Введение

Эта книга рассчитана на людей, которые увязли в кредитах. Либо на тех, кто чувствует, что до дна осталось уже недолго, однако идёт и покупает очередной холодиник/микроволновку в кредит. Если вы спокойно выплачиваете кредиты, либо пользуетесь кредитной картой, при этом считаете, что у вас всё под контролем, тоже советую прочесть эту книгу. Она поможет вам понять, что вы находитесь на скользком пути вниз. А также предложит пути решения, покажет, как выбраться из кредитной ямы.

Эта книга рассчитана на обычных людей, которые берут обычные потребительские кредиты и думают, что так все и живут, думают, что людей без кредитов не бывает, что надо радоваться жизни сейчас, поэтому необходимо пойти и купить какую-нибудь безделушку. В кредит, конечно же, купить.

Если у вас есть родственник, который жизнь свою не представляет без кредита, который считает, что кредиты нужны для того, чтобы их брать – дайте ему прочесть эту книгу.

Эта книга не для тех, кто вышел на путь финансового благополучия и понимает, что кредит всего лишь инструмент, на котором можно заработать. Не верите, что такое возможно? Легко. Когда у вас есть деньги на новый авто, но они крутятся в бизнесе, принося доход в двадцать-сорок процентов за пару месяцев, постоянно увеличивая ваше общее благосостояние, какой смысл выводить эти деньги из бизнеса, терять немалый доход, когда можно взять авто в кредит и платить эти смешные банковские проценты? Вот один из примеров, когда заёмщик остаётся в плюсе при взятии денег в кредит.

В этой книге вы ничего не прочтёте о кредитах для бизнеса – это другая тема. Там деньги у банка берёт бездушная и безликая компания. Она не рискует семьёй. Не рискует собственным временем. Не рискует собственными нервами. Компании откровенно всё равно, существует она или обанкротилась. Люди нередко попадаются в ловушку лживых маркетологов, которые подменяют тёплое на мягкое и утверждают, что, раз компании берут кредиты на развитие, то и обычному человеку необходимо брать кредиты.

В этой книге мы поговорим о тех, кто берёт у банка деньги на личные нужды. Берёт, чтобы сделать свою жизнь лучше, а в итоге получается только хуже.

Почему?

Ответ на этот вопрос вы непременно узнаете, прочитав книгу до конца. А ещё научитесь никогда не обращаться в кредитные организации.

Жизнь без кредитов прекрасна. Когда вы ничего и никому не должны, то можете взять и легко сменить работу. Или вообще себе позволить какое-то время не работать. Жизнь без кредитов – это отсутствие звонков из банка, от коллекторов, это уверенный взгляд в будущее. В будущее, где вас ждёт лишь радость и пьянящее чувство свободы.

Кредитная ловушка устроена таким образом, чтобы вы никогда в полной мере не понимали её сути. Лишь выбравшись из кредитной ямы, вы осознаете, как глубоко упали.

Причина написания этой книги

Эту книгу меня подвигла написать ситуация, случившаяся с одним из друзей.

Однажды он мне рассказал, что выступил созаёмщиком по кредиту для родственников. На его взгляд ничего не предвещало беды. У тётки свой бизнес – салон красоты. У мужа машина из премиум-сегмента. Он занимает руководящую должность. Взрослый сын живёт с родителями в трёшке, работает, помогает им. С виду идеальная семья. К тому же эта тётка очень хорошо общалась с моим другом. За неё просила вся родня, убеждала моего друга, что он сделает хороший поступок, если поможет родной тётке выбраться из небольших финансовых проблем, выступит всего лишь созаёмщиком. Как его убеждали, платить ему ничего и никогда не придётся. Тётка будет сама всё гасить…

Думаю, вы уже догадываетесь, чем дело закончилось. Тётка платила три месяца, а потом сказала, что денег у неё нет и больше платежей вносить она не собирается. Естественно выяснилось, что в долгах её семья прямо-таки купается. Внешнее благополучие обусловлено гигантскими суммами долга. И эти взятые деньги изначально планировалось пустить на рефинансирование одного из кредитов, но раз всё обошлось так легко и просто, то она их потратила на очередные хотелки. Сумма там серьёзная для обыкновенного человека – шестизначная. Без процентов шестизначная. Моего друга взяли в созаёмщики потому что у него есть две нужных вещи: хорошая кредитная история и стабильная работа с полностью белой заработной платой. Он не ожидал подвоха от человека, с которым общался с детства, от родственника, которая теперь всюду и везде его заблокировала, перестала выходить на какой-либо контакт. Сама же тётка, по словам родственников, пожимает плечами и говорит: «Ну а чё такого?! Думала, получится платить. Ну, не получилось. У него ж есть работа – пусть выплатит».

Подавать на банкротство моему другу не вариант. Тётка явно это учитывала, когда пыталась втягивала в созаёмщики. В общем и целом, ему ничего не остаётся, как платить. Конечно, в будущем, он собирается подавать на неё в суд, взыскивать эти деньги. Однако, судя по всему, взыскивать там нечего. Там иллюзия успешной и красивой жизни. Иллюзия, которая поддерживается любыми способами, любыми методами, иначе останется лишь горькая реальность в конце шестого десятка лет…

Платное унижение

Вспомните, как вы решили приобрести какую-нибудь вещь. Приходите в банк, или к кредитному специалисту, заявляете, что хотите оформить кредит. Что после этого следует?

Унижение.

Вам надо доказать этому кредитному специалисту и банку, что вы платёжеспособны, что вы сможете выплатить кредит. Вам приходится рассказывать о себе первому встречному человеку, подписывать договор с заранее невыгодными условиями. Приходится оформлять ряд откровенно ненужных услуг, ведь без них, как говорит кредитный специалист, банк откажет вам в кредите.

Вы ставите свои подписи, зная, что переплатите большую сумму денег, но заветная вещь уже так близко, кажется, что протяни руку и возьмёшь. А деньги… их отдавать придётся потом. Да и ежемесячный платёж не такой большой.

Да, в настоящее время оформлять кредит на мелкие покупки приходится всё меньшему и меньшему количеству людей, так как их всегда возможно оплатить кредитной картой. Но тем больше унижение, когда приходится оформлять крупный кредит. Доказывать, что вы сможете его отдать. То есть вас изначально считают нищим, безработным неудачником. И вам необходимо доказать незнакомым людям, которых вы видите первый и последний раз, что вы, вообще-то, нормальный человек. На работу ходите, и деньги умеете зарабатывать.

Каждый заёмщик проходит эти стадии унижения. Он никогда не пойдёт, не станет под церковью с протянутой рукой, но идёт и протягивает её перед сотрудниками банка. Вы думаете это разные вещи?

Обеспеченные люди стали такими благодаря изучению финансовой грамотности. Кредит они берут в редких-редких случаях, когда это выгодно. Один из подобных случаев я описал выше.

Если человек берёт кредит, выплаты по которому не покрываются его пассивным доходом, ради покупки какой-либо вещи, то такого человека никак нельзя назвать обеспеченным.

А теперь перейдём к самому плохому.

Думаю, вы знаете, что кредиты передаются по наследству. Если вы привыкли жить в кредит, что вы оставите после себя? Что достанется вашим детям?

Каждый из нас надеется пожить подольше, но реальность такова, что завтра у каждого из нас может не наступить. Даже больше – когда-нибудь оно обязательно не наступит. Вы уверены, что к тому времени рассчитаетесь со всеми кредитами и не наберёте новые?

Вся кредитная система устроена таким образом, чтобы вы никогда не вынырнули из кредитной кабалы и окунули туда детей. Если рабство отменили, это не означает, что его больше нет. Вполне вероятно, что кредитное наследство вскоре станет нормой.

Вы реально думаете, что ваш ребёнок скажет вам: «Спасибо, папочка! Ты самый лучший! Твой кредит – это то, чего мне не хватало в этой жизни!». Или: «Милая мамочка, я люблю тебя за то, что ты оставила мне такой замечательный кредит! Я буду платить его несколько лет, а, может, и дольше, постоянно вспоминая о тебе!».

Не смешно, правда?

Даже если вы не оставите после себя кредитов, то всё равно сделаете плохо своему ребёнку. Вы передадите ему кредитное мышление, которое и его загонит в долговую яму. Сколько бы ребёнку не говорили, что жить в кредит плохо, ребёнок будет всё повторять за вами. Помните – ваша модель поведения станет для него нормой. Человек учится повторяя. Чему он научится у того, кто умеет жить лишь в кредит?

Хотите лучшего будущего для своего ребёнка – измените себя.