Предисловие

За последние десять лет микрофинансирование, осуществляемое некредитными финансовыми институтами, стало одним из важнейших элементов финансовой системы России.

На начало 2009 г. в стране таких микрофинансовых организаций насчитывалось 2750 (в 2003 г. – 150). Их кредитный портфель вырос в 10 раз – до 22,7 млрд руб. (на 1 января 2010 г.), а средний размер кредита составил 4,5 тыс. долл. Именно таков спрос на кредитные ресурсы в регионах со стороны микро– и малых предприятий (70 % малого предпринимательства – микробизнес, с числом работающих до 15 человек) и физических лиц.

Такая динамика развития сферы микрофинансовых услуг, а также спрос на них со стороны малого бизнеса потребовали законодательного закрепления и специальной регламентации микрофинансовой деятельности в законодательстве РФ. Это, с одной стороны, должно способствовать дальнейшему развитию финансового рынка, а с другой – созданию высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала. Последнее особо актуально в кризисных условиях, хотя сектор малого бизнеса в условиях кризиса показал достаточно хорошую финансовую устойчивость, сохранив при этом платежеспособность.

Поэтому не случайно, что п. 95 Плана действий по реализации Программы антикризисных мер Правительства РФ на 2009 г., утвержденной Председателем Правительства РФ В. В. Путиным (от 19 июня 2009 г. № 2802п-П13), предусматривал необходимость формирования законодательной основы микрофинансовой деятельности, а именно – разработку проекта федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Указанный законопроект разрабатывался в целях обеспечения создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций и определения особенностей указанной деятельности, порядка и условий предоставления микрозаймов, порядка создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят ГД ФС РФ 18 июня 2010 г., одобрен СФ 23 июня 2010 г., подписан Президентом РФ 2 июля 2010 г. и вступил в силу с 4 января 2010 г.

Институализация микрофинансовых организаций, которая стала возможной после вступления в силу названного законодательного акта, создаст большие возможности для развития финансовой инфраструктуры в малых городах и населенных пунктах страны, что в конечном итоге должно повысить качество предпринимательской среды и уровень жизни населения. Это является главной целью Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В настоящем издании представлен полный текст и постатейный комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» – специальному законодательному акту, регулирующему на основании Гражданского кодекса РФ микрокредитование и деятельность микрофинансовых организаций. Подробно рассмотрены правовые основы микрокредитования, особенности получения статуса микрофинансовой организации, прав, обязанности таких организаций и их клиентов.

Нормы Федерального закона «О микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности» проанализированы в их взаимосвязи с нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федерального закона «О некоммерческих организациях» и др.

Издание адресовано руководителям и работникам микрофинансовых организаций, руководителям малых и микропредприятий, физическим лицам, в том числе предпринимателям без образования юридического лица, и др.

Принятые сокращения

Нормативные акты

Конституция РФ – Конституция Российской Федерации

АПК РФ – Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г.

ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации

Закон № 151-ФЗ – Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Закон «О кредитных историях» – Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Закон «О банках и банковской деятельности» – Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» – Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» – Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»

Закон «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» – Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. № 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках»

Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» – Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Закон от 14 июня 1994 г. № 5-ФЗ – Федеральный закон от 14 июня 1994 г. № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания»

Закон «О рынке ценных бумагу» – Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

Закон «Об акционерных обществах» – Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»

Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» – Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»

Закон «О кредитной кооперации» – Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»

Закон «О ломбардах» – Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»

Закон «О жилищных накопительных кооперативах» – Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»

Закон «О некоммерческих организациях» – Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»

Закон «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» – Федеральный закон от 15 апреля 1998 г. № 66-ФЗ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан»

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» – Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Закон «О взаимном страховании» – Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»

Закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» – Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»

Закон «О Правительстве Российской Федерации» – Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации»

Закон «Об информации, информатизации и защите информации» – Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»

Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» – Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Закон «О негосударственных пенсионных фондах» – Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах

ЖК РФ – Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ

НК РФ – Налоговый кодекс Российской Федерации

УК РФ – Уголовной кодекс Российской Федерации

Официальные издания

БНА – Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти

ПГ – «Парламентская газета»

РГ – «Российская газета»

СЗ РФ – Собрание законодательства Российской Федерации

Государственные органы

Банк России – Центральный банк Российской Федерации

Минфин России – Министерство финансов Российской Федерации

Росфинмониторинг – Федеральная служба по финансовому мониторингу