§ 2. Специальное страховое законодательство

Специальное страховое законодательство состоит, главным образом, из федеральных законов, нормативных указов Президента, постановлений Правительства и Федерального Собрания Российской Федерации, соответствующих распоряжений и разъяснений министерств и ведомств в пределах предоставленных им полномочий.

Федеральными законами могут устанавливаться и регулироваться:

– отдельные виды страхования;

– условия и порядок предоставления страхования отдельным категориям работников;

– тарифы взносов на страхование;

– бюджет фондов обязательного социального страхования;

– федеральное управление страховым делом.

Специальное страховое законодательство, регулирующее отдельные виды страхования, может устанавливать как обязательные, так и добровольные формы страхования. В отличие от общего страхового законодательства, которое устанавливает универсальные принципы и нормы для всех видов страховых отношений, нормы специального страхового законодательства регулируют либо отдельный вид страхования, либо определяют условия и правила предоставления страхования для отдельных категорий граждан.

Федеральные законы, устанавливающие добровольные виды страхования, связаны с негосударственными формами страхования. Законом, регулирующим негосударственные формы страхования, в частности, является Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»^[24]. Указанный Закон содержит дефинитивные нормы, вводя специальную терминологию в сферу негосударственного пенсионного страхования, называет участников, действующих на рынке страховых услуг, определяет правила лицензирования организаций, предоставляющих услуги в этом виде страхования.

Отношения, которые возникают между страховщиками, страхователями и другими субъектами страхования, регулируются нормами специального федерального закона, а если этих норм недостаточно, то должны применяться нормы общего страхового законодательства.

Правоотношения, возникающие в сфере негосударственного страхования, должны быть облечены в письменную договорную форму. В федеральных законах, как правило, имеются нормы, касающиеся содержания условий такого договора. Вместе с тем следует иметь в виду, что общие требования, предъявляемые к письменной форме договора о добровольном страховании, содержатся также в главе 48 ГК РФ.

Федеральные законы, регулирующие виды обязательного страхования, относятся к обязательному государственному страхованию, в том числе и к социальному страхованию. Такими законами могут устанавливаться новые виды страхования, условия их предоставления и пр. К ним, в частности, относится Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»^[25].

Другие федеральные законы распространяют отдельные виды обязательного государственного страхования на некоторые категории граждан. Так, военнослужащим, работникам органов внутренних дел, сотрудникам налоговой службы и налоговой полиции, судьям, прокурорам, следователям и целому ряду других категорий физических лиц предоставляется обязательное государственное страхование в порядке и на условиях, установленных, в частности, Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»^[26], иными специальными законами.

Необходимость принятия специальных федеральных страховых законов об отдельных категориях граждан связана с особыми условиями их профессиональной деятельности и, прежде всего, риском ущерба для жизни и здоровья.

К специальному страховому законодательству относятся федеральные законы, определяющие размер страховых взносов на отдельные виды социального страхования, а также законы о бюджетах и исполнении бюджетов федеральных фондов социального страхования. В практике Пенсионного и других социальных фондов России существует ежегодный порядок утверждения и принятия таких бюджетов.

Соответствующими нормативными указами Президента России формулируются основные направления в развитии специального законодательства о страховании (к таковым, в частности, относится Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»^[27]).

Указами главы нашего государства могут устанавливаться правила и условия деятельности участников страхового рынка. Так, например, Указом Президента Российской Федерации от 16 сентября 1992 г. № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах» предприятиям и гражданам разрешалось «учреждать негосударственные пенсионные фонды на правах юридических лиц с именными счетами граждан». Этим же актом определялась организационная структура органов исполнительной власти, ответственных за контроль и лицензирование деятельности негосударственных пенсионных фондов.

Другие нормативные указы Президента России направлены на формирование страховых отношений для отдельных категорий граждан. К таким актам, в частности, относится Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», которым было введено на территории РФ личное страхование от несчастных случаев для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного видов транспорта. Данный Указ подробно регламентировал порядок введения названного вида страхования, а также определял основные права страховщиков и страхователей. Кроме того, в Указе был определен размер страховых сумм, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая.

Нормативные постановления Правительства России являются весьма важным источником специального страхового законодательства. Ими утверждаются: статус отдельных участников страховых правоотношений (например, Российской государственной страховой компании^[28], территориальных органов страхового надзора^[29] и пр.), различные списки профессий, работ и должностей, которые дают право на получение материального возмещения при наступлении страхового случая (при этом конкретные условия и правила предоставления страховых выплат устанавливаются федеральными законами). Кроме того, в форму постановлений Правительства России облекаются программы реформирования национальной системы страхования. Такие программы содержат перечень проектов федеральных законов, сроки их подготовки и прохождения через палаты Федерального Собрания Российской Федерации^[30].

Сравнительно небольшую часть норм специального страхового права составляют решения судов и, прежде всего, Конституционного Суда РФ, выполняющего функцию «негативного законодателя» (то есть он не принимает законы, а отменяет их на том основании, что они противоречат Конституции РФ).

Среди такого рода решений можно отметить, в частности, Постановление Конституционного Суда РФ от 16 октября 1995 г. № 11-П «По делу о проверке конституционности статьи 124 Закона РСФСР от 20 ноября 1990 г. „О государственных пенсиях в РСФСР“ в связи с жалобами граждан Г. Г. Ардерихина, Н. Г. Попкова, Г. А. Бобырева, Н. В. Коцюбки»^[31]; Постановление Конституционного Суда РФ от 03.06.2004 № 11-П по делу о проверке конституционности положений подпунктов 10,11 и 12 пункта 1 статьи 28, пунктов 1 и 2 статьи 31 ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» в связи с запросами Государственной Думы Астраханской области, Верховного Суда Удмуртской Республики, Биробиджанского городского суда Еврейской автономной области, Елецкого городского суда Липецкой области, а также жалобами ряда граждан^[32].

§ 3. Структура страхового законодательства

С учетом разделения страхового законодательства на общее и специальное можно схематично представить его структуру следующим образом (см. схему на стр.41).

Спецификой норм общего страхового законодательства является их известная обособленность. Это проявляется в стремлении ограничить круг страховых правоотношений по отдельным видам страхования.

В частности, Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулируются отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями и организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливаются основные принципы государственного регулирования страховой деятельности, за исключением государственного социального страхования (ст. 1).

В равной степени такое же исключение имеется и в Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования» (ст. 1). Очерчивая сферу действия обязательного социального страхования, законодатель выделяет особый предмет регулирования, связанный с принадлежностью этого вида страхования к системе социальной защиты. И на этом основании затем проводится разграничение в пределах компетенции обязательного социального страхования, которое не распространяется на обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Такая взаимоисключающая конструкция норм права создает значительные неудобства в его применении, и что самое главное – оставляет неурегулированным целый ряд вопросов, касающихся управления национальной системой страхования.

Нормы гражданского и трудового законодательства, регулирующие определенные страховые правоотношения, также относятся к общему страховому законодательству.

Гражданский Кодекс Российской Федерации регулирует договоры страхования, а также отношения между страхователями и страховщиками, возникающие на основании федеральных законов, и в этой части его нормы в равной степени относятся к обязательному и добровольному страхованию.

ГК РФ универсален, поэтому его правила должны применяться и тогда, когда существует коллизия различных норм права.

К специальному страховому законодательству следует отнести федеральные законы, регулирующие отдельные виды обязательного социального страхования. Таковыми являются Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», а также иные федеральные законы: от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»^[33] и пр. В эту же группу законодательных актов входят федеральные законы, регулирующие добровольные виды страхования (например, Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»^[34] и др.).

Помимо специальных федеральных законов, которыми регулируются отдельные виды обязательного и добровольного страхования, существует значительный массив законодательных актов, регулирующих весьма специфические отношения по поводу занятий отдельными видами профессиональной деятельности (например, Федеральные законы: от 18 апреля 1991 г. «О милиции»^[35], от 27 мая 1998 г. «О статусе военнослужащих»^[36], от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности»^[37]). Тем не менее и эти нормативные правовые акты корректно относить к специальному страховому законодательству, поскольку в них речь идет, в том числе, и о распространении на представителей определенных профессиональных групп условий и норм страхового обеспечения, определяемых общими федеральными законами о страховании.

Глава III
Страховые правоотношения

§ 1. Участники страховых правоотношений

Страховые правоотношения принадлежат к сфере гражданского права, следовательно, входят в круг гражданско-правовых отношений с присущими им признаками.

Страховые правоотношения – разновидность гражданских правоотношений, для них характерны как общие, так и специфические признаки гражданских правоотношений.

К числу общих черт относятся: а) страховое правоотношение носит волевой характер; б) оно является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель); в) юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения; г) наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.

Следует отметить, что страховое правоотношение – это составная часть обязательственного права гражданского законодательства. В гражданском праве обязательственные правоотношения принято именовать обязательствами. Как и в любом правоотношении, в обязательстве участвуют две стороны: управомоченная (кредитор) и обязанная (должник).

Легальное определение обязательства сформулировано в ст. 307 Гражданского кодекса РФ следующим образом: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Н. Д. Егоров указывает на недостаток этого определения в силу того, что оно позволяет подвести под понятие «обязательство» практически любое относительное правоотношение, между тем обязательство следует рассматривать в качестве специфической правовой формы опосредования товарно-денежных отношений. Ученый дает следующее определение: «обязательство – это относительное правоотношение, опосредующее товарное перемещение материальных благ, в котором одно лицо (должник) по требованию другого лица (кредитора) обязано совершить действия по предоставлению ему определенных материальных благ»^[38].

Многочисленные обязательственные правоотношения имеют свои отличительные признаки. Близкими по значению к страховому правоотношению выступают отношения поручительства и банковской гарантии, которым страхование представляет определенную альтернативу.

Сравнение сделок страхования и поручительства выделяет их следующие отличия. Страхование образует двусторонний договор, так как присутствует основное обязательство по уплате страхового возмещения и встречное – по уплате страхового взноса. При поручительстве присутствует только одно основное обязательство, в связи с этим договор поручительства является односторонним, где одна сторона только несет обязанность, а другая – только обладает правом. Поручительство является акцессорной сделкой, то есть сделкой, зависящей от основной – по которой принимаются меры обеспечения. В отличие от нее договор страхования – полностью самостоятельная сделка. Поручительство относится к безвозмездным сделкам, что также отличает его от страхового правоотношения, где страховой взнос является оплатой за страхование.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару)^[39] в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать перечень нарушений (гарантийные случаи), с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы.

Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования^[40]. Однако банковская гарантия является дополнительным обязательством по отношению к основному договору, хотя и обладающим определенной автономией по правилам ст. 370 ГК РФ.

Что касается договора страхования, как уже отмечалось, он относится к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров, и далеко не всегда его заключение подчинено цели обеспечения исполнения другого обязательства. В отдельных случаях страховое обязательство является гарантом обеспечения исполнения иных обязательств: гражданское законодательство содержит норму, обязывающую банки обеспечивать возврат вкладов граждан путем их обязательного страхования (ст. 840); ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (ст. 919)^[41].