2.2. Возникновение и развитие страхования в России

Возникновение и развитие страхование в России можно разделить на три этапа.

Первый этап – зарождение страхования в России.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой» (Х – XI вв.), в которой приводятся нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен». Выплачиваемый штраф за убийство назывался «вира» («дикая вира»), и в том случае, если кто-либо отказывался от уплаты дикой виры, то в дальнейшем округа ему тоже не помогала, и он был вынужден платить сам за себя.

Как отмечал профессор С.А. Рыбников, проявление страхового элемента здесь состояло в том, что уплата виры была связана со смертью лица, сумма виры распределялась на всех членов общины в виде подушной раскладки, возможным была рассрочка ее уплаты на несколько лет^[22].

Историческая наука располагает данными о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, ездили к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и завозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами) на подводах, запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.

В этом просматривается одна и та же цель – обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников сообщества за счет всех его членов.

В качестве прообраза страхования можно рассматривать и соглашения между городом Новгородом (Новгородская республика) и германскими городами, заключенными в середине XIII века, об ответственности за путевой риск.

Примеры прообразов обязательного государственного страхования можно найти во времена Московской Руси. Как известно, в результате набегов крымских и ногайских татар в рабство попадало множество людей. Для их освобождения выплачивался выкуп. В этих целях была создана специальная финансовая база. Предписание на этот счет содержится в 72-й главе «Стоглава» (1551 г.) «Об искуплении пленных». В ней предусматривался выкуп за счет царской казны, но затраченные средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди податного населения – полоняничного сбора. Выкупная цена дифференцировалась в размере от 40 до 600 рублей и зависела от многих факторов^[23].

Был создан специальный Полоняничный приказ, который занимался делами военнопленных, собирал полоняничный сбор, осуществлял выкуп военнопленных и их доставку на родину. Данные полномочия через некоторое время передали Посольскому приказу.

В Соборном уложении 1649 года положения о полоняничном сборе были закреплены в главе 72 «О искуплении пленных». Суммы выкупа («окупа») устанавливались с учетом социального положения пленника:

а) за пашенных крестьян и боярских людей по 15 руб. за человека;

б) за посадских людей – по 20 руб. за человека;

в) за стрельцов и казаков украинских («украинных») городов – по 25 руб. за человека;

г) за московских стрельцов – по 40 руб. за человека;

д) за дворян и боярских детей, которых привозят турецкие («турские»), крымские и греческие («гречане») послы и которых пленили в результате боев или на посольской службе – со 100 четвертей земли поместья по 20 руб.;

е) за дворян и боярских детей, которых пленили не в результате боев или не на посольской службе, со 100 четвертей земли поместья по 5 руб.

С податного населения были установлены следующие сборы: с посадских дворов, с ямщиков, с жителей городов и посадов, с уездных патриарших, с митрополитских, архиепископских, епископских и монастырских вотчин, с крестьян и бобылей с двора по 8 денег^[24]. С государевых дворцовых сел, черных волостей, с помещиковых и вотчинниковых крестьян с двора по 4 деньги. Со служилых людей, со стрельцов, с казаков и с пушкарей, с казенных плотников с двора по 2 деньги^[25].

По мнению профессора В.К. Райхера, в указанной налоговой системе финансирования выкупа пленных просматриваются все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения. И, в отличие от государственного страхования эпохи капитализма, оно представляет собой не коммерческое предприятие, а форму взаимопомощи, организованную государством^[26].

До конца XVIII века страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В 1765 году в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII веке страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII века значительное число домов аристократии страховалось за границей.

Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 года «Об учреждении государственного заемного банка» запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. При учрежденном Государственном заемном банке была открыта Государственная страховая экспедиция. Страховые операции данной экспедиции ограничивались избранными объектами – каменные дома, каменные фабрики. Страховая сумма не должна была превышать 75 % стоимости недвижимости, страховой тариф был для всех одинаков и составлял 1,5 %.

В 1797 г. для страхования товаров российское правительство учредило при Ассигнационном банке Страховую контору. Однако данная организация оказалась финансово неустойчивой и была ликвидирована через восемь лет. В 1798–1799 годах была предпринята попытка создать общество взаимного страхования под контролем государства. Но она также не получила развития. Так закончился первый этап истории российского страхования, закончился, по сути дела, крушением принципа государственной страховой монополии.

Второй этап (начало XIX века) – зарождение современного страхования и начало формирования страхового рынка, появление частных страховых компаний. Это совершалось при сильной государственной поддержке. В этот момент стала происходить замена абсолютной и бессрочной государственной страховой монополии на монополию частную, которая просуществовала до 1847 года, когда и была упразднена. Именно в этот период в России произошла промышленная буржуазная революция.

Наибольшее распространение в России того времени получило страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет было открыты еще несколько акционерных обществ по страхованию от огня – «Второе Российское страховое от огня общество» (1835 г.); «Саламандра» (1855 г.); «Надежда» (1856 г.).

В уставе «Первого Российского страхового общества» было определено, что «Страхование от огня ни в коем случае не должно служить поводом для прибыли; оно имеет единственную цель – возместить действительную потерю в имуществе, пожаром причиненную, соразмерную сумме, в какой имущество было застраховано».

Государственная поддержка формирующейся страховой системы заключалась в том, что указанная организация («Первое Российское страховое общество») было освобождено от уплаты всех налогов, за исключением страховой пошлины в размер 25 коп. с каждой тысячи рублей страховой суммы. Кроме того, указанной компании была предоставлена 20-летняя привилегия производить страхование от огня в Санкт-Петербургской, Московской, Эстляндской, Курляндской, Лифляндской губерниях и в г. Одессе. В конце XIX века она открыла операции по страхованию от несчастных случаев, а также транспортному страхованию.

Появившемся позднее «Второму Российскому страховому обществу» и «Саламандре» также были предоставлены государственные привилегии по страхованию на определенной территории.

Данные общества постепенно охватывали зарождающийся рынок в центральной России. Фактически происходит замена существовавшей ранее государственной монополии на частную монополию с ограниченным сроком своего действия.

В 1835 году в России было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество страхования капиталов и доходов». Впоследствии общество было переименовано в «Жизнь». Общество получило от государства монополию на проведение страхования жизни в России в течение 20 лет. Общество осуществляло следующие виды страхования: а) страхование капиталов в пользу наследников (страхование на случай смерти); б) страхование пенсии в пользу наследников при условии дожития до определенного срока (смешанное страхование); в) страхование пенсии в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); г) страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. За первые 20 лет деятельности общества к 1855 году было заключено чуть более 3300 договоров страхования жизни. А к 1885 году число договоров страхования достигло 8000.

Старейшими также являются акционерные общества, но без монопольных привилегий: «Московское страховое от огня общество» – основано в 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г. и некоторые другие.

В сфере транспортного страхования в 1846 году был принят Закон о морском страховании.

Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений – все это создавало предпосылки для образования такого рынка.

В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Согласно данному нормативному акту страхованием стали заниматься земские учреждения. Земское страхование существовало в двух разновидностях: обязательное и добровольное. Обязательное распространялось на страхование сельских построек от огня. Добровольное, помимо страхования от огня, предусматривало также страхование крупного рогатого скота, лошадей. А также предпринимались попытки страхования от градобития.

Кроме того, помимо земских учреждений и частных компаний, операции по страхованию производили и правительственные учреждения.

Государство поддержало формирование обществ взаимного страхования, которые были созданы в Полтаве (1863 г.), Туле (1863 г.), Перми (1864 г.), Ревеле (1864 г.), Риге (1864 г.), Харькове (1864 г.), Череповце (1864 г.) и др.

В 1874 году владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.

Несмотря на это на рынке появлялись новые общества взаимного страхования. К 1885 году их насчитывалось уже 32, а к началу XX века уже более 80 обществ взаимного страхования. Данные организации учредили в 1909 году Всероссийский союз обществ взаимного страхования. Был принят Устав Российского союза обществ взаимного от огня страхования.

Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.

В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Однако данные страховые компании занимались исключительно страхованием жизни. Причем к 1913 году во всех 11 страховых обществах, занимающихся страхованием жизни (8 российских и 3 названных иностранных общества), общее число действующих договоров страхования жизни превышало 357 тысяч.

Активно развивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. С другой стороны, акционерные страховые общества России энергично участвовали в страховых операциях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования на территории Российской империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в мировой.

Страхование продолжало развиваться и дифференцироваться. В 1887 году в России появилось страхование от несчастных случаев. В 1897 году – страхование ценностей, перевозимых по почте, в 1900 году – страхование от краж со взломом^[27].

В начале XX века страхованием от огня недвижимого и движимого имущества занимались 15 русских страховых обществ, транспортным страхованием – 11, страхованием жизни (на случай смерти, смешанное, на дожитие, рент) и от несчастных случаев – 6, страхованием стекол – 2. Кроме того, 148 обществ взаимного страхования занимались страхованием от огня, и 270 земских учреждений также занимались страхованием. Кроме того, весьма популярным было страхование скота от падежа, страхование посевов от градобития, страхование ценных бумаг от тиража (от изменения в меньшую сторону курса ценной бумаги по отношению к ее номиналу), перестрахование.

Знаковым событием для дореволюционной российской цивилистики явилось разработка Высочайше учрежденной Редакционной Комиссией проекта Гражданского уложения 1905 года.. Несмотря на то, что Гражданское уложение так и не было введено в действие в Российской империи, оно во многом предопределило последующее развитие как дореволюционного, так и советского и даже современного российского гражданского законодательства. Страхованию в нем была посвящена глава 20, содержащая 48 статей. Кроме этого, в четырнадцати других статьях проекта Гражданского уложения также предусматривались нормы, посвященные регулированию отдельных аспектов страхования^[28].

Значение проекта Гражданского уложения таково, что ГК РСФСР 1922, 1964 года, ГК иных союзных республик СССР, а также современный ГК РФ во многом использовали нормативный материал проекта Гражданского уложения.

23 июня 1912 года государем Николаем II были утверждены принятые Государственной Думой и одобренные Государственным советом два закона, заложившие основы социального страхования рабочих: «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев». Первый из страховых законов распространялся на фабрично-заводских рабочих, охватывая около 2,5 млн человек. Закон исходил из следующего:

– рабочие имели право на получение пособия по болезни (независимо от того, носило ли заболевание производственный характер) и по беременности и родам, а также на бесплатную медицинскую помощь;

– пособие по болезни выплачивалось по страховому принципу, то есть за счет невозвращаемых взносов самих застрахованных и дополнительных взносов («приплат») работодателей, из которых формировалась имущественная основа страхования;

– страховщиками выступали независимые больничные кассы, управляемые совместно застрахованными и предпринимателями;

– больничные кассы не были ориентированы на накопление фондов, не выделяли индивидуальные счета участников и не возвращали взносы при выходе из кассы;

– больничные кассы дополнительно не занимались страхованием от несчастных случаев и пенсионным страхованием.

По сути, это прообраз современного социального и медицинского страхования.

Второй страховой закон предусматривал проведение выплат в случае наступления несчастного случая на производстве. Он распространялся на фабрично-заводские, горнозаводские, железнодорожные, судоходные и трамвайные предприятия, на которых постоянно работали не менее 20 рабочих. Все работники и служащие указанных предприятий без различия пола и возраста должны были застраховаться от несчастных случаев.

Страхование осуществлялось в страховых товариществах. Участниками этих товариществ были владельцы предприятий. Страхование осуществлялось за счет владельцев предприятий. Владельцы предприятий, страхующие рабочих, освобождались от обязанности возмещать причиненный вред в результате несчастного случая^[29].

Несмотря на во многом передовой для российского государства характер законов, рассматриваемые в тот момент в Государственной Думе законопроекты критиковались некоторыми политическим партиями. В частности, одной из резолюций VI (Пражской) Всероссийской конференции РСДРП, проходившей 18–30 января 1912 года «Об отношении к думскому законопроекту о государственном страховании рабочих» было зафиксировано, что «2. Наилучшей формой страхования рабочих является государственное страхование их, построенное на следующих основаниях: а) оно должно обеспечивать рабочих во всех случаях утраты ими трудоспособности (увечье, болезнь, старость, инвалидность; у работниц, кроме того, беременность и роды; вознаграждение вдов и сирот после смерти добытчика) или в случае потери заработка благодаря безработице; b) страхование должно охватывать всех лиц наемного труда и их семейства; с) все застрахованные должны вознаграждаться по принципу возмещения полного заработка, причем все расходы по страхованию должны падать на предпринимателей и государство; d) всеми видами страхования должны ведать единые страховые организации, построенные по территориальному типу и на началах полного самоуправления застрахованных.

3. Всем этим основным требованиям рационально построенного страхования коренным образом противоречит правительственный законопроект, принятый Государственной Думой; он а) касается лишь двух видов страхования – от несчастных случаев и болезней; b) он охватывает лишь небольшую (по самым снисходительным подсчетам – одну шестую) часть российского пролетариата, оставляя за бортом страхования целые области (Сибирь, в правительственной редакции еще – Кавказ) и целые категории рабочих, особенно нуждающихся в страховании (сельскохозяйственные, строительные, железнодорожные; почтово-телеграфные, приказчики и т. д.); с) устанавливает нищенские размеры вознаграждения (максимальное вознаграждение при полном увечье – два-три заработка, притом исчисляемого на основаниях ниже действительного)… d) лишает страховые учреждения всякой самостоятельности, отдавая их под перекрестный надзор чиновников (из «Присутствий» и «Совета по делам страхования»), жандармерии, полиции (которым, помимо общего надзора, предоставляется право направлять их деятельность по существу, влиять на их личный состав и т. д.), хозяев…»^[30].

И все же указанные законы «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев» являлись первым опытом подобного регулирования и улучшали социальное положение рабочих.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе стали причиной глубокого финансово-экономического и политического кризиса. Страховые суммы заключенных договоров и страховые платежи оказались обесцененными из-за падения покупательской способности рубля и начавшейся инфляции. В конечном счете все это привело к развалу страховой системы.