Цитаты из книги «Лайфхаки по управлению личными финансами»

Вывод. Банки, предлагающие ставки по депозитам выше ключевой, рассматриваю как рискованные

Необязательно деньги вкладывать только в топ-10 банков, но ориентироваться на их ставки надо. Если коммерческий банк предлагает депозиты выше, чем ключевая ставка на три процента и более, в него рискованно вкладывать деньги. У таких банков может быть в любой момент отозвана лицензия. Объясняю, ниже почему.

Я стараюсь выбирать надёжный банк, где на конкретный момент времени, когда мне надо перекладывать деньги, наиболее привлекательны условия по вкладам. Конечно, абсолютно надёжных банков не существует. Риск банкротства присутствует практически в любом банке. Микроскопический он только у Сбербанка. Но там одни из самых низких ставок по депозитам.

воспользоваться накоплениями и совершить необдуманную покупку; – постоянно изучайте предложения по банковским депозитам, чтобы понимать в каком банке и на какой срок открывать вклад. Если процентные ставки по вкладам высокие, то лучше открывать вклад на длительный срок (от года до трёх лет) с пополнением. Только проверьте надёжность банка. – если процентные ставки низкие, открывайте краткосрочные вклады от одного до шести месяцев и перекладывайте деньги с одного вклада на другой с процентами, используя лучшие предложения на конкретный момент времени. – сами осуществляйте капитализацию процентов по своим вкладам. Для этого надо полученные проценты с предыдущего вклада не тратить, а класть на вновь открытый вклад; – помните правило 72: разделите число 72 на процент, который будет приносить Ваши вложения. Результат и будет числом месяцев или лет, через которые сумма удвоится. То есть сумма вырастет вдвое, просто за счёт начисленных процентов. Если Вы вкладываете деньги под 0,5% в месяц (6% годовых), то с учётом капитализации процентов, на удвоение Ваших средств потребуется 144 месяца или 12 лет. Если сейчас возьмёте миллион и будете в течение 12 лет, размещать в среднем под полпроцента в месяц, то сами не заметите, как заработаете миллион на процентах; – именно банковские вклады позволяют медленно, но гарантированно накопить желаемую сумму. Конечно, при условии правильного выбора банка и типа вклада. Все другие типы инвестирования денег: в недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, антиквариат, предметы искусства принесут доход, и то негарантированный, только в том случае если хорошо разбираетесь в предмете инвестиций. То есть являетесь экспертом в том или ином виде инвестирования. Но даже в этом случае не помешает иметь пару-тройку депозитов, чтобы диверсифицировать вложения и иметь страховой запас денег; – откладывайте деньги в разной валюте; – начинайте копить деньги прямо сейчас.

Проверенные правила накопления денег: – ежемесячно откладывайте часть дохода в свои накопления. Рассчитайте сумму, которая требуется ежемесячно для поддержания нормального уровня жизни. Необходимо, таким образом, спланировать свои расходы, чтобы они были меньше ваших доходов. Тогда у вас ежемесячно будет оставаться излишек денег, который отправляете на банковский депозит. Многие эксперты советуют откладывать от 10% ежемесячно дохода. Но я считаю, не надо привязываться к какой-то величине. Откладывайте всё, что превышает запланированный размер ваших расходов. В какой-то момент жизни – это будет 1% от вашего дохода, а в какой-то может быть и 50%; – выбирайте надёжный банк для своих вложений (рекомендации в следующем лайфхаке). Следите за финансовым состоянием банка, в котором Ваши деньги. Если понимаете, что финансовое положение банка ухудшается, меняйте банк. Чтобы не сильно потерять на начисленных процентах в случае досрочного закрытия вклада, открывайте его на три-шесть месяцев. – поймите, маловероятно, что найдёте вклад и банк, где можно 30 лет хранить деньги под фиксированную ставку процента с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью пополнения; – депозитный счёт, на котором хранится страховой запас, должен предусматривать возможность снятия денег без потери процентов в любое время до суммы неснижаемого остатка. Депозитный счёт, на котором делаете накопления, должен быть срочный. То есть досрочное закрытие невозможно без потери процентов.

Вторая стратегия инвестирования. Вы начали копить за тридцать лет до выхода на пенсию. Ежемесячно планируете откладывать по 3 тыс. руб. Годовая процентная ставка 8%. Начисление процентов их прибавление к основной сумме вкладов ежемесячно. Если провести расчёт при помощи онлайн-калькулятора, то через десять лет будете иметь на счёте 552 497 руб., из которых 360 тыс. руб. (3 тыс. × 12 месяцев × 5 лет) вложенные средства, а 192 497 руб. заработанные проценты. Через десять лет, когда будете иметь 552 497 руб., сможете их инвестировать, предположим, под 5% годовых сроком на 20 лет с начислением и капитализацией процентов ежемесячно. Через двадцать лет будете иметь 1 498 725 руб., из которых 360 тыс. руб. – вложенные средства, а 1 138 725 руб. заработанные проценты (192 497 руб. за первые десять лет инвестирования и 946 228 руб. за следующие 20 лет).

Вкладчику всегда выгодней открыть вклад с капитализацией процентов. Банки понимают это и устанавливают по таким вкладам процентную ставку на более низком уровне, чем по вкладам без капитализации. Поэтому эффект капитализации надо использовать самим. Например, можно ежемесячно снимать проценты и тут же их снова вносить на вклад. Либо открыть первый вклад на месяц, через месяц открыть второй вклад и переложить на него сумму с процентами от первого вклада. Правда, есть опасность, что процентные ставки начнут снижаться и тогда новый вклад будет открыт под меньший процент. Но есть и шанс, что ставки вырастут. Всё зависит от макроэкономической ситуации в стране. Если экономика на подъёме и банкам нужны деньги для выдачи кредитов бизнесу, ставки могут расти. И, наоборот, при спаде экономической активности ставки снижаются. В кризис, когда вкладчики начинают забирать деньги с вкладов, ставки могут расти, так как банкам нужно удерживать деньги для поддержания своей ликвидности.

Вы сможете заработать ещё больше, если откроете вклад с капитализацией процентов. В этом случае проценты будут начисляться не только на основную сумму вклада, но и на начисленные проценты. Например, поместите деньги на вклад со следующими условиями: 7% годовых, есть возможность ежемесячного пополнения, проценты начисляются и добавляются ежемесячно к основной сумме вклада.

Представьте, что решили накопить 300 тыс. руб. на отпуск. Вы ежемесячно откладываете по 25 тыс. руб. Деньги решили хранить дома, не доверяя банкам. Через год достигли цели и накопили 300 тыс. руб. А могло ли быть больше? Конечно! Но только в случае, если деньги разместите в коммерческом банке под процент. Например, откроете вклад со следующими условиями: процентная ставка 7% годовых, есть возможность ежемесячного пополнения, проценты выплачиваются в конце срока действия вклада.

Вы можете использовать следующие шаги для создания страхового запаса денег: – рассчитайте, какая сумма в месяц является достаточной для оплаты личных/семейных текущих расходов. Вы сможете легко это сделать, если уже ведёте личный/семейный бюджет;