Договор страхования

Условия взаимодействия между сторонами фиксируются в письменной форме в виде договора или полиса страхования.

В одних видах страхования полис одновременно является договором страхования, в других видах полис и договор дублируют друг друга. Наконец, в рамках одного договора может быть выпущено несколько тысяч полисов.

Договор страхования — это документ, в котором зафиксированы условия передачи финансовых рисков одной стороны другой в обмен на оплату страховой премии.

Ключевой навык в страховании — умение читать договоры. Этот навык крайне необходим, он в равной мере ценен как для юридических, так и для физических лиц — и крайне редко встречается. Уверен, что вопросов о ценности навыка не возникает, так как в случае убытка заинтересованные стороны обращаются именно к договорам, чтобы посмотреть, как они работают и покрывают ли событие.

Я хочу рассказать историю из жизни.

В мой первый год работы на крупного страхователя я читал договоры, не выпуская из рук учебников по страхованию. Сказать, что я изучал и учебники, и договоры до буковки, — не сказать ничего. Чем меньше я понимал тот или иной вид страхования, тем тщательнее я его изучал. То, что мне не очень нравилось в договорах, предлагал изменить. В мой первый заграничный полис страхования имущества и убытков от перерывов в производстве я предложил внести 37 правок, и все их принял опытнейший главный андеррайтер страховой компании. Я так и не понял, почему он так легко на все это пошел, но в дальнейшем благодаря этим правкам компания получила страховые выплаты в несколько десятков миллионов евро.

Моя любознательность после этого случая окрепла еще сильнее. Я больше не боялся показаться некомпетентным и взял в привычку синхронизировать понятийный аппарат перед сделкой — лучше показаться глупым, чем упустить из виду что-то важное. Я всегда задаю уточняющие вопросы, если мне что-то непонятно или есть вероятность разночтений (кстати, забавно наблюдать реакцию важных людей, занимающих высокие посты, когда уточняешь значение базовых понятий).

Мало купить страховку — нужно понимать, что ты покупаешь.

Читайте договоры страхования!

Правила страхования

Хочу обратить ваше внимание, что правила страхования — это неотъемлемая часть договора. Относитесь к ним как к части любого договора страхования, в которую вынесены наиболее часто встречающиеся условия по данному виду страхования. Пожалуйста, не ленитесь изучать правила страхования — в моей практике бóльшая часть страховых споров была вызвана разночтениями правил. Бывает так, что сотрудники страховых компаний сами не знают этих правил и без всякого злого умысла допускают из-за этого ограничения покрытия, отсутствующие в договоре, но зафиксированные правилами.

Если правила страхования противоречат договору, то положения договора имеют преимущественную силу, что также должно быть зафиксировано в договоре.

Участники договора

Страхователь — физическое или юридическое лицо, приобретающее услугу защиты его имущественных интересов при наступлении определенных договором страхования негативных событий.

Страховщик (страховая компания) — юридическое лицо, предоставляющее гарантию компенсации определенных договором финансовых потерь. Страховщик осуществляет сбор средств с клиентов, формирование компенсационного фонда, его администрирование и осуществление компенсационных выплат.

Застрахованный — физическое или юридическое лицо, чьи потенциальные потери покрываются условиями договора страхования. В корпоративном страховании (страховании бизнеса) страхователь и застрахованные часто не совпадают, так как компания часто страхует своих сотрудников. Также, например, родители могут страховать детей, а дети — родителей.

Выгодоприобретатель — лицо, получающее возмещение при наступлении страхового случая. Отличается от застрахованного, например, при страховании жизни или страховании ответственности. Кредитор также может выступать выгодоприобретателем при страховании инвестиционных проектов, которые он финансирует, или при ипотеке и автокредите.

Элементы договора страхования

Объект страхования — то, что подлежит страховой защите. К объектам страхования может относиться имущество, потенциальные обязательства компенсации причиненных убытков, жизнь и здоровье.

Срок страхования — период, в рамках которого действуют положения договора страхования. Стандартный срок страхования — год. Тем не менее существуют как договоры страхования на очень ограниченный период — допустим, в несколько дней (вероятно, бывают договоры, заключенные на несколько часов, например для страхования ограниченной перевозки), так и многолетние договоры.

Риск (страховой риск) — возможное событие, негативно влияющее на объект страхования. Важно, что последствия этого влияния могут быть выражены в виде финансовых потерь. Именно от них защищается страхователь.

От рисков необходимо отличать угрозы. Так, мы страхуемся не от огня как такового, поскольку огонь может и не принести никакого ущерба, — мы страхуем потерю имущества в результате пожара.

Еще хочу обратить ваше внимание, что договоров от всех рисков не существует. Договор «от всех рисков» — это потрясающий маркетинговый ход страховщиков, который отличается от договора «от поименованных рисков» почти так же, как наполовину полный стакан отличается от наполовину пустого. В договоре «от поименованных рисков» отдельно выделены страхуемые риски, а в договоре «от всех рисков» выделены, наоборот, исключения. Такое покрытие представляется более широким, но каждый случай индивидуален, и чтобы точно понимать, что именно покрывает страховой договор, его необходимо тщательно изучить. В любом случае убедитесь, что в договоре указаны наиболее актуальные для вас риски.

Исключения — определенные события и (или) их последствия, которые не покрываются в рамках договора страхования.

Страховая сумма — согласованная участниками договора страхования денежная оценка последствий реализации застрахованных рисков. Если страховая сумма не определена на основании отчета оценщика, рыночной стоимости, балансовой стоимости и т.п., то она определяется путем субъективной оценки страхователя и договоренностей со страховщиком — поскольку нельзя, например, точно определить размер максимальной потенциальной претензии или стоимость человеческой жизни.

Лимит — максимальная сумма компенсации в рамках одного страхового случая или договора. Лимит по договору, как правило, равен страховой сумме. Лимит по случаю может и не быть зафиксирован в договоре.

Выделяются также агрегатный и неагрегатный страховые лимиты. Агрегатный страховой лимит — это совокупный лимит ответственности страховщика по договору. Если определен агрегатный лимит, страховщик может осуществить несколько выплат в рамках договора, но их общая сумма будет ограничена этим лимитом. Неагрегатный лимит — это лимит по случаю, он не ограничивает ни числа, ни суммы всех выплат со стороны страховщика по договору.

Сублимит — это тот же лимит, но в рамках выделенных событий. Например, может быть выделен сублимит по отдельным рискам и (или) территориям страхования.

Франшиза — граница, определяющая начало ответственности страховщика по выплате страхового возмещения. Франшиза может быть зафиксирована в деньгах, в процентах или во времени. Употребляются также равнозначные понятия «собственное удержание» или «собственное участие» страхователя (см. рис. 1.1).

Использование франшизы позволяет отсечь незначительные для вас убытки от страховых случаев и таким образом снизить стоимость страхования.

Франшиза бывает условной и безусловной (см. рис. 1.2). При расчете выплаты безусловная франшиза вычитается из любого страхового события в полном объеме. Условная франшиза не влияет на размер выплаты, она является индикатором: убыток меньше условной франшизы не выплачивается, а убыток больше условной франшизы выплачивается в полном объеме.

Страховая премия — денежная сумма, которую страхователь (покупатель услуги) обязуется внести страховщику в рамках договора страхования в обмен на гарантию компенсации определенных финансовых потерь. Невнесение страховой премии в определенные договором сроки, как правило, влечет расторжение договора.

Тариф — процентное отношение страховой премии к страховой сумме.

Стоимость страхования регулируется за счет корректировки условий страхования и конкуренции.

Страховой случай — негативное событие, произошедшее в результате реализации страхового риска, зафиксированного в договоре страхования, и заявленное страховщику с целью компенсации возникших финансовых потерь.

Определения — согласованная интерпретация наиболее важных терминов и понятий, встречающихся в договоре. Определения отдельно выделяются в договоре, чтобы не было разночтений в толковании понятий между участниками.

Дополнительные условияДополнительные условия определяют обязательства сторон договора при наступлении тех или иных событий — например, кто и как должен действовать при наступлении события с признаками страхового случая, в каких случаях и в какой форме сторонам необходимо уведомлять друг друга,