Посвящаю жене Нюше и дочке Катюше
ВОПРОС № 1:
Предположим, у вас на депозите лежат 100 руб. под 2 % годовых. Через 5 лет сколько будет на счету?
Варианты ответа:
• больше 102 руб.;
• ровно 102 руб.;
• меньше 102 руб.;
• не знаю;
• отказываюсь отвечать.
ВОПРОС № 2:
Предположим, Ваши деньги лежат на депозите со ставкой 1 % годовых. При этом годовая инфляция равна 2 %. Через год, закрыв счёт, вы сможете купить товаров и услуг:
Варианты ответа:
• больше, чем могли бы купить сегодня;
• столько же, сколько могли бы купить сегодня;
• меньше, чем могли бы купить сегодня;
• не знаю;
• отказываюсь отвечать.
ВОПРОС № 3:
Как вы думаете, покупка акций компании обычно обеспечивает более надёжный (менее рисковый) доход в сравнении с покупкой паёв ПИФа (паевый инвестиционный фонд)?
Варианты ответа:
• да;
• нет;
• не знаю;
• отказываюсь отвечать.
В районе 2010-ых годов, проводилось международное исследование о финансовой грамотности населения в разных странах.[1] Респондентам ряда стран задавали вопросы, затем по полученным ответам, на основе теоретической модели, и делался вывод о финансовой грамотности населения. Ниже приведены результаты в процентном отношении, количества правильных ответов на все вопросы для жителей разных стран.
Правильно на все вопросы ответили:
• 53 % немцев
• 50 % швейцарцев
• 45 % нидерландцев
• 43 % австралийцев
• 31 % французов
• 30 % американцев
• 27 % японцы
• 25 % итальянцев
• 24 % новозеландцев
• 21 % шведов
В России на все вопросы правильно ответили менее 4 % респондентов, и около 30 % респондентов не смогли справиться вообще ни с одним вопросом.
Первый вопрос определяет способности понимать и работать с числами, способность делать простые вычисления, связанные с процентами. Второй вопрос определяет понимание инфляции, опять-таки, в контексте принятия простых финансовых решений. Третий вопрос это некий объединённый тест знаний об «акциях», «паях ПИФов» и диверсификации риска, так как ответ на этот вопрос зависит от знания что такое «акция» и что «пай» включает в себя множество акций.
Получается что, «финансовая грамотность», это совсем не про какие-то «продвинутые» финансы!
И это не про фьючерсы и опционы, свопы и варранты, и другие финансовые деривативы. Это не про вариационную маржу или криптовалюты, не про стагнацию или девальвацию, не про конъюнктуру рынка или международную экономическую интеграцию. Это не про какую-то «высшую» экономику или про сложные финансово-математические расчёты!
При прочих равных, следуя простым правилам личной гигиены, разумного подхода к питанию и физической культуре (например, делать зарядку, мыть руки перед едой, дважды в день чистить зубы и т.д.), всё это в совокупности позволит каждому человеку оставаться физически здоровым, бодрым и полным энергии долгие годы. В более широком понимании, можно сказать, что такое поведение человека направлено на профилактику и укрепление своего физического здоровья.
Так и финансовая грамотность это скорее про «финансовую личную гигиену». Это про такое поведение человека, когда следование некоторым правилам управления личными финансами, позволят не только своевременно проводить профилактические мероприятия и поддерживать своё финансовое здоровье, но и укрепить его.
Финансовая грамотность – это про элементарные знания и умения, про самые базовые вещи и навыки, наличие которых необходимы каждому человеку, желающему начать осознанно управлять личными финансами.
А что такое "личные финансы"? Личные (или семейные) финансы это не только деньги. Понятие "личные финансы" включает в себя, как минимум, следующие категории:
• Члены домохозяйства (то есть "психологические аспекты" личных финансов)
• Активы (имущество которым владеет домохозяйство) и Пассивы (обязательства которые предполагают в настоящем и будущем отток денежных средств);
• Доходы и Расходы домохозяйства (планирование бюджета);
• Риски (вопросы страхования);
• Финансовые цели;
Финансовая грамотность заключается в таком способе управления всей совокупностью составляющих личных финансов, при котором домохозяйство будет двигаться из настоящего навстречу своему желаемому будущему, то есть к собственным финансовым целям, к желаемому образу жизни!
Рисунок 1.Личные финансы (схематично).
Этот рисунок также, по-сути, содержит краткое содержание всей книги. Итак, о чём же эта книга?
В Главе №1 "ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ" мы ознакомимся с международными и национальными исследованиями финансовой грамотности и что именно подразумевают исследователи под понятием "финансовая грамотность" в своих исследованиях. Затем мы рассмотрим понятие "финансовое поведение", и введём определение понятия "финансовая грамотность".
• МЕЖДУНАРОДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ.
• НАЦИОНАЛЬНЫЕ ИНИЦИАТИВЫ.
• КАКИЕ СУЩЕСТВУЮТ ОПРЕДЕЛЕНИЯ?
• ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ.
• ВВЕДЕНИЕ ПОНЯТИЯ «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ».
В Главе №2 "СБЕРЕЖЕНИЕ vs. ПОТРЕБЛЕНИЕ" мы рассмотрим что такое благо и почему потребление одного и того же блага для разных людей имеет разную полезность. Вкратце рассмотрим несколько теорий, которые описывают с разных точек зрения поведение людей при принятии решений и каким образом когнитивные искажения могут влиять на этот выбор.
• БЛАГО. ПОЛЕЗНОСТЬ. ПОТРЕБЛЕНИЕ.
• ТЕОРИЯ РАЦИОНАЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ.
• • Закон убывающей предельной полезности.
• • Кривая безразличия и бюджетная линия.
• • Санкт-Петербургский парадокс.
• ТЕОРИЯ ОЖИДАЕМОЙ ПОЛЕЗНОСТИ.
• ТЕОРИЯ ПЕРСПЕКТИВ ИЛИ ПОВЕДЕНЧЕСКИЕ ФИНАНСЫ.
• ПРИМЕРЫ КОГНИТИВНЫХ ИСКАЖЕНИЙ.
В Главе №3 "ДЕНЬГИ НА ПРИМЕРЕ АВТОМОБИЛЯ" при образном сравнении денег с автомобилем, мы выделим основные составляющие финансовой грамотности.
В Главе №4 "ЧТО ТАКОЕ ДЕНЬГИ?" рассмотрим краткую историю возникновения денег и их трансформацию с течением времени. Посмотрим от чего зависит изменение покупательной способности денег.
• ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ.
• БАРТЕР.
• МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ.
• МОНЕТЫ.
• БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ.
• БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ.
• ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ.
• ЭЛЕКТРОННЫЕ/ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ.
• • Немного о биткоине.
• СОВРЕМЕННЫЕ РЕАЛИИ.
• ЗНАЧЕНИЕ ДЕНЕГ.
• ИНФЛЯЦИЯ и ДЕФЛЯЦИЯ.
В Главе №5 "ЧТО МОЖНО СДЕЛАТЬ С ДЕНЬГАМИ?" мы посмотрим что означает купить и продать деньги? Что такое "пирамида доходов" и концепция "цена возможности". Как деньги можно арендовать или наоборот сдать в аренду; кто может посоветовать что с ними делать, как можно их сохранить и застраховать. Как можно деньги потерять и что делать чтобы их вернуть. Кто занимается их изготовлением, регулировкой и контролем.
• КУПИТЬ.
• • «Пирамида доходов»
• ПРОДАТЬ.
• • Концепция «Цена возможности»
• ОТРЕМОНТИРОВАТЬ.
• АРЕНДОВАТЬ.
• СДАТЬ В АРЕНДУ.
• ЗАСТРАХОВАТЬ.
• ПОТЕРЯТЬ.
• ВЕРНУТЬ.
• ПОМЕНЯТЬ.
• СОХРАНИТЬ.
• ИЗГОТОВИТЬ.
• ПОСОВЕТОВАТЬ.
• «САМАЯ ГЛАВНАЯ ФУНКЦИЯ».
• РЕГУЛИРОВКА и КОНТРОЛЬ.
В Главе №6 "КАК УСТРОЕНЫ БАНКИ?" мы проследим историю становления банковской системы, рассмотрим что такое частичное и обязательное резервирование. Увидим как банковская система создаёт деньги посредством банковского мультипликатора. Разберём почему для физического лица кредит это пассив, а депозит в банке это актив, в то время как для банков всё с точностью наоборот.
• ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ РЕЗЕРВИРОВАНИЕ.
• ДЕНЕЖНАЯ МАССА.
• ДЕНЕЖНАЯ БАЗА.
• БАНКОВСКИЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР.
• ДЕПОЗИТЫ. КРЕДИТЫ.
В Главе №7 "ИНФРАСТРУКТУРА БИРЖИ" вкратце рассмотрим историю становление биржи, что такое биржевой и внебиржевой рынок, кто такие профессиональные участники рынка и как с их помощью физическое лицо может взаимодействовать с финансовыми рынками (то есть рынком ценных бумаг, срочный рынок, денежный рынок и т.д.).
• ВНЕБИРЖЕВОЙ РЫНОК
• БИРЖЕВОЙ РЫНОК
Следующие четыре главы будут посвящены стратегии управления личными финансами "СПИН-финансы"©.
В Главе №8 "СБЕРЕГАТЬ" рассмотрим концепцию "заплати себе первому" и увидим почему она так важна. Посмотрим как взаимосвязаны между собой параметры время/взнос/процент и можно ли стать долларовым миллионером откладывая буквально несколько долларов в день. Подробно на примерах разберём что такое сложный процент и чем он отличается от простого процента и для чего нужен процентный пункт. Увидим, почему временная ценность денег имеет значение и что такое наращивание и дисконтирование. Научимся вычислять (среднегодовые) доходности на примере инфляции в России и индекса Московской Биржи.
• ЗАПЛАТИ СЕБЕ ПЕРВОМУ
• ИГРЫ С ЦИФРАМИ ИЛИ 1 МИЛЛИОН ДОЛЛАРОВ.
• ОСНОВЫ ФИНАНСОВЫХ ВЫЧИСЛЕНИЙ.
• • Процент.
• • Процентная ставка.
• • Временная ценность денег.
• • Наращивание и дисконтирование.
• • Сложный процент.
• ВЫЧИСЛЕНИЕ ДОХОДНОСТИ.
• • Среднегодовая инфляция в России.
• • Среднегодовая доходность индекса ММВБ.
• ПРОЦЕНТ и ПРОЦЕНТНЫЙ ПУНКТ.
В Главе №9 "ПЛАНИРОВАТЬ" мы будем учиться выбирать финансовые цели и определять возможные варианты их достижения при условии текущей финансовой ситуации и ожидаемых будущих финансовых потоков (ЛФП – Личное Финансовое Планирование). Для этого, мы прежде всего научимся ставить финансовые цели (техника "Что? Где? Когда?") и узнаем как стать целеустремлённым. Рассмотрим финансовые отчёты и затем перейдём к анализу и оптимизации активов/пассивов, доходов/расходов, к страховому и пенсионному планированиям и созданию своего инвестиционного портфеля. Изучим как инвестируют миллионеры за рубежом и в России.
• ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ.
• • Что? Где? Когда?
• • Постановка целей.
• • Целеустремлённость.
• ФИНАНСОВАЯ ОТЧЁТНОСТЬ
• • Балансовый отчёт.
• • Отчёт о прибылях и убытках.
• • Отчёт о движении денежных средств.
• АКТИВЫ И ПАССИВЫ.
• • Активы.
• • Пассивы.
• ДОХОДЫ И РАСХОДЫ.
• • Доходы.
• • Расходы.
• СТРАХОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.
• • Личное «стресс-тестирование».
• ПЕНСИОННОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.
• • Государственное пенсионное обеспечение.
• • Негосударственное пенсионное обеспечение.
• ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ.
• • Как инвестируют миллионеры за рубежом?
• • Как инвестируют миллионеры в России?
• РАСЧЁТ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.
В Главе №10 "ИНВЕСТИРОВАТЬ" поговорим о ПФИ (производные финансовые инструменты) и маржинальной торговле. Рассмотрим варианты инвестирования, принципиально доступные частному инвестору. На примере "памятки начинающему инвестору" убедимся, что концепция "сделать" денег "быстро, много и без риска" в реальном мире не работает. Рассмотрим различные стили инвестирования и увидим почему пассивный индексный способ инвестирования является самым оптимальным способом владения ценными бумагами для большинства частных инвесторов. На примерах разберём почему комиссии финансовых посредников имеют значение и какие есть у частного инвестора издержки при инвестировании на российском фондовом рынке. Сравним доходности ПИФов и индекса. Самостоятельно смоделируем индекс ММВБ (Московской Биржи). Рассмотрим относительно новый для России финансовый инструмент – ETF. Затем мы поговорим про риск и доходность и как они между собой связаны. Поговорим о первостепенной важности распределения активов и периодической ребалансировки инвестиционного портфеля. Рассмотрим долевые и долговые ценные бумаги, а также поговорим про ОФЗ-н (облигации федерального займа для физических лиц). На примере ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) рассмотрим оптимальные действия начинающего инвестора. На примерах рассмотрим эффект инвестиционного налогового вычета при долгосрочном владении ценными бумагами.
• НЕМНОГО О ПФИ.
• МАРЖИНАЛЬНАЯ ТОРГОВЛЯ.
• НОВЫЕ ПРАВИЛА МАРЖИНАЛЬНОЙ ТОРГОВЛИ.
• ИНВЕСТОРУ НАЧИНАЮЩЕМУ И НЕ ТОЛЬКО.
• АКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ vs. ПАССИВНОГО или ПАРИ БАФФЕТТА.
• • Условная классификация инвесторов.
• • Пассивное инвестирование в России.
• • ETF как альтернатива ПИФ.
• РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ.
• • Риск.
• • Ребалансировка.
• ОПТИМАЛЬНЫЕ ДЕЙСТВИЯ НАЧИНАЮЩЕГО ИНВЕСТОРА.
• • ИИС.
• • Облигации.
• • ОФЗ-н.
• • Акции.
• • Инвестиционный налоговый вычет.
В Главе №11 "НАЛОГИ" поговорим о так называемой "трагедии общин" и увидим почему налоги надо платить. Рассмотрим какие способы оптимизации налогообложения есть у физических лиц.
• ТРАГЕДИЯ ОБЩИН.
• ОПТИМИЗАЦИЯ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ.
Вышеперечисленные главы касались тех составляющих финансовой грамотности, которые непосредственно измеряются цифрами. Но не всё, что можно подсчитать с помощью цифр имеет значение, и не всё, что имеет значение, можно подсчитать. В заключительной части книги мы остановимся на тех составляющих финансовой грамотности, которые нельзя измерить или подсчитать с помощью цифр, но значение которых, трудно переоценить.
В Главе №12 "МОТИВАЦИЯ" мы рассмотрим "пирамиду потребностей" и какое отношение она имеет к успеху. На примере краткой истории человечества попробуем понять в чем отличие успеха от удачи. Почему важно не путать социальное положение и финансовое состояние и как на это влияют потребительские привычки. Попробуем понять почему мы к деньгам относимся так, как относимся. Взглянем на вопрос "Что такое хорошо и что такое плохо?" через призму денег. Рассмотрим откуда у человека берутся его социальные установки, его убеждения, как их можно поменять на мотивирующие к успеху и откуда их брать.
• ПИРАМИДА ПОТРЕБНОСТЕЙ
• УСПЕХ vs. УДАЧА.
• • Краткая история человечества.
• • Быть или казаться богатым?
• КАК ВЫ ОТНОСИТЕСЬ К ДЕНЬГАМ?
• ЧТО ТАКОЕ ХОРОШО И ЧТО ТАКОЕ ПЛОХО?
• СИСТЕМА ЦЕННОСТЕЙ.
На этой странице вы можете прочитать онлайн книгу «Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами», автора Романа Юрьевича Акентьева. Данная книга имеет возрастное ограничение 12+, относится к жанрам: «Личные финансы», «Саморазвитие, личностный рост». Произведение затрагивает такие темы, как «управление личными финансами», «финансовая грамотность». Книга «Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами» была написана в 2018 и издана в 2019 году. Приятного чтения!
О проекте
О подписке