6.7.2. Reglas financieras para mujeres sabias

Para la mujer, la Educación es un lujo, un encanto, una necesidad.

Delfina Gay de Girardin

El fracaso es solo la oportunidad de comenzar de nuevo de forma más inteligente.

Henry Ford

a) plantearse objetivos financieros concretos, mejor si lo hace antes de jubilarse;

b) formar un fondo especial para gastos imprevistos del importe total de tres gastos mensuales multiplicado por tres;

c) no gastar más dinero del que se dispone. Antes de solicitar un préstamo averigue detalladamente las condiciones del pago. Pregúntese, si está dispuesta a pagarle al banco de 1,5 a 2 veces más de lo que recibió;

d) controlar sus ingresos y egresos, mediante un programa especial, para ordenador o teléfono móvil, para registrar sus finanzas personales;

Se nos ha enseñado a culpar a nuestros padres, hermanos, escuela, profesores, pero nunca a nosotros a mismos. Nunca es tu culpa, pero siempre es tu culpa; porque si tú quieres cambiar, eres tú quien tiene que hacerlo.

Katharine Hepbourn

e) fijar el límite de gastos de sus tarjeta durante el día para no efectuar gastos considerables;

f) tramitar programas de seguro para la protección de sus riesgos principales que pueden dificultar su estabilidad financiera: seguro de bienes, de salud y de vida;

g) comparar siempre las condiciones de rentabilidad, riesgos, etc de distintos instrumentos financieros;

h) adquirir más conocimientos y destrezas en temas de economía, finanzas, inversión, seguros;

i) tratar de optimizar, sin violar las leyes ni los reglamentos, el pago de impuestos y derechos;

j) hacer lo posible para crear su propia empresa. Si otras mujeres las lograron, Ud. también podrá, etc.

Sobre temas de inversión, le aconsejo leer los contenidos del capítulo 11., y de la sección 11.4.1. Si desea adquirir más conocimientos sobre este tema, le aconsejo leer [30, 32, 33 y 110].

¡Dios es grande! Él da sabiduría a los jóvenes y fuerza a los débiles.

Aleksandr Pushkin

Chiste 8:

– Sara, ¿cuál es el pueblo más inteligente de la Tierra?

– Gracias, ¡por el elogio!.

6.8. Finanzas personales para madres de familia solas

Muchas mujeres piensan, cómo no incurrir en el desagrado de alguien, especialmente de los hombres, considerando que después, se marchará. Si la mujer no se arriesga, no podrá seguir su camino.

Jean Baker Miller

Hay personas que, teniendo las manos y pies normales, se paralizan con sus pensamientos. Yo, sin embargo, aunque estoy paralizado, nunca me considero discapacitado.

Christopher Reeve

La situación es más crítica cuando una madre sola con sus hijos tiene que hacer frente a la cruda realidad de la vida. Por eso es que decidí contemplar mejor este asunto, para tratar de persuadirlas y animarlas de optimismo a las madres (sin esposos). He aquí un ejemplo real que le ocurrió a una señora rusa que se llama Irina [28].

El Dinero y la Vida

Cómo ganar dinero para la jubilación

Irina, al estar cansada por la carrera interminable por conseguir los medios para subsisitr, se puso a pensar en su futuro tranquilo y próspero. Como ella ya tenía un ahorro acumulado, después tuvo que decidir en qué y cómo invertirlo para poder vivir después de jubilarse no sólo de su pensión mensual.

Irina es una moscovita de 52 años (que en ese entonces tenía 48 años!). Desde su infancia comprendió que sólo tenía que contar sobre todo en sí misma. Ya que, todo lo que tiene ahora, lo consiguió sola, es decir sin la ayuda de hombres ni familiares.

Su mamá de Irina llegó a Moscú de la provincia de Gorki en los años de 1950. Para ella y su hija (osea Irina), tuvo que trabajar en dos empleos. Soñaban con tener un buen apartamento, sólo después de cumplir los 30 años, recibió del Estado su apartamento. En ese entonces, Irina, que al casarse y tener dos hijos, ya vivía sola con los dos niños.

Como su mamá constantemente trabajaba, Irina aprendió a hacer de todos los quehaceres de casa desde su temprana edad: a cocinar, limpiar, lavar, e ir de compras a las tiendas. En sus vacaciones tampoco descansaba ya que pasaba los veranos o bien en la aldea, ayudando a sus familiares en los quehaceres de la huerta, o en el campamento de trabajo de verano.

Después de concluir sus estudios de secundaria tuvo que postular a un centro superior de estudios, pero no pudo elegir una especialidad a su gusto, por suerte, su tía Albina, una abogada de la ciudad de Kazán, le aconsejó estudiar abogacía, explicándole que el abogado, como el médico, es muy solicitado por todos. Porque Albina, ella sola se mantenía y a su familia también. La carrera de su esposo no era tan exitosa, por lo que era necesario mantener y educar a sus dos hijos. Y fue así que en el consejo familiar decidieron distribuir las obligaciones: que su esposo se debía de dedicar a los hijos y Albina a ganar dinero.

Sinceramente, desempeñar el rol de sustentador principal de la familia, Irina no quería, pero la posibilidad de ser independiente, osea de no depender de nadie, es una oportunidad que siempre brinda la profesión de abogado, a ella le encantaba. Sin embargo, en los exámenes de postulación a la Academia de Jurisprudencia, Irina no consiguió el puntaje necesario (¡por 1 sólo punto!), por lo que decidió postular a la Universidad de Kazán. En esa oportunidad, ella si ingresó, pero, sólo a la sección nocturna, ya que era necesario trabajar para sobrevivir. Paralelamente consiguió un empleo como mensajera del juzgado.

El primer año lo terminó exitosamente. Sus notas buenas le permitieron la posibilidad de trasladarse a la Academia de Jurisprudencia de Moscú. Al retornar a la capital, Irina decidió buscar un trabajo, porque no quería depender de su mamá. Ella desempeñó muchos cargos laborales como: mensajera, administradora, como notario y como consultora jurídica, y como secretaria del juzgado… Al graduarse en Derecho Civil en la Academia, ella ya sabía por experiencia, lo difícil que era ganar dinero. Pero también sabía otra cosa: lo interesante y responsable que era su trabajo.

Con su futuro esposo se conoció aún en la Academia. El joven era positivo en todo ya que no bebía, ni fumaba ni se divertía exageradamente. Pero, al abandonar los estudios, no fue capaz de seguir su carrera, ya que trabajó en varios lugares… A pesar de que a sus hijos los quería, no les dedicaba la especial atención, porque de la educación se encargó Irina. Sus intereses también eran distintos: a él le gustaba beber cerveza y mirar el fútbol, mientras que a ella era partidaria del descanso activo. Y lo peor de todo es que la mamá de él permanentemente le dictaba a su hijo como comportarse con la familia.

Después del divorcio, Irina quedó con sus hijos en el apartamento de tres habitaciones. La pensión de alimentación para los niños Irin los recibía de su ex esposo, de acuerdo con su salario oficial que percibía: de 400 rublos al mes.

La hija de Irina, desde que se graduó, vivía aparte. Y su hijo, muy pronto también se graduó y empezó a trabajar. Irina, de tiempo en tiempo también le ayudaba económicamente. Tuvo que gastar bastante dinero para poder vivir en su casa de campo durante el verano.

Otra partida substancial de dinero lo gastaba para manenerse en forma: desde el dentista hasta el gimnasio para hacer deportes. Gastaba bastante dinero también en buenos cosméticos, vestidos, calzados y en hacer cambios en el interior del apartamento. Goza de su descanso vacacional 2—3 veces al año.

Si ingreso mensual varía, pero para los gastos habituales siempre le alcanza. Además ahorraba mensualmente 15 mil rublos: alquila su apartamento de 1 habitación, que lo compró hace un año atrás. El importe del arriendo era de 17 000 rublos, de los cuales, 2 mil rublos los gasta en el pago de servicios públicos.

Además, Irina tiene en su cuenta de depósito bancario 600 000 mil rublos con la tasa de interés del 14% anual, que es prorrogable. En otro banco, tiene otro depósito a plazo fijo (sin casi generar ingresos) 500 000 rublos más. Además dispone de €30 mil y $5 mil que tampoco le generan ingresos. ¿Cómo disponer de la mejor manera este dinero? Irina estaba pensando al respecto.– ¿colocarlo en una cuenta de depósito?, pero, ¿en que divisas?

Irina nunca invirtió en un fondo mutuo y no se decidió hacerlo. Ella tenía conocidos que negociaban con éxito en la bolsa de valores, pero ella misma nunca se dedicó a esto, y no estaba segura que lograría ganar allí. Aparte de que todas sus tentativas pasadas de invertir no tuvieron éxito. Incluso su apartamento la compró cuando los precios estaban por las nubes. Además, el distrito donde se encuentra, ya no le encanta tanto. En pocas palabras, no estaba segura de sus talentos de inversionista.

¿Cómo piensan que sería el futuro de la situación financiera de Irina? Esta pregunta, nuestra heroína se hace, al igual que sus demás compañeros, pensando en el futuro y contemplando varias opciones. Una de ellas seria el de cambiar su apartamento de 3 habitaciones por 2 apartamentos de 1 habitación, con el propósito de vivir en uno de ellos, y el otro alquilarlo.

Por supuesto que le serían de gran ayuda las ganancias que recibiría de la inversión correcta de sus ahorros. Porque, según ella, para vivir cómodamente en la ciudad, le es suficiente 40—50 mil rublos al mes (considerando la futura ¡inflación!). Para ella lo más importante es que le alcance el dinero para los viajes. Ella, incluso quería viajar al Ecuador, por 6 meses o 1 año, donde reside ahora una amiga suya, que para ello le sería suficiente $1 000 al mes. ¿Cuáles deben serlos consejos que le debe de dar su asesora financiera?:

Consejos de la asesora financiera, Natalia Smirnova.

Siempre es mejor asegurarse

Natalia le aconsejó diversificar los riesgos. Como los ingresos de Irina como abogada, no eran ingresos pasivos, ella tuvo que preocuparse en crear una fuente de ingresos pasivos cuando cumpla los 55—60 años de edad. Si será factible o nó, para esto es indispensable analizar la situación financiera de Irina.

Ingresos y egresos

Sus ingresos son inestables, es decir desde 35 000 hasta 120 000 rublos al mes, y sus gastos, según sus propias estimaciones, de 50 000—60 000 rublos mensuales. Ante esta situación, no se puede confiar en que Irina podrá ahorrar dinero para después de su jubilación. Es muy posible que en un momento dado, como abogada deje de recibir los 100 000—120 000 rublos mensuales, por lo que sus ingresos, seguramente, se igualarán a sus gastos. Por eso, al elaborar su plan financiero, la diferencia entre los ingresos y egresos no se tendrán en cuenta. En lo posible, Irina podrá reponer el depósito para poder coger dinero de allí, cuando sus ingresos mensuales no le alcancen para cubrir sus gastos.

A Irina le recomendó utilizar los 600 000 rublos del depósito, pero en calidad de un «colchón o cojín de seguridad» o fondo de reserva (para casos de emergencia), del importe de no menos de 150 000 rublos (2 importes de gastos mensuales). No obstante, antes de prolongar el depósito por 2 años más, debe de averiguar si será posible reponerlo y retirar el dinero parcialmente. Ya que ella debe de agregar y retirar dinero en la cuenta según sus necesidades.

Activos y pasivos

María tenía los siguientes activos:

– 1 apartamento de 1 habitación que la alquila por 17 000 rublos. Los gastos de mantenimiento son de 2 00 rublos al mes. No se prevé la subida de su precio, porque predecirlo es imposible, además que el plan no debe de ser optimista sin la argumentación debida.

– un depósito de 600 000 rublos colocado en el banco con el interés del 14% anual. En abril de 2011 se podía prolongar por 2 años más.

– un depósito «a plazo fijo» de 500 000 rublos, con el interés del 0,01% anual.

– los €30 mil en efectivo.

– los $5 mil en efectivo.

Irina no tenía ningún tipo de deuda.

Objetivos financieros

Como en ese entonces Irina tenía 48 años, sus objetivos financieros eran los siguientes:

1. Jubilarse al cabo de 7—12 años, con el ingresos de no menos de 40 000—50 000 rublos al mes. Con la posibilidad de vivir un tiempo en el Ecuador, pero para esto se requería aproximadamente el mismo importe de dinero al mes, por lo que este objetivo no se contempló por separado.

2. Disponer del importe de dinero necesario, para la reparación del apartamento, no más de $10 mil (casi 300 000 rublos, en ese entonces).

Estrategia de inversión:

Para la reparación del apartamento:

– esperar el término del plazo del depósito de 600 000 rublos, y de ahí coger 300 000 rublos para la reparación, y el resto, depositarlo en una cuenta bancaria.

– elegir el depósito conveniente para poder reponer y retirar dinero parcialmente, con el fin de utilizarlo como un «colchón o cojín de seguridad». Antes de prolongar el depósito con el 14% de interés anual, Irina debe de averiguar en su banco la posibilidad concreta.

Para su pensión:

– Como Irina está empadronada en Moscú, ella podía percibir su pensión mínima de 10 275 rublos al mes (pensión estándar a la fecha del 1 de enero de 2010).

– Como Irina no es una persona arriesgada, le recomendó invertir formalizando un programa de seguro de pensión voluntaria en uno de los fondos de pensión no estatal, con el pago por plazos garantizados para la pensión vitalicia. Es menos rentable que los fondos mutuos pero que permite retirar el dinero (sin perder) en cualquier momento, menos el impuesto a la renta como persona natural del 13% de la ganancia de la inversión).

Como la ganancia del programa de seguro de pensión puede superar la ganancia del depósito bancario, los 500 000 rublos colocados en el depósito «a plazo fijo», y así mismo los $5 000 y los €10 000 en efectivo, se pueden también colocar en un fondo de pensión no estatal (las divisas extranjeras se debían de cambiar a rublos). Esto es lo que generará la futura pensión, a partir de los 55 años: es decir casi 11 200 rublos mensuales (o bien 20 000 rublos al jubilarse a los 60 años) con la rentabilidad prevista del 10% anual. Aquí, es importante señalar que los pagos del programa no se impongan con el impuesto a la renta de personas naturales.

– Los €20 000 restantes le recomendó invertir en el programa de seguro de pensión en la principal empresa de seguro con pagos de pensión vitalicia garantizados por plazos. A diferencia del programa del fondo de pensión no estatal, este programa le permitió a Irina recibir pagos equivalentes en divisas (en euros o en dólares). Porque el programa del fondo de pensión no estatal aceptaba invertir sólo rublos.

Si invertía los €30 000 en el programa de seguro de pensión con el pago vitalicio de su pensión, Irina podía recibir tan sólo 5 000 rublos mensuales, desde los 55 años (o 6 000—7 000 rublos, al jubilarse a los 60 años). Este programa era más conservativo, que el fondo de pensión no estatal, pero que protege de los riesgos en divisas, así como la mínima rentabilidad garantizada al nivel de los depósitos en divisas de los mejores bancos (3—4%).

– Sobre los planes de alquiler de su apartamento. De su apartamento de 1 habitación, irina recibe 15 000 rublos al mes. Ella debe de estimar el valor de su apartamento de 3 habitaciones, porque posiblemente podía ser mejor cambiarlo por 2 apartamentos de 1 habitación, uno de los cuales podría alquilarla más caro, que la que tiene (lo que nuestra heroína podrá cederle a su hija).

La ganancia, que podía recibir, siguiendo estas recomendaciones, al jubilarse, se puede apreciar en el cuadro 5. Todos los objetivos de Irina se podían lograr, incluso si el negocio no era rentable.

Sin embargo, los pagos sólo los podrá recibir desde los 55 o 60 años. Por eso es que la asesora le recomendó adicionalmente:

1. Depositar, de lo que desempeña el papel de «colchón o cojín de seguridad», no menos de 150 000 rublos para gastos imprevistos.

2. Formalizar un programa de seguro de vida a plazo fijo (de riesgo) en caso de pérdida de su aptitud laboral por cualquier causa, como enfermedades críticas con la liberación del pago de aportes por el importe de 3 millones de rublos (considerando que el apartamento debía de alquilarla por 15 000 rublos, y que además necesitará 35 000 rublos al mes para sus gastos habituales). El importe de 3 millones se calculó así: 35 000x12 mesesx7 años (hasta su jubilación a los 55 años). Un programa similar le pudo haber costado a irina, casi de 25 000—30 000 rublos al año.

Cuadro 5

Sobre temas de inversión, le aconsejo leer los contenidos del capítulo 11., y de la sección 11.4.1. Además, le sugiero leer uno de los libros [30, 32, 33, 98 o 110].