В какой-то момент людей их собственная безграмотность в отношении денег бьёт по голове. Так случилось со мной, когда я вдруг понял – этот период безденежья может и затянуться. Тогда сбережения заканчиваются, но никак не пополняются и не обновляются. Так в голову пришла идея открыть брокерский счет и часть доходов откладывать. Я покупаю ценные бумаги и таким образом постоянно увеличиваю их количество не только пополнением, но и реинвестицией дивидендов. Пока я могу зарабатывать деньги и не нуждаюсь в помощи, буду накапливать активы. А в случае чего часть расходов смогу покрывать дивидендами. Это также свобода от неприятностей, но более продуманная. Кроме выплат дивидендов, ценные бумаги могут сильно расти в курсовой стоимости.
Если вы хорошо поработали и счет увеличили значительно, то в какой-то момент дивиденды от активов смогут покрывать все ваши расходы. Здесь я бы разделил на две подкатегории:
– Покрытие необходимых расходов. Оплата счетов, минимальный перечень продуктов питания. Это некая гарантия того, что вы не умрете с голоду и вас не выкинут из квартиры за долги.
– Возможность жить полной жизнью. Сюда я включил бы и походы в кафе, и путешествие 1—2 раза в год. Одежду, нормальное питание, возможность оплачивать кредиты на автомобиль и жильё, если потребуется. Какой вам требуется уровень дохода, чтобы жить нормально, я не знаю, но о роскоши говорить бы не стал. Например, если вы зарабатываете 20 000 в месяц, я думаю, получение пассивного дохода на том же уровне можно считать отличным результатом.
Проще говоря, финансовая независимость – это финансовое положение, при котором человек может нормально существовать без необходимости и обязательства иметь работу. И вот здесь все люди снова делятся на две группы. Одни используют такую возможность для деградации, например, можно сесть на шею родителям и начать пить пиво. Ведь это тоже доход, не прилагая усилий.
Другие стремятся освободиться от оков, чтобы посвятить больше времени детям, жене, родителям. Можно наконец-то заняться тем, что вам действительно нравится, попробовать себя в творчестве.
На уровне государств вопрос о предоставлении гражданам возможности не работать уже обсуждался. Швейцария предлагала ввести так называемый базовый доход. Он предполагает выплаты определенной суммы денег просто за то, что человек является гражданином этой страны. Это как пенсия, только для любого возраста. И знаете что?
Люди проголосовали против. Потому что они не хотели жить в обществе алкоголиков и наркоманов, которые в таких условиях точно обнаглеют. К тому же большинство из них бросит такую работу, как дворник, уборщица, водитель мусоровоза и другие сложные, низкооплачиваемые профессии. В итоге придется ввозить в страну десятки тысяч рабочих, которые тоже вряд ли будут вести себя культурно.
Финансовая независимость – это личное дело каждого. И как показывает практика – люди, которые стремились и добились такого положения, не часто ударяются в зависимости. Это, как правило, люди финансово образованные, творческие, дисциплинированные и страстно желающие жить хорошо. Без пьяных драк, прокуренных подъездов, нелепых преступлений. Поближе к любимым, природе.
В зависимости от возраста каждый из нас переживает различные этапы финансовой жизни. В детстве хорошо: ты просто говоришь, чего бы тебе хотелось, а родители должны это где-то взять. Такая своеобразная игра. Если родители плохо играют, то можно топать ногами и немножко плакать.
Интересно наблюдать, как во взрослой жизни некоторые люди ведут себя точно так же. Ругают президента, начальника, обстоятельства, ходят с плакатами тут и там, жалуются и до слёз кричат о том, что у них нет всего, о чём они мечтают. Люди взрослые, а ведут себя как дети.
Причина тому одна – человек пропустил этап формирования, просто перескочил через него и угодил сразу в неприятности. Вот как вы считаете, покупать смартфон в кредит плохо?
Хотите, расскажу правильный ответ на этот вопрос? Кредит сам по себе не может быть хорошим или плохим, всё зависит от того, обеспеченный он или нет. Если у вас есть капитал, стабильно приносящий пассивный доход, то вы всю жизнь можете жить в кредит. Использовать заёмные средства для покупки, а кредит закрывать доходами от активов. То есть ничего не платить, за вас это делает капитал.
Если же вы берете смартфон, автомобиль или квартиру в кредит, а платить собираетесь доходами от собственных усилий, то учтите – это очень дорогая покупка! Собственным горбом вы много не заработаете.
Этап формирования заключается в создании капитала, способного вас прокормить. То есть выйти на верхнюю стадию финансовой независимости – жизнь на дивиденды или, проще говоря, на доходы от своих активов.
Этап формирования длится с момента выхода из-под родительского крыла до момента вступления в брак и создания своей семьи. Обратите внимания, нет никакого ограничения по возрасту. Ведь кто-то зависит от родителей до 30 лет, например, учится и не имеет возможности найти полноценную работу. А кто-то уходит из дома в 16 и начинает зарабатывать. Создают семью люди тоже в разном возрасте.
Объединяет их только одно – на момент вступления в брак и тем более рождения детей человек должен иметь пассивный доход. Если и муж, и жена финансово грамотные, оба имеют дивиденды от разных активов, при этом продолжают работать и получают помощь от родителей, то такой союз финансово устойчив. Но так ли часто мы можем наблюдать это в реальной жизни? Бывает, у людей не то что активов, работы-то нет. А ипотека и кредиты, напротив, присутствуют в полном объёме.
Итак, в самом начале книги я уже много раз говорил про активы. Но всё это звучит довольно абстрактно и непонятно. Должно быть у каждого, тогда всё будет хорошо. А где взять, как пользоваться, пойди разберись.
Вот давайте пойдём и разберёмся. Я перечислю все виды активов, которые популярны, известны, ну и в принципе существуют.
Бюджет семьи, как и бюджет предприятия, состоит из доходов и расходов, из активов и пассивов. С точки зрения бухучета активом является все, что можно реализовать и получить с этого деньги, но для семьи важны именно доходы и расходы. Если у семьи из трех человек имеется 5-комнатная квартира и автомобиль бизнес-класса, то бухучет скажет – здорово, у семьи всё хорошо!
Но по факту семья имеет огромные расходы на содержание того и другого, в итоге доходы могут не осилить такую нагрузку, пойдут кредиты, займы, просрочки. Семья, у которой все хорошо согласно бухучету, окажется в жуткой яме. Сегодня предлагаю обсудить, что такое активы и как эти знания использовать при планировании семейного бюджета.
Под понятием актива я советую понимать всё, что приносит осязаемый доход, в будущем может его приносить и при этом не требует ежемесячных трат. Как мы выяснили в предыдущей статье, квартира и машина могут быть как активом, так и пассивом. В большинстве семей и то, и другое – пассив. Поговорим об остальном.
Многие используют инвестиционное страхование жизни, считая это активом. По логике так оно и есть, вы страхуете себя на случай серьёзных травм и смерти, ваши деньги надежно защищены, при самых плохих раскладах вы просто получите свои сбережения обратно. Я писал об этом статью ранее, здесь лишь вкратце расскажу, что ИСЖ себя зарекомендовало с отрицательной стороны. Доход люди получили меньше, чем по вкладам в банке, а сама страховка часто не распространяется и на треть страховых случаев. Да и стоит такой полис недешево. В качестве примера я решил озвучить, но смысла покупать такой актив не вижу.
Это те самые активы, до которых добрались 95% людей. Если уж и пытаются как-то вложить деньги, то только так. Кстати, если у вас нет даже этого, то ваше финансовое положение просто катастрофическое, вам срочно нужно переходить к жесткой экономии и создавать активы, хотя бы такие.
Наличность дома – самое бездарное решение, существует риск кражи денежных средств, обесценивание валюты, утраты. Можно деньги физически уничтожить случайно, восстановить бывает не всегда возможно. Ну и прибыли такие деньги не приносят. В общем, риски, риски, риски. Есть вариант хранить деньги на карте с начислением процентов на остаток, это более здравое решение.
И уровень безопасности выше, и доход капает какой-никакой. Банковский вклад от обесценивания тоже не спасет, но доход приносит. Уровень безопасности ещё выше, чем по карте. В целом, если уж совсем ни на что больше не хватает знаний, то иметь хотя бы эти активы обязана каждая семья. Если вы считаете, что работа по найму или собственное дело – это ваш главный актив и его достаточно, то вы очень сильно рискуете сесть своей прекрасной пятой точкой в лужу.
В отличие от квартиры и машины, это не требует никаких затрат на содержание и обслуживание, а также вы можете продать это в любой момент. Это как раз относится к активам, которые не приносят стабильного, осязаемого дохода, но при этом не требуют никаких затрат и в любой момент может превратиться в деньги по вашему желанию. К тому же обесценивание валюты антиквариату, предметам искусства и драгоценностям не страшно, ведь каким бы ни был курс, всё это будет в цене при любых деньгах. Купите своей супруге пару золотых цепочек, пусть женщина радуется, а вы таким образом незаметно вложите семейный бюджет в активы.
О проекте
О подписке