Глава 1
Как взять свои деньги под контроль

Начало управления своими деньгами – всегда самый важный момент… Впрочем, как начало чего-то нового вообще. Простые вещи и простые советы, которые вы прочтете в этой части, на самом деле очень эффективны, если не просто прочесть книгу, а сделать то, что здесь написано.

В этом разделе я расскажу вам о том, с чего начинается управление своими деньгами, в частности, как построить и анализировать свои финансовые отчеты.

1.1. Финансовое планирование – путь к финансовой независимости

Деньги без хозяина – черепки.

Русская пословица

Однажды я встретил у входа в подъезд своего соседа Николая. Я знаю, что у него семья – жена и ребенок, что зарабатывает он немного и еле сводит концы с концами.

– Как дела?

– Неважнецки. Не знаю, как дотянуть до зарплаты.

– А если бы ты получал в пять раз больше, как наш сосед Петя, решил бы все свои проблемы?

– Конечно! И не только свои, еще бы и родственникам помог.

В тот же день я встретил и соседа Петю, который живет этажом выше. У него тоже семья из трех человек, но заработок в пять раз больше, чем у Николая. Первое, что сказал мне Петя при встрече:

– Как жить-то тяжко. Денег не хватает катастрофически. Не знаю, как дотянуть до следующего месяца.

– А представляешь, как живет Николай со своей зарплатой, в пять раз меньшей, чем у тебя? – спросил я его.

– Честно говоря, не представляю, – ответил Петр.

Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня доходов. Если вы считаете, что сможете с увеличением ваших доходов в два, три или десять раз разрешить финансовые проблемы, то глубоко заблуждаетесь. Вы не только их не решите, но, возможно, даже усугубите, потому что при бо́льших доходах люди склонны брать на себя бо́льшие обязательства и, соответственно, риски.

Почему финансовые проблемы возникают у людей с разным достатком?

Те, у кого доходы очень велики, позволяют себе не думать о своих расходах, не управлять своими денежными потоками. Деньги бесконтрольно приходят, уходят, снова приходят.

Большинство же постоянно задает себе вопрос «Где взять деньги? Как дожить до зарплаты?» Но и те и другие на определенном этапе понимают, что деньги надо контролировать, и тут не обойтись без финансового планирования.

Финансовое планирование необходимо каждому человеку и каждой семье, потому что отсутствие личного плана, даже самого элементарного, – это огромный риск.

Для тех, у кого в настоящее время нет проблем с деньгами, это риск однажды потерять все и спуститься на гораздо более низкий уровень жизни. Не так страшно, если это произойдет в 30–40 лет. А если в 50–60? В таком возрасте не каждый сможет вернуть прежний уровень благосостояния.

Для тех, у кого проблемы с деньгами возникают постоянно, это риск скатиться от бедной жизни к убогой.

Но все решается очень просто! Надо только исключить риски с помощью простейшего финансового планирования.

Когда я работал в коммерческом банке, обедать, как и все сотрудники, ходил в буфет. Как правило, мне приходилось с подносом еды 15–20 минут стоять в очереди к кассе. Однажды я пришел в буфет, увидел, что очереди нет, и спросил у буфетчицы, что случилось.

– Так ведь конец месяца, у людей денег нет. Все перешли на бутерброды, – ответила она.

Тогда я стал обращать внимание на то, когда в буфете большие очереди, а когда их нет. Оказалось, что в дни аванса и получки очередь в буфете была огромной, причем люди, в основном женщины, приходили в буфет за полчаса до обеда, чтобы в перерыв успеть пробежать по магазинам. Накануне выдачи зарплаты буфет был почти пуст.

Думаете, все эти люди знают что-нибудь о финансовом планировании или инвестировании? Уверен, что они даже не слышали об этом.

В схеме, которая изображена ниже, – вся суть управления своими личными финансами. На схеме показаны наши денежные потоки. И только вы сами выбираете, куда их направить.

Все мы получаем какой-то доход – зарплату или дивиденды. Или ренту от недвижимости. После того как мы его получили, начинается самая важная часть управления денежными потоками – КАК и КУДА мы направим этот доход.

Одна часть дохода идет на покрытие текущих расходов. Другая – инвестируется. И та часть, которая инвестируется, со временем создает КАПИТАЛ, который будет давать вам пассивный доход на пенсии.

Но у некоторых из нас на расходы уходит весь полученный доход. И из схемы ниже вы можете увидеть, что произойдет далее, если вы по-прежнему будете тратить все, что зарабатываете. Нет инвестиций – нет капитала – нет пассивного дохода. Вас ждет непростая жизнь на государственную пенсию.

Мужчина приходит к окулисту.

«Доктор, у меня проблемы со зрением».

Доктор: «А что случилось?»

Пациент: «Я зарабатываю много денег,

но я их не вижу!»

Анекдот

Помните, как в «Золотом теленке» Остап Бендер поинтересовался у Шуры Балаганова, сколько ему нужно денег «для полного счастья», и получил очень точный ответ: 6400 рублей?

Я прошу вас ответить на тот же вопрос: сколько вам нужно денег для полного счастья?

Когда я задаю этот вопрос на своих семинарах, то слышу в ответ самые разные суммы: $1 000 000, $100 000 000 и т. д. Но многие вообще не могут определиться, сколько им нужно.

На следующий вопрос: «Что вы будете делать с этими деньгами?» – участники семинаров отвечают почти всегда одинаково: «Вот для этого мы и пришли: чтобы вы нам рассказали, где их взять и что с ними делать».

Вы ответили? Видите, Шура Балаганов был более дальновидным и системно мыслящим человеком, хотя это ему не помогло. Между тем ответ совсем несложный. Он выражен одной цифрой в вашем финансовом плане, если, конечно, он у вас имеется. Именно личный финансовый план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья.

Предположим, вы выиграли в лотерею $500 000. Значительная сумма для многих людей. Как вы ею распорядитесь?

Не откладывайте на потом – сядьте с листом бумаги и разложите эти $500 000 (см. табл. 1).

Таблица 1. Распределение выигрыша $500 000

Возможно, вы немного переусердствовали – выигрыш всего $500 000, а не $1 000 000. Хотя при распределении миллиона вы наверняка столкнулись бы с теми же проблемами. Не кажется ли вам, что сумма $500 000 не такая уж и большая? Я пришел к тому же выводу, когда попробовал впервые распределить ее по активам.

А теперь давайте взглянем, каким рискам подвергаются люди, относящиеся к разным секторам «Квадранта денежного потока» Роберта Кийосаки^[2].

По способу зарабатывания денег всех людей можно условно разделить на четыре группы.

• Наемные работники. Те, кто получает заработную плату, установленную кем-то другим. Этим людям в большей мере необходимо оценивать свои возможности. Они вряд ли могут заработать миллион и рассчитывать на определенный прогнозируемый уровень пенсии.

• Предприниматели. Те, чей заработок зависит только от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, денежный приток прекращается. К этой группе относятся, например, частные врачи, юристы и т. д.

• Бизнесмены. Те, кто создал свой бизнес, который приносит им постоянный доход. Им необязательно сидеть на рабочем месте целый день. Если на предприятии есть опытный управляющий, они могут уехать на полгода и возвращаться ненадолго только для того, чтобы проконтролировать, как идут дела. При этом они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.

• Инвесторы. Те, кто получает доход от инвестирования своих средств. Они покупают и продают целые предприятия. Они создают компании, развивают их, а затем продают. Они заставляют деньги работать на них. Яркий пример инвестора – главный герой фильма «Красотка». Помните, что он делал? Он покупал большой бизнес (завод, компанию и т. д.), разбивал ее на несколько более мелких компаний и распродавал их. Для того чтобы купить крупную компанию, он брал кредит в банке на сумму $1 000 000 000, а через шесть месяцев, распродав мелкие компании, получал вдвое больше. Все очень просто.

К какой группе относитесь вы? Ни в коем случае не хочу вас обидеть или поучить жизни. У каждого человека свой характер. Многие умнейшие и талантливейшие люди живут на мизерную зарплату только потому, что не могут и не хотят заниматься бизнесом. Другие же не представляют себе, как можно работать на кого-то, а не на себя.

Но будь вы бизнесмен или наемный работник, если у вас нет элементарного финансового плана, вас ждут большие проблемы. Мне возразят: но ведь многие живут без финансового плана, и у них не возникает никаких проблем. Однако это лишь означает, что у таких людей либо есть план, но они его так не называют, либо они пока просто не столкнулись с финансовыми трудностями, которые обязательно настигнут их в будущем.

Каким рискам подвержены разные группы людей?

• Самые большие риски у наемных работников. Наемного работника могут уволить, сократить или не платить ему заработную плату. Наконец, он может заболеть и потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Чтобы избежать подобных проблем, нужно заранее, пока вы здоровы, работаете и у вас есть доходы, подумать о том, куда направить и как проконтролировать денежные потоки.

• У предпринимателей риск меньше, потому что они не зависят от хозяина. Но, как и в первом случае, заработок представителей этой группы зависит от их здоровья и возможности работать. Предприниматели, у вас есть финансовый запас на шесть – девять месяцев? Вы можете отойти от дел на этот срок? Если да, то вас можно поздравить: вы стараетесь защитить себя и своих близких. Если нет, то вы находитесь в группе риска.

• Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, зачастую жажда денег мешает бизнесменам мыслить рационально. Их не устраивают 5–6 % годовых. Они хотят получать 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств и рискуют всеми своими деньгами. Они почему-то считают, что проблем у них быть не может. Их не волнуют пенсия и страховка.

Но возникает вопрос: почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план? Почему у каждого бизнесмена, будь то президент компании Intel или владелец мелкого бизнеса, имеется полис страхования жизни?

Ниже приводится примерная схема того, как миллионеры распределяют свой капитал по разным активам и, соответственно, свои инвестиционные риски:

20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды;

25 % – пенсионные планы;

20 % – недвижимость;

20 % – бизнес;

15 % – другие активы, в том числе банки.

Уважаемые бизнесмены, заметьте, что доля капитала в бизнесе составляет 20 %, а не 100 %. Хотя бизнес является наиболее привлекательным и доходным активом, в то же время это и в России, и в США, и в других странах самый высокорисковый актив. Именно по этой причине риски следует распределять, а не пытаться заработать все деньги, инвестируя их агрессивно.

Меня очень радует тот факт, что в последние два-три года многие российские бизнесмены изменили свое отношение к инвестированию и считают необходимым выводить часть капитала из бизнеса и вкладывать его в другие инвестиционные инструменты. Были случаи, когда ко мне приходили клиенты, которые доставали экземпляр моей книги, открывали эту страницу и говорили: «Сделайте так, чтобы мой капитал был инвестирован, как у этих миллионеров».

Еще раз повторю: ваши финансовые риски будут полностью застрахованы в том случае, если у вас будет ваш личный финансовый план (ЛФП), учитывающий и диверсифицирующий все инвестиционные риски.

ЛФП – это лекарство от финансовых проблем.