22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

1-3. В комментируемой статье содержится регулирование, посвященное условиям договора потребительского кредита (займа). Часть 1 данной статьи устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора согласно ч. 3 статьи устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора в соответствии с ч. 9 статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 данной статьи, применяется статья 428 части первой ГК РФ.

Иначе говоря, к общим условиям договора потребительского кредита (займа) подлежат применению правила о договоре присоединения. Тем самым использован подход, выработанный судебной практикой в отношении договора добровольного страхования имущества граждан. Согласно разъяснению, данному в п. 15 Постановления Пленума ВС России от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»^[35], при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В отношении договора потребительского кредита до принятия комментируемого Закона судебная практика исходила из иного. В пункте 6 Обзора судебной практики, направленного информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. № 146, излагалась рекомендация о том, что кредитная организация правомерно привлечена к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ, т. к. это положение договора ущемляет установленные законом права потребителя. При этом наряду с прочим было отмечено следующее:

при заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с заемщиком-гражданином последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Названное обстоятельство подтверждается как показаниями заемщика, указавшего, что при оформлении договора сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином (в части изменения условия о подсудности споров, возникающих по договору), так и пояснениями представителя кредитной организации о том, что в соответствии с принятыми в банке внутренними правилами типовые тексты кредитных договоров, заключаемых в рамках заранее разработанных кредитных продуктов, изменению по предложению заемщиков не подлежат;

таким образом, по смыслу п. 1 ст. 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В указанной статье 428 ГК РФ в отношении договора присоединения установлено следующее (в ред. Федерального закона от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ^[36]):

договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1);

присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п. 2);

правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п. 3).

Часть 1 комментируемой статьи также предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), но если это не противоречит комментируемому Закону. Так, в части 2 ст. 7 данного Закона установлены требования к оформлению взаимоотношений заемщика и кредитора в случае, когда при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.

Общая норма о возможности заключения смешанного договора закреплена в п. 3 ст. 421 части первой ГК РФ: стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Как установлено там же, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»^[37] (17 сентября 2014 г.) со ссылками на положения ч. 1 комментируемой статьи по вопросу о том, допускается ли заключение договора потребительского кредита (займа) как многосторонней сделки, наряду с прочим отмечено следующее: в соответствии со ст. 420 части первой ГК РФ допускается заключение договоров с участием нескольких лиц, к которым применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 «Сделки» данного Кодекса; договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка; многосторонние сделки могут включать как условия договора потребительского кредита (займа), так и условия других договоров, содержащие права и обязанности третьих лиц (например, поручителя, залогодателя), выступающих сторонами соответствующей сделки.

4-6. В части 4 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) по исчерпывающему перечню, определенному непосредственно в данной части.

Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в ч. 4 комментируемой статьи с 24 июня 2018 г. внесены изменения:

введен пункт 8¹, предусматривающий указание такой информации, как дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

изложен полностью в новой редакции пункт 17, в прежней редакции которого указывалось на такую информаци, как информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т. ч. при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

Как отмечено в информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (17 сентября 2014 г.), в части 4 комментируемой статьи устанавливаются минимальные требования по информированию заемщиков об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»); указанная норма обязывает определить перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, но не обязывает определять перечень документов, достаточных для рассмотрения заявления о предоставлении кредита, в т. ч. для оценки кредитоспособности заемщика; в этой связи кредитор вправе в дополнение к самостоятельно определенному минимальному перечню документов запросить дополнительные документы.

В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи такая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) доводится до сведения заемщика бесплатно. В данной части также подразумеваются право заемщика обратиться с запросом о предоставлении копий документов, содержащих такую информацию, и корреспондирующая этому праву обязанность кредитора предоставить копии этих документов. В этом случае копии документов предоставляются бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Часть 6 комментируемой статьи, предусматривая случай привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), устанавливает, что такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в ч. 4 данной статьи. Следует обратить внимание на то, что при этом не говорится о необходимости соблюдения требований ч. 5 данной статьи, т. е. о необходимости предоставлять информацию бесплатно, а копий документов содержащих такую информацию, – бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

7. Положения ч. 7 комментируемой статьи устанавливают два запрета:

включения в общие условия договора потребительского кредита (займа) указания на обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату;

установления кредитором требования к заемщику об уплате по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. В части 8 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора довести до заемщика дополнительную информацию в случае его обращении о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте: в этом случае кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

Пункт 4.1 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»^[38] (25 июля 2014 г.) содержит следующие разъяснения по вопросу о том, может ли обязанность кредитора, установленная частью 8 комментируемой статьи (информирование заемщика о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 000 рублей и более) содержаться в общих условиях договора потребительского кредита (займа):

в соответствии с ч. 8 комментируемой статьи кредитор обязан сообщить заемщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), т. е. до заключения договора потребительского кредита (займа);

в отсутствии установленной комментируемым Законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной данным Законом обязанности.

Как указано в письме Банка России от 23 апреля 2014 г. № 41-2-2-8/890^[39], в целях реализации нормы ч. 8 комментируемой статьи следует использовать годовой доход заемщика, представляемый для оценки кредитоспособности заемщика в соответствии с установленными кредитором условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и размещенными в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) в порядке, определенном частью 4 данной статьи).

9-12. Положениями ч. 9 комментируемой статьи определен перечень условий, которые относятся к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), подлежащим согласованию кредитором и заемщиком индивидуально. Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в эти положения с 24 июня 2018 г. внесены изменения: