Неразумно начинать накопления в ситуации, когда человек имеет долги, и это мешает ему жить. Я бы рекомендовал в ускоренном режиме расплачиваться с кредиторами, а параллельно, просто для тренировки, взять за правило раз в месяц откладывать незначительную сумму.