Глава 1. ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Прежде чем мы приступим, я прошу вас на несколько секунд закрыть глаза и представить всем известный с детства фрукт – яблоко. Представили? Какое оно у вас получилось? Какой формы ваше яблоко? Какого цвета и размера оно? Какой запах и вкус у вашего яблока?

Может быть ваше яблоко светло-зелёное, уплощённо-округлой формы, слегка ассиметричное, с белой и сочной мякотью, с винно-сладким и немного пряным вкусом?

Или может быть ваше яблоко с гладкой кожицей, светлое с румянцем, средне-крупного размера, с сильным ароматом и кисло-сладким вкусом?

А может быть ваше яблоко среднего размера, с красного цвета кожицей, с белой хрустящей мякотью, с небольшой кислинкой и сладким вкусом, с винным запахом с нотой дыни и земляники?

Или ваше яблоко большого размера, с кожицей желтовато-зелёного цвета, со сладким приятным вкусом, с плотной мякотью и невероятно сочное?

А, может быть, ваше яблоко обладает красивым, желтовато-золотистым цветом и неповторимым ароматом, с белоснежной хрустящей мякотью и с тонкой кислинкой?

Как вы видите, когда один говорит «яблоко», совсем не обязательно, что другой человек представит именно то, что имеет в виду говорящий. А если говорящий обращается к аудитории, в которой десятки, сотни и тысячи людей, то следует минимизировать возможное недопонимание и заранее условиться об используемой терминологии. В таком случае, уже можно быть более-менее уверенным, что каждый из этой аудитории будет представлять именно то, что имеет в виду говорящий.

На первый взгляд, слова «финансы» и «грамотность» кажутся такими понятиями, которые всем известны и все их понимают. Но оказывается что, и «финансы» и «грамотность», как концепции, являются столь сложными и многогранными понятиями, что у каждого из них существует множество толкований и дефиниций.

Во избежание недвусмысленности в трактовке, мы начнём с понятийного аппарата, а именно: что мы будем иметь в виду, когда говорим «финансовая грамотность»?

Слово «финансы» мы будем использовать в значении, часто используемом в повседневной жизни, для обозначения денег и будем считать слова «финансы» и «деньги» эквивалентами друг друга. Таким образом, говоря финансы, подразумеваем деньги, говоря деньги, подразумеваем финансы.

Слово «грамотность» происходит от латинского «grammatica» – «учение о словесности», и традиционно под словом «грамотный» подразумевают человека, умеющего читать и писать, или только читать на родном языке.

Например, слово literate (грамотный) на английском языке достаточно долго обозначало «знакомый с литературой» (literature) или, в более широком смысле слова, хорошо образованный, просвещенный человек. Лишь на рубеже XIX–XX веков это понятие стало относиться и к способности прочитать и написать текст, однако при этом сохраняло и свое более широкое значение: знающий или образованный в конкретной области. Таким образом, изначальное значение английского слова грамотность (literacy) отличается от его перевода на ряд других языков.

В докладе ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития)^[5] под названием «Навыки грамотности для общества знаний» (1997 г.) грамотность определяется следующим образом:

«конкретный навык, а именно, умение понимать и использовать печатную информацию в повседневной деятельности дома, на работе и в общине в интересах достижения своих целей и развития своих знаний и потенциала».

Нижеследующая таблица, основывающаяся на данных, составленных Статистическим институтом ЮНЕСКО, показывает национальные определения грамотности, полученные при помощи различных оценочных средств, включая обследования семей и переписи населения, проведенные в 105 различных странах с 1993 года по 2004 год. Около 80 % перечисленных стран определяют грамотность как способность прочитать и/или написать простое предложение на национальном или родном языке.

Таблица 1. Национальные определения грамотности.

Однако, в настоящее время понятие «грамотность» стало трактоваться в более широком смысле. В современном мире грамотность может быть отнесена и к другим навыкам и компетенциям человека: «грамотность в области СМИ», «научная грамотность», «бухгалтерская грамотность», «информационная грамотность», или «финансовая грамотность».

Например, организация ЮНИСЕФ использует следующее определение: Функциональная грамотность означает способность использовать навыки чтения, письма и счета для эффективного функционирования и развития индивидуума и общины. Грамотность определяется в соответствии с определением ЮНЕСКО («Грамотным является человек, который может осмысленно прочитать и написать короткое предложение на тему из своей повседневной жизни»).

Таким образом, грамотность есть набор реальных навыков, и умение считать, как дополнение к способности использовать свой родной язык для чтения и письма, также охватывается эти термином.

Получается, что если мы будем исходить их семантики слов, то «финансовая грамотность» есть не что иное, как «умение считать деньги»? Неужели способность пересчитать купюры или просуммировать их номинальные значения, и есть та самая «финансовая грамотность»?

Наверное, если бы финансовая грамотность ограничивалось только этим, математики и бухгалтеры были бы самыми богатыми людьми – уж кто-кто, а они-то точно умеют считать! Но как-то не сильно много вокруг математиков– и бухгалтеров-миллионеров. Получается, что финансовая грамотность это нечто больше чем, просто навыки счёта.

Международные исследования

Одним из самых масштабных исследований финансовой грамотности населения в последние годы, стало глобальное исследование рейтингового агентства Standard&Poor’s проведённого в 2014 году.^[6] Исследование основывалось на вопросах опросника института Гэллапа (американский институт общественного мнения), дополненного четырьмя вопросами. Более чем в 140 странах мира случайным образом было опрошено более 150 тысяч национальных представителей (nationally representative) старше 15 лет, исключая заключённых и солдат.

Финансовая грамотность измерялась посредством оценки базовых знаний четырёх базовых понятий при принятии финансовых решений: умение считать (вычисление процентной ставка), сложный процент, инфляция и диверсификация риска.

Вопросы показаны ниже, в скобках приведены предлагаемые варианты ответа, полужирным курсивом выделен правильный ответ.

• УМЕНИЕ СЧИТАТЬ (процентная ставка).

Предположим, что вам надо занять 100 долларов США. В каком случае вам нужно будет вернуть меньше: 105 долларов США или 100 долларов США плюс 3 %. (105 долларов США; 100 долларов США +3 %; не знаю; отказываюсь отвечать)

• СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ.

Допустим, вы кладёте в банк на два года под 15 % годовых некоторую сумму денег. Во второй год банк вам выплатит больше, чем в первый, или же выплаты будут одинаковый в оба года? (больше; столько же; не знаю; отказываюсь отвечать)

Допустим, на вашем сберегательном счету 100 долларов США и банк добавляет 10 % в год к счёту. Сколько будет у вас счету через пять лет, при условии, что вы не забираете проценты со счёта? (больше чем 150 долларов; ровно 150 долларов; меньше 150 долларов; не знаю; отказываюсь отвечать)

• ИНФЛЯЦИЯ.

Представьте, что в течении следующих 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, выросли в два раза. Если ваш доход также увеличился два раза, вы сможете купить столько же вещей сколько и сегодня, больше или меньше? (больше; столько же; меньше; не знаю; отказываюсь отвечать)

• ДИВЕРСИФИКАЦИЯ РИСКА.

Допустим, у вас есть некоторая сумма денег. Что будет безопаснее, вложить ваши деньги в один или несколько бизнесов (инвестиций)? (один; несколько; не знаю; отказываюсь отвечать)

Человек считается финансово грамотным, если он или она правильно отвечает на 3 из 4 вопросов. Основываясь на данном определении, 33 % взрослого населения в мире является финансово грамотным (то есть каждый третий человек). На рисунке ниже показано глобальное распределение процента взрослого населения, определяемого как финансово грамотное (источником рисунков здесь и далее в этом разделе, является исследование S&P Global FinLit Survey – перевод с английского выполнен автором).

Рисунок 2. Глобальное распределение процента взрослого населения, определяемого как финансово грамотное.

Наилучшие результаты показали страны северной Европы. На первом месте находятся Дания, Норвегия и Швеция с результатом 71 % финансово грамотного населения. Жители Канады и Израиля с результатом 68 % находятся на втором месте. Великобритания на третьем месте с результатом 67 %. Следом идут: Германия и Нидерланды (66 %), Австралия (64 %), Финляндия (63 %), Новая Зеландия (61 %), Сингапур (59 %), Чехия (58 %), Швейцария и США (57 %). Средний показатель для развитых экономик составил 55 % финансово грамотного населения.

Рисунок 3. Распределение финансово грамотного населения по странам в процентах.

В России 38 % населения финансово грамотно. Хуже всех дела обстоят в Йемене (13 %), Афганистан и Ангола (по 14 %).

По результатам исследования выяснилось, что существует разброс в уровне финансовой грамотности, связанный не только со страной проживания интервьюируемого (развитая это экономика или развивающаяся), но также с полом, уровнем образования, доходом и возрастом.

Рисунок 4. ВВП на душу населения.

Уровень финансовой грамотности в целом больше у обеспеченных людей, чем у бедных. Также этот уровень растёт с уровнем образования.

В странах с развитой экономикой, зависимость уровня финансовой грамотности от возраста выглядит следующим образом: младше 35 лет – 56 %, 36–50 лет – 63 %, и дальше с возрастом уменьшается. Но в странах с развивающимися экономиками наибольший уровень финансовой грамотности (32 %) показали люди в возрасте 15–35 лет.

Общемировой средний показатель финансовой грамотности у мужчин составил 35 %, среди женщин 30 %.

Рисунок 5. Зависимость уровня финансовой грамотности от возраста населения.

Национальные инициативы

В национальном масштабе уже несколько лет подряд, начиная с 2008 года, осуществляется «Мониторинг финансового поведения и доверия финансовым институтам», который проводится ЛЭСИ НИУ ВШЭ.^[7] Мониторинг осуществляется ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).

Формулировка вопроса анкеты: Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 – отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших.

Таблица 2. Динамика субъективной оценки уровня финансовой грамотности (источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016).

В среднем около 43 % жителей России сочли свой уровень финансовой грамотности неудовлетворительным и отсутствующим вообще.

Более половины жителей России не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов. Формулировка вопросы анкеты: В России в настоящее время работает государственная система страхования накоплений. В соответствие с ней государство возмещает людям их потери в некоторых случаях? По вашему мнению, на что именно распространяется эти государственные гарантии?

Правильный ответ – денежный вклад в банках в случае отзыва лицензии у банка – дает примерно лишь четверть респондентов. Даже среди тех граждан, кто имеет сбережения, почти половина не понимают какие именно активы застрахованы государством: то ли это денежные средства размещённые в любой организации принимающей вклады у населения, или это акции российских компаний, рыночная стоимость которых упала, или паи ПИФов в случае кризиса, депозиты в банках в случае отзыва лицензии у банка, или вложения в недвижимость в виде долевое участие в случае банкротства строительной компании.

Половина россиян не могут даже приблизительно сказать, как именно связаны между собой доходность и риск (классика говорит «чем выше доходность, тем выше риск» или «чем ниже риск, тем ниже доходность»). Менее трети жителей России дают правильный ответ на вопрос анкеты.