11. Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страхователь – это дееспособное физическое или юридическое лицо, которое осуществляет денежные (страховые) взносы и имеет в соответствии с законом или договором право на получение денежной суммы при наступлении страхового случая.

Страховщик – это юридическое лицо, организованное в соответствии с любой формой, которая предусматривается законодательством РФ, осуществляющее страховую деятельность, лицензированную в установленном законом порядке на территории РФ, принимающее на себя обязательство по возмещению ущерба или выплате страховой суммы, а также ведающее вопросами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованным лицом является физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают в качестве объекта страховой защиты, в пользу него заключается договор страхования.

Страховая защита рассматривается в двух аспектах:

1) это экономическая категория, которая отражает совокупность специфических отношений распределения и перераспределения, последние связаны с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;

2) это совокупность отношений перераспределения по поводу предупреждения (превенции) либо возмещения ущерба (страховые выплаты), который может быть нанесен конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу).

Страховой интерес – это категория, характеризующая меру материальной заинтересованности физического или юридического лица в заключении договора страхования.

Страховой случай – это совершившееся событие, которое предусматривается законом либо договором страхования, с наступлением этого случая возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату в пользу страхователя, застрахованного лица, приобретателя выгоды или иных третьих лиц.

Страховая сумма – это сумма денег, на которую производится страхование материальных ценностей, жизни, здоровья, трудоспособности (в личном страховании).

Объектом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, транспортные средства, домашнее имущество и иные материальные ценности – в имущественном страховании.

Страховая ответственность – это установленная законом или договором страхования обязанность страховщика выплатить денежные средства в размере страховой суммы в случае наступления определенных страховых рисков.

Выделяют следующие виды страховой ответственности.

1. Ограниченная страховая ответственность – она предполагает конкретный перечень страховых рисков.

2. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика выплатить деньги в случае наступлении любого страхового риска, кроме случаев, которые ранее были оговорены законом или договором страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, которое фиксируется в страховом полисе и получает сумму, выплаченную по страховке, по завещанию после смерти завещателя в результате страхового случая.

Страховой полис – это документ установленного образца, который получает страхователь (застрахованное лицо) от страховщика, этот документ содержит все условия договора страхования, им подтверждается достоверность заключенного договора страхования.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, осуществляющее свою деятельность от имени и по поручению страховщика согласно предоставленными ему полномочиями.

Страховой брокер – это физическое или юридическое лицо, которое регистрируется в установленном порядке как предприниматель и осуществляет деятельность посредника по страхованию от своего имени согласно поручениям страхователя или страховщика.

12. Страховые термины, связанные с формированием и расходованием страхового фонда

Страховая оценка – это критерий оценки страхового риска, характеристику которому дает система денежных измерителей (связанных с вероятностью наступления страхового случая) объекта страхования.

Страховое обеспечение – это отношение уровня страховой оценки к стоимости принятой для целей страхования имущества. В организации страхового обеспечения выделяется система пропорциональной ответственности, предельной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности – это организационная форма страхового обеспечения, со стороны которой предусматривается выплата страхового возмещения в доле (пропорции) по отношению к оценке объекта страхования, причем эта пропорция фиксируется заранее.

Система предельной ответственности – это организационная форма страхового обеспечения, в соответствии с ней ущерб возмещается в виде разницы между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Система первого риска – это организационная форма страхового обеспечения, согласно которой страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба по сумме страхования, заранее установленной обеими сторонами договора.

Страховой тариф (брутто-ставка) – это размер страховых платежей, который нормируется по отношению к страховой сумме. В качестве элементов страхового тарифа выступают нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставкой отражаются расходы страховщика на выплаты, осуществляемые из страхового фонда. Нагрузка – это расходы, имеющие отношение к организации страхования, а также к заложенной норме прибыли.

Страховая премия – это оплаченный страховой интерес (плата за страховой риск в денежной форме) страхователем, который вносится страховщику в соответствии с законом либо договором страхования, размер страховой премии определяется за счет страхового тарифа.

Срок страхования – это интервал времени, диапазон которого колеблется от нескольких дней до двух десятков и более лет (15–25), или неопределенный срок, на который застрахованы объекты страхования.

Страховой риск – это предполагаемое событие, которое носит вероятностный и случайный неопределенный характер, на случай наступления которого проводится страхование.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на условиях, установленных договором, риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховое событие – вероятное причинение ущерба объекту страхования. Отличие страхового события от страхового случая заключается в том, что последний означает реальную возможность причинения ущерба \ вреда застрахованному объекту.

Страховой случай – это уже произошедшее фактически страховое событие, возникшее в результате негативных или иных последствий (стихийные бедствия, аварии, катастрофы, несчастные случаи), по которому в соответствии с оговоренными условиями могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма.

Несчастный случай – это кратковременное событие (происшествие), которое наступает внезапно вопреки человеческой воле и влечет за собой смерть или причинение вреда здоровью.

Чрезвычайная ситуация – это сложившаяся в результате бедствия (аварии, природного явления, катастрофы, стихийного бедствия и пр.) обстановка в пределах определенной территории, эти бедствия влекут за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Форс-мажор – так в общем виде называют все обстоятельства, имеющие непреодолимую силу и не зависящие от воли, сознания и действия людей.