Цитаты из книги «Банковское дело»

Соответственно существуют три сферы экономики, в которых реализуются главные формы денежных отношений: бюджет, налоги, кредит.

источниками доходов банка (основными) следует считать все принятые в данной стране в данное время направления деятельности (бизнеса) банков, точнее все проводимые ими активные операции, а также частично – операции пассивные. В конкретной ситуации отдельно взятый банк может избрать такую стратегию развития, которая предполагает или допускает постоянное или временное проведение одной или немногих его активных и/или пассивных операций без расчета на получение дохода непосредственно от этих операций. Наряду с основными имеются также дополнительные источники доходов (см. далее). Те и другие источники могут быть стабильными и нестабильными. Все источники доходов банк должен рассматривать как всего лишь потенциальные.

Принципиальное своеобразие деятельности банков в любой стране состоит в том, что она непосредственно связана с таким вопросом первостепенной государственной важности, как регулирование денежного хозяйства и тем самым – обеспечение здоровья финансов страны путем уменьшения или увеличения денежной массы в обращении, сжатия или эмиссии кредитных денег.

внутрибанковских регламентирующих документах); ♦ должен соблюдаться принцип единоначалия на всех уровнях управления на этапах принятия и фиксации решения и контроля за его выполнением; ♦ необходимо по возможности широко использовать потенциал коллегиальности на этапах выявления проблемы, определения способов ее решения, формулирования пунктов соответствующей программы действий; ♦ решение должно быть максимально конкретным (следует не только назвать проблему, но и предложить организационные, финансово-экономические, правовые, кадровые и другие механизмы ее решения и механизмы контроля); ♦ решение должно быть зафиксировано (при возможности в письменной форме); ♦ решение должно быть доведено до исполнителей в варианте, исключающем всякое неоднозначное его толкование. Особое значение в оперативном управлении имеют быстрота и своевременность принятия решений, диктуемые, в частности, спецификой процессов на финансовом рынке. Как отмечалось, оперативное управление (регулирование) включает в себя и организационную деятельность (“организацию”) – распределение и координацию трудовых функций, формирование (переформирование) необходимых организационных структур, поскольку такая работа ведется в оперативном, текущем режиме. В частности, эта деятельность должна определять организационную структуру банка с четким распределением полномочий и ответственности сотрудников на всех уровнях, формировать и упорядочивать прямые и обратные связи, дающие возможность оценивать результаты выполнения распоряжений, отдаваемых вышестоящими органами, и изменять ранее определенные задания в зависимости от текущей и прогнозируемой рыночной ситуации, в которой приходится работать банку (регулирование в кибернетическом смысле слова).

К оперативному управлению в целом могут быть предъявлены следующие требования: ♦ текущие управленческие решения должны вытекать из принятой банком стратегии развития, непосредственно – из утвержденных планов (программ) его развития и результатов текущего, оперативного анализа событий, происходящих в окружающей банк среде и в нем самом; ♦ должен соблюдаться принцип иерархичности принятия решений (на каждом уровне управления должны приниматься решения по четко зафиксированному кругу вопросов, причем в соответствии с процедурами, также закрепленными в соответствующих

Внешними (территориально удаленными) организационными структурами банка могут являться все или некоторые из следующих форм подразделений: дочерние организации, филиалы, отделения, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты, передвижные пункты кассовых операций, представительства, а также разнообразные группы и объединения (только банковские и иные – с участием банков и небанковских организаций). Почти все они могут характеризоваться как формы конкурентной экспансии банков на новые рынки, поскольку так или иначе рассчитаны на освоение финансовых ресурсов новых групп клиентуры, новых видов производств (отраслей) и новых территорий, с которыми или на которых уже работают другие банки и иные КО.

• операций с ценными бумагами; • бухгалтерского учета и отчетности; • плановое (планово-аналитическое); • маркетинга и др.; ♦ обеспечивающие подразделения. В технологическом отношении они не участвуют в основных операциях банка, выполняя задачи вспомогательного, обслуживающего характера, направленные на создание условий для надежного и эффективного функционирования подразделений 1-й подгруппы. Сюда относятся подразделения (департаменты, управления, отделы, службы): • кадров (по работе с персоналом); • нормативно-правового обеспечения; • безопасности; • информационного обеспечения; • технического обеспечения; • хозяйственное. Если объемы задач, решаемых данными (и не названными здесь) подразделениями, достаточно большие, то внутри них могут создаваться дополнительные, более мелкие подразделения. Руководство банка с учетом его стратегии, величины, ассортимента оказываемых услуг и иных факторов выбирает, какие подразделения и в какой комбинации создавать для использования в работе и как их разместить в общей структуре банка, а также определяет принципы и механизмы взаимодействия между ними. Подразделения функционального типа создают необходимые условия для поддержания оправданного уровня специализации подразделений банка и повышения качества его услуг (хотя в большинстве случаев им все равно никакой альтернативы не существует). Вместе с тем данный тип построения организационных структур не всегда позволяет эффективно координировать действия подразделений при решении комплексных и “стыковых” проблем развития банка. Такие проблемы возникают при попытках банков активно и адекватно реагировать на существенные изменения параметров спроса со стороны клиентуры на банковские услуги (в том числе для того, чтобы сохранить и даже расширить клиентскую базу), а также при внедрении в практику новых банковских продуктов, освоении нетрадиционных услуг, особенно если они будут носить комплексный характер. Указанного рода проблемы могут решаться путем создания дивизиональных и адаптивных организационных структур.

Правильно выбранная внутренняя организационная структура, своевременная ее трансформация в соответствии с меняющимися обстоятельствами – важные, строго обязательные условия реализации банком своей стратегии и планов, его эффективной деятельности сегодня и в перспективе. Организационные структуры внутреннего построения банка с определенной долей условности подразделяют на две большие группы: классические и адаптивные. К классическим (традиционным) формам организационного построения банков относятся: • функциональные подразделения и службы; • дивизиональные подразделения и службы. Функциональные структуры – это более или менее обособленные подразделения (службы), реализующие функции в соответствии с делением всей деятельности банка на главные части или отрасли, которые достаточно легко разграничить содержательно. Функциональный тип организации внутренних подразделений для российских (и не только российских) банков можно считать традиционным. Такой принцип организации, если он проведен грамотно и последовательно, обеспечивает конкурентные преимущества за счет углубления специализации, четкости, надежности коммуникаций, отсутствия дублирования, что позволяет оперативно принимать и реализовывать необходимые управленческие решения. Функционально организованные подразделения и службы банка, выполняющие массивы однотипных задач, можно разделить на подгруппы: ♦ основные (функциональные) подразделения, выполняющие задачи, конституирующие саму природу банковской деятельности, т.е. либо непосредственно создающие банковские продукты, оказывающие соответствующие услуги клиентам банка, либо опосредованно участвующие в создании и реализации продуктов банка. К ним можно отнести, например, такие подразделения (департаменты, управления, отделы), как: • пассивных операций; • активных операций; • валютных операций;

Для целей эффективного управления коммерческим банком целесообразно выделять внутренние и внешние подразделения, составляющие необходимые элементы его организационной структуры (организационного построения), взаимодействие между которыми при надлежащем управлении обеспечивает процесс функционирования и развития банка как единой системы. К внутренним подразделениям банков следует относить департаменты, управления, отделы и т.п. организационные образования, к внешним – дочерние организации, филиалы, отделения, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, пункты обмена иностранной валюты, представительства (бюро, агентства) и некоторые др.37 В ряде документов Банка России представительства и филиалы банка именуются его обособленными подразделениями, что еще можно понять, тогда как дополнительные офисы и иные перечисленные выше подразделения – внутренними структурными подразделениями, что уже объяснить едва ли возможно. От организационной структуры банка следует отличать структуру управления банком. К звеньям последней есть смысл относить общебанковские органы управления (общее собрание участников, правление и др.) и руководители всех подразделений (внутренних и внешних). Центральный банк почти никак не регламентирует процессы проектирования банками своих организационных структур и структур управления, требуя только, чтобы в учредительных документах каждого банка содержались сведения о составе, месте нахождения органов управления банка и его обособленных подразделений, порядке их образования, об их полномочиях и порядке принятия ими решений.

Управление банками собой – это самоуправление (саморегулирование), т.е. управление, которое ведется не извне, не внешними по отношению к банкам субъектами, а элементами самой банковской системы (сектора), исходящими из собственных представлений, оценок и интересов, на основе использования доступных им самим механизмов.