Серия финансово-экономические и правовые отношения населения

Научно-популярное пособие

Иллюстрация на обложке – из общедоступных источников Яндекс

Редакция Ф.Н. Емельянова

Все мы в повседневной жизни независимо от желания сталкиваемся с финансами (денежными отношениями). В последние годы в России растет интерес к финансовому рынку. Его пропагандируют под видом «финансовой грамотности». А под финансовой грамотностью выдают знакомство только со сферой финансовых услуг, в основном коммерческих банков.

Но в современном мире экономика и финансы неотделимы от права, лишь в России продолжают считать, что это – абсолютно независимые дисциплины. А финансы – это не деньги и не только финансовый рынок, поэтому их надо изучать комплексно, по финансовым отношениям во всех отраслях экономики и сферах.

В данном неопубликованном научно-популярном пособии экономиста, академика РАСН Емельяновой Федосии Николаевны, кроме теоретических основ банковского дела, рассмотрено истинное отношение банкиров к населению, о котором они сами никогда не скажут.

© Емельянова Ф.Н.

Введение

Большинство банков – просто финансовые пирамиды. За абракадаброй «банк – это финансовый посредник» скрывается простая суть: фальшивомонетничество, т. е. не обеспеченные ничем «воздушные деньги» банков.

В. Катасонов, профессор МГИМО.

Банки и другие кредитные организации – одно из необходимых звеньев системы рыночных структур. Но многие люди в вопросах кредитования разбираются плохо, не умеют рассчитывать свои возможности их погашения, в результате попадают в финансовую кабалу. А процветание банкиров в том, что большинство населения не разбирается в правде о финансовом рынке.

Государство в лице Центрального банка России, давшего лицензию (разрешение) на деятельность коммерческого банка и этим в определенной мере поручившись за законность и надежность его работы, должен осуществлять надзор за его деятельностью, финансовым положением. Но основные риски Вы несете персонально. То же самое наблюдается и на рынке страхования.

Помните, экономические интересы коммерческого банка и клиента в жизни не совпадают – имеются лишь отдельные точки их пересечения.

Для начала вспомните, как в 1990-годы лица, приближенные к Б. Ельцину, занялись приватизацией общенародной собственности. Через созданные ими коммерческие банки им удалось «прихватизировать» почти все, причем за гроши. Потом эти же лица вывезли на Запад более 1 триллиона долларов национального богатства, а многие банкиры сбежали с украденными у вкладчиков миллионами. Все эти аферы были на народные деньги. А вывоз капитала продолжался. Не забыл народ и то, как Центробанк «подарил» Западу 300 млрд, долларов из государственных резервов, который он упорно продолжал хранить там, несмотря на санкции, вместо вкладывания в отечественную экономику.

Мы учитываем не только официальную точку зрения и авторов традиционных учебников, но и других специалистов в данной сфере. И в этой книге им посвящена целая глава. Например, как отмечает д.э.н. Михаил Делягин, банки много делают для развития так называемого "финансового образования". Но подлинный смысл этого "финансового образования" заключается в том, чтобы загонять людей в финансовую кабалу. Государство, естественно, им в этом помогает. Мы с этим полностью согласны, как и с В. Катасоновым. Более того, мы считаем, что банкиры в своих интересах специально извратили понятие «финансовая грамотность», сузив его лишь до одного сектора финансов – финансового рынка, который к тому же не является в народном хозяйстве главным. А фундаментом является производство, конечные потребители которого – домашние хозяйства.

Что значит быть по-настоящему финансово грамотным, мы пишем в предисловии к данной книге. А как таковым стать – посвящен наш цикл книг по комплексному экономическому и финансово-правовому просвещению населения.

Предисловие
Что значит настоящий финансово грамотный человек?

Акционеры – глупый и наглый народ.

Глупый – потому что покупает акции, наглый – потому что хочет еще получить дивиденды.

Карл Фюрстенберг, финансист.

Идея об уроках финансовой грамотности обсуждалась не один год. На неумение россиян считать деньги и планировать свой бюджет представители и Минфина, и Центробанка, и прочих структур жаловались постоянно. Дескать, у наших люд ей во многом потому куча проблем с оплатой кредитов, займов или коммунальных услуг, что населению не хватает финансовой грамотности. Еще в 2013-м похожее заявление уже звучало из Минфина: мол, с 1 сентября соответствующие уроки появятся. Однако что-то всегда мешало.

Считается, что новое поколение должно ситуацию поправить. В 2016 году по просьбе Министерства финансов РФ Всемирный банк оказал содействие Российской федерации в подготовке национальной Программы повышения финансовой грамотности населения. Для этой цели был выделен кредит в размере 25 млн. дол. (тогда это около 1,6 млрд. руб.). В рамках подготовительных мероприятий был создан Координационный совет Минфина и Государственной думы по повышению финансовой грамотности населения.

В соответствии с принятым международным сообществом (финансистов) определением под финансовой грамотностью понимается способность отдельных людей управлять своими финансами и принимать обоснованные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения, обеспечивающие им наибольшую выгоду. Это подразумевает способность людей жить по средствам, избегая накопления большого долга, следить за состоянием своих финансов, планировать свою жизнь в будущем (особенно на пенсии), выбирать соответствующие финансовые продукты и финансово обеспечивать свою жизнь на пенсии.

В рамках национальной Программы повышения финансовой грамотности населения РФ подготовлены и начата реализация образовательных программ по следующим направлениям:

– финансовое просвещение учащихся средней школы, направленное на формирование разумного финансового поведения, позволяющего ориентироваться в основных финансовых продуктах;

– финансовое просвещение будущих пенсионеров с целью формирования навыков накопления пенсионных сбережений;

– организация программ повышения финансовой грамотности для представителей низкодоходных групп населения;

– организация программ повышения финансовой грамотности для пользователей потребительских кредитов.

Центробанк и тогдашнее Министерство образования и науки РФ договорились ввести в школьную программу девятых классов обязательный урок финансовой грамотности с 2017 года. В 2016 году программа протестирована в шести банковских колледжах при ЦБ РФ.

Уроки по повышению финансовой грамотности вошли в школьный курс «Обществознание». Учебная программа для учеников 9 классов разработана сотрудниками Центробанка, при содействии Министерства финансов Российской Федерации, был подготовлен специальный учебник, написанный группой независимых экспертов, приглашенных им же.

Несомненно, хорошо, что хоть один из секторов финансовой системы страны начало финансовое просвещение части населения.

Сотрудник Центробанка И. Кочетков рассказал об основах финансовой грамотности, которой будет посвящен предмет. По его словам, их пять: личный финансовый план, знание финансовых продуктов и услуг, источники финансовой информации, риски и опасности, а также борьба с мошенничеством.

Специалисты, разрабатывающие программы, отмечают, что важно понимать, в чем отличие между среднесрочными и краткосрочными целями на финансовом рынке, а также создать определенные условия, при которых финансовая культура молодежи повысится.

Центральный банк Российской Федерации тогда разместил на своем сайте презентацию для школьников «Что значит быть финансово грамотным?». Данный материал подготовлен миноритарными акционерами и службой по защите прав потребителей. В самой презентации для молодого поколения присутствуют советы по управлению своими финансами и основные правила финансовой безопасности. Банк России разъясняет, что финансово грамотные люди ведут строгий учет своих доходов и расходов, накапливают сбережения, формируют определенный резервный фонд. Также регулятор рекомендует каждому создать собственный финансовый план, предлагая строго следовать ему, как инструменту воплощения своей мечты. Для этого требуется оценить настоящее положение дел, придумать цель/мечту, создать график доходов и расходов.

Авторы презентации уточняют, что для формирования дополнительного дохода существуют такие инструменты, как инвестирование. В частности, заработать на ценных бумагах может помочь управляющая или инвестиционная компания. Упоминается и банковский депозит как средство сбережения личных денег. Помимо этого, ЦБ предупреждает учащихся школ о множестве рисков в сфере финансов. Например, различные финансовые пирамиды, казино и Forex – это варианты «получить адреналин, но потерять деньги». Приведены примеры нарушения прав потребителей, которые встречаются в финансовом мире.

Центробанк сообщает и о том, что в современной жизни нужно страховать здоровье, жизнь, собственный транспорт и недвижимость, а также делать пенсионные накопления, дабы в старости получать значительно больше денег, чем это предусматривают стандартные государственные выплаты. Для увеличения пенсии имеются НПФ и страховые фирмы. Кроме того, солидной добавкой будет доход от сдачи недвижимости в аренду.

Для получения сведений Банк России советует заходить на его сайт и знакомиться с финансовыми новостями, изучать условия различных финансовых инструментов, следить за всеми изменениями законодательства.

Вместе с тем, на наш взгляд финансиста – ученого с практическим опытом, возникают вопросы по приведенному содержанию курса и презентаций к нему.

Во-первых, содержание понятия финансовой грамотности банкирами названо очень объемно – «Основы финансовой грамотности», но на деле сужено до финансового рынка, т. е. финансовых услуг финансовых учреждений, занимающимися финансово-кредитной деятельностью, и являющимися лишь частью (и не основной), финансовой системы государства. При этом не затрагиваются финансовые отношения ни производителей, ни населения (потребителей) в других сферах финансовой системы.

Так, образ финансово грамотного человека (глазами Центробанка) состоит из следующих параметров:

1. Ведёт учёт собственных доходов и расходов (т. е. важно знать какой доход вы получили, на что потратили деньги, какова разница между доходами и расходами – в идеале должно что-то оставаться и это “что-то” нужно приумножить для достижения будущих финансовых целей).

2. Тратит меньше, чем зарабатывает – у финансово грамотного человека нет кучи кредитов в разных банках и/или МФО, он умеет жить по средствам (тратит, что сам заработает) и сберегает свободные денежные средства.

3. Ориентируется в мире финансов (знает, где найти нужную информацию). За всем уследить, конечно, невозможно, но нужно знать и понимать, где взять необходимую информацию (из надёжных источников) и использовать её с максимальной выгодой для себя.

4. Осуществляет рациональный выбор финансовых услуг. Необходимо следить за надёжностью финансовых организаций, чтобы не потерять свои деньги.

5. Имеет собственный резервный фонд – «подушку безопасности» (на случай непредвиденных обстоятельств). Это одно из самых важных правил финансовой грамотности. Вы можете потерять работу, заболеть и надолго уйти на больничный, а денежные средства из резервного фонда помогут вам жить и оплачивать собственные нужды и обязательные платежи без существенного ущерба качеству жизни.

6. Знает, как защищены права потребителя финансовых услуг – т. е. человек знает, куда нужно обратиться, если его права на финансовом рынке нарушены.

Возникает вопрос – Сводится ли финансовая грамотность в основном к взаимоотношениям с финансовыми учреждениями? Для того, чтобы правильно это понимать, сначала вспомним несколько определений.

Финансы – (от старофранц. йпег – платить, оплачивать:) в словаре Д.Н. Ушакова – денежные средства как элемент народнохозяйственного оборота. Но с тех пор трактовка термина существенно изменилась; так, в Большой советской энциклопедии, финансы – это совокупность экономических отношений в процессе создания и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств; современное толкование в экономическом словаре – (от лат. financia – наличность, доход) – 1) обобщающая категория, отражающая экономические отношения в процессе создания и использования фондов денежных средств, денежным обращением; 2) термин, означающий денежные средства, рассматриваемые в их создании и движении, распределении и перераспределении, использовании и экономические отношения, обусловленные взаимными расчетами между хозяйственными субъектами, движением денежных средств, денежным обращением, использованием денег.

Финансы домашнего хозяйства – совокупность отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств и финансовых активов, необходимых для обеспечения жизнедеятельности членов домашнего хозяйства.

То есть нынче большинство финансистов считает, что финансы – это не деньги, а экономические отношения по поводу движения денет.

Финансовая система – термин, употребляемый для обозначения разных по своей сути понятий: а) совокупность сфер и звеньев финансовых отношений, взаимосвязанных между собой; б) сеть финансовых институтов и рынков, оперирующих различными финансовыми инструментами.

РФ перешла на новую классификацию финансовой системы, соответствующую принятой в мире. В соответствии с системой национальных счетов экономика страны подразделяется на следующие пять секторов:

• нефинансовые предприятия;

• финансовые учреждения;

• государственное управление;

• некоммерческие организации, обслуживающие домашние хозяйства (НКООДХ);

• домашние хозяйства.

К нефинансовым предприятиям относятся находящиеся на экономической территории страны институциональные единицы (корпорации и квазикорпорации), основной функцией которых является производство товаров и нефинансовых услуг с целью продажи их на рынке и получения прибыли. Затраты на производство возмещаются из выручки от реализации. К этому сектору относятся, в частности, предприятия промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи, торговли и др. Под квазикорпоративными предприятиями понимаются институциональные единицы, аналогичные корпорациям по своим функциям и способу финансирования, но не имеющие формально статуса корпорации (например, государственные унитарные предприятия).

К сектору финансовых учреждений относятся институциональные единицы, основной функцией которых является финансово-кредитная деятельность –