13. Что будет, если не платить по кредитам?

Если у должника возникают просрочки, и он не может их полностью погасить, то в подавляющем большинстве случаев ситуация развивается следующим образом:

• Звонки из службы безопасности банков с требованиями погасить просрочку и различными «пугалками»: штрафами, арестами, судом, приставами и пр.

• Передача долга коллекторам. Если банк не видит перспективы возвращения должника в график платежей, то долг продается профессиональным сборщикам просроченной задолженности (коллекторам). Последние звонят более навязчиво, чаще при взаимодействии с должником действуют с нарушением закона и угрозами.

• Взыскание через приставов. Завершающим этапом выступает подача кредитором заявления на должника в суд с последующим принудительным исполнением решения суда через судебного пристава. Последний обращает взыскание на имущество должника, накладывает запрет на выезд заграницу, удерживает 50 % текущего дохода до полного погашения задолженности.

Однако, в некоторых случаях банк может и сам подать на банкротство должника, чтобы назначить своего арбитражного управляющего, который проявит большое усердие по розыску имущества, оспариванию сделок должника, чтобы погасить просроченные обязательства.

Многие должники придерживаются пассивной стратегии «ничегонеделания» при возникновении проблем с выплатой по кредитам. Подобный подход дорого обходится для заемщика (в финансовом отношении), так как при молчании должника суд может удовлетворить все требования кредитора, включая чрезмерные штрафы и пени за просрочку, предусмотренные большинством стандартных кредитных договоров.

14. Как много человек уже прошли процедуру банкротство?

Институт банкротства граждан в нашей стране пока ещё довольно новый (введен в 2015 г.). Если с банкротством предприятий ситуация более устоявшаяся и понятная, то с физлицами пока число «потенциальных» банкротов существенно больше, чем количество поданных гражданами заявлений в арбитражные суды, а судебная практика все еще нарабатывается.

Тем не менее, по официальной статистике Федресурса, только в 2019 году были признаны банкротами 68 980 российских граждан. На начало 2020 г. всего уже прошли банкротство более 160 тыс. граждан. Однако только по данным из бюро кредитных историй, которые владеют данными о платежной дисциплине должников по кредитам и займам, неплатежеспособных заёмщиков в нашей стране более 1 млн. человек.

При этом следует отметить значительный прирост заявлений на банкротство из года в год. По всей вероятности, число таких заявлений будет только расти. Граждане начинают осознавать, что институт личного банкротства работает и реально помогает избавиться от долговых проблем.

15. Какие долги, кроме кредитов, можно списать?

По завершению процедуры банкротства, если суд не установит, что должник действовал недобросовестно при получении или погашении кредитов, списываются все кредиты, а также обязательства по оплате налогов или другим договорам (например, на оказание услуг ЖКХ).

При отсутствии долгов, которые возникли по причине совершения каких-либо незаконных действий (например, намеренное нанесение ущерба), можно говорить о полном списании всех задолженностей. Невыплата по кредитам, если у заемщика реально нет достаточных доходов, незаконной не является. Поскольку банк выдает кредиты под проценты, как раз закладывая в свою доходность риски невозврата средств.

Также не списываются задолженности по оплате алиментов. Не списываются обязательства, которые возникли уже после даты принятия судом заявления о банкротстве. Иными словами, долги ЖКХ спишут до даты начала процедуры, в самой процедуре вновь возникают обязательства по оплате коммунальных услуг, которые уже необходимо исполнять. Если человек занимался предпринимательской деятельностью или был директором организации, могут быть еще задолженности (по оплате заработной платы, субсидиарная ответственность и др.), которые также не подлежат списанию.

16. Как снизить платежи по кредитам без банкротства?

Единственным способом полного и окончательного избавления от долгов (вне зависимости от воли и действий кредиторов) выступает только банкротство. Однако в некоторых случаях оно может быть нецелесообразно или невозможно по ряду индивидуальных обстоятельств и особенностей должника.

Без процедуры банкротства снизить платежи по кредитам (или всю сумму задолженности) возможно во внесудебном и судебном порядке. В первом случае необходимо вести переговоры с кредиторами по реструктуризации платежей, однако такие переговоры довольно редко завершаются для должника позитивным результатом. Банки неохотно идут на уступки и снижают платежи.

В судебном порядке возможно снизить пени, штрафы и неустойки, зафиксировать сумму долга, и начать уже через службу судебных приставов постепенно погашать задолженность (обычно 50 % заработной платы будет направляться кредиторам), а не просто выплачивать пени и штрафы, без изменения самой суммы долга.

Также возможна и принудительная реструктуризация в рамках процедур банкротства. Здесь даже в случае несогласия кредиторов с планом реструктуризации, если суд имеет достаточные доводы полагать, что платежеспособность должника может быть восстановлена, утверждение плана реструктуризации возможно. Однако последнее на практике встречается редко.

17. Нужно ли трудоустройство при банкротстве?

Среди должников популярны два распространенных, при этом прямо противоположных, мнения: «Я не могу банкротиться, у меня есть зарплата», «У меня нет работы, банкротиться нельзя, иначе меня признают злостным неплательщиком». Оба мнения являются ошибочными.

Само по себе наличие доходов не закрывает перед должником возможность подать заявление в суд о личном банкротстве. Здесь важен факт именно неплатежеспособности заемщика, то есть его неспособность погашать все свои кредитные обязательства. Также следует учитывать, что при высоких официальных доходах возможно введение процедуры реструктуризации долгов. Чтобы оценить реалистичность последнего, необходимо всю сумму задолженности поделить на 36 (36 месяцев). Если ежемесячный официальный доход минус прожиточный минимум превышает рассчитанную величину, то реструктуризация может быть утверждена.

Что касается второго мнения, то для прохождения банкротства также не имеется требований по наличию официального трудоустройства. Уже имеется судебная практика, когда кредиторы просили суд признать поведение неработающего должника недобросовестным и не списывать долги. Кредиторы это мотивировали тем, что заемщик сознательно ленится, не ищет работу, дабы часть его заработной платы не уходила в погашение кредитов. Однако суд в удовлетворении заявления кредиторов отказал и разъяснил, что законодательством нашей страны предусмотрено право гражданина на труд, а не обязанность.

18. Могу подать на банкротство, когда всего один кредит?

У заемщика имеется право обратиться в суд с заявлением о банкротстве вне зависимости от количества кредитов или займов. Даже если у него имеется всего один кредит, должник вправе подать заявление на собственное банкротство. Также значения не будет иметь наличие/отсутствие просроченных платежей и общая сумма задолженности. Некоторые юристы считают, что для обращения с заявлением о банкротстве необходимо иметь сумму долга более 500 т.р., либо же длительность просрочек более 3 мес. Это популярное заблуждение, мы видели судебные решения по должнику с суммой долга всего 120 т.р.

Главным основанием для подачи заявления о банкротстве выступает невозможность должника своевременно исполнять все свои обязательства. При этом должнику не обязательно дожидаться фактического возникновения неплатежеспособности, он вправе подать заявление на банкротство и при предвидении наступления неплатежеспособности. Однако данные факты необходимо документально обосновать, представив справки о состоянии задолженностей, документы о доходах и иные необходимые сведения. Также с учетом сопутствующих расходов по процедуре банкротства, заемщику следует сопоставить величину задолженности с общими потерями от прохождения банкротства. Таким образом может быть оценена экономическая целесообразность старта процедуры.

19. Банкротство – это стыдно?

Это очень популярное возражение; должники часто представляют процедуру личного банкротства как своего рода клеймо на всю жизнь: «Все узнают, и это позорно». Это неверное понимание самой сути процедуры и целей ее законодательного утверждения. В самом законе прямо написано (!), что процедура банкротства преследует РЕАБИЛИТАЦИОННУЮ цель для должника. Иными словами, общество как бы дает человеку шанс начать жизнь с чистого листа, вместо того, чтобы он тащил на себе исполнительные производства до конца жизни и передал наследникам.

Если должник не в состоянии платить по кредитам, он по сути уже банкрот, вне зависимости от того, обращается он в арбитражный суд с заявлением о банкротстве или нет. Инициирование же юридической процедуры – это, напротив, легальное решение кредитных проблем. Это такая же формальная юридическая процедура, как, например, бракоразводный процесс. Ничего постыдного в этом нет, если человек изначально не имел умысла «кинуть» банки (а это уже может быть квалифицировано, как мошенничество).

Верховный суд неоднократно разъяснял, что сама по себе неспособность человека выплатить кредиты не может быть расценена как недобросовестное поведение должника. Даже если заемщик постоянно наращивал свои кредитные обязательств, не имея при этом достаточный для их погашения уровень доходов, такое поведение может быть охарактеризовано как неразумное, а не как недобросовестное, и оно не препятствует списанию долгов в процедуре банкротства.

20. Все теперь узнают о моем банкротстве?

Очень популярное опасение должников: мол их заклеймят статусом банкрота и покроют всеобщим презрением и позором. Это еще одно заблуждение. Во-первых, мы уже отмечали, что позорного в данной процедуре ничего нет. Сам закон направлен на поддержку (финансовую реабилитацию) должника, если последний не вел себя недобросовестно при получении или выплате кредитов.