Стадия «Развитие»

Девиз этапа «Умеренность и аккуратность».

Описание. Стадия «Развитие» – пожалуй, самая интенсивная и напряженная стадия в жизни семьи. Она начинается с брака и рождения в семье ребенка, а завершается поступлением ребенка (детей) в вуз. Как следствие, именно на этот период жизни приходятся основные финансовые цели:

• оплата расходов, связанных с рождением ребенка (детей): медицина, одежда, питание, мебель, образование, няня (при необходимости), накопления на вуз и т. д.;

• приобретение или увеличение жилплощади, чаще всего в ипотеку (квартира, загородный дом и т. д.);

• приобретение и/или смена автомобилей;

• накопления на пенсию и периодическая помощь родителям;

• накопления на собственную пенсию и др.

Особенности. Данная стадия жизненного цикла человека связана с крупными расходами для достижения большей части финансовых целей семьи. Кроме того, как правило, все цели этого периода довольно близки друг к другу по времени, между ними – лишь небольшой зазор. Так происходит оттого, что практически все расходы на данном этапе связаны с появлением в семье ребенка или детей. Возникает потребность в расширении жилплощади, смене автомобилей или их приобретении. Достаточно скоро после рождения ребенка встает вопрос о накоплении средств для его образования, потому что количество бюджетных мест в высших учебных заведениях России с каждым годом сокращается, а стоимость семестра, напротив, возрастает.

Таким образом, мы видим, что финансовые цели семьи на этапе «Развитие» следуют одна за другой и между ними не так много лет для каких-либо накоплений. Именно этот этап жизненного цикла связан с наибольшей кредитной нагрузкой, потому что достаточно часто для приобретения жилья и автомобиля люди берут кредит.

Помимо прочего, довольно часто в этот же период семья сталкивается с необходимостью помогать родителям-пенсионерам, которые примерно в это же время выходят на пенсию. В последние годы прослеживается тенденция более поздних браков и, как следствие, этап «Развитие» начинается примерно в 25–30 лет, а заканчивается поступлением ребенка в вуз через 17–18 лет, то есть тогда, когда семейной паре уже около 50 лет. Их родителям в это время уже за 60, и им, как правило, требуется помощь для оплаты лечения, отдыха и иных крупных расходов, на которые государственной пенсии, конечно, не хватает. Как правило, родители не имеют значительных накоплений, и им иногда помимо помощи с крупными расходами может требоваться и периодическая финансовая помощь (раз в месяц или квартал).

Учитывая столь значительные расходы семьи в период «Развитие», все большее значение на этом этапе приобретает стабильность и постоянство доходов. Ведь при наличии кредитов и периодических обязательных расходов на ребенка и родителей «провалы» в доходах просто смертельны для финансового благополучия семьи. Ситуация осложняется и потому, что на этапе «Развитие» семья сталкивается с периодом, когда она существует только на доход, приносимый супругом. Это период беременности и ухода за ребенком, который может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если в этот момент в семье происходят неблагоприятные события, которые ведут к крупным непредвиденным расходам, финансовая стабильность семьи может быть нарушена. Представьте себе ситуацию: оба члена семьи работают и получают достаточно высокую зарплату, берут ипотечный кредит, на оплату которого уходит половина их общего дохода. Чуть позже рождается ребенок, жена уходит в декрет, и семья существует на зарплату мужа. В это время его сокращают на работе, потом он все же находит новую работу, которая приносит вдвое меньше доходов. И теперь семья почти весь свой доход тратит на выплаты по ипотеке. Именно поэтому на этапе «Развитие» наличие некоторых накоплений жизненно необходимо.

Кейс

«Посчитайте меня отдельно»

Ведение семейного бюджета – это острый вопрос в любой паре. И вот однажды приходит ко мне красивая молодая девушка модельной внешности: «Я бы хотела составить себе финансовый план. Но независимый от мужа. Только мои доходы. Я привыкла полагаться только на себя». Ну что же, понятно, я прошу обозначить все ее цели, а потом записываю: машина, свой дом, отдых каждый год, некоторая сумма в месяц на текущие расходы вне зависимости от трудоустройства и т. д. Далее я задаю вопрос: «Какой уровень вашего дохода мы будем закладывать в расчет?» – на что получаю ответ: «А меня муж содержит, я просто не могла никак посчитать, сколько мне у него просить надо».

На данной стадии важную роль играет не только постоянство доходов, но и разумное планирование доходов и расходов. Несмотря на то что в период «Развитие» у семьи, как правило, возрастают доходы за счет карьерного роста, важно постоянно держать под контролем расходы, чтобы их рост не опережал рост доходов.

Этап «Развитие» – это период не только повышенных расходов, но и повышенных рисков. Любые крупные непредвиденные расходы могут пошатнуть финансовое благополучие семьи. Пожар в квартире, угон автомобиля, серьезная болезнь членов семьи и иные неблагоприятные события могут привести к тому, что семья лишится большей части или полностью всех накоплений, не сможет платить по кредитам и, как следствие, не реализует свои финансовые цели.

Особо опасным в период «Развитие» может стать и другой риск – риск развода. В большей степени он угрожает женщинам, которые после развода вынуждены воспитывать и содержать детей, особенно если им приходится делать это без помощи бывшего мужа. Если женщина прекратила свое профессиональное развитие с рождением ребенка, развод может серьезно ухудшить финансовое положение ее самой и детей. Поэтому роль полноценной страховой защиты семьи на этапе «Развитие» трудно переоценить.

Возможности. На первый взгляд сложно говорить о каких-либо возможностях на этапе, который связан с высокими расходами на самые разные финансовые цели. Но именно эти возросшие расходы и дают человеку уникальную возможность получить дополнительные доходы в тот момент, когда семья в них особенно нуждается. Речь идет прежде всего о налоговых вычетах, материнском капитале, а также о льготах для молодых семей и для семей с маленькими детьми. Кроме того, нужно помнить, что на стадии «Развитие» у семьи, как правило, снижается размер отчислений на будущую пенсию в связи с возросшими расходами на прочие финансовые цели. Поэтому на данном этапе человек может получить существенную выгоду от инвестиций через индивидуальный инвестиционный счет, ведь государство дает ему, по сути, гарантированные 13 % на вложенный капитал.

Ниже перечислены варианты дополнительного дохода, которые становятся доступны человеку на этапе «Развитие»:

• Если в семье не слишком высокий доход и есть дети, то она может претендовать на стандартные налоговые вычеты.

• Если семья тратит деньги на лечение, образование, благотворительность и собственную пенсию, она может воспользоваться социальными налоговыми вычетами.

• Если семья приобретает недвижимость, она имеет право на имущественный налоговый вычет, который включает в себя и проценты по ипотечному кредиту.

• Члены семьи могут инвестировать на российском фондовом рынке через индивидуальный инвестиционный счет.

• Если в семье более одного ребенка, у нее есть право на материнский капитал, который можно использовать для улучшения жилищных условий, оплаты образования или накоплений на пенсию (самые лучшие, на мой взгляд, – первые два варианта, если учитывать то, как меняется наше пенсионное законодательство).

• В связи с наличием маленьких детей семья всегда имеет право на ряд льгот, которые позволяют сократить расходы.

Таким образом, возросшие расходы семьи на этапе «Развитие» одновременно заключают в себе возможность получить дополнительные средства на реализацию своих финансовых целей. Главное – грамотно использовать эти возможности.

Риски и ошибки

• При взятии кредита семья не учитывает тот факт, что супруга не будет работать некоторое время после рождения ребенка и семья будет в это время жить преимущественно на зарплату супруга, часть из которой будет уходить на кредитные выплаты. Во избежание избыточной кредитной нагрузки оптимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 40–50 % дохода одного из супругов.

• Семья использует не все возможности для получения дополнительных выплат: налоговые вычеты, материнский капитал (в частности, для приобретения жилья или погашения ипотечного кредита).

• Семья недостаточно контролирует свой бюджет и допускает существенные траты, которых можно было бы избежать. Нужно помнить, что любые свободные средства, образующиеся в этот период, должны быть направлены на реализацию тех многочисленных целей, которые семья ставит перед собой. Если не вести бюджет и не сдерживать траты, которые не относятся к необходимым, семья либо увеличит количество кредитов, либо будет вынуждена сократить стоимость своих финансовых целей или вовсе отказаться от некоторых из них.

• Семья недостаточно защищена от рисков. В этот период непредвиденные траты в связи с чрезвычайными обстоятельствами (потеря работы, ущерб или утрата имущества, уход из жизни кормильца семьи, потеря трудоспособности кого-либо из членов семьи) могут серьезно подорвать финансовое благополучие семьи. Во избежание подобных негативных последствий необходимо особое внимание уделять страховой защите.

• Семья не создает резервный фонд в виде накоплений «на черный день». В случае перебоев с доходами семья сможет некоторое время продержаться за счет данных накоплений без ущерба для своего финансового благополучия. Стоит учесть, что размер резервного фонда на этом этапе должен быть увеличен по сравнению с резервным фондом на этапе «Формирование», так как в семье появляются иждивенцы (дети, супруга в декрете, родители-пенсионеры), что увеличивает риск непредвиденных расходов и размер этих расходов.

• Женщина прекращает профессиональное развитие после рождения ребенка (детей), полностью посвящая себя семье. Учитывая статистику разводов, такое поведение опасно для финансового благополучия и женщины, и ее детей, которые, скорее всего, останутся с ней после развода. Конечно, бывший супруг может помогать финансово, но так происходит не всегда. Поэтому важно, чтобы женщина в случае развода смогла обеспечить себя и детей, сохранив финансовое благополучие семьи.

Кейс

«Спасти 3 млн руб.»

Клиент: «Добрый день, есть 3 млн руб. Очень хочу спасти деньги. Разместите, пожалуйста, во что-нибудь неликвидное. Может, чтобы даже я не смог достать. А еще лучше – чтобы жена не нашла, тогда хоть что-то спасем».