О чем эта книга

Эта книга о мире финансов и вашем месте в нем. Она разделена на главы таким образом, чтобы вначале познакомить вас с основными понятиями, а затем вручить вам реально работающие финансовые инструменты. Вы проанализируете свои финансовые привычки: какие из них полезны, а какие лишают возможности достигать амбициозных финансовых целей. Вы познакомитесь с «токсичными» и «полезными» долгами. Узнаете приемы погашения долгов. Найдете источники роста доходов, узнаете о практиках планирования личного и семейного бюджета. В заключение ознакомитесь с популярными финансовыми инструментами и принципами формирования своего собственного инвестиционного портфеля.

Для кого эта книга

Эта книга адресована тем, кто хочет, чтобы личные финансы работали, приносили доход и положительные эмоции; тем, кто желает разобраться с базовыми принципами ведения личного бюджета и найти в нем «дыры», сквозь которые утекают деньги; а также тем, кто только начинает свой путь инвестора или планирует сформировать и разнообразить источники пассивного дохода. Наконец, эта книга пригодится любому, кто планирует свою жизнь и не хочет оказаться на пенсии у разбитого корыта.

Зачем мне ее читать

Выпишите на листе бумаги, сколько денег вы заработали за последние пять лет. Оценили? А сколько из этих денег вы сумели сохранить и приумножить?

Миллионы рублей проходят через наши руки на протяжении жизни. Насколько эффективно вы управляете своими миллионами? Если деньги просто утекают, не принося радости или не увеличивая ваше состояние, то пришло время изменить свое отношение к ним. Моя задача – помочь вам в этом.

Итак,

● если вы не знаете, с чего начать свой финансовый путь;

● если вам приходится занимать у друзей, родственников или знакомых;

● если, несмотря на увеличение заработка, деньги утекают непонятно куда;

● если денег не хватает даже на повседневные нужды;

● если у вас нет финансовой подушки безопасности;

● если нет финансового плана на будущее;

● если вы не уверены в возврате инвестиций;

● если беспокоитесь о своем будущем на пенсии;

● если задумываетесь о том, что сможете передать своим детям,

то вы выбрали именно ту книгу, которая поможет ответить на волнующие вас вопросы в финансовой сфере.

Введение
Почему быть финансово грамотным – престижно

Быть финансово грамотным, а следовательно, состоятельным, – значит позволять себе те вещи и события, которые делают жизнь максимально полной и насыщенной.

Финансово грамотный человек:

1. Следит за состоянием личных финансов.

2. Рационально планирует доходы и расходы.

3. Формирует финансовую подушку безопасности.

4. Готов распознать признаки финансового мошенничества.

5. Осознаёт риски на рынке финансовых услуг и рационально выбирает финансовые услуги.

6. Знает свои права и умеет в правовом поле отстаивать свои интересы как потребителя финансовых услуг.

7. Ведет финансовую подготовку к жизни на пенсии.

В России полномасштабным развитием финансовой грамотности населения активно занимаются только последние несколько лет. К этому процессу подключились Центральный банк Российской Федерации и Министерство финансов Российской Федерации, то есть профессионалы финансового сектора, а также профильные министерства, включившие материалы по финансовой грамотности в школьные программы и программы высшего образования. В рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации» появился институт консультантов по финансовой грамотности.

После нескольких лет самостоятельной подготовки и проведения курса лекций по финансовой грамотности я в 2020 году получил официальный статус финансового консультанта. На практических занятиях с начинающими инвесторами мы совместно сформулировали, какими навыками необходимо обладать для получения финансовой свободы:

1. Академическими – это базовые знания, необходимые для того, чтобы читать, писать и считать.

2. Профессиональными – профильное образование и навыки, необходимые для работы по специальности и зарабатывания денег. Например, получение специальности: врач, юрист, электрик или переводчик.

3. Финансовыми – это навыки и умения, которые заставляют деньги работать на вас, а вам позволяют правильно оценивать риски, разбираться (пусть даже на базовом уровне) в финансовых продуктах и находить удачное время и активы для вложения средств.

Именно получение всех трех видов навыков поможет вам почувствовать себя финансово защищенным. В действительности очень важна последовательность приобретения знаний: не преодолев первую ступень, вы не перейдете на вторую. Без наличия профессии или постоянного источника поступления средств будет затруднительно начать инвестировать.

Каждый день вы сталкиваетесь с финансами: пользуетесь ли кредитной картой, планируете ли приобрести жилье, обустраиваете быт или мечтаете безбедно встретить старость, помогать родителям или детям.

Финансово грамотный человек знает не только как заработать денег, но и как их не потерять, сохранить и эффективно приумножить. Как взаимодействовать с финансовыми институтами: банками, страховыми компаниями, пенсионными фондами, а также профессиональными участниками рынка ценных бумаг – брокерами и депозитариями.

Финансовая грамотность – это умения и навыки, которыми необходимо пользоваться, планируя семейный бюджет, изучая текущую экономическую или политическую ситуацию, ставя долгосрочные или краткосрочные цели в виде покупок и вложений.

Как приятно чувствовать себя уверенно и защищенно, когда разговор с друзьями заходит на экономические темы; когда вы приходите в банк или страховую компанию, не боясь, что вас обманут или продадут ненужную услугу; когда вам звонят с целью выманить средства, а вы разоблачаете мошенников с первой же фразы.

Проверьте, можете ли вы уже сейчас считать себя финансово грамотным человеком, ответив на восемь простых вопросов.

1. Есть ли у меня знания и опыт в сфере финансовой деятельности?

2. Веду ли я регулярный учет личного и семейного бюджета?

3. Осуществляю ли я планирование личных и семейных трат или принимаю ли в этом участие?

4. Регулярно ли я анализирую финансовые услуги при обращении в банк или финансовую организацию?

5. Внимательно ли я читаю договор перед размещением средств и сравниваю ли условия на аналогичные финансовые продукты и услуги?

6. Есть ли у меня «подушка безопасности» не менее чем на три месяца?

7. Знаю ли я свои права в части финансовых услуг и понимаю ли, куда обращаться в случае их нарушения?

8. Не хватаюсь ли я за выгодные предложения от сомнительных финансовых организаций и рационально ли выбираю финансовые продукты и услуги?

Если хотя бы на один из вопросов вы дали отрицательный ответ, то вам есть куда расти и о чем узнать.

Быть финансово грамотным – престижно, безопасно и выгодно. Хотите ли вы чувствовать себя финансово защищенным? Решайте сами.

Как развить навыки финансово грамотного человека?

Многие люди уделяют недостаточно внимания своему финансовому положению. В этом плане они похожи на детей, которые закрывают глаза и думают, что их никто не видит. Если не заботиться о финансах, то они превращаются в негативный и раздражающий фактор, отравляющий вашу жизнь. Не уделяя внимания своим финансам, вы в первую очередь отказываете в заботе и внимании самому себе. Быть финансово независимым и финансово грамотным сегодня может каждый. Так с чего же начать?

1. ИНТЕРЕСОВАТЬСЯ ФИНАНСАМИ

Уделяйте несколько минут в день финансовым вопросам в той форме, которая вам ближе всего. Пусть это станет точно такой же привычкой, как умываться каждое утро. Прокачивайте свои навыки постепенно, но регулярно.

2. ЗАНЯТЬСЯ САМООБРАЗОВАНИЕМ – НАЙТИ СВОЙ ПУТЬ

Сегодня для финансового самообразования существует множество способов.

Кино и сериалы

Самый простой способ начать знакомство с миром финансов – это устроиться с комфортом дома и посмотреть кино о финансовом мире и инвестициях. Так вы точно узнаете несколько новых терминов, сможете увидеть взлеты и падения крупнейших компаний или их руководителей. Мой личный топ-5 зарубежных фильмов:

1. «Волк с Уолл-стрит» (The Wolf of Wall Street) – 2003.

2. «Игра на понижение» (The Big Short) – 2015.

3. «Предел риска» (Margin Call) – 2011.

4. «Слишком крут для неудачи» (Too Big To Fail) – 2011.

5. «Стать Уорреном Баффеттом» (Becoming Warren Buffett) – 2017.

А вот пара сериалов, которые можно смотреть хоть каждый день, и их точно хватит на несколько лет ожидания новых сезонов и серий:

1. «Миллиарды» (Billions) – 2016.

2. «Наследники» (Succession) – 2018.

Как минимум, будет что обсудить с друзьями после просмотра, а возможно, вам самим захочется стать ближе к финансовым воротилам и окунуться в мир больших денег. Главное – начать.

Статьи в газетах и журналах

Попробуйте читать по одной-две статьи на экономические темы в день. Попытайтесь найти взаимосвязи между значением инфляции и изменением цен на популярные продукты. Подпишитесь на уведомления от наиболее известных и авторитетных экономических изданий: например, «Коммерсант», «Ведомости», «РБК», Forbes, Financial Times, The Economist, – так вы своевременно будете получать структурированную и выверенную информацию. В то же время профильные СМИ часто публикуют интересные интервью с бизнесменами, читая которые вы из первых уст узнаете об историях успеха или новых тенденциях в мире финансов.

Книги

Если какая-то тема вас «зацепила» или вам захотелось поглубже изучить тот или иной вопрос – обратите внимание на профильные книги. Существует масса изданий различной направленности, посвященных финансам: от анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятий до специфики функционирования рынка ценных бумаг. Если вы пока не готовы полностью погрузиться в мир цифр и профессиональной литературы, то попробуйте для начала почитать научно-популярные книги – в них изложение проще, и они подходят для менее подготовленной аудитории. Также вас может заинтересовать тема не финансов как таковых, а психологии бизнеса и принятия решений, в том числе и в финансовом мире. Рекомендую начать с «Черного лебедя» Нассима Талеба^[1] и «Думай медленно… решай быстро» Даниэля Канемана^[2] – лауреата Нобелевской премии по экономике 2002 года.

Свое знакомство с миром финансов я начал с художественной литературы: романа «Менялы» Артура Хейли^[3], ну и, конечно, одного из лучших циклов Теодора Драйзера – «Трилогия желания»: «Финансист», «Титан», «Стоик»^[4].

Найдите для себя тот формат, который «цепляет». Даже небольшое погружение даст положительный результат: вы познакомитесь с терминами и определениями, узнаете, как устроен мир финансов и какой силы бывают финансовые штормы.

Форумы

Здесь можно получить информацию из первых рук, но вот ее качество иногда оставляет желать лучшего. Порою эмоции преобладают над рациональным мышлением, особенно в вопросах, касающихся денег, – поэтому с осторожностью относитесь к рекомендациям и советам, полученным на форумах. Часто на них может встречаться непроверенная информация или данные, преднамеренно вводящие в заблуждение с целью повлиять на принятие какого-либо инвестиционного решения (например, «делайте инвестиции только через брокера Х»). Кроме того, довольно сложно оценить уровень компетенции того или иного участника обсуждения, а также мотивы его публикаций.

Среди профильных сайтов с форумами обратите внимание на ресурс banki.ru – долгожителя в финансовой сфере. Здесь представлена информация о банках, страховых организациях, МФО^[5] и прочих участниках финансового рынка. Кроме того, на сайте вы найдете и сравните интересные предложения по вкладам, кредитам и страховым продуктам. На форумах присутствуют представители банков, которые отвечают на жалобы и помогают с решением текущих вопросов, пользуясь при этом официальными аккаунтами.

Загляните на banki.ru: возможно, вы найдете полезную для себя информацию. Сравните ставки по рублевым вкладам сроком на один год. Как думаете, есть ли связь между размером банка и предлагаемой им ставкой? Чаще всего чем выше риск потери денег (менее надежный банк), тем более высокие ставки по депозитам он предлагает.

Чаты или телеграм-каналы

Несравненный плюс чатов и телеграм-каналов по сравнению с обычными СМИ – оперативность подачи материала и гибкость настроек и подписок. Тем не менее я с осторожностью относился бы к советам и рекомендациям, публикуемым в таких каналах, поскольку иногда проверка фактов и новостей там откровенно хромает. Однако в телеграме есть уникальная возможность подписаться на известных людей и получать информацию «из первых уст»: узнавать об их отношении к тому или иному экономическому событию, знакомиться со скрытыми или неявными экономическими и финансовыми взаимосвязями. Это всегда интересно и увлекательно. Посты в популярных телеграм-каналах можно обсуждать с друзьями и родными, делиться с ними своим мнением и обмениваться мыслями по поводу тех или иных важных с вашей точки зрения событий.

Общение с друзьями