Введение

Наличные деньги всегда были, есть и остаются одним из самых надежных платежных инструментов. Это полностью подтверждают как достаточно давние события (проблемы владельцев банковских карт во время российского дефолта 1998 г., землетрясение и цунами в Индийском океане 26 декабря 2004 г., ураган «Катрина» в конце августа 2005 г.), так и сравнительно недавние – продолжающийся мировой экономический и финансовый кризис. Эти события показывают, что даже самые современные системы электронных платежей не всегда справляются с последствиями природных или техногенных катастроф, боевых действий или непродуманных политических решений. Тогда как наличные деньги могут пригодиться в любой обстановке, и человечество пользуется ими уже на протяжении тысячелетий.

И в настоящее время, по данным Европейского Фонда за финансовое вовлечение (European Foundation for Financial Inclusion), 79 млн человек в странах Евросоюза живут за чертой бедности (определенной как 60 % среднего дохода по стране). А это – 16 % населения Европы. Двое из 10 взрослых в 15 «старых» странах ЕС не имеют доступа к банковским продуктам, в «новых» странах-членах ЕС – трое из 10. Более чем 20 млн граждан ЕС перегружены долгами, а 17 % граждан ЕС имеют столь ограниченные ресурсы, что их не хватает на самое необходимое. Каждый десятый европеец живет в семье, где никто не работает, да и иметь работу – для 8 % европейцев не означает выбраться из нищеты.

Оплата наличными составляет 79 % всех платежей в ЕС.

В период кризиса Европейский центральный банк отметил и замедление роста безналичных платежей. Так, согласно статистике ЕЦБ за 2009 г. число безналичных платежей в 27 странах ЕС возросло на 3,3 млрд – почти до 83 трлн транзакций. Этот рост составил 4,2 %, так же как и в 2008 г., но в целом меньше, чем среднегодовой прирост в 6,1 % за 2000–2007 гг.

Соответствующая общая сумма безналичных платежей в ЕС уменьшилась почти на 16 % до 227 трлн евро, что выразилось в дальнейшем уменьшении (почти на 20 %) среднего размера транзакции – до 2771 евро. При этом 93 % безналичных платежей были выполнены в 15 западноевропейских странах. В среднем же в 27 странах ЕС каждый из граждан совершил в 2009 г. 166 безналичных платежей – от 9 платежей в Болгарии (новый член ЕС с 2007 г.) до 332 платежей в Финляндии.

Впрочем, европейские эксперты надеются, что по мере улучшения экономических условий можно ожидать возвращения более высоких темпов роста последующие годы.

Доля наличных денег в обороте разных стран, несмотря на внедрение на протяжении длительного времени все новых технологий безналичных расчетов, составляет от 40 до 90 %. По прогнозам экспертов в любом случае наличный денежный оборот на протяжении ближайших десятилетий будет в среднем составлять более 50 %. Таким образом, проблемы наличного денежного обращения будут находиться в центре внимания постоянно.

Основными тенденциями в мировом наличном денежном обращении являются:

• глобализация процессов обращения в Европе и в мире в целом;

• увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах;

• внедрение стратегий снижения издержек (аутсорсинг в производстве, выпуске в обращение, обработке и уничтожении наличных денег; их рециркуляция);

• автоматизация обработки наличности;

• централизация ее обработки;

• оптимизация денежных потоков;

• повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.

Что касается российской банковской системы, ее отставание в оснащении современной банковской техникой и внедрении передовых технологий является очевидным в силу целого ряда негативных процессов, происходивших в нашей стране за последние десятилетия. Таким образом, необходимость изучения современной и перспективной техники и технологий обработки наличности становится и для нас насущной задачей на фоне процессов, происходящих в мире.

Именно поэтому Банк России постоянно внедряет прогрессивные подходы к кассовой работе. Соответственно, появление ряда новых руководящих документов открывает широкие перспективы для внедрения новейших технологий, применения аутсорсинга и инсорсинга в банковской системе России.

Только с начала 2007 г. в Банке России проведен целый ряд важнейших мероприятий:

• Департамент эмиссионно-кассовых операций (ДЭКО) реорганизован в Департамент наличного денежного обращения (ДНДО) с передачей ему дополнительных задач и функций, создано управление перспективного развития НДО;

• проводится оптимизация сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание, и системы перевозок ценностей резервных фондов;

• начаты пилотные проекты по внедрению аутсорсинга (хранение части резервных фондов ЦБ в кредитных организациях, инкассация);

• проводится модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России и организована сертификация банковского оборудования;

• в стране начали регулярно проводиться конференции и форумы по проблемам НДО;

• проводятся мероприятия по повышению чистоты наличного денежного обращения;

• совершенствуется методология НДО в целом и кассовой работы в частности (документы 318-П, 136-И, 2054-У, 1778-У, 131-И и ряд др.);

• стимулируются оснащение кассовых узлов современной техникой в кредитных организациях и улучшение подготовки кассовых работников;

• проводятся мероприятия по улучшению информирования населения о новых защитных признаках денег;

• оптимизируется структура наличных денег;

• снижаются затраты на производство денежных знаков с одновременным повышением качества и защищенности банкнот и монеты.

Аналогичные подходы начинают реализовывать и национальные банки стран СНГ.

Наличные деньги являются и будут оставаться одним из основных средств финансовых расчетов. Таким образом, вполне понятно стремление преступных элементов и сообществ получать деньги путем подделывания или фальсификации денежных знаков и ценных бумаг. В свою очередь, государственные и коммерческие организации, производители защищенной продукции, правоохранительные органы принимают меры для защиты денежных знаков и ценных бумаг, борьбы с фальшивомонетничеством.

Благодаря техническому прогрессу совершенствуются не только сами деньги, но и средства их обработки: детекторы подлинности денежных знаков, счетчики и сортировщики банкнот и монеты, бандерольные машины и вакуумные упаковщики, другая банковская техника. Одним из основных направлений развития банковских технологий является автоматизация кассовых операций, расширение сети банкоматов и автоматов обмена валюты, других устройств банковского самообслуживания.

Предлагаемая книга предназначена не только для оказания помощи кассовым работникам в практической работе по обработке денежной наличности, выявлению и анализу поддельных банкнот. Она напомнит читателям некоторые сведения из экономической теории, может использоваться в качестве пособия для изучения современных защитных технологий и образцов банковской техники, применяемых для пересчета и проверки на подлинность, приема и выдачи денежных знаков. Использование предложенного материала позволит читателям лучше ориентироваться в сфере современных банковских технологий, более успешно выбирать и внедрять разнообразную технику для проверки подлинности денежных знаков, их пересчета и сортировки. Для более глубокого изучения всех перечисленных проблем в конце книги приведен список рекомендуемой литературы.

Выбор и внедрение той или иной технологии обработки наличности, базирующейся на соответствующем оборудовании, должны определяться по критерию «эффективность – стоимость» на основе учета затрат, объема и купюрного строения обрабатываемых денег, с учетом исключения возможных потерь при ошибочном пересчете или приеме поддельных банкнот, а также с учетом необходимости снижения нагрузки на кассиров и улучшения условий их работы.

Теперь, после этих предварительных замечаний, можно перейти к рассмотрению основного материала книги – триумвирата «наличные деньги – техника – автоматизация».

Глава 1
Организация обработки наличных денег

Эффективная организация обработки денежной наличности требует достаточно четкого представления о процессах производства денежных знаков – как банкнот, так и монеты. Это необходимо для того, чтобы глубже вникнуть в сущность технологий проверки их подлинности с помощью приборов и без них, при этом оценивания платежеспособности банкнот и монеты, понимая принципы детектирования и сортировки денежных знаков, а также обеспечивая качественную организацию и высокую эффективность кассовой работы на разных этапах обработки наличности.

1.1. Основы производства денежных знаков

При рассмотрении основ производства банкнот и монеты важно понимать, что денежные знаки любого государства – не только важнейшее средство торговли и экономических отношений в обществе, они вместе с тем и показатель культуры, технического и экономического развития страны, общественного и политического устройства и истории государства. Процессы производства банкнот и монеты (как и организация наличного денежного обращения в целом) тесно связаны с состоянием экономики, уровнем развития науки и техники, политической ситуацией в стране.

Согласно новой (от 7 февраля 2011 г.) редакции ст. 34 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:

• прогнозирование и организация производства, в том числе размещение заказа на изготовление банкнот и монеты Банка России у организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов;

• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

• установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России;

• определение порядка ведения кассовых операций.

Таким образом, главным и единственным заказчиком денежных знаков, как и организатором денежного обращения в Российской Федерации выступает Банк России.

Главным и единственным производителем российских денежных знаков является Федеральное государственное унитарное предприятие «Гознак». Основателем Гознака стал один из выдающихся мировых специалистов, классик мировой науки о машинах, инженер-механик, инженер-технолог, строитель и педагог, член-корреспондент Французской академии наук генерал-лейтенант Августин Августинович Бетанкур. Он был вынужден покинуть Испанию, а затем и Францию в связи со сложившейся политической обстановкой и с 1808 г. и до самой смерти в 1824 г. жил в России. Именно ему императором Александром I и министром финансов Д. Гурьевым в 1815 г. было поручено организовать специальное предприятие для изготовления бумажных денег, которое было позже названо Экспедицией Заготовления Государственных Бумаг (ЭЗГБ).

Благодаря творчеству и огромному труду А. А. Бетанкура его можно считать одним из основателей Экспедиции, а соответственно и современного Гознака. Строительство ЭЗГБ было в основном закончено в начале 1818 г. Был построен целый городок, в котором находились здание бумажной фабрики, типография, механическая, граверная, нумерационная и формная мастерские, правление, квартиры для чиновников и служащих, казармы для рабочих, магазин, караул. 21 августа (по старому стилю) 1818 г. Государственный совет утвердил проект учреждения и штата ЭЗГБ, на котором Александром I была поставлена окончательная резолюция: «Быть по сему». С созданием ЭЗГБ в России началось изготовление полноценных бумажных денег.

Старейшее предприятие Гознака – Санкт-Петербургский монетный двор – было создано в казематах Трубецкого бастиона Петропавловской крепости в 1724 г., через 21 год после того, как Петр Великий основал город. Вскоре Монетный двор был переведен в специально построенное здание на территории крепости, где находится и поныне. Императрица Екатерина II не раз посещала его и собственноручно чеканила монеты.

С тех пор прошло немало времени. 6 июля 1919 г. Народным Комиссариатом Финансов РСФСР было утверждено Положение об управлении фабриками Заготовления Государственных Бумаг (ГОЗНАК). На протяжении самых сложных десятилетий российской истории объединение «Гознак» выполняло самые сложные и ответственные заказы государства по выпуску высокозащищенной продукции.

Современное Федеральное государственное унитарное предприятие (ФГУП) «Гознак» включает целый ряд современных производств: Санкт-Петербургскую и Краснокамскую бумажные фабрики, Московскую и Пермскую печатные фабрики, Московскую типографию Гознака, Московский и Санкт-Петербургский монетные дворы, а также Научноисследовательский институт Гознака (НИИГ) и Дирекцию ФГУП «Гознак» во главе с генеральным директором. На них работают более 10 тысяч высококлассных профессионалов, специалистов уникальных профессий. Предприятия Гознака чеканят монету, производят защищенную банкнотную бумагу, банкноты, акцизные марки, пластиковые карты, государственные награды, значки и жетоны, почтовые марки, конверты, паспорта, ценные бумаги, удостоверения, страховые полисы, трудовые книжки, свидетельства о рождении и многое другое.

Гознак успешно выполняет правительственные задания по обеспечению государства бумажными и металлическими деньгами, ценными бумагами, правительственными наградами, бланками паспортов и других государственных документов. За достигнутые успехи награждены орденами Трудового Красного Знамени Московская и Пермская печатные фабрики, Краснокамская бумажная фабрика, Санкт-Петербургский монетный двор. Важную роль в совершенствовании технологических процессов, автоматизации и механизации ручных работ на предприятиях играет НИИ Гознака, созданный в 1948 г. В нем были разработаны новые технологии производства бумаг, позволившие существенно улучшить механические показатели денежной бумаги, рецептуры красок для новых металлографских печатных машин, различные типы счетных машин и многое другое. Институт разрабатывает новые системы защиты банкнот и ценных бумаг от подделки, новые инструментальные методы измерения параметров качества бумаги и красок, производит специальные приборы для контроля качества продукции Гознака, активно участвует в совершенствовании технологий бумагоделательного, печатного и монетноорденского производства.

Помимо производства банкнот и монеты для Банка России, Гознак осуществляет поставки банкнотной бумаги для более чем 20 стран мира, чеканку монеты и печать банкнот для ряда зарубежных государств.

Основы производства и характеристики банкнот

Изготовление денег (особенно бумажных) является сложным, длительным и дорогостоящим процессом, основанным на возможностях как бумажного, так и печатного производства. Важнейшую роль играют также специальные полиграфические краски, защитные волокна и нити, голографические средства защиты.

Бумажное производство. Для изготовления банкнот чаще всего применяется специальная высокосортная бумага (подложка), в значительной мере определяющая их качество и износоустойчивость. Лист бумаги состоит из обработанных особым образом мелких растительных волокон, которые прочно соединяются между собой за счет механического переплетения и химических связей.

Бумага формируется (отливается) из жидкой бумажной массы на сетке бумагоделательной машины (БДМ). В современном банкнотном производстве, как правило, применяются круглосеточные БДМ (рис. 1.1.1). В ходе отлива в бумагу вводится защитная нить, на сеточном цилиндре машины одновременно формируется водяной знак. После этого из бумажной массы удаляется избыточная вода – сначала прессованием, а потом высушиванием, и в результате получается бумажное полотно.

Рис. 1.1.1. Схема круглосуточной бумагоделательной машины

Поверхность бумаги, сформированная на сетке, имеет характерную ячеистую структуру. Эту особенность некоторые эксперты рекомендуют использовать как дополнительный защитный признак при проверке подлинности банкнот.

Скорость движения бумажной ленты в бумагоделательной машине составляет более 50 м в минуту. Производительность современных бумагоделательных машин достигает 250–500 т бумаги в сутки, масса машины – примерно 3500 т, длина – 115 м, ширина – 20 м и высота – до 15 м.

Рис. 1.1.2. Внешний вид бумагоделательной машины

После прохождения всех этапов обработки в бумагоделательной машине полотно разрезается на листы заданного формата, которые пересчитываются, упаковываются и поступают на печатные фабрики.

Для обеспечения высокого качества и прочности печатного рисунка денежная бумага должна обладать необходимой степенью белизны, гладкости, непрозрачности и светопрочности. Красочный слой на ней должен хорошо закрепляться и быть устойчивым к истиранию. Бумага и краски не должны изменять своего цвета под воздействием света и солнечных лучей и снижать механическую прочность. Она должна быть достаточно устойчива и к воздействию других физико-химических факторов (воды, детергентов и др.). Денежная бумага обеспечивает высокие показатели при внедрении в нее цветных волокон, защитных нитей различной формы и конструкции, создании водяных знаков, а также при использовании разнообразных способов печати, применяемых при изготовлении банкнот, поскольку давление на бумагу при печатании может достигать нескольких сотен килограммов на квадратный сантиметр.

Основным показателем износоустойчивости банкнот является сопротивление излому и разрыву, а также надрыву кромки. В процессе обращения банкноты постоянно складываются и разгибаются. Поэтому при испытаниях на специальном приборе (фальцере) образцы банкнот должны выдерживать без разрыва несколько тысяч двойных перегибов, тогда как обычные печатные бумаги выдерживают около 20. Сопротивление разрыву измеряется с помощью специальных динамометров и выражается расчетной длиной полосы бумаги в метрах, которая разрывается под действием собственного веса. Разрывная длина банкнотной бумаги значительно больше, чем у обычной, и исчисляется тысячами метров.

Большинство производителей банкнот и другой защищенной продукции считают, что именно бумажная подложка, изготовленная с применением высококачественных материалов и специальных технологий (например, композитов для повышения прочности бумаги; таких натуральных волокон, как льняное и пеньковое; технологий, обеспечивающих большую изотропность расположения волокон; специальных покрытий и др.), является наиболее эффективным путем решения проблем защиты банкнот от подделки, увеличения срока их службы и сохранения защитных признаков при использовании современных технологий печати.

Впрочем, достаточно распространены и другие мнения. На протяжении уже более двух десятков лет продолжается спор о наилучших материалах, которые необходимо применять при производстве подложки банкнот. До этого, начиная с XI в., основным материалом считалась специальная банкнотная бумага. В качестве альтернативы была предложена полимерная подложка.