4. Привлечение денежных средств населения во вклады
4.1. Экономическая сущность и основные принципы организации депозитных операций банка
Вкладные (депозитные) операции являются основными при осуществлении пассивных банковских операций. Главную и первичную роль по отношению к активным операциям играют пассивные операции, в результате которых и формируется ресурсная база банка, поскольку именно пассивные операции определяют объем и масштаб доходных операций. В связи с этим повышенные требования к наращиванию ресурсного потенциала и обеспечению его стабильности посредством эффективного управления пассивами.
Депозитные (вкладные) операции банка – операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.
Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условия.
Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность хранения доверенных банку средств.
Основные задачи по управлению депозитными операциями банка:
• не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование банковских резервов;
• изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
• обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения дешевых ресурсов.