(в редакции Федеральных законов от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ, от 3 июля 2016 г. № 231-ФЗ, от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ, от 7 марта 2018 г. № 53-ФЗ и от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ)

Борисов А.Н., специалист по финансовому праву, банковскому законодательству, автор комментариев к законам «О кредитной кооперации», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О банках и банковской деятельности» и др.

Список сокращений

Органы государственной власти, инее органы и организации:

Государственная Дума – Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации;

КС России – Конституционный Суд Российской Федерации;

ВС России – Верховный Суд Российской Федерации;

ВАС России – Высший Арбитражный Суд Российской Федерации;

Роспотребнадзор – Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека;

ФАС России – Федеральная антимонопольная служба;

Банк России – Центральный банк Российской Федерации.

Правовые акты:

часть первая ГК РФ – Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ^[1];

часть вторая ГК РФ – Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ^[2];

часть первая НК РФ – Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ^[3];

КоАП РФ – Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ^[4];

ТрК РФ – Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ^[5];

ГПК РФ – Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ^[6];

Закон 2013 г. № 363-ФЗ – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»^[7];

Обзор судебной практики, направленный информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. № 146, – Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направлен информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда от 13 сентября 2011 г. № 146^[8].

Источники правовых актов:

pravo.gov.ru – «Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru»;

БВС РФ – «Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации»;

ВБР – «Вестник Банка России»;

ВВАС РФ – «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации»;

Ведомости СНД и ВС РСФСР – «Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР»;

РГ – «Российская газета»;

СЗ РФ – «Собрание законодательства Российской Федерации»;

СПС – справочные правовые системы.

Введение

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – комментируемый Закон) принят в целях регулирования отношений, возникающих между заемщиками (физическими лицами) и кредиторами (кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями) при предоставлении потребительского кредита (займа), установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита (займа), обеспечение иных гарантий и прав заемщиков при получении, использовании и возврате потребительского кредита (займа), создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита (займа).

Как отмечалось авторами законопроекта (проект Федерального закона, имевший свое первое название «О потребительском кредитовании», внесен Государственную Думу группой ее депутатов; законопроекту присвоен № 136312-5), текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами:

быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования при относительной неразвитости отношений между основными участниками сделок, отсутствии традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере (что, в частности, обусловливает наличие среди условий кредитования положений, явно противоречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг);

наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков);

наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в т. ч. высокую стоимость потребительского кредита;

относительная слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.

Авторами законопроекта также указывалось, что в настоящее время в России отношения по потребительскому кредитованию не урегулированы специальным образом, отсутствует само понятие «потребительского кредита». При этом толкование общих положений Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), Закона РФ «О защите прав потребителей», норм, регламентирующих оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку, которые не учитывают всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США и во всех странах Европейского союза. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Действующее законодательство РФ и практика потребительского кредитования не учитывают принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

В отношении концепции законопроекта в пояснительной записке к нему изложено следующее:

положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства РФ, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в России и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования;

законопроект закрепляет комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита, осуществление которых позволит создать необходимые гарантии для розничных клиентов банков в условиях расширения круга заемщиков потребительского кредита;

законопроектом предусмотрено право заемщика на бесплатное получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора;

в соответствии с положениями законопроекта договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально;

кроме того, законопроект определяет: понятие «потребительский кредит»; условия заключения договора потребительского кредита; право заемщика на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций; бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта РФ по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита; порядок взимания банками платежа по договору потребительского кредита в случае его недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита; размер неустойки (штрафов, пеней); порядок предоставления информации после предоставления потребительского кредита; возможность кредитными организациями осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении; установление в договоре, заключенном между потребителем и кредитной организацией, возможности изменить по соглашению сторон территориальную подсудность дел по спору между ними в любое время до принятия дела судом к своему производству, кроме случаев, установленных гражданским процессуальным законодательством и законодательством о защите прав потребителей; положение, свидетельствующее, что при изменении территориальной подсудности в договоре, заключенном между кредитной организацией и физическим лицом, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесено гражданское дело по спору между ними, в пределах субъекта РФ, на территории которого проживает физическое лицо – сторона договора.

Соответственно, прогнозировалось, что предусматриваемое законопроектом установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка. Также отмечалось, что принятие законопроекта позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.

Одновременно с комментируемым Законом принят Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (обозначается в настоящем комментарии как Закон 2013 г. № 363-ФЗ). Авторами законопроекта, принятого в качестве названного Закона, указывалось, что действующее законодательство РФ и практика потребительского кредитования до принятия комментируемого Закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита. Изменения, внесенные Законом 2013 г. № 363-ФЗ в законодательные акты РФ, проанализированы при рассмотрении соответствующих норм комментируемого Закона.