1.2. РИСУЕМ, на какой СТУПЕНЬКЕ своей финансовой ямы мы сейчас находимся

Валентина: Очень хорошо. Тогда важно прямо нарисовать себя на этой схеме. Давай договоримся, что долговая яма имеет определённую глубину, по ступенькам. Каждая ступенька, допустим, равна 1 миллиону рублей, и подушка безопасности тоже имеет свою высоту, также ступенчатую, по 1 миллиону рублей.

И важно обозначить свою конкретную ступеньку и нарисовать там человечка – себя.

Сколько стоит твоя машина?

Тимур довольно заулыбался: Я купил её в автосалоне! За 2,5 млн руб.! Правда, брал я её в кредит.

Валентина: Хорошо. Если бы тебя сейчас твои кредиторы вынудили продать эту машину, то за какую сумму реально ты бы её сейчас смог скинуть в течение месяца?

Тимур: Думаю, что за 1,5 миллиона рублей.

Валентина: Хорошо. Сколько ты ещё остался должен банку за эту машину?

Тимур: Точно не помню, ну где-то около полумиллиона.

Валентина: Отлично. Одна ступенька в 1 миллион рублей есть!

Ещё ты сказал, что у тебя есть магазины, оборудование, товар. Как ты считаешь, если бы ты захотел всё это продать, за какую сумму тебе бы удалось это сделать? И правильно я поняла, что товарных запасов у тебя нет совсем, а наоборот, есть долги за этот товар?

Тимур: Ну да. Недвижимость магазинов арендованная, не моя. Оборудование старое – его тоже малореально продать. Разве что за копейки. Можно было бы попытаться продать этот бизнес – просто как идею, как якобы налаженный бизнес-процесс. Может, и нашёлся бы покупатель.

Валентина: Ну допустим… Как тебе кажется, за какую сумму ты смог бы продать свой «готовый бизнес»?

Тимур: Я бы попробовал поставить 10 миллионов рублей.

Валентина: Если бы ты был покупателем, то стал бы ты проверять прибыльность бизнеса, который ты хочешь купить? И как бы ты стал это делать?

Тимур: Я бы попросил всю бухгалтерию, я бы хотел пообщаться с продавцами, с товароведом и бухгалтером.

Валентина: И в итоге, Тимур, как ты думаешь, за сколько реально ты сможешь продать свои магазины, если покупатель попросит у тебя все эти данные и пообщается с твоими продавцами?

Тимур: Да ни один вменяемый человек мой бизнес купить не должен. Но я не буду давать бухгалтерию, а продавцам скажу, что либо мы закрываемся и они теряют работу, либо, возможно, бизнес купит какой-нибудь новый богатый владелец. И тогда они будут расхваливать бизнес покупателю. Я думаю, всё-таки есть шанс продать по 500 тысяч каждую торговую точку. В итоге получится 2 миллиона.

Валентина: Хорошо. Итого машина = 1 миллион рублей + продажа магазинов 2 миллиона рублей = 3 миллиона рублей = 3 ступеньки наверх.

То есть твоя подушка безопасности равна трём ступенькам.

Теперь долги, то есть сколько ступенек вниз? Ты говорил, что в районе 6 миллионов рублей, и то под вопросом… Возможно, ещё и больше, верно?

Тимур: Да.

Валентина: Рисуй себя на ступеньках!

3 миллиона активы вверх – 6 миллионов долг вниз = –3 миллиона долгов.

Рисуй!

Тимур очень неохотно подрисовал человечка в долговой яме на минус третьей ступеньке. И пару минут хмуро и молча смотрел на этот рисунок.

1.3. Первый экзамен должника: написать список долгов

Валентина: Тимур, это очень распространённая ловушка мышления. Человек, сидящий в финансовой яме, часто абсолютно уверен, что у него проблема с родственниками в отношениях или ещё с кем-нибудь, но не с деньгами.

Это папа плохой или мама, что придираются к мелочам. Или жена плохая, из-за того что из-за денег вечно пилит. Или это муж плохой, что мало денег даёт. А мои долги – нет-нет, они совсем здесь ни при чём.

Тимур: Да, я всё понимаю. Но я не вижу этого выхода. А ты видишь?

Валентина: Цифры, когда они записаны на бумаге, всё расставят на свои места. Чтобы двигаться дальше, необходимо пройти первый экзамен должника. Он заключается в том, чтобы выписать все свои долги, задолженности, налоги, неоплаченные коммунальные, вот прямо абсолютно все долги на ОДИН листочек и посчитать их.

Например (смотри таблицу):

Кажется мелочью, ну, как правило, именно этот первый экзамен и не удаётся успешно сдать.

Как тебе это слышать? Сможешь ли ты после сегодняшней консультации, придя на работу, выписать все свои долги?

Тимур: Да это легко… Наверное… Если надо, конечно, выпишу. Только я не считаю это таким уж важным. Я думаю, чтобы развиваться, мне нужно что-то другое. Какой-то толчок, какой-то рывок, новое направление, может быть. Но я не знаю, в какую сторону.

Валентина: Когда ты сидишь в яме, рывок влево или вправо будет только обозначать то, что ты ещё больше роешь себе подкоп. И в итоге он может вообще тебя засыпать.

Невозможно развиваться, сидя в долговой яме. Пока ты в яме, ты лишь обслуживаешь её. Вся твоя творческая энергия уходит не на развитие, а на бесконечный просчёт, какую кредитную дырку закрыть первой, а потом какую следующей. А если не хватит, то где перехватить. А если не займут вот там и срок уже подойдёт, то надо будет, наверное, вот у тех перезанять.

И все мысли крутятся только вокруг этого.

Иллюзия, что человек, сидя в яме, может развиваться. Надо хотя бы выйти на уровень нуля. Лишь тогда появится хоть какой-то шанс на реальное развитие.

Тимур: Ну хорошо, я посчитаю дома все свои долги. Не думаю, что мне это в чём-то поможет, ну раз уж ты говоришь, что это так важно, – не проблема, сделаю.

1.4. Основные причины возникновения долгов

Тимур: Но всё-таки, как это всё произошло? По какой причине я оказался в этой яме?

Валентина: Основные причины возникновения долгов, на мой взгляд, удобно разбить следующим образом.

1. Наркомания (и в меньшей степени алкоголизм).

2. Игромания.

3. Шопоголизм, транжирство.

4. Психиатрическое отклонение.

5. Участие в финансовых пирамидах.

6. Гипноз (групповые семинары, секты).

7. Отсутствие письменной личной бухгалтерии.

8. Большие долги у близкого родственника (из-за вышеперечисленных причин).

Тимур, выбери из этого списка свою причину твоей долговой ямы.

Тимур: Ну, в азартные игры я не играю, наркотики – это тоже не моя тема, ни в каких пирамидах я никогда своей жизни не участвовал. Групповые семинары тоже не посещаю. С головой, по моему мнению, у меня всё в порядке. Получается, что из-за бухгалтерии, если методом исключения…

Валентина: Да, Тимур. Мне тоже так кажется. Что вся твоя финансовая ситуация образовалась только лишь из-за отсутствия личной письменной бухгалтерии.

Тимур: Валентина, ты сейчас перечислила транжирство рядом с наркоманией и игроманией. Я слышал про анонимные сообщества алкоголиков и наркоманов, а интересно, у шопоголиков тоже есть свои анонимные сообщества?

Валентина: Да, анонимные сообщества алкоголиков и наркоманов есть практически в каждом городе, причём в каждом районе. Даже для маленького города Сочи их наберётся с десяток. А вот сообщества анонимных должников, или они же сообщества анонимных шопоголиков – их пока поменьше.

Многие из них занимаются по той же самой 12-шаговой системе избавления от зависимости, что и алкоголики и наркоманы. Механизм зависимости очень схожий. Все эти сообщества бесплатные, и в них может вступить любой желающий. Достаточно в поисковике в интернете ввести запрос.

Резюме

1. Финансовая ловушка мышления № 1: у меня проблемы не с ДЕНЬГАМИ, а с окружающими ЛЮДЬМИ из-за денег.

Выход: важно причину и следствие менять местами. У меня проблемы с тем, как я ТРАЧУ ДЕНЬГИ, и ПОЭТОМУ возникают сложности с окружающими. И всё это из-за того, что я пока не научился обращаться эффективно с личными финансами.

2. Финансовая ловушка мышления № 2: я умею эффективно обращаться со своими деньгами. А возникшие долги – это лишь какое-то временное недоразумение, скоро всё само собой как-нибудь решится.

Мне же уже столько лет! У меня за плечами много достойных побед. Не может быть, чтобы я был не прав. Как это, всегда справлялся с личными финансами, а сейчас нет? Нет, это просто стечение обстоятельств.

Выход: чтобы трезво посмотреть на ситуацию, важно определить уровень: яма, или ноль, или есть финансовые запасы. И на какой конкретно ступеньке сейчас человек находится.

Конечно, бывает, что сразу и не поймёшь уровень. Вот вроде у меня и имущество есть, даже и несколько единиц. Но и кредитные карты в минусах. Хочется думать, что я сижу на подушке, но с временными трудностями.

И тут также придётся писать этот невыносимо неприятный список: на какую реально сумму у меня есть всё имущество, если его всё записать именно по ценам сегодняшнего варианта продажи, и сумму долгов.

И тогда ваша подушка безопасности, выходит, уже и не совсем ваша. И её могут выдернуть из-под вас в какой-то момент, если ситуация продолжит двигаться всё в том же направлении.

3. Финансовая ловушка мышления № 3: я слышу информацию, но не осознаю её.

Одна картинка лучше тысячи слов.

Большинство людей очень плохо воспринимают аудиальную информацию. А вот картинки, сколь элементарными бы они ни были, запоминаются намного лучше.

Представьте, что вы включили телевизор посмотреть кино, а там больше не будет ни одного изображения. Допустим, на экране вы будете видеть только бегущие строчки текста. И всем очевидно, что фильмы уже не произведут такого впечатления, не смогут захватить ваше внимание. Даже сама идея вместо фильма увидеть текст на экране телевизора – и уже наша энергия резко падает, хочется пультом выключить.

Мозг Тимура, как и большинства из нас, может тысячу раз слышать, что у него долгов на 3 миллиона, но образное мышление вообще эту информацию не воспринимает, пока не увидит рисунок своего финансового положения.

Поэтому очень желательно любую сложную или «неудобную» информацию перевести в простой рисунок. Тогда шансы Тимура осознать свою долговую яму резко повысятся.

4. Финансовая ловушка мышления № 4: нежелание оцифровать долги.

Мне нет необходимости записывать все свои кредиты и долги. Я сделаю это за 2 минуты и очень легко. Поэтому даже начинать не буду. И в итоге человек не знает точную сумму своих задолженности.

Выход: как любому, например, худеющему человеку, очень важно начать с того что он встанет на весы и увидит свои килограммы.

Худеющему человеку также придётся оцифровывать, например, калории. Или граммы съеденной еды.

Аналогично человеку, который желает бросить пить или курить, придётся чётко осознать цифры: сколько сигарет в день в реальности я выкуриваю? Сколько бутылок пива я выпиваю в месяц?

Точно так же и с долгами. Цифры очень хорошо отрезвляют.

И мы изо всех сил делаем всё что угодно, чтобы только этого не считать. Потому что тогда мы столкнёмся с реальностью. Увидев цифру, мы словно посмотрим в зеркало и увидим всю плачевную картину.

Поэтому мы начинаем дурить сами себя ну очень хитро. Ну и подумаешь, что всего три конфетки съела, сидя на диете. Да зачем их переводить в калории и считать количество часов до сна?

Саморазвод в этом месте всегда виртуозный. Так изящно себя обманывать можем лишь мы сами.

Однажды я была ученицей в психотерапевтической группе по работе с зависимостями. В группе было 42 человека. Каждый должен был выбрать какую-то одну свою зависимость и в течение шести месяцев попытаться от неё избавиться: алкоголь, лишний вес, соцсети, отказаться от кофе – всё что угодно, чтобы потренироваться.

И мне запомнилась одна ситуация, которая врезалась в память наверно на всю жизнь. Один участник, мужчина, предъявил запрос лишнего веса, и на каждой встрече он всё время говорил, как хочет похудеть. Но сколько раз ему ни предлагали взвеситься, он категорически этого не делал. Снова и снова он рассказывал, как ему тяжело живётся со своим весом и как жена по вечерам уговаривает его попить чай с печеньками.

Однажды один из участников, устав его слушать, принёс на группу с собой весы. Потому что женщина-тренер говорила, что, пока не будет первой цифры, процесс похудения не сдвинется вообще с мёртвой точки. Цифра – это точка опоры. Это словно повернуть ключ зажигания в машине.

И что вы думаете, он взвесился на этих весах? Нет, конечно. Весы так и были унесены домой без дела.

Вот примерно такую же изворотливость мы проявляем, когда не хотим посчитать на калькуляторе и записать на листочке сумму всех своих долгов.

5. Финансовая ловушка мышления № 5: чтобы всё посчитать, мне придётся остановить весь бизнес, а это принесёт больше убытков, чем пользы.

Помните, иногда на магазинах висит табличка: «Закрыто на учёт». Или «Ведётся инвентаризация».

И это объективная необходимость, чтобы сделать финансовый стоп-кадр бизнеса.

Больше 10 лет назад, когда я ещё не поступила даже в первый университет по психологии, после переезда в новый город и совершенно не понимая, куда я хочу двигаться, я устроилась на работу директором спортивного магазина, являющегося частью федеральной сети. На тот момент у меня уже были завершены обе ступени бизнес-образования менеджмента МВА и опыт позволял претендовать на эту должность.

Причина увольнения прошлого директора заключалась в том, что пересчитать все остатки товара и денег в магазине, которые беспрерывно находились в текучем состоянии оборота между городами, филиалами, банками, счетами, складами, поставщиками, удавалось лишь раз в несколько лет.

И когда этот тотальный аудит всё-таки состоялся, обнаружились миллионные потери. То ли воровство покупателей, то ли директора филиала, то ли продавцов, которые уже давно уволились, то ли недооформленные возвраты товара на основные склады.

Посмотрев неделю на всю шаткость товарного и финансового учёта, сопоставив зарплату и график труда, а главное, степень своей заинтересованности, я приняла решение не работать там.

Конечно, то, что было более 10 лет назад, не сравнится с сегодняшними электронными цифровыми системами учёта. Всё развивается очень быстро.