Физические лица, ориентирующие сбережения на отложенный спрос, характеризуются, как правило, высоким или средним уровнем дохода и относительно большой суммой сбережений;
– страховые сбережения (на непредвиденные случаи и старость) преимущественно долгосрочны, их использование предполагает наступление особого случая (снижение основных доходов, потеря работы, изменение семейного положения, выход на пенсию). В период их накопления могут использоваться различные долгосрочные инструменты, включая сберегательные вклады и ценные бумаги. Страховой мотив сбережений часто характерен для физических лиц с небольшими доходами.
Текущие и страховые сбережения, а также сбережения, связанные с удовлетворением отложенного спроса, ориентированы непосредственно на потребление. В то же время в каждом из перечисленных случаев у физических лиц существует дополнительная мотивация к получению одновременно дополнительного дохода. В условиях рыночной экономики, постепенного повышения качества жизни людей, данный мотив начинает доминировать;
– инвестиционные сбережения не предназначены на потребительские нужды, обусловлены исключительно желанием физических лиц получить дополнительный доход за счет размещения (инвестирования) денежных средств в банковские вклады различной срочности, инструменты финансового рынка, драгоценные металлы и иные приносящие доход активы. Инвестиционные сбережения могут аккумулироваться одновременно с необходимыми сбережениями, которые используются на потребительские цели.
У различных групп населения, отличающихся уровнем доходов и сбережений, присутствует еще один общий мотив сбережений – осуществление межгенерационных трансфертов, который предполагает оказание материальной поддержки родственников (обучение детей, содержание иждивенцев и др.)
Состояние экономики и используемая государственная модель управления могут объективно определять возникновение немотивированных (вынужденных и иррациональных) сбережений. Вынужденные сбережения формируются в результате необеспеченности денежных ресурсов населения товарной массой. Иррациональные сбережения образуются при резком увеличении денежных доходов населения и появлении дополнительных возможностей потребления в условиях, когда новые потребности у населения еще не сформировались.
Задача сохранения и увеличения денежных сбережений в целях максимально полного удовлетворения существующих потребностей населения решается банками в сфере сберегательного бизнеса.
Сберегательный бизнес – деятельность банков, связанная с