Цитаты из книги «Банковское дело»

Принципы управления – это качественные ограничения или ориентиры, которыми необходимо руководствоваться как при определении перспектив, так и в повседневной жизни организации. Среди принципов управления, общих для любых организаций, можно отметить: • направленность на достижение конкретных целей; • ориентированность на создание атмосферы и условий заинтересованности сотрудников в достижении необходимых результатов; • соответствие целей (результатов) и средств; • комплексность процесса; • гибкость организационных структур.

регулирование (оперативное управление) имеет собственную структуру. Она включает: 1) организационную деятельность (“организацию”) – распределение и координацию трудовых функций, формирование (переформирование) необходимых оргструктур, поскольку такая работа ведется в оперативном, текущем режиме (наиболее важные решения в этой части принимаются на этапе планирования). Значение данной работы состоит в том, что она обеспечивает условие, без которого объект управления вообще не будет поддаваться управлению, – упорядоченность элементов, из которых он состоит, включая их оправданную соподчиненность (субординацию), причем не на основе случайного принципа, а такую, которая наиболее полно отвечает предназначению, интересам и иным условиям данной конкретной организации; 2) собственно регулирование (оперативное управление) – принятие текущих управленческих решений с целью адекватной реализации утвержденных планов (программ, заданий и т.п.) функционирования и развития организации и ее подразделений, недопущения отклонений от принятых в организации режимов и необходимых (запланированных) результирующих качественных и количественных параметров функционирования.

Развитая форма управления связана с совместной деятельностью людей, осуществляемой в сравнительно крупных масштабах. В этом случае управление выделяется и обособляется в специфический вид сознательной человеческой деятельности, умственного (интеллектуального) труда, который предполагает наличие особой категории лиц – управленцев (управляющих) и особых органов – управляющих структур, сущность которого сводится к целенаправленному воздействию на участников и на существенные характеристики и факторы процесса совместной человеческой деятельности посредством определенных управленческих действий (решений) с целью достижения желаемых результатов такой деятельности. При ближайшем рассмотрении в названном процессе принято выделять содержательную и процессуальную (технологическую) стороны (аспекты), а также его объект (объекты) и субъект (субъекты).

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает). Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать не обычное реформирование, совершенствование банковской системы, а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы. Это, впрочем, не означает, будто банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору. Решению названной выше главной задачи в определенной мере способствуют программные документы, из которых на текущий момент сохраняет актуальность последний: √ Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года (принята Правительством РФ и Банком России 5.04.2005 г.); √ Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ (одобрена XVI съездом Ассоциации российских банков 5.04.2005 г.); √ Национальная банковская система России 2010–2020 (утверждена XVII съездом Ассоциации российских банков 5.04.2006 г.).

принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся: • принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования); • принцип эволюционности (постепенность и основательность развития); • принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы); • принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях); • принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться); • принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий); • принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом); • принцип адекватного правового сопровождения.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, – вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества КО, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы, и другие вопросы, связанные с деятельностью банков.

Статья 2 Закона “О банках и банковской деятельности” (далее также – Закон о банках) начинается с такой части: “Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков”. Такая формулировка вызывает ряд вопросов и в ряде аспектов неверна по сути. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность КО, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера – вспомогательные организации (организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных КО: “торговые площадки”, фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Инструкция № 110-И содержит ряд обязательных нормативов деятельности банков, среди которых: норматив достаточности капитала; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств, выданных банком своим участникам.

используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако: • способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке; • обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым “стержнем” и продуманными технологиями; • значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений; • дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом. Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику. Положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими мерами, которые в совокупности представляют собой механизмы реализации кредитной политики. Меры, призванные реализовать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и/или возможные действия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде внутренних документов. В принципиальном плане среди таких мер должны или могут присутствовать такие, которые дадут возможность: • определить необходимые объемы и доступные (в том числе по фактору цены) источники пополнения кредитных ресурсов, расширять ресурсную базу; • установить и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям заемщиков, на одного заемщика и т.д.), необходимого уровня ликвидности; • разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков (если кредитная политика включает в себя такие цели); • лучше проверять кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности выданных кредитов; • своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности;

Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах: ♦ отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне-и долгосрочной перспективе; ♦ качественная кредитная политика банка, если ее положения реально