Твоя логика будет говорить тебе о первом варианте, т.к. это будет легче, тебе не надо будет каждый месяц заморачиваться над ежемесячными платежами, думать и гадать, сможешь ты каждый месяц платить по этой рассрочке, вспоминать, заплатил ты в этом месяце или нет, и что будет, если вовремя не заплатишь.

Твои эмоции скажут тебе о другом: «бери рассрочку, отдал штуку, за то осталось еще 19 000 рублей, мы их можем потратить на что-нибудь еще, подумаешь переплатим за страховку 4 000 рублей за 2 года, это копейки, главное сейчас у нас остается больше денег».

Я тебе открою секрет, эмоции в 99% случаев одерживают верх над логикой. Мы покупаем не головой, мы покупаем эмоциями. Ты хоть раз покупал что-то из-за конкретных характеристик, скажем, брал телефон, потому что у него экран 5,5 дюйма или внутренняя память 8 ГБ? Нет, ты брал его, потому что на нем можно смотреть ролики из-за широкого экрана или удобно сидеть в интернете, а внутренняя память поможет тебе накачать больше музыки, фоток или роликов. Мы покупаем эмоциями и покупаем только те вещи, которые должны эти эмоции удовлетворить. Мы не берем вещи, которые на нас удобно сидят, мы их берем, потому что классно в них смотримся. Даже машину мы не берем из-за ее характеристик, а просто, потому что нам нравится ее дизайн, запах салона и как круто мы будем гонять за ее рулем. Наши эмоции у нас на первом месте, это знают сотрудники банка, это знают продавцы магазинов, и успешно этим пользуются.

Если тебе еще нужны доказательства, просто посмотри рекламу крупных магазинов бытовой техники. Я уверен, что сейчас, даже когда ты читаешь эту книгу, в рекламе они предлагают взять кучу техники, ничего не заплатить, а заплатить потом в рассрочку по системе 0/0/24 или 0/0/36, либо просто в кредит под ОЧЕЕЕННЬ низкий процент.

Реальность такова, что у человека просто не остается своих собственных денежных средств на покупку всех этих вещей, 80% которых ему просто не нужны, он их купил просто потому что захотел. И тогда на помощь приходят банки.

Думаешь, я купил Volkswagen polo с автоматической коробкой передач просто потому что немцы делают лучшие машины?

Нет, я ее купил потому что мне понравился ее дизайн, запах салона сводил меня с ума, а моя старая ВАЗ 2114 говорила мне о том, что на новой машине я буду комфортно рассекать по дорогам города, да еще и на автомате. Вот я и не удержался. Хотя я и сейчас думаю, что это была удачная покупка, не радует только то, что ее я взял за счет кредитных средств (взял в займы у знакомых под проценты).

Вдобавок ко всему вышесказанному у банков и магазинов есть еще один рычаг воздействия на тебя: другие люди.

Человек по своей природе любит сравнивать себя с другими. Как живет он и как живут другие люди, что есть у других и чего нет у него. Что достигли другие, а о чем он только мечтает. Эта генетическая привычка людей губительна для нас, так как легко превращает нас в шопоголиков, а значит, максимально приближает нас к кредитному рабству.

Ты смотрел фильм «Шопоголик»?

Там это наглядно показано, как девушка постоянно покупала все в магазинах, а рассчитывалась кредитными картами. Она была счастлива, пока не пришло время платить по долгам. И для того, чтобы закрыть долги ей пришлось продать все, что она недавно с таким восхищением покупала.

К сожалению, привычка сравнивать себя с другими играет против нас гораздо чаще, чем должно быть наоборот. Я не знаю наверняка, но полагаю, что эта привычка идет от далеких предков, когда схожесть с другими людьми из племени давало больше шансов на выживание, чем сейчас. Сейчас нам не надо бояться того, что нас «сожрут» динозавры, мы погибнем в суровой среде обитания, не сможем добыть себе мамонта и прокормить себя и свое племя. Сейчас другое время, а вот гены остались. И это легко используют все, кому не лень.

Как часто ты замечал, что хочешь такое же авто, как у твоего знакомого? Или просто с жадным взглядом провожал крутую тачку и думал «Вот бы мне сейчас быть за рулем этого авто»? Вспомни, как ты раздражался, когда твоего коллегу по работе поздравляли с успешным закрытием проекта или каким-то достижением и выдавали премию, хотя ты вроде сделал тоже немало и возможно даже столько же. Как ты хотел оказаться на его месте. Обрати внимание, как ты смотришь на людей, которые классно и модно одеты. Тебе хочется выглядеть также?

Все это сравнение с другими. Реклама многих товаров шепчет нам о том, что другие уже пользуются этим и тебе это тоже нужно. Недолго думая, ты понимаешь, что да, ты тоже хочешь этого. От этого не убежать и не скрыться. Пока ты не изменишь свое мышление, ты будешь постоянным транжирой, а значит, кредитным рабом до конца своих дней.

Тебе нужно понять одну вещь: в тебе достаточно много примитивных привычек, которые достались тебе от далеких предков, и если не менять свое мышление, то ты будешь этими привычками пользоваться постоянно, не задумываясь. Даже если ты это будешь понимать и попытаешься изменить свое поведение, то тебя хватит ненадолго. Любая стрессовая ситуация, и ты будешь действовать на автопилоте, как привык.

А привык ты также как и далекие предки, выбирать из 3 вариантов: застыть, защищаться, бежать, совершенно не понимая, что есть множество вариаций решить ситуацию в лучшую для тебя сторону, просто немного поразмыслив.

Чтобы это окончательно понять, давай я приведу тебе самый распространенный пример с кредитами.

Тебе пришла смска от банка: «Уважаемый ______, у нашего банка проходить акция и мы вам предварительно одобрили кредит 300 000 рублей под 18,9% годовых. Все что нужно это паспорт и ваше присутствие».

В твоей голове сразу возникает: «Ухты, здорово, я как раз могу закрыть кредиты и еще сэкономлю на процентах», и ты уже идешь в банк с надеждой получить эти 300 000 рублей. Приходишь, садишься к менеджеру, показываешь эту смску и ждешь своих денег. В этот момент тебя ошарашивают тем, что нужно подать заявку и подождать 1-2 дня пока ее рассмотрят.

Если тебе очень нужны эти деньги, то ты примитивно «застываешь» в недоумении, не понимая что происходит, потом начинаешь «защищаться», ссылаясь на смску от банка и требуя свои 300 000 рублей. Менеджер мягко дает понять, что без рассмотрения заявки ты этих денег не получишь. Тебе ничего не остается, как подать эту заявку и ждать сутки рассмотрения. Дальше происходит еще интереснее.

Банк рассмотрел заявку и одобрил тебе лишь 150 000 рублей под 22% годовых, но если ты им предоставишь залог недвижимое имущество или автомобиль, а также принесешь дополнительные документы, то ставка снизится до 19,9%. Если ты действуешь примитивно, то выбираешь один из двух вариантов «бежать» или «защищаться». Либо ты отказываешься от их кредита и «бежишь», либо ты ругаешься на их систему, «защищаясь», но все равно берешь эти деньги.

Банкам не нужны умные и финансово грамотные люди, им сложнее с ними работать, так как они задают слишком много вопросов, умеют считать проценты и, умело пользуясь законом, уменьшать их. Это для банка уменьшение прибыли, им это не нужно, вот почему банки в свое время пользовались комиссиями за досрочное погашение долга, чтобы хоть как то компенсировать потерю прибыли. Сейчас им запретили использовать комиссии, но они пошли дальше, за первый месяц, в который ты взял кредит, они начисляют только проценты без уплаты основного долга. Это и заменило им комиссию за выдачу кредита. Ни один закон не позволит тебе это оспорить. Ты пользовался их деньгами пускай несколько дней в месяце, значит, должен уплатить за это проценты.

Банкам нужны люди, которые думают эмоциями, а не логически рассуждающие люди. Иначе они просто останутся без прибыли, а выдача кредитов это солидный доход банка, иначе бы тебе его никто не предлагал на каждом углу.

Итак, мы приходим к выводу о том, что тебе нужно изменить свое примитивное мышление, чтобы изменить свою ситуацию и также как и я встать на путь выхода из кредитного рабства.

Менять мышление не так просто как может показаться. Нельзя просто сказать себе: «Все, я буду делать по-другому» и вуаля, твое мышление изменилось, и жизнь сразу стала другой. Нет, ты не в сказке. И кто тебя в этом убеждает, просто нагло обманывает тебя.

Глава 3. Меняем свое мышление

Первым шагом на пути к изменению мышления с «транжиры» и «кредитного раба» в «преуспевающего» и «финансово свободного человека» является понимание. Понимание той ситуации, в которой ты сейчас находишься. Сделай как я. Возьми с собой все документы по кредитам, несколько чистых листов бумаги, уйди в тихое и уютное место, где тебя не потревожат, отключи телефон и связь с тобой. Посмотри на всю ситуацию в целом и ответь себе на эти вопросы:

– Сколько у тебя кредитов и долгов?

– Каким банкам и кредиторам ты должен?

– Какие рассрочки на товар у тебя есть?

– Какие суммы основного долга и процентов тебе надо выплатить?

– Сколько ты уже выплатил?

Не знаю, знаешь ты об этом или нет, может это для тебя еще секрет, но 60-95% ежемесячного платежа по кредиту составляет процент банка и выплачивается тобой в первые 30% срока кредита. То есть, если ты взял кредит на 5 лет, то проценты по кредиту составят за первый год 70-95%, второй год 60-80%, третий год 50-60%, четвертый год 30-40%, пятый год 20% и менее. Иначе говоря, даже если ты рассчитаешься досрочно за кредит, скажем за 3 года, то банк в любом случае получит максимальную прибыль за первые 2 года. Если не веришь, проверь сам. Возьми график платежей и вычисли процент от ежемесячного платежа по кредиту, который и составит процент банка.

Я покажу тебе наглядно. Вот часть графика моего кредита:

Как ты видишь 60-66% это процент банка, 34-40% это погашение основного долга. Именно поэтому те, кто знает об этой системе, стараются платить больше, чтобы сократить прибыль банка, а значить сократить свой основной долг по кредиту на пару десятков тысяч рублей.

Но моя система заключается не в этом. О ней я расскажу позже. Потерпи немного, сейчас у нас с тобой более важное дело.

Когда ты ответишь на вопросы, которые я привел выше, то у тебя будет наглядное видение того, что ты имеешь сейчас по ситуации с кредитами. Это помогло мне понять, что я стал «долговым» миллионером. Это стало для меня переломным моментом.

Полученные тобой данные на первом этапе важны не тем, чтобы просто увидеть сумму долга, а тем, что полученные цифры должны повлиять на твои эмоции. Напомню, что человек в самую последнюю очередь расстается со своими деньгами. И когда ты увидишь эти цифры, подумай о том, сколько своих денег тебе еще нужно отдать, чтобы забыть о кредитном рабстве.

Лично у меня это вызвало бурю эмоций и стало поворотным моментом в моей жизни. Я осознал, что не хочу так больше жить. Я даже подсчитал примерный срок, через какое время мои долги удвоятся и даже утроятся, учитывая, что я их все равно закрываю.

Например, я подсчитал, что мой лимит по кредитной карте иссякает на 85% каждые 6 месяцев, что заставляет меня брать потребительский кредит и закрывать им долг по кредитной карте. Делал я это потому что, лимит на карте мне нужен для расходов, а своих денег не хватало, так как я отдавал их на кредиты. В результате мой долг удваивался примерно каждые 2 года, а через 3,5 года он превышал тройной размер. Выходило так, что каждые 6 лет я могу объявлять себя банкротом, потому что денег на выплату долгов у меня просто не будет хватать.

Попробуй сделать это, и ты удивишься тому, что получишь. Проследи сроки, когда ты брал новые кредиты и на что ты их тратил: на погашение старых кредитов, на покупку вещей и т.д. Я ошибочно раньше полагал, что если я возьму кредит с большей суммой и закрою старые кредиты, то сэкономлю на процентах. В результате подсчета я понял, что очень сильно заблуждался. Я только увеличивал свой долг, потому что каждый раз, когда мне нужно было брать новый кредит, его сумма была выше, чем сумма основных долгов по старым кредитам, потому что нужно было еще выплатить часть процентов за использованные месяца.

Этот подход для меня стал убыточным, но понял я это поздно. Только когда я сел и сделал все подсчеты за последние 5-7 лет.

Сделай этот первый шаг.

Я убежден, что он также станет переломным в твоей жизни.

Рекомендую тебе не медлить с этим. Это сильно изменит твою жизнь. Самый лучший вариант, это пока отложить чтение этой книги и пойти сделать это. Когда у тебя будет четкое представление о том, в какой «жопе» (прошу прощение, но кредитное рабство по-другому не назовешь) ты сейчас находишься, то ты уже в состоянии будешь изменить ситуацию.

Не будь как все.

Большинство людей полагаются на «авось», на «чудо», на богатого дядьку со стороны, на все что угодно, но только не на самих себя. Они ошибочно полагают, что когда-то и кто-то придет и избавит их от долгов по кредитам, а сейчас они могут жить в свое удовольствие. Но происходит в 99% случаев как раз наоборот, никто не приходит и не помогает, приходят только кредиторы, коллекторы, приставы и требуют свои деньги.

Когда ты подсчитаешь все свои долги, то можешь перейти к следующему шагу. Видение ситуации в реальном времени, здесь и сейчас, должно не угнетать тебя, а давать силы действовать. Да, согласен, после того, как ты подсчитаешь все свои долги, то первые мысли у тебя будут совсем не положительные, ты не будешь в восторге. Я бы удивился, если бы это было так, не обижайся, но в этом случае тебе пора к психотерапевту.

Это вполне естественно, когда увидев свои долги в реальности, у человека может даже начаться истерика. До истерики, конечно, доводить не надо, но вот дать себе волю и выплеснуть свой негатив стоит, это охладит твой пыл, выпусти пар. Станет легче, мне стало.

А потом сядь и подумай, что у тебя появился уникальный шанс, которого нет у большинства людей. Пока одни мечтают и ищут чудодейственный способ избавления от долгов, у тебя реальные шансы от них избавиться. Ты видишь, сколько денег и куда тебе нужно отдать. Теперь тебе нужно примерно прикинуть, в какой максимально допустимый срок ты можешь и хочешь их закрыть. Будь реалистом. Не говори себе, я легко закрою эти долги за 1 год, если у тебя долгов на миллион рублей и твоя зарплата меньше 85 000 рублей. Это будет не реально для тебя, зачем обнадеживать себя и через год сказать себе «ну и неудачник же я, даже цели реализовать не могу».

Знаешь, какой самый простой способ это сделать. Возьми сумму основного долга (не считай пока проценты и неустойки) и подели их на максимальный ежемесячный платеж, который ты сможешь отдавать. Полученная цифра и будет тот срок, в течение которого ты легко закроешь долги. К примеру, сумма моего основного долга на 31 декабря 2014 года составляла 1 054 740,37 рублей. У меня вышло, что если я буду закрывать основной долг на 29 300 рублей каждый месяц, то за 3 года рассчитаюсь с кредитами. К моменту написания этих строк, кстати, сумма моего основного долга 728 556,92 рублей, и это за 8 месяцев работы системы. У меня был конечно плюс, я мог себе позволить закрывать каждый месяц 29 300 рублей основного долга, благо зарплата позволяла, да и поступления от юридических услуг были. Но суть не в этом, а в том, что я стал значительно ближе к своей цели и уверен, что через 1-2 года я навсегда избавлюсь от кредитного рабства.

Так вот, когда ты сделал это несложное математическое действие, то ты увидел реальный срок, в течение которого ты сможешь избавиться от кредитного рабства. Только это еще не все. Помнишь, ранее я говорил, что 60% ежемесячного платежа по кредиту составляет процент банка и это длится первые 2 года. Теперь прибавь примерно 40% к твоему ежемесячному платежу, который ты для себя определил. В моем примере, это будет сумма 41 020 р. (29 300 рублей * 40%). Это будет сумма твоего реального платежа по всем кредитам. Если ты будешь платить эту сумму каждый месяц, то сможешь уложиться в срок, который ты для себя установил, а, значит, у тебя будет видение того, через сколько месяцев или лет ты станешь свободным от кредитного рабства.

Я понимаю, что тебе лень это делать, проще мечтать о волшебном варианте избавления от долгов. Но, увы, его еще никто не придумал, а вот обогатиться на тебе может любой мошенник, который предложит тебе это чудодейственное средство. «Бери сколько хочешь кредитов, потом сделаешь это и это и ты избавишься от кредитов и сможешь снова их брать» – это предлагают мошенники. Хочешь, верь им и отдавай им деньги, лично я предпочитаю реальные способы избавления от кредитного рабства.

Я тебе предложил этот шаг лишь для того, чтобы у тебя сложилась общая картина. Картина того, где ты сейчас находишься, куда можешь попасть, сколько тебе для этого нужно времени и какие действия тебе нужно предпринять, чтобы прийти туда быстрее. Это не панацея, а примерное представление реальной ситуации, чтобы ты мог увидеть всю картину в целом, точные данные мы будем готовить позже. Я тебе расскажу о действиях, которые помогут сокращать долги быстрее.

После того, как ты это сделаешь, и увидишь картину в целом, дай себе помечтать. Да, ты не ошибся, помечтай о будущей жизни, как ты будешь жить после кредитного рабства, что будешь иметь, как и где отдыхать, кто будет рядом с тобой, куда будешь тратить деньги и т.д. Расслабься, закрой глаза и представь себе эту жизнь. Отпусти свои мысли, отпусти свою жизнь. Забудь о ней сейчас и пусть твои мысли сами ведут тебя к этой мечте, представляй все до мельчайших подробностей, прочувствуй это, чем больше эмоций от увиденного, тем лучше. Доверься мыслям.

Сейчас тебе это нужно больше всего. Хватит стрессов, хватит паники, хватит тратить свои нервы и «разрывать» голову от мыслей о долгах, помечтай о том, как классно жить без кредитов. Пусть даже твой доход не увеличился, а остался на том же уровне, теперь всю зарплату ты можешь тратить куда хочешь, ни отдавая ничего банкам за кредиты. Куда ты будешь тратить такую кучу денег? Подумай об этом.