НЕОБХОДИМОЕ ПРИМЕЧАНИЕ

1. Автор не претендует на роль быть «истиной в последней инстанции». Возможно, для кого-то эта книга станет практическим пособием, кто-то последует лишь некоторым рекомендациям, а кому-ту они, может быть, покажутся спорными. Все эти варианты возможны, так как в книге представлен авторский взгляд на финансовую грамотность, который основан на его собственном опыте управления личными финансами, собственной системе ценностей, его представлениях, знаниях, и, возможно даже заблуждениях. Но не в этом дело! И даже не в том, что никакого общепринятого взгляда на финансовую грамотность нет…

А дело в том, что важно понять и осознать, что управлению личными финансами надо учиться каждому самостоятельно.

Управление личными финансами это как езда на автомобиле. Инструкторы вам покажут, расскажут и всё объяснят. Но никто за вас не может научиться ездить на автомобиле. Только вы сами должны учиться управлять автомобилем, чтобы его контролировать.

Только вы сами должны учиться управлять личными финансами, чтобы контролировать свою жизнь.

Вы можете улучшить своё благосостояние сами!

Книга «Финансовая грамотность» поможет вам в этом!

2. Не всё, что можно подсчитать с помощью цифр имеет значение, и не всё, что имеет значение, можно подсчитать. Подсчитать можно цифры, а вот измерить неизмеримое – характер человека, силу воли, способ мышления, модели поведения, систему ценностей человека – не представляется возможным, но значение этих вещей трудно переоценить для жизни любого из нас.

3. Именно поэтому книга имеет отношение не столько к науке, сколько к жизни: моей, вашей, нашей. К жизни самого обычного человека, который стремиться не только быть, но и стать счастливым человеком. Поэтому в книге есть информация не только теоретического (научного) характера, но и практического (социально-бытового, психологического) характера.

4. По ходу повествования вам будут встречаться фамилии людей, в большинстве случаев, с творчеством которых рекомендуется ознакомиться для саморазвития и получение новых знаний в соответствующих областях. Названия книг, в цитатах и тексте, а также сноски это фактически список используемой литературы, труды авторов которых были использованы, в той или иной мере, при подготовке этой книги.

5. Данная версия книги предлагается вниманию читателя в авторской редакции, то есть без редакционно-издательской обработки. Поэтому наличие грамматических, орфографических, стилистических и пр., к сожалению, практически неизбежно в такой достаточно объёмной рукописи (примерно 163 тысячи слов). Автор заранее приносит извинения за все «очепятки», с которыми может встретиться читатель, и просит помнить о том, что:

5.1.) Выдающийся советский психолог Л. С. Выготский говорил, что необходимо уметь различать законы развития смысловой стороны речи и её внешнего физического оформления, выражающегося в правилах построения предложения, грамматики и т.п. То, что с точки зрения грамматики языка является ошибкой, может иметь психологическую ценность на уровне мышления. «Фиолетовые мысли спят яростно» – бессмысленная фраза, хотя грамматически и верная. Но словосочетание, даже построенное с нарушением грамматических норм, но поддающееся осмыслению, легко воспринимается и успешно обрабатывается человеком (например, «моя твоя не понимать»);

5.2.) А знаете ли вы, что что 90 % людей не замечают в этом тексте повторение слова «что» в самом начале;

5.3.) По рзелульаттам илссеовадний одонго анлигйсокго унвиертисета, не иеемт занчнеия, в кокам пряокде рсапожолены бкувы в солве. Галвоне, чотбы преавя и пслоендяя бквуы блыи на мсете. Осатьлыне бкувы мгоут селдовтаь в плоонм бсепордяке, все-рвано ткест чтаитсея без побрелм. Пичрионй эгото ялвятеся то, что мы не чиатем кдаужю бкуву по отдльенотси, а все солво цликеом.

Наличие же ошибок в расчётах маловероятны, но всё же возможны, так как человеческий фактор никто не отменял (например, формулы в Excel протянулись не туда). Поэтому все расчёты сопровождаются подробным описанием последовательности действий, с тем, чтобы читатель, при необходимости, понимая логику рассуждений, мог самостоятельно повторить все вычисления.

6. Если слово «фасилитатор» заставляет вас краснеть, или вы смущаетесь при слове «дефлятор», а при слове «лизинг» начинаете посмеиваться, тогда срочно надо увеличивать словарный запас! Невозможно повысить свою финансовую грамотность и при этом оставить без изменений свой лексикон. В каждой сфере деятельности человека используется специфическая терминология, без использования которой нельзя обойтись, если мы хотим понимать и быть понятыми другими участниками данной сферы. У математиков своя терминология, у медиков своя, у художников своя и т.д.

Если из-за созвучия спутать ассертивность с ассортативностью, Талеба с талибом, или придаточные пазухи носа с известной тригонометрической функцией, то это может быть смешным ляпом в жизни человека. Но если человек спутает 2 процента и 2 процентных пункта, то такого рода «ляп» уже может иметь самые катастрофичные последствия для финансового состояния человека.

Именно по этой причине, по ходу повествования в тексте будут встречаться слова, выделенные полужирным начертанием, которые желательно знать и понимать их смысл.

Часть выделенных слов и понятий определяется в самом тексте, часть слов может быть найдена в глоссарии, расположенном в конце книги. А если вы встретили непонятное слово и ни в тексте, ни в глоссарии нет его определения, но уж очень хочется узнать, то, в век информации нет ничего проще – Google в помощь, и да не обойдёт вас своей мудростью Википедия!

Посодействуем же все вместе «ЛикФинБезу!».

Гениальный русский учёный, сделавший огромнейший вклад в развитие не только нашего отечества, но и всего мира – М. В. Ломоносов – считал: «… что при помощи просвещения народа, развития образования можно превратить Россию в передовую страну, преодолеть отсталость, невежество, избавиться от пороков быта, социальных и нравственных язв, поднять русское самосознание, сделать доступными науку и искусство для широких народных масс, укреплять государство, повышать благосостояние народа, развивать культуру и искусство».

ВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО АВТОРА

«Дай голодному рыбу – и он будет сыт один день. Дай ему удочку и научи его ловить рыбу – и ты накормишь его на всю жизнь».

Восточная мудрость.

Деньги не самые важные вещи в жизни каждого, но они влияют на всё то, что важно для каждого из нас: образ жизни, семья, работа, здоровье, друзья, образование. Профицит денег даёт возможность вам делать то, что хотите именно вы, и иметь тот образ жизни, о котором мечтаете именно вы. Тогда как дефицит денежных средств, лишает вас возможности реализовать желаемое вами. Какой именно у вас бюджет – профицитный или дефицитный – зависит не столько от того, сколько вы зарабатываете, а сколько от вашего умения обращаться с теми деньгами, которые у вас есть в настоящее время.

Заработать – задача не из сложных, но вот сохранить и приумножить заработанное, дано не каждому. Лишь повышая свою финансовую грамотность, вы сможете добиться этого. Незнание базовых вещей, основ финансовой арифметики, может обойтись очень дорого. И если вы хотите быть финансово грамотным человеком, то вам просто необходимо знать об управлении личными финансами чуть больше, чем среднестатистическому человеку.

Важно уметь зарабатывать деньги, но еще важнее уметь управлять ими: контроль доходов и расходов; сбережение части заработанного дохода; инвестирование с целью создания активов и источников пассивного дохода; понимание финансовых рисков; ведение семейного бюджета; постановка целей и Личный Финансовый План; умение вычислять простой и сложный проценты; вычисление доходности финансового инструмента за произвольный период; иметь представления о банковской системе и об инфраструктуре биржи; развитие в себе самоконтроля и дисциплины; уметь принимать решения и брать на себя ответственность; мотивация достичь желаемого – вот лишь несколько пунктов из всего перечня необходимых вещей.

Не секрет, что развлекательный контент имеет больше шансов быть потреблённым, чем образовательный, так как в этом случае от человека требуется, в основном, лишь его время. Тогда как в случае потребления образовательного контента надо не только тратить своё время, но и прикладывать определённые усилия (физические и интеллектуальные) на его усвоение и применение, то есть надо тратить свою энергию. А произведение времени и энергии есть действие.

Действие – это одна из наиболее фундаментальных величин в физике. Универсальный закон природы – «принцип наименьшего действия» – гласит: «Когда в природе происходит некоторое изменение, количество действия, необходимое для этого изменения, является наименьшим возможным». Так и человек, как часть природы, инстинктивно стремиться минимизировать траты своей энергии (которую как-то надо будет восполнять), что может объяснить бо́льшую популярность и привлекательность именно развлекательного контента, то есть потребление при минимуме усилий.

А чтение книги требует затратить усилия на постижение текста. Постижение текста это сложный процесс, состоящий из нескольких этапов. Если читатель не понял текста, то текст не несёт для него никакой информации. Но если, спустя некоторое время, получив новые знания, читатель вторично обратиться к тому же тексту, то он может извлечь информацию. Что происходит с ней дальше? В результате изучения текста, читатель выделяет смысл, который затем преобразуется в значение.^[2]

Текст → Информация → Смысл → Значение

Именно по этому, автор стремится как можно доступней излагать материал, чтобы обычный читатель (без финансово-экономического образования) мог как можно больше извлечь знаний (значений) из полученной информации с первого же ознакомления с текстом.

Но сами по себе знания, ещё не означают умение их использовать. В свою очередь умение пользоваться не означает возможность применения знаний на уровне автоматизированных действий, на уровне неосознаваемого действия, то есть навыка. Потому что навык, это умение, создаваемое систематическими упражнениями, создаваемое привычкой.

От чтения этой книги навык финансово грамотного поведения не появиться сам собой. Самое главное, что надо делать – это действовать, то есть тратить не только своё время, но и прикладывать свои усилия. Образовательный контент, будучи не применённым, попросту трансформируется в развлекательный (в крайнем случае, в познавательно-развлекательный).

Прочитали ли вы эту книгу, или посетили мастер-класс, или посмотрели обучающий вебинар – время, потраченное на эти занятия можно считать потраченным на развлечение, если потом не применять на практике полученные знания. Если же вы считаете, что вам некогда тратить своё время и энергию на самообразование, что покупать книги и посещать образовательные семинары/вебинары, тренинги, форумы и т.д. дорого, то вскоре сможете узнать, сколько стоит финансовая неграмотность. И стоимость будет выражаться не в деньгах. Цена финансовой неграмотности одна – это нереализованные возможности в вашей жизни, вашей семьи, ваших детей!

Поэтому суть этой книги есть научение финансовой грамотности. Не следует путать с обучением. Ведь обучение это процесс передачи знания от учителя к ученику. В ходе этого целенаправленного процесса знания и навыки ученика доводятся учителем до некого стандартного уровня (который периодически экзаменуется), являющегося целью обучения. В то время как научение это относительно постоянные изменения в поведение, происходящие в результате практики. И здесь в роли экзаменатора всегда была, есть и будет ваша собственная жизнь, а не школьный учитель. И система оценки успешности овладения пройденным материалом остаётся неизменной. И это не итоговые оценки в дневнике, а уровень удовлетворённости своей собственной жизнью: имеете ли вы желаемый образ жизни? получили ли вы то, что хотели? достигли того, к чему стремились?

Управление личными финансами это предмет, который можно изучать всю свою жизнь. Вначале многое может казаться сложным и не понятным, но чем больше и дольше вы будете погружаться в эту тему, тем легче будет вам управлять своими деньгами, и тем больше возможностей улучшить своё финансовое здоровье откроется перед вами. Книга как раз и призвана помочь своему читателю наработать относительно постоянные изменения в финансовом поведении, в результате практики управления личными финансами. Финансово грамотное поведение, в конечном итоге, приведёт не только к личностному росту, но и к созданию материального благосостояния посредством формирования капитала, его защиты и обеспечения разумного прироста.

Под благосостоянием, здесь и далее по тексту, автор понимает всевозрастающий положительный денежный поток.^[3] В то время как богатство это просто количественная мера. При этом ещё и относительная количественная мера – для кого-то миллион рублей это очень большая сумма денег (годовой доход за несколько лет), а для кого-то и миллион долларов не критическая сумма. Богатство понятие относительное.

Только представьте, фортуна вам улыбнулась, и вы выиграли в лотерею 3 млн. руб. Вы теперь стали богаты? Скорее всего, да. Ведь для подавляющего большинства россиян, это сумма есть зарплата практически за 8–10 лет.^[4] Прошло некоторое время, и вы потратили весь выигрыш. Вы теперь бедны? Скорее всего, нет. Во дворе под окном автомобиль стоит, купленный на эти деньги. В разных местах квартиры различные гаджеты лежат. На стене в спальне новый телевизор висит, а на кухне ещё один. Мебель новая итальянская, шуба норковая новая в шкафу висит и т.д. Прошло еще некоторое время – машина поизносилась, один гаджет поломался, другой гаджет потерялся, шубу моль поела – ни денег, ни вещей. А теперь как? Вы богаты/бедны?

А благосостояние это не просто некоторая сумма денег, пусть даже и очень большая. Благосостояние это, проще говоря, означает создавать активы (множественные источники дохода), которые будут непрерывно генерировать всё возрастающий поток денег в ваш карман: например, сначала 1 000 руб. в месяц, потом 1 500, 2 000, 5 000, 10 000, 50 000, 150 000, 1 000 000… Каждый месяц вам поступают денежные переводы, и с каждым месяцем они всё больше и больше в номинальном выражении. Вот это и есть благосостояние.

Богатство – это вопрос количества денег.

Благостояние – это вопрос качественного подхода к личным финансам.

Покупка этой книги, возможно, станет одной из самых лучших ваших денежных трат, которые вы когда-либо совершили или ещё совершите! Особенно учитывая, что знания, полученные из этой книги и применённые в жизни, сторицей возвратят все деньги, потраченные на покупку книги.

Потратить некоторую сумму денег на покупку это не самое главное. Потому что ценность важных для нас вещей измеряется не столько их стоимостью в денежном эквиваленте, сколько временем, которое надо потратить для того, чтобы получить эту вещь, обладать ею, научиться использовать её, а также тем результатом, который может быть получен от её пользования. Деньги, это ресурс, который каждый может возобновить, тем или иным способом. Но время, это ресурс, который каждый может только тратить и его нельзя возобновить. Это есть один из тех знаковых моментов, который необходимо осознать на пути повышения своей финансовой грамотности. От того, как человек инвестирует своё свободное время в настоящем (проще говоря, как его проводит), зависит то, кем он станет, и что он будет иметь в будущем.