Все права защищены. Книга или любая ее часть не может быть скопирована, воспроизведена в электронной или механической форме, в виде фотокопии, записи в память ЭВМ, репродукции или каким-либо иным способом, а также использована в любой информационной системе без получения разрешения от издателя. Копирование, воспроизведение и иное использование книги или ее части без согласия издателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.

В оформлении обложки использована фотография: Stocksnapper / Shutterstock.com

Используется по лицензии от Shutterstock.com

© Каплан Л., 2015

© Пятковский Е., 2015

© Издание, оформление. ООО «Издательство „Э“», 2015

Предисловие

В январе 2015 года Россия содрогнулась от страшной новости – 11-летняя девочка из Санкт-Петербурга, которую напугали звонками коллекторы, попыталась покончить жизнь самоубийством, выбросившись из окна. Семья девочки не имела задолженностей по кредитам, а проживала в арендуемой квартире у матери должника. Коллекторы не стали вникать в нюансы и действовали посредством излюбленных ими приемов: телефонный терроризм, шантаж и угрозы. Напуганная дочь оставила предсмертную записку родителям и шагнула в окно. Девочка выжила чудом, но до сих пор находится на реабилитации и буквально учится жить заново. Правоохранительные органы закрыли дело из-за отсутствия доказательств, несмотря на то что личность коллектора, виновного в трагедии, была установлена. А все потому, что запись телефонного разговора, после которого ребенок выпрыгнул из окна, по понятным причинам не сохранилась.

Ни в чем не повинные люди пострадали, а преступники и по сей день живут на свободе, продолжая творить свои злодеяния. Однако эта трагедия вызвала огромный резонанс в обществе, вскрыв назревавший годами кредитный фурункул.

Неправомерные действия со стороны банков и коллекторов – обычная практика в наши дни, особенно в период экономического кризиса, который все мы сейчас переживаем. Ни для кого давно не секрет, что львиная доля россиян находится в плачевном финансовом положении именно вследствие полученных кредитов. Необходимость в займах у всех индивидуальная, а последствия всегда одинаковые – за которыми стоят трагедии, которые не всегда попадают в криминальную хронику.

Генпрокуратура РФ уже признала проблему закредитованности населения, потребовав усиления контроля над банковской деятельностью.

«В 2013 году прокурорами только в кредитно-финансовой сфере было вскрыто 3,5 тысячи нарушений, по которым внесено 600 представлений, тысяча виновных лиц привлечены к ответственности и по материалам возбуждено более сотни уголовных дел», – рассказал прокурор на международной конференции, посвященной вопросам исполнения кредитными организациями требований российского законодательства.

Первый замгенпрокурора РФ Александр Буксман подчеркнул: «Тревогу вызывают нарушения, допускаемые кредитными организациями при осуществлении потребительского кредитования, рассчитанного на широкие слои населения… При этом все еще включаются условия, ущемляющие права потребителей. В том числе дающие право банкам в одностороннем порядке изменять проценты не в меньшую сторону, а также предоставление кредитов с заведомо непосильными условиями кредитования для заемщика».

Тем временем цена жизни человека все мельчает и мельчает. Даже небольшая сумма задолженности по кредиту служит основанием для опасений за свою жизнь. Коллекторы и банковские службы взыскания регулярно оказывают психологическое и нередко физическое давление на людей, оказавшихся в кредитной кабале. Загнанные в угол заемщики живут в постоянном страхе и порой не находят других способов, как дезертировать из жизни.

Ситуация в сфере кредитования сложилась критическая. Должники остро нуждаются в помощи. Оказать такую помощь – главная миссия данной книги. Она ориентирована как на нынешних должников, так и на потенциальных заемщиков. Книга составлена так, чтобы каждый, независимо от возраста, статуса и уровня образования, смог понять, как защищать свои права, не прибегая к помощи дорогостоящих специалистов. В книге поднимаются главные вопросы, касающиеся современного потребительского кредитования.

Что скрывается за «выгодными» кредитными предложениями?

Как поступить, если вы оказались в сложной ситуации и нечем платить по кредиту?

Что делать, если вам угрожают сотрудники банка и коллекторы?

Как сохранить душевное равновесие и оградить себя и своих близких от опасности?

Даже если сейчас вы погрязли в долгах, свои права нужно знать и защищать, ведь кредитный договор – не приговор.

Глава I
На кредитной игле

Овдовевшей женщине позвонили из банка «Русский Стандарт» и сообщили, что ее покойный муж брал кредит в банке и просрочил платеж. Сотрудница из отдела взыскания долгов грубо потребовала передать заемщику, что у него недельная просрочка. Когда вдова сообщила, что заемщик умер несколько дней назад, сотрудница в той же манере ответила, что банку все равно, а клиенты должны были думать, когда оформляли кредит, добавив, что по закону вдова обязана выплачивать задолженность за мужа. Когда женщина попросила отсрочки, сотрудница отдела взыскания, повысив голос, отказала и перешла к угрозам. В итоге вдова с двумя несовершеннолетними детьми оказалась должна по кредиту, о котором не знала. Кроме того, из-за смерти кормильца осталась без средств. Позже ей стали поступать угрозы от коллекторов с требованием немедленно погасить долг. Женщина живет в страхе за себя и своих детей.

(Реальная история из жизни)

Подобные истории уже вышли из категории сенсаций. Закредитованность населения в РФ растет рекордными темпами. На сегодняшний день множество россиян имеют просрочки по кредитам, совершенно не представляя, как выбраться из долговой ямы. Как получилось, что такой удобный инструмент, как потребительский кредит, превратился в удавку на шее для многомиллионной нации?

Долгое время люди в нашей стране не могли позволить себе дорогих покупок и нередко жили в бедности. Пустые витрины, задержки зарплат, вечные нужды, лишения и по сей день в памяти у наших соотечественников. Дефицит товаров сменился изобилием. Импортные продукты, бытовая техника, одежда, автомобили – все это раззадорило изголодавшихся россиян. Те, кто мог себе позволить приобрести заветную продукцию, вызывали зависть у «неимущих». Люди шли на многое, чтобы не «отставать» от Запада: работали, копили, воровали ради того, чтобы жить в достатке, а не нуждаться.

В наши дни, когда большинство людей «наелись», приоделись, посмотрели мир, возникла другая проблема. Большая часть населения РФ погрязла в кредитах и долгах. Мы уже не голодаем, не стоим в очередях, но по-прежнему «выживаем». Низкие темпы роста доходов и высокая инфляция не позволяют гражданам накопить достаточное количество средств на необходимую покупку.

Увеличение ассортимента товаров на рынке привело к возникновению спроса, потребности граждан возросли, но, как обычно, не совпали с возможностями. Но такова уж человеческая натура, что отказать себе любимому очень сложно, а получить желаемое хочется поскорее. И тут на выручку пришло кредитование, которое стало единственным способом для приобретения желанных товаров. Объемы потребительского кредитования выросли в сотни раз. Россияне, насмотревшись на «продвинутый» Запад, осознали, насколько удобен может быть кредит, ведь проще и приятнее ездить на любимой машине и оплачивать ее стоимость по частям, чем копить долгие годы. Копить наши люди никогда не любили и не умели, зато жить на «широкую ногу» хотелось всем. Неудивительно, что ежедневно тысячи людей подают заявки на кредит. Одному загорелось вот сейчас, немедленно приобрести мобильник последней модели, ноутбук или холодильник. Другому жизненно важно презентовать любимой колье с бриллиантами или шубку. Кто-то устал откладывать деньги на ремонт или на отдых в теплых странах. Кроме того, очень хочется продемонстрировать окружающим, что живешь на широкую ногу, пусть даже и в долг.

Однако в некоторых случаях деньги человеку нужны не для улучшения качества жизни, а для элементарного выживания. В условиях современного кризиса многие попали под сокращение и неожиданно оказались за чертой бедности.

Кредиты стали популярны и в сфере медобслуживания. Современное здравоохранение не всегда в состоянии оказать квалифицированную помощь бесплатно. Вот и приходится обращаться в банк, чтобы получить займ на лечение, начиная от зубов и заканчивая онкологией.

Жить в кредит никому не нравится, но иногда это самый удобный выход. Если нужна какая-то сумма, проще всего взять в долг у банка, чем уговаривать родственников или друзей. Подали заявку – получили решение, нет опасений остаться морально обязанным, нет чувства неловкости, нет стыда, и гордость не страдает. В большинстве случаев кредитным организациям все равно, на что вам понадобились деньги. Они не задают вопросов «куда вам еще одна микроволновая печь?», «куда тебе еще одна дача?», «зачем тебе средства на декор?» и т. д. Более того, банки сами заинтересованы в том, чтобы клиенту одобрили кредит, ведь они зарабатывают на этом.

К сожалению, изначально мало кто понимает, какую цену может заплатить за получение заветного кредита. Острая необходимость в финансовых средствах с целью удовлетворения банальных жизненных потребностей сыграла злую шутку с современными заемщиками и исказила восприятие процедуры предоставления кредита у населения. Страх оказаться за «бортом» жизни вытеснил возможность здраво оценить шансы на приобретения данной услуги. Кроме того, пресловутая финансовая неграмотность и отсутствие элементарного представления о юридических аспектах кредитования привели к тому, что заемщики в принципе не осознавали, что вступают в финансовые отношения с кредитной организацией на определенных условиях. Большинство из них воспринимало кредит в качестве финансовой помощи, не вникая в подробности договора. Индивидуальные потребности должников позволили условно разделить их по типажам и определить психологические характеристики.