Вступительное слово

Необходимость формирования среднего класса как основы стабильности любого современного цивилизованного общества теоретически давно уже ясна всем – представителям государственной власти, бизнеса и рядовым гражданам. И один из эффективных путей формирования среднего класса – активная поддержка и стимулирование развития малого предпринимательства, о которых очень много говорится на разного рода круглых столах и конференциях. При этом, следует признать, практической помощи малым предприятиям пока оказывается мало (по-прежнему слишком велико количество желающих «проверить» без особых на то оснований, например, финансовую документацию или пожарную безопасность малого предприятия, не продуман механизм льготного кредитования малого бизнеса, его финансовой поддержки).

Вместе с тем российский малый бизнес существует и развивается, а искать причину всех его проблем и неурядиц только во внешних неблагоприятных условиях было бы, конечно, неправильно. Одна из существенных преград для развития малого предпринимательства – недостаточная компетентность представителей малого бизнеса при выборе обслуживающего банка, при оценке его устойчивости и надежности (сейчас этот процесс, как правило, протекает случайным образом), слабая информированность малого бизнеса о банковских финансовых услугах, которые потенциально доступны сегодня всем, в том числе и предпринимателям, их недостаточно активная позиция в плане использования этих самых возможностей.

Поскольку жизнедеятельность малого предприятия невозможна без расчетного счета в банке, как правильно выбрать банк в условиях, когда рынок предложений огромен, а сами предложения похожи друг на друга как близнецы? Каков перечень финансовых услуг, которые представлены сегодня на российском рынке и которые вправе ожидать от обслуживающего банка малый бизнес? Первый практический шаг на пути освоения навыков и умений правильной ориентации в сфере выбора поставщика финансовых услуг, т. е. банка, и потребления финансовых услуг – ликвидация собственной финансовой безграмотности. Необходимо разбираться в целом ряде вопросов. Что такое, например, эффективная процентная ставка по кредиту и чем она отличается от указываемой в рекламных объявлениях? Как ее сосчитать? Что такое скрытые комиссии, в какой части банковских тарифов их искать и можно ли это сделать без увеличительного стекла? И не только кредиты являются востребованным финансовым инструментом для малого предпринимательства. Депозиты, платежные карты, страховые услуги, операции на фондовом рынке – все это разнообразие финансовых продуктов уже присутствует на российском рынке. Как его освоить? Что представляет собой каждая из услуг? Найти ответы на многочисленные вопросы, анализируя предложения банков, возможно, но требует изрядного количества времени, а также специальных знаний и навыков.

На многие вопросы, связанные с получением банковских услуг в России, читатель найдет ответы в представляемой нами книге «Гид по финансовым услугам». Книга написана специалистами понятным языком, снабжена необходимыми примерами из практики, дополнительными материалами (так, в приложении размещены правовые документы, регулирующие предоставление российскими банками финансовых услуг населению и малым предпринимателям).

Ректор РГУ нефти и газа им. И.М. Губкина,

директор Института проблем развития

кадрового потенциала ТЭК, д-р экон. наук,

профессор В.Г. МАРТЫНОВ

Введение

Проблема финансовой грамотности населения вне зависимости от рассматриваемой страны играет все большую роль и привлекает все больше внимания со стороны правительств различных стран. Об этом свидетельствует хотя бы тот факт, что в развитых и развивающихся странах создаются специализированные органы, комиссии или советы^[1], а также формируются программы в области повышения уровня финансовой грамотности населения. Интерес к финансовой грамотности вызван, прежде всего, теми отрицательными внешними эффектами, которые воспроизводятся в случае ее низкого уровня. В свою очередь, проблема финансовой грамотности обусловлена характеристиками рынка финансовых услуг, а также специфическими характеристиками самих услуг.

В последние десятилетия высокий уровень конкуренции на рынках финансовых услуг привел к бурному его развитию как в плане расширения ассортимента финансовых услуг и усложнения механизмов их предоставления потребителю, так и в плане роста разнообразия субъектов, предоставляющих такие услуги. Сами же услуги характеризуются низкой частотой их потребления отдельным индивидом и высокими издержками оценки качества соответствующей услуги до ее покупки. Первое означает, что опыт отдельного потребителя, как правило, незначителен, для того чтобы со сравнительно низкими издержками уверенно ориентироваться при выборе услуги и контрагента. Трудности же оценки качества услуги до ее покупки и потребления приводят к возможностям оппортунистического поведения со стороны продавцов финансовых услуг, которое выражается в сокрытии важной для потребителя информации, характеризующей все свойства услуги.

В условиях бурного развития финансовых рынков, высокого уровня асимметрии информации между поставщиком услуг и их покупателем государственное регулирование не всегда в состоянии быстро адаптироваться к практикам и проблемам реализации услуг участниками финансовых рынков. В этом плане адаптация потребителей к новым условиям потребления финансовых услуг, посредством реализации более совершенных поведенческих стратегий приобретает важнейшее значение. В свою очередь воспроизводство и распространение эффективных поведенческих стратегий потребителей означает формирование у них необходимых навыков. Данные навыки выражаются не только в наличии у индивидов необходимой информации о существующих финансовых услугах, их характеристиках, продавцах, возможностях защиты своих прав и механизмов такой защиты, но и в способности потребителей финансовых услуг к поиску и использованию имеющейся информации в процессе принятия решений.

Внедрение современных, динамично развивающихся и зачастую сложных (по крайней мере для рядового потребителя) технологий в сфере предоставления финансовых услуг при расширении доступности данных услуг группам, не имеющим соответствующего опыта потребления (группы с низкими доходами, студенты и т. д.), обостряют указанные выше проблемы и в значительной степени усложняют задачу формирования у населения навыков потребления финансовых услуг.

Низкий же уровень финансовой грамотности ассоциируется с отрицательными последствиями не только для потребителей, но и государства как регулятора, а также хозяйствующих субъектов, предоставляющих такого рода услуги.

Для потребителей финансовых услуг низкий уровень финансовой грамотности приводит к высокому уровню персональных долговых обязательств, возможным банкротствам физических лиц, высоким рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг, неэффективному управлению сбережениями и пенсионными накоплениями. В конечном счете, для некоторых семей недостаточный уровень финансовой грамотности может привести к драматическим последствиям, таким как потеря жилья или сбережений, накопленных за всю активную трудовую деятельность.

С точки зрения государства как гаранта прав участников финансовых рынков низкий уровень финансовой грамотности ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков и защиты прав потребителей финансовых услуг, препятствует внедрению новых эффективных институтов в сфере пенсионного обеспечения.

Для хозяйствующих субъектов, предоставляющих финансовые услуги, низкий уровень финансовой грамотности, с одной стороны, может ассоциироваться с низкой степенью вовлеченности населения в потребление финансовых услуг даже при наличии соответствующей выгоды, с другой стороны, способствовать росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.

Поэтому во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, общепризнана необходимость вмешательства государства в форме разработки и реализации национальных стратегий в области повышения уровня финансовой грамотности населения, посредством которых формируются условия для координации действий участников рынков финансовых услуг и государства в реализации различного рода программ и обучающих тренингов, позволяющих сформировать навыки потребления финансовых услуг у населения страны.

В практике развитых стран можно выделить различные варианты государственного воздействия на проблему низкого уровня финансовой грамотности населения.

Во-первых, государство может выполнять функции координатора деятельности субъектов, реализующих информационные программы, посредством чего обеспечивается функционирование единых информационных баз и каналов распространения информации, а также предотвращается недобросовестное поведение реализующих информационные программы субъектов. Последнее в свою очередь требует формирования стандартов распространяемой в рамках программ информации и создания механизмов контроля за качеством и характеристиками такой информации.

Во-вторых, государство может выступать спонсором различного рода мероприятий в области повышения уровня финансовой грамотности населения, которые реализуют некоммерческие организации и частные фирмы.

В-третьих, государство может самостоятельно осуществлять программы в области повышения уровня финансовой грамотности через сеть образовательных учреждений, государственных органов, служб занятости и т. д.

Данные варианты государственного воздействия на уровень финансовой грамотности, как правило, комбинируются. Самостоятельная реализация всех мероприятий в технологической цепочке является наиболее централизованной формой, однако редко используется на практике. В идеале вмешательство государства должно иметь место на тех стадиях реализации информационных программ, где такое вмешательство является необходимым условием осуществления мероприятия или же ведет к значительной экономии издержек и повышению эффективности. Поэтому на разной стадии реализации информационных программ (от разработки, до распространения среди адресатов) характер и степень участия государства варьируются.

Международная практика показывает, что действия как государственных, так и негосударственных организаций в области реализации программ и отдельных мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности, сосредоточены на трех направлениях:

1) создании достоверных и доступных источников информации для потребителя финансовых услуг, таких как интернет-порталы, книги, буклеты и брошюры и т. п., содержащие подробное описание конкретных финансовых продуктов, процесса их потребления и действий индивида в тех или иных ситуациях;

2) реализации образовательных программ, семинаров и тренингов на рабочих местах, в школах и университетах;

3) обеспечении поддержки консультационного характера и защиты прав потребителей непосредственно при выборе и потреблении финансовых услуг.

Вне зависимости от рассматриваемого типа действий важно обеспечить соответствие распространяемой информации целям повышения уровня финансовой грамотности, а не целям повышения уровня продаж отдельными участниками рынка. Именно поэтому содержание информации, распространяемой в рамках различного рода программ в области повышения уровня финансовой грамотности требует контроля со стороны государства. Именно это и определяет актуальность и целесообразность разработки с участием государства и распространение данной книги.

Материалы, содержащиеся в данной книге, рассчитаны на широкий круг читателей от школьников старших классов до пенсионеров. Книга структурирована следующим образом:

– в первом разделе осуществляется описание существующих подходов в различных странах мира в области повышения уровня финансовой грамотности, дается понятие финансового образования и финансовой грамотности, а также обобщаются результаты исследований проблем финансовой грамотности в Российской Федерации и зарубежом;

– во втором разделе содержится информация, направленная на формирование у читателя представления о рынках финансовых услуг, а также создание навыков потребления конкретных финансовых продуктов.

Заместитель начальника

Аналитического управления

Федеральной антимонопольной службы

М.А. Овчинников