О ПРОЦЕДУРЕ БАНКРОТСТВА

Теперь будем потихоньку переходить к процедуре банкротства.

Сразу замечу, что ничего хорошего в ней нет, как и в любом судебном разбирательстве. К ней имеет смысл приступать лишь в крайнем случае, когда никаких других вариантов не остаётся. Когда, например, работать должник не в состоянии, но при этом предложил кредиторам все возможные варианты решения проблемы, и ни одним из них представители банков не заинтересовались. Если заёмщик реально умный чел, то он, как правило, готов предложить кредиторам схему, которая могла бы сработать. Проблема в том, что банки не готовы менять методы своей работы. И, кстати, пока они эти методы не пересмотрят, они будут терять на банкротстве физлиц немалые средства.

Существует мнение, на мой взгляд, больше навязанное нам доблестными банковскими служащими, чем имеющее под собой логическую основу, что, типа, настоящий дядька, умеющий держать свои обещания, никогда не опустится до того, чтобы объявить себя банкротом. Или что, якобы человек, объявляющий себя банкротом, скорее всего, заранее запланировал обмануть банк. Значит – мошенник. А ещё совершенно не умеет распоряжаться заёмными средствами. И не умеет зарабатывать.

Так вот. Все эти рассуждения и мнения оторваны от жизни. Помимо того, что в банкротстве нет ничего хорошего, в нём точно так же нет ничего унизительного и позорного. Это обычная, прописанная в законе, процедура. Я совершенно не испытываю какого-либо унижения от проведённой мной процедуры банкротства. Более того, пишу эту книгу в надежде, что она чем-то сможет помочь людям, попавшим в тяжёлое финансовое положение из-за растущих долговых обязательств.

НЕБОЛЬШАЯ ПРЕДЫСТОРИЯ

В моём случае было вот что. Я серьёзно заболел и вылетел из нормального трудоспособного состояния на два с лишним года. Резко развилось заболевание шейного отдела позвоночника с ограничением чувствительности и подвижности рук и нарушением кровообращения головы. Да ещё и поясничный отдел задурковал, хотя особо не беспокоил 10 лет после операции. Кстати, до этого я вообще годами врачей не видел. А тут прорвало, что называется. В 90-е годы за каждую из моих трёх болячек дали бы вторую группу инвалидности. Сейчас родине надо кормить много «начальников», поэтому нормы назначения инвалидности резко ужесточились. Короче, чтобы её получить, надо жить в больницах и поликлиниках. А я предпочитаю обитать дома.

В Сбербанке у меня был кредит без страховки и «подарочная» кредитная карта. Я явился к ним в юротдел. Показал медицинские документы и мне достаточно быстро и легко сделали реструктуризацию, оформили год кредитных каникул и списали пеню за просрочки. Правда, пририсовали за продление срока кредита ещё пару сотен тыщ долга. У меня тогда было временное улучшение состояния здоровья, и я надеялся, что если так же поступит БИНбанк, то смогу вытянуть.

В БИНбанке у меня были страховки по кредитам. Поскольку мои медицинские документы были оформлены правильно, и случай был конкретно страховым, я рассчитывал на получение выплат. В этом случае, поскольку за время болезни я долгое время вносил ежемесячные платежи, я оказался бы в плюсе тысяч на двести. Понятное дело, по ним пришли отказы. А пока я «отлынивал» от заработков, набежали долги и пеня. Периодически мне удавалось продавать что-нибудь из собственного имущества, типа оборудования, приобретённого для газификации дома – и совершать платежи. Но пеню никто не останавливал. Поэтому долг не уменьшался. Написал заявление об отказе от медицинской страховки (всё равно не работает). На момент написания заявления, работники БИНбанка рассчитали, что в случае возврата страховых сумм на мои счета, я выйду «в ноль» по долгам. В Москве «думали» очень долго, несколько месяцев. И когда одобрили моё заявление и перечислили страховые суммы в счёт погашения кредита, я отставал по выплатам уже 80 тысяч (вместо нуля). Это не сумма общего долга, а сумма задолженности на конкретную дату. Кстати, всё это время на мой телефон по несколько раз в день поступали звонки от «доблестных тружеников» отдела взыскания БИНбанка с требованиями срочно гасить задолженность. Регулярно приходили письма с угрозами обращения банка в суд для возбуждения уголовного дела по статье «мошенничество». Или о намерениях отдать мой долг в то или иное коллекторское агентство. Ну, то есть, банк не то чтобы не выполнял обещание заботиться о клиенте во время его болезни, но и делал всё возможное, чтобы максимально изгадить ему жизнь. По отзывам моих коллег по здоровью, также имевших кредитные обязательства, подавляющее большинство банков действует теми же проверенными методами.

При подобной тактике банка, заёмщик сначала чувствует себя виноватым в том, что, типа, не сдерживает свои обязательства. Но через некоторое время у него начинает вырабатываться иммунитет в виде безразличия к наличию этих самых обязательств, поскольку кредитор швырнул его по полной. И он, подлечившись и немножко набравшись сил, отправляется к юристам.

Именно этим я и занялся. Я живу в деревне. Поэтому для составления иска в районный суд, отправился в районную же коллегию адвокатов. Пообщавшись с ними, понял, что творческого подхода к моему делу не будет. Тогда я обратился в контору посерьёзнее в Челябинске. Там юристы сразу объявили, что мой случай имеет 99% шансов на принятие судебного решения в мою пользу (доказательством этого может служить то, что они были готовы на получение гонорара после победы в суде), однако предупредили, что процесс будет долгим и нудным. По их практике, за это время банки обратятся к коллекторам или приставам. А дело было в сентябре 2015 года. Пару дней подумав и взвесив все обстоятельства моей проблемы, юристы рассказали мне об ожидаемом вступлении в силу Закона о Банкротстве Физических Лиц. И предложили провести процедуру банкротства. Я обратился в агентство по сопровождению процедуры банкротства, называется «АСПБ» в Челябинске. Надо сказать, что специалисты, агентства весьма грамотно подошли к делу. Ещё до момента вступления закона в силу, они плотно занялись моим вопросом. Изучили все мои кредитные договоры и обязательства. Посмотрели медицинские документы. Проверили у меня наличие недвижимости и автомобилей. По моему приглашению съездили ко мне домой, чтобы увидеть обстановку на месте и посмотреть наличие имущества (в моём случае – убедиться в его отсутствии). То есть, они должны были удостовериться в моей порядочности и исключить возможность мошенничества с моей стороны, поскольку заботятся о своей репутации.

Кстати, о мошенничестве, которое мне постоянно пытался припаять БИНбанк. За период наличия у меня кредитов в разных банках и кредитных организациях, я досрочно погасил два кредита общей стоимостью в 450 тысяч рублей. Я регулярно совершал все платежи по Сбербанковским кредитам на протяжении двух лет и по позже полученным БИНбанковским кредитам на протяжении полутора лет и полугода соответственно, пока мой организм не «слетел с катушек». И даже пребывая в нетрудоспособном состоянии, я до последнего совершал платежи. До тех пор, пока уже нечего стало продать из имущества.

Тут самое время сделать небольшое уточнение. Наверно, никакая юридическая контора не возьмётся готовить документы для банкротства гражданина, если возникнут сомнения в его добропорядочности. Или если и возьмётся, то без гарантии и за большие деньги.

Кстати, даже собирая документы и справки для подачи в арбитражный суд, я до последнего момента надеялся урегулировать отношения с банками всеми возможными способами. Я являюсь совладельцем дома, в котором живу сам, собственниками которого являются, кроме меня, мои дети и их мать. В браке мы не состоим. Типа, сотрудничаем и мирно терпим друг друга ради детей. Дом принадлежит на ¼ мне, ¼ детям и ½ их матери. Мне и одному ребёнку врачи рекомендовали смену климата. Поэтому в принципе, никто из владельцев не против того, чтобы дом продать и переехать. Я обратился с предложением в Сбербанк участвовать в продаже дома под ипотечный кредит, а затем из вырученной суммы погасить мой долг, поскольку не имею особого желания инициировать процедуру банкротства. Они немного (2 минуты) подумали и решили, что, поскольку у меня есть крупного размера недвижимость, банкротом меня не признают. «Вы будете платить и платить» – такой ответ был дан мне специалистами Сбера.

А в БИНбанке вообще ни о чём кроме денег говорить не желали. Ни реструктуризаций, ни отсрочек, ни списания пени за просрочку. На все «бредовые» идеи у них один ответ: «несите деньги и не мешайте работать». Причём так отвечали из управления банка в Москве. Местные работники отдела досудебного взыскания, к которым я сам пришёл и постоянно докладывал им о своей ситуации, видя мои попытки продолжать платежи, хоть и с просрочками, активно мне содействовали в решении проблемы. Совместно с ними мы искали возможности снижения размера моих выплат, но главный офис не соглашался ни на какие уступки.

Получается, что труженики банков совершенно не готовы опробовать новые методы работы и рассматривать варианты разрешения той или иной проблемы, возникшей у заёмщика без его вины. Замечу, что если бы банки приняли моё предложение, то все могли бы остаться весьма довольными. Дом у нас немаленький. И если бы нашёлся на него покупатель под ипотечный кредит, то банк бы получил нового, замечу: платёжеспособного заёмщика вместо нездорового меня, получил бы залоговое обеспечение в виде домика в 420 квадратных метров и, вернув себе мои долги, избавился от, ставшего ненадёжным, клиента. А мне было бы легче и проще продать дом в период спада продаж недвижимости. Да и после гипотетической продажи объекта недвижимости деньги точно не хранились бы в мешках и сундуках. И ни один банк тупо не стал вникать в то, какую выгоду он бы имел при принятии моего предложения: помимо избавления от должника, замариновать в своих активах ещё и несколько миллионов, да, в добавок, снять проценты за перевод. Вот так они готовы работать с предложениями клиентов (нервный смех сквозь слёзы).

КОГДА ИМЕЕТ СМЫСЛ ИНИЦИИРОВАТЬ СОБСТВЕННОЕ БАНКРОТСТВО

Во-первых, это определяет закон. Законом установлено, что суммарный долг гражданина должен быть более 500 000 рублей. Не имеет значения, должен ли он банкам, организациям, или частным лицам. Если у него есть документы, подтверждающие наличие долговых обязательств перед одним или несколькими кредиторами и сумма всех обязательств – хоть перед одним, хоть перед несколькими – не имеет значения: физическими или юридическими лицами – превышает полмиллиона рублей, – можно приступать к процедуре банкротства. Не принимаются в расчёт долги за коммунальные услуги, по алиментам и неоплаченные налоги. Вот налоги должны быть оплачены все, без исключения. В этом есть смысл. Гражданин, который обращается к государству с целью разрешения его проблем, – не должен иметь незакрытых обязательств перед государством.

И ещё одно условие: неисполнение физлицом платёжных обязательств должно составлять более трёх месяцев. Иными словами, если человек по той или иной причине не в состоянии платить по своим долгам и на протяжении трехмесячного или более длительного срока он не осуществлял каких-либо платежей по их погашению, – имеет смысл начать подготовку к процедуре банкротства. И не затягивать. Иначе банки могут подать на должника судебные иски. И тогда инициировать процедуру банкротства будет сложнее. Делом займутся местные суды и судебные приставы опишут и арестуют всё имущество без исключения, тогда как при банкротстве есть минимальный ценовой порог для каждого предмета имущества. Кроме того, приставы имеют право сразу же после решения суда вывести всё описанное в магазины конфиската. Финансовые управляющие действуют не так напористо, поскольку закон предписывает им другой регламент работы. А если у должника есть несовершеннолетние дети, то к процедуре будет подключено соцобеспечение, которое может наложить дополнительные ограничения на продажу имущества должника, чтобы не были нарушены права детей. Ещё имеет смысл пойти в арбитражный суд даже с той целью, чтобы остановить рост процентов по долгам. Он будет остановлен в день проведения первого судебного заседания в двух случаях: если гражданина признают банкротом или если ему суд назначит трёхлетнюю реструктуризацию долга. В случае отказа суда признать иск, долг продолжит расти. Но Арбитражный суд отказывает в случаях, если нарушены вышеозначенные условия о сумме долга и по периоду просрочки платежей, неправильно подготовлен пакет документов, а также если у судьи возникнут подозрения о мошеннических действиях лица, инициировавшего своё банкротство.

Короче, если банкротство заведомо липовое, то, скорее всего, не стоит пытаться его проводить, поскольку в арбитражных судах работают опытные судьи, которые в состоянии разобраться со всеми аспектами каждого дела.

Похоже, что нет смысла подавать на банкротство лицам, даже тяжело больным, но имеющим авто- или ипотечный кредит. Подобный кредит почти всегда застрахован. И если Ваш долг растёт по причине отказа страховой компании, – в этом случае путь только в районный суд с исками к банку и к этой самой страховой компании. У таких дебиторов жильё и транспорт находятся в залоге у банка. И, в случае банкротства, банк их заберёт. На данный момент нет правовых норм, которые бы могли заставить банкиров предоставить заёмщику иное жильё, меньшей стоимости, соразмерной уже выплаченной части долга. Выплаченную часть со временем всё равно сожрут проценты за просрочку. Любой договор банк составляет именно с таким расчётом. Но, в принципе, у ипотечников тоже есть шансы. По всем вопросам – к юристам на консультацию.