесть.

• Заказываете билеты за день до вылета с наценкой, хотя о поездке знали заранее?

Этот список бездумных переплат можно продолжать вечно.

Я уж не говорю о том, что вы не всегда используете акции, кешбэки, социальные и налоговые вычеты. Кстати, по статистике ФНС России, лишь 15 % граждан используют налоговые вычеты. А они положены всем.

Все вышеперечисленное может приносить дополнительный доход, который достигнет 10–20 % бюджета.

И вот пенсия. На пенсии помогать некому.

А знаете почему? Владимир Палыч гордый. Он никогда не сидел ни у кого на шее. И сейчас не хочет требовать у детей каждый месяц себе 50 000 рублей.

Поэтому и довольствуется пенсией.

Кто такой этот Владимир Палыч?

Сосед по лестничной клетке и по вагону метро.

Старичок, мокнущий под дождем на остановке, и прохожий на улице.

Палыч стоит перед нами в очереди на кассе в супермаркете.

Он наш родственник, он сосед по скамейке в парке, он идет с нами в толпе, он покупает газету, он…

Кто мечтал в детстве заглянуть в будущее?

Ваша мечта сбылась.

Посмотрите по сторонам.

Он вокруг. Он – это вы. Вы в будущем.

Подумайте и пропишите, как вы проживете на 15 000 рублей в месяц.

На что потратите эти деньги?

1. _____________________________

2. _____________________________

3. _____________________________

4. _____________________________

5. _____________________________

6. _____________________________

7. _____________________________

8. _____________________________

9. _____________________________

10. ____________________________

Итого: 15 000 рублей.

В месяц.

Только не забудьте про отдых, отпуск, развлечения и лекарства.

Получилось?

Уложились?

Владимир Палыч из этой ситуации сделал для себя несколько выводов:

Он понял, что о себе надо заботиться заранее, иначе будет больно, потому что на пенсии, оказывается, тоже хочется кушать. На пенсии тоже хочется ЖИТЬ.

Что мог сделать наш герой?

Как мы с вами разобрали, всегда можно выделить «лишние» 10 % от дохода.

Что было бы, если б Владимир Палыч эти 10 % инвестировал?

Для начала разберемся, на что нам рассчитывать при инвестировании.

Доходность российского рынка акций с 01.01.2000 г. по 31.12.2021 г. составляет 1 905 %.

За эти годы были и взлеты, и падения. Были и кризисы, и бурный рост. Но экономика развивается, а все просадки отыгрываются.

В итоге на длительном промежутке российский рынок показывает среднюю годовую доходность на уровне 14,6 %.

Для удобства расчётов я беру среднее значение доходности на длительном промежутке времени 15 % годовых.

График взят с сайта https://ru.tradingview.com

Чтобы не путаться, буду делать расчеты в рублях.

И пусть это будет 10 % от средней заработной платы в России, которая составляет 55 000 руб.

То есть ежемесячно Владимир Палыч инвестирует 5 500 рублей.

Таким образом, за 43 года зрелой самостоятельной жизни наш герой создает себе капитал в размере 179 млн рублей.

Учитывая инфляцию, которая на длительном промежутке времени равна в среднем 7 %, в сегодняшних деньгах это 9,7 млн рублей, или 65 000 рублей пассивного дохода в месяц навсегда.

Получается, что, инвестируя всего лишь 10 % от дохода в течение рабочей жизни, наш герой создает себе пассивный доход, примерно равный ежемесячной зарплате.

Терял ли он в уровне жизни, эффективно используя заработанные деньги и высвобождая 10 %?

Уверен, не терял.

Терял ли он в уровне жизни, используя социальные и налоговые вычеты и получая дополнительно деньги из воздуха?

Нет, конечно.

Так может быть, страх того, что вы не успеете пожить вволю, если будете инвестировать, – всего лишь оправдание нежелания что-то менять?

У меня нет задачи вас убедить вас в том, что пора подумать о будущем.

Если вам это важно, вы сами примете такое решение.

И если жизнь Владимир Палыча вас устраивает, то можете не тратить время на дальнейшее чтение.

Но если червячок гложет, если чувствуете, что хочется многого, а как объять необъятное вообще не ясно, то продолжим.

На консультациях я часто слышу от начинающих инвесторов интересную фразу: «Я планирую инвестировать три года. Потом посмотрю, что будет дальше. Сложно планировать на много лет. Никакой стабильности».

Нет стабильности? Давайте обратимся к истории.

Экономика растет. Один придумал дисплей, другой – процессор, третий – кнопки, а четвертый все это соединил воедино и получился телефон. Новый продукт.

В мире новые продукты появляются каждую минуту.

И экономика растет без остановок.

Она перестанет расти только в случае глобального общемирового кризиса, который полностью разрушит существующую систему.

Гипотетически это произойти, конечно, может, если:

• Начнется глобальная война, участниками которой станут все страны. Абсолютно все.

• Абсолютно всех на планете мгновенно поразит вирус.

• Инопланетяне захватят Землю ради ресурсов.

Но позвольте, в таких ситуациях уже не важно, где у кого деньги и кто чем занимается. Уже ничто не будет важным.

Вероятность наступления перечисленных событий ничтожно мала. Поэтому брать их в расчет нет никакого смысла.

Да, случаются кризисы. Но все они отыгрываются, экономика очищается и снова растет.

Я прошел пять рецессий.

В 1998 году я ничего не понимал, только начинал знакомиться с рынками.

В 2000 году тоже только наблюдал.

А вот в 2008 году уже иначе взглянул на ситуацию. Я понимал, что после падения будет рост и покупать надо сейчас.

В 2014 году вновь воспользовался ситуацией. Тогда я хорошо заработал на государственных облигациях, которые упали в цене при росте ключевой ставки и потом подорожали при ее падении. Кстати, это самая надежная и простая стратегия в кризис. Опишу ее подробно, когда будем говорить об инвестициях.

Потом был 2020 год – быстрое падение и такое же быстрое восстановление. В тот момент я тоже «проехался» на облигациях, но уже корпоративных. Об этом, кстати, писал в своем телеграм-канале @RodinFinance.

Сейчас кризис-2022. Самый сложный и глубокий на моем веку.

Благо к нему мы начали готовиться заранее. В телеграм-канале еще летом и осенью 2021 года я писал, как перехожу в консервативные инструменты, чтобы много не потерять на будущих американских горках.

Я не люблю спекулировать, перерос это занятие. Мы еще поговорим, как и почему это произошло. Я позиционный игрок, и гадать на кофейной гуще, куда пойдет рынок через месяц, мне не нравится.

На короткие сроки планировать сложно. Трудно сказать, когда точно закончится очередной кризис в экономике или исчезнет напряженность на геополитической арене.

Но можно точно сказать, что они закончатся, и развитие пойдет на новый виток.

Именно поэтому намного проще планировать на 30 лет, нежели на 3 года.

Обратимся к статистике.

За последние сто лет средняя доходность акций американского рынка составила 10 %.

На сегодняшний день самая крупная и сильная экономика в мире – американская, поэтому я привел в пример именно ее.

Обратите внимание: все кризисы отыграны, и доходность различных активов кратно опережает инфляцию.

За 40 лет можно в 100 раз увеличить капитал, тогда как инфляция обесценит деньги за это время всего лишь в три раза.

Не убедительно?

Кажется, что у них там хорошо, а у нас плохо?

Мы с вами уже знаем доходность российского рынка – 15 % годовых.

Средняя рублевая инфляция тоже известна – 8 % годовых.

Получается, что доходность российского рынка в два раза превышает инфляцию.

Это ли не причина, чтобы отбросить сомнения и начать?

Да, мы не привыкли мыслить длинными горизонтами. Мы не умеем контролировать свои деньги.

Для нас инвестиции стали доступны совсем недавно.

Мы не впитали эти привычки с молоком матери, в отличие от иностранцев.

Но начать никогда не поздно.

В детстве мама с папой учат нас чистить зубы утром и вечером.

Этот процесс становится естественным, как дышать, есть и пить.

Ни у кого в зрелом возрасте не возникает вопрос: «Сколько мне еще зубы чистить? Почищу-ка я года три или пять, а потом уже посмотрю. Может, и не буду больше».

Мы понимаем: если за зубами не ухаживать, то к 65 годам мы будем есть лишь детские пюрешки или отвалим стоматологу кучу денег за импланты.

Инвестирование я сравниваю с чисткой зубов.

Мы зарабатываем чуть больше, чем тратим.

У нас много «хотелок». И эти «хотелки» надо реализовывать. А на все нужны деньги.

Монеты не сыплются с неба, так бывает только в мультфильмах и казино.

В жизни любой капитал накапливается постепенно. И деньги на машину, и на шубу, и на образование ребенку. На ту же самую пенсию, в конце концов.

Соответственно, хочешь не хочешь, а приходится откладывать с зарплаты.

Но если откладывать под подушку, то инфляция-злодейка будет потихоньку отгрызать от наших честно заработанных.

Значит, откладывать надо так, чтобы деньги не теряли в стоимости. Вкладывать их в активы, которые растут в цене. То есть инвестировать.

А так как целей у нас много, они достигаются и изменяются, то инвестировать нужно постоянно.

Как чистить зубы.